56
Сегодня
ᅚ
резко
ᅚ
увеличивается
ᅚ
конкуренция
ᅚ
на
ᅚ
рынке
ᅚ
услуг
ᅚ
кредитования.
ᅚ
Это
ᅚ
вызвано
ᅚ
тем,
ᅚ
что
ᅚ
банки
ᅚ
в
ᅚ
этот
ᅚ
момент
ᅚ
времени
ᅚ
предполагают
ᅚ
населению
ᅚ
широкую
ᅚ
линейку
ᅚ
кредитования.
ᅚ
Разрабатывая
ᅚ
стратегию
ᅚ
банки
ᅚ
стремятся
ᅚ
подобрать
ᅚ
такие
ᅚ
условия,
ᅚ
которые
ᅚ
станут
ᅚ
приемлемы
ᅚ
для
ᅚ
покупателя,
ᅚ
при
ᅚ
этом
ᅚ
уменьшая
ᅚ
время
ᅚ
и
ᅚ
сроки
ᅚ
рассмотрения
ᅚ
кредитов,
ᅚ
внедряя
ᅚ
свежие
ᅚ
способы
ᅚ
кредитования,
ᅚ
а
ᅚ
именно
ᅚ
интернет–кредитование.
ᅚ
К
ᅚ
преимуществом
ᅚ
онлайн–кредитования
ᅚ
является:
ᅚ
экономия
ᅚ
время;
ᅚ
быстрый
ᅚ
ответ,
ᅚ
который
ᅚ
можно
ᅚ
получить
ᅚ
в
ᅚ
течение
ᅚ
первых
ᅚ
двух
ᅚ
часов.
ᅚ
Включение
ᅚ
компании–участника
ᅚ
зарплатного
ᅚ
проекта
ᅚ
в
ᅚ
категорию
ᅚ
фирм
ᅚ
–
ᅚ
участников
ᅚ
реализации
ᅚ
кредитного
ᅚ
продукта
ᅚ
«Интернет–кредит».
ᅚ
Включение
ᅚ
клиента
ᅚ
в
ᅚ
категорию
ᅚ
лиц,
ᅚ
подписавших
ᅚ
правила
ᅚ
по
ᅚ
предоставлению
ᅚ
услуг
ᅚ
систем
ᅚ
дистанционного
ᅚ
банковского
ᅚ
обслуживания.
ᅚ
После
ᅚ
подключения
ᅚ
посетителя
ᅚ
в
ᅚ
категорию
ᅚ
подписавших
ᅚ
правила,
ᅚ
у
ᅚ
клиента
ᅚ
в
ᅚ
интерфейсе
ᅚ
«Интернет–банкинг»
ᅚ
в
ᅚ
поле
ᅚ
«Платежи»
ᅚ
появится
ᅚ
функция
ᅚ
«Мгновенный
ᅚ
кредит».
При
ᅚ
входе
ᅚ
посетителя
ᅚ
в
ᅚ
закладку
ᅚ
«Мгновенный
ᅚ
кредит»
ᅚ
программа
ᅚ
планирует
ᅚ
платежеспособность,
ᅚ
проверяет
ᅚ
клиента
ᅚ
на
ᅚ
соответствие
ᅚ
условиям
ᅚ
кредита.
ᅚ
Клиенту
ᅚ
предлагается
ᅚ
лично
ᅚ
выбрать
ᅚ
характеристики
ᅚ
кредита,
ᅚ
исходя
ᅚ
из
ᅚ
последующих
ᅚ
критерий:
ᅚ
сумма
ᅚ
и
ᅚ
срок.
ᅚ
После
ᅚ
нажатия
ᅚ
клавиши
ᅚ
«Получить
ᅚ
кредит»,
ᅚ
в
ᅚ
окошке
ᅚ
появится
ᅚ
«Заявление
ᅚ
на
ᅚ
получение
ᅚ
Интернет–кредита»;
ᅚ
Заказчик
ᅚ
обязан
ᅚ
ознакомиться
ᅚ
с
ᅚ
заявлением
ᅚ
и
ᅚ
выполнить
ᅚ
операцию
ᅚ
«Подписать
ᅚ
и
ᅚ
выслать»
ᅚ
либо
ᅚ
«Отказаться».
При
ᅚ
согласии
ᅚ
с
ᅚ
условиями
ᅚ
предоставления
ᅚ
Интернет–кредита
ᅚ
заказчик
ᅚ
подписывает
ᅚ
график
ᅚ
платежей,
ᅚ
расчет
ᅚ
полной
ᅚ
цены
ᅚ
кредита;
ᅚ
после
ᅚ
эффективного
ᅚ
подписания
ᅚ
заявления
ᅚ
электронной
ᅚ
цифровой
ᅚ
подписью
ᅚ
денежные
ᅚ
средства
ᅚ
механически
ᅚ
зачисляются
ᅚ
на
ᅚ
счет
ᅚ
клиента;
ᅚ
заказчик
ᅚ
получает
ᅚ
уведомление
ᅚ
о
ᅚ
выдаче
ᅚ
Интернет–кредита.
ᅚ
При
ᅚ
наличии
57
ᅚ
действующего
ᅚ
Онлайн–кредита
ᅚ
заказчик
ᅚ
получит
ᅚ
отказ
ᅚ
в
ᅚ
выдаче
ᅚ
нового
ᅚ
кредита
ᅚ
до
ᅚ
полного
ᅚ
закрытия
ᅚ
задолженности
ᅚ
по
ᅚ
действующему
ᅚ
«Интернет–кредиту».
ᅚ
Реализация
ᅚ
работы
ᅚ
банка
ᅚ
по
ᅚ
всем
ᅚ
рассмотренным
ᅚ
направлениям
ᅚ
позволит
ᅚ
существенно
ᅚ
улучшить
ᅚ
финансовое
ᅚ
положение
ᅚ
банка
ᅚ
в
ᅚ
условиях
ᅚ
кризиса.
ᅚ
Важно
ᅚ
лишь
ᅚ
определиться,
ᅚ
какие
ᅚ
мероприятия,
ᅚ
с
ᅚ
какой
ᅚ
целью
ᅚ
и
ᅚ
в
ᅚ
каких
ᅚ
объемах
ᅚ
дадут
ᅚ
максимальный
ᅚ
положительный
ᅚ
эффект.
3.2
ᅚ
Оценка
ᅚ
эффективности
ᅚ
разработанных
ᅚ
предложений
На
ᅚ
сегодняшний
ᅚ
день
ᅚ
мероприятия
ᅚ
по
ᅚ
увеличению
ᅚ
финансовой
ᅚ
устойчивости
ᅚ
ПАО
ᅚ
АКБ
ᅚ
«Акцент»
ᅚ
обязаны
ᅚ
разрабатываться
ᅚ
с
ᅚ
учетом
ᅚ
экономических
ᅚ
способностей
ᅚ
банка,
ᅚ
проблем,
ᅚ
обнаруженных
ᅚ
при
ᅚ
проведении
ᅚ
экономического
ᅚ
анализа
ᅚ
банка,
ᅚ
внешних
ᅚ
финансовых
ᅚ
условий.
ᅚ
Серьезное
ᅚ
воздействие
ᅚ
на
ᅚ
разработку
ᅚ
мероприятий
ᅚ
оказывает
ᅚ
разразившийся
ᅚ
мировой
ᅚ
кризис,
ᅚ
который
ᅚ
вносит
ᅚ
собственные
ᅚ
коррективы
ᅚ
в
ᅚ
работу
ᅚ
всей
ᅚ
банковской
ᅚ
системы
ᅚ
страны
ᅚ
и
ᅚ
ПАО
ᅚ
АКБ
ᅚ
«Акцент»
ᅚ
в
ᅚ
частности.
Для
ᅚ
выявления
ᅚ
проблем
ᅚ
работы
ᅚ
ПАО
ᅚ
АКБ
ᅚ
«Акцент»
ᅚ
и
ᅚ
для
ᅚ
исследования
ᅚ
мероприятий
ᅚ
по
ᅚ
совершенствованию
ᅚ
работы
ᅚ
банка
ᅚ
нужно
ᅚ
изучить
ᅚ
рассчитанные
ᅚ
раньше
ᅚ
показатели
ᅚ
финансовой
ᅚ
устойчивости,
ᅚ
ликвидности,
ᅚ
прибыльности
ᅚ
банка
ᅚ
и
ᅚ
др.
ᅚ
Показатели,
ᅚ
по
ᅚ
которым
ᅚ
установлены
ᅚ
нормативы
ᅚ
ЦБ
ᅚ
в
ᅚ
ПАО
ᅚ
АКБ
ᅚ
«Акцент»
ᅚ
вполне
ᅚ
соответствуют
ᅚ
данным
ᅚ
нормативам.
ᅚ
В
ᅚ
следствии
ᅚ
этого
ᅚ
можно
ᅚ
сказать,
ᅚ
что
ᅚ
у
ᅚ
ПАО
ᅚ
АКБ
ᅚ
«Акцент»
ᅚ
трудностей
ᅚ
с
ᅚ
ликвидностью,
ᅚ
экономической
ᅚ
устойчивостью
ᅚ
и
ᅚ
достаточностью
ᅚ
капитала
ᅚ
за
ᅚ
2017
ᅚ
–
ᅚ
2018
ᅚ
гг.
ᅚ
не
ᅚ
имеется.
ᅚ
Но,
ᅚ
рассматривая
ᅚ
динамику
ᅚ
показателей
ᅚ
прибыли
ᅚ
и
ᅚ
рентабельности,
ᅚ
можно
ᅚ
пронаблюдать
ᅚ
тенденцию
ᅚ
к
ᅚ
понижению
ᅚ
этих
ᅚ
показателей.
ᅚ
58
Перечень
ᅚ
мероприятий
ᅚ
по
ᅚ
обеспечению
ᅚ
роста
ᅚ
эффективности
ᅚ
работы
ᅚ
ПАО
ᅚ
АКБ
ᅚ
«Акцент»
ᅚ
в
ᅚ
условиях
ᅚ
мирового
ᅚ
кризиса
ᅚ
обязан
ᅚ
включать
ᅚ
реализацию
ᅚ
задач
ᅚ
по
ᅚ
следующим
ᅚ
блокам
ᅚ
(с
ᅚ
определением
ᅚ
сроков
ᅚ
выполнения
ᅚ
событий
ᅚ
и
ᅚ
определением
ᅚ
ответственных):
ᅚ
увеличение
ᅚ
качества
ᅚ
кредитного
ᅚ
портфеля;
ᅚ
организация
ᅚ
работы
ᅚ
с
ᅚ
проблемной
ᅚ
задолженностью;
ᅚ
управление
ᅚ
экономическим
ᅚ
результатом;
ᅚ
ресурсное
ᅚ
обеспечение
ᅚ
работы
ᅚ
банка.
Учитывая,
ᅚ
что
ᅚ
главной
ᅚ
целью
ᅚ
работы
ᅚ
банка
ᅚ
считается
ᅚ
прибыльное
ᅚ
стабильное
ᅚ
функционирование,
ᅚ
то
ᅚ
понижение
ᅚ
прибыли
ᅚ
за
ᅚ
период
ᅚ
считается
ᅚ
главной
ᅚ
проблемой
ᅚ
ПАО
ᅚ
АКБ
ᅚ
«Акцент»,
ᅚ
возникшей
ᅚ
к
ᅚ
2017
ᅚ
году
ᅚ
и
ᅚ
требующей
ᅚ
принятия
ᅚ
каких–либо
ᅚ
мер.
ᅚ
Основанием
ᅚ
этой
ᅚ
тенденции
ᅚ
явилось
ᅚ
усиления
ᅚ
устойчивости
ᅚ
положения
ᅚ
банка,
ᅚ
наращивания
ᅚ
запасов,
ᅚ
повышение
ᅚ
доли
ᅚ
безрисковых
ᅚ
активов
ᅚ
и,
ᅚ
соответственно,
ᅚ
снижение
ᅚ
доли
ᅚ
высокодоходных
ᅚ
активов
ᅚ
с
ᅚ
высокой
ᅚ
степенью
ᅚ
риска.
Снижение
ᅚ
уровня
ᅚ
риска
ᅚ
в
ᅚ
деятельности
ᅚ
банка
ᅚ
–
ᅚ
одно
ᅚ
из
ᅚ
основных
ᅚ
условий
ᅚ
выживаемости
ᅚ
банков
ᅚ
в
ᅚ
условиях
ᅚ
кризиса.
В
ᅚ
настоящее
ᅚ
время
ᅚ
экономически
ᅚ
эффективным
ᅚ
мероприятием
ᅚ
для
ᅚ
банков
ᅚ
является
ᅚ
банковское
ᅚ
обслуживание
ᅚ
клиентов
ᅚ
через
ᅚ
сеть
ᅚ
Интернет.
ᅚ
Интернет–банк
ᅚ
снижает
ᅚ
затраты
ᅚ
банка
ᅚ
за
ᅚ
счет
ᅚ
сокращения
ᅚ
персонала,
ᅚ
уменьшения
ᅚ
количества
ᅚ
отделений
ᅚ
и
ᅚ
филиалов
ᅚ
банков,
ᅚ
т.к.
ᅚ
обслуживание
ᅚ
через
ᅚ
Интернет
ᅚ
позволяет
ᅚ
в
ᅚ
несколько
ᅚ
раз
ᅚ
увеличить
ᅚ
количество
ᅚ
клиентов,
ᅚ
освободить
ᅚ
часть
ᅚ
филиальной
ᅚ
сети
ᅚ
от
ᅚ
операции
ᅚ
с
ᅚ
физическими
ᅚ
лицами.
ᅚ
ᅚ
Использование
ᅚ
Интернет–банка
ᅚ
ведет
ᅚ
к
ᅚ
увеличению
ᅚ
скорости
ᅚ
проведения
ᅚ
расчетов
ᅚ
и
ᅚ
экономии
ᅚ
средств,
ᅚ
т.к.
ᅚ
на
ᅚ
операции
ᅚ
с
ᅚ
физическими
ᅚ
лицами
ᅚ
бухгалтеру
ᅚ
требуется
ᅚ
не
ᅚ
менее
ᅚ
часа
ᅚ
рабочего
ᅚ
времени.
ᅚ
В
ᅚ
случае
ᅚ
проведения
ᅚ
расчетов
ᅚ
по
ᅚ
интернету
ᅚ
время
ᅚ
на
ᅚ
операции
ᅚ
сокращается
ᅚ
до
ᅚ
15
ᅚ
минут.
ᅚ
При
ᅚ
использовании
ᅚ
электронного
ᅚ
банка
ᅚ
для
ᅚ
проведения
ᅚ
расчетных
ᅚ
операций
ᅚ
стоимость
ᅚ
обслуживания
ᅚ
сокращается
ᅚ
за
ᅚ
счет
ᅚ
снижения
ᅚ
себестоимости
ᅚ
в
ᅚ
пять
ᅚ
–
ᅚ
десять
ᅚ
раз.
ᅚ
Расход
ᅚ
через
ᅚ
отделение
ᅚ
банка
ᅚ
на
59
ᅚ
одного
ᅚ
клиента
ᅚ
составляет
ᅚ
100–120
ᅚ
рублей,
ᅚ
а
ᅚ
в
ᅚ
электронном
ᅚ
режиме
ᅚ
15–
20
ᅚ
рублей.
ᅚ
Для
ᅚ
того
ᅚ
чтобы
ᅚ
оценить
ᅚ
экономическую
ᅚ
эффективность
ᅚ
мероприятий
ᅚ
необходимо
ᅚ
сравнить
ᅚ
стоимость
ᅚ
обслуживания
ᅚ
одного
ᅚ
клиента
ᅚ
при
ᅚ
помощи
ᅚ
дистанционного
ᅚ
банковского
ᅚ
обслуживания
ᅚ
и
ᅚ
непосредственно
ᅚ
в
ᅚ
самом
ᅚ
ᅚ
отделении
ᅚ
банка.
ᅚ
Для
ᅚ
сравнения
ᅚ
расходов
ᅚ
банка
ᅚ
на
ᅚ
обслуживание
ᅚ
разными
ᅚ
способами
ᅚ
используют
ᅚ
экспертные
ᅚ
оценки.
ᅚ
На
ᅚ
обслуживание
ᅚ
1000
ᅚ
клиентов,
ᅚ
срок
ᅚ
обслуживания
ᅚ
клиентов
ᅚ
–
ᅚ
1
ᅚ
год
ᅚ
и
ᅚ
5
ᅚ
лет,
ᅚ
за
ᅚ
первый
ᅚ
и
ᅚ
пятый
ᅚ
годы
ᅚ
обслуживания.
ᅚ
Стоимость
ᅚ
оборудования,
ᅚ
стоимость
ᅚ
программного
ᅚ
обеспечения,
ᅚ
позволяющие
ᅚ
пользоваться
ᅚ
Интернетом
ᅚ
и
ᅚ
при
ᅚ
отсутствии
ᅚ
компьютера
ᅚ
несколько
ᅚ
тысяч
ᅚ
долларов.
ᅚ
Размер
ᅚ
инвестиций
ᅚ
первоначальных
ᅚ
примерно
ᅚ
100–250
ᅚ
тыс.
ᅚ
долл.
ᅚ
Ежемесячные
ᅚ
затраты
ᅚ
от
ᅚ
3
ᅚ
тыс.
ᅚ
до
ᅚ
6
ᅚ
тыс.
ᅚ
долл.
ᅚ
Типовые
ᅚ
разработки
ᅚ
от
ᅚ
10
ᅚ
тыс.
ᅚ
долл.,
ᅚ
цена
ᅚ
их
ᅚ
возрастает
ᅚ
с
ᅚ
ростом
ᅚ
числа
ᅚ
клиентов.
ᅚ
Расходы
ᅚ
на
ᅚ
обслуживание
ᅚ
клиентов
ᅚ
в
ᅚ
ДБО
ᅚ
представлены
ᅚ
в
ᅚ
Приложении
ᅚ
8.
Экономически
ᅚ
целесообразно
ᅚ
использовать
ᅚ
ДБО
ᅚ
по
ᅚ
сравнению
ᅚ
с
ᅚ
обслуживанием
ᅚ
через
ᅚ
офис
ᅚ
банка.
ᅚ
На
ᅚ
дистанционное
ᅚ
обслуживание
ᅚ
затраты
ᅚ
гораздо
ᅚ
меньше,
ᅚ
чем
ᅚ
на
ᅚ
обслуживание
ᅚ
«классическое».
Средние
ᅚ
текущие
ᅚ
расходы
ᅚ
на
ᅚ
обслуживание
ᅚ
в
ᅚ
системе
ᅚ
дистанционного
ᅚ
обслуживания
ᅚ
колеблются
ᅚ
от
ᅚ
21
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
ᅚ
до
ᅚ
749
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
ᅚ
в
ᅚ
год
ᅚ
и
ᅚ
зависят
ᅚ
от
ᅚ
типа
ᅚ
системы
ᅚ
и
ᅚ
количества
ᅚ
клиентов.
ᅚ
Минимальные
ᅚ
затраты
ᅚ
на
ᅚ
обслуживание
ᅚ
клиента
ᅚ
с
ᅚ
наибольшим
ᅚ
числом
ᅚ
клиентов,
ᅚ
пользующихся
ᅚ
услугами
ᅚ
ДБО.
ᅚ
Вид
ᅚ
системы,
ᅚ
а
ᅚ
так
ᅚ
же
ᅚ
степень
ᅚ
ее
ᅚ
развития,
ᅚ
так
ᅚ
же
ᅚ
оказывают
ᅚ
существенное
ᅚ
влияние.
ᅚ
Текущие
ᅚ
затраты
ᅚ
на
ᅚ
обслуживание
ᅚ
клиента
ᅚ
в
ᅚ
системе
ᅚ
ДБО
ᅚ
равно
ᅚ
1,12
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
ᅚ
в
ᅚ
год.
ᅚ
Себестоимость
ᅚ
операции
ᅚ
обслуживания
ᅚ
клиентов
ᅚ
определяется
ᅚ
по
ᅚ
формуле:
60
Sdbo
ᅚ
=
ᅚ
Rt
ᅚ
/
ᅚ
Kl
ᅚ
ᅚ
Bp
ᅚ
ᅚ
K
где
ᅚ
Rt
ᅚ
–
ᅚ
совокупные
ᅚ
затраты
ᅚ
на
ᅚ
ДБО
ᅚ
за
ᅚ
месяц;
ᅚ
Kl
ᅚ
–
ᅚ
количество
ᅚ
клиентов,
ᅚ
обслуживаемых
ᅚ
в
ᅚ
системе
ᅚ
ДБО;
ᅚ
Bp
ᅚ
–
ᅚ
количество
ᅚ
операций
ᅚ
в
ᅚ
системе;
ᅚ
K
ᅚ
–
ᅚ
коэффициент
ᅚ
использования
ᅚ
клиентами
ᅚ
ДБО
ᅚ
(примем
ᅚ
равным
ᅚ
0,5
ᅚ
в
ᅚ
ДБО,
ᅚ
а
ᅚ
0,8
ᅚ
–
ᅚ
при
ᅚ
обслуживании
ᅚ
в
ᅚ
отделении
ᅚ
банка).
Используя
ᅚ
формулу,
ᅚ
получим
ᅚ
себестоимость
ᅚ
операции
ᅚ
обслуживания
ᅚ
клиента
ᅚ
в
ᅚ
ДБО
ᅚ
–
ᅚ
1,15
ᅚ
руб.,
ᅚ
а
ᅚ
при
ᅚ
«классическом»
ᅚ
–
ᅚ
1,25
ᅚ
руб.
ᅚ
Практические
ᅚ
расчеты
ᅚ
показывают,
ᅚ
что
ᅚ
себестоимость
ᅚ
операции
ᅚ
при
ᅚ
дистанционном
ᅚ
обслуживании
ᅚ
ниже,
ᅚ
чем
ᅚ
при
ᅚ
обслуживании
ᅚ
в
ᅚ
отделении.
ᅚ
Использование
ᅚ
автоматизированной
ᅚ
системы
ᅚ
экономически
ᅚ
оправдано:
ᅚ
для
ᅚ
обслуживания
ᅚ
того
ᅚ
же
ᅚ
числа
ᅚ
клиентов
ᅚ
с
ᅚ
использованием
ᅚ
системы
ᅚ
ДБО,
ᅚ
требуются
ᅚ
меньшие
ᅚ
затраты
ᅚ
и
ᅚ
объем
ᅚ
инвестиций.
ᅚ
При
ᅚ
внедрении
ᅚ
дистанционного
ᅚ
обслуживания
ᅚ
выгода
ᅚ
финансовая
ᅚ
от
ᅚ
внедрения
ᅚ
не
ᅚ
очевидна.
ᅚ
Используя
ᅚ
систему
ᅚ
ДБО,
ᅚ
клиент
ᅚ
и
ᅚ
банк
ᅚ
получают
ᅚ
экономическую
ᅚ
выгоду.
ᅚ
Для
ᅚ
определения
ᅚ
эффективности
ᅚ
необходимо
ᅚ
просчитать
ᅚ
затраты
ᅚ
на
ᅚ
внедрение
ᅚ
и
ᅚ
эксплуатацию,
ᅚ
окупаемость
ᅚ
и
ᅚ
доход
ᅚ
от
ᅚ
использования,
ᅚ
прибыль.
ᅚ
Оценка
ᅚ
доходности
ᅚ
ДБО
ᅚ
заключается
ᅚ
в
ᅚ
комплексной
ᅚ
оценке
ᅚ
финансовых
ᅚ
результатов
ᅚ
от
ᅚ
эффективности
ᅚ
внедрения.
ᅚ
Ни
ᅚ
один
ᅚ
из
ᅚ
методов
ᅚ
не
ᅚ
является
ᅚ
достаточным
ᅚ
для
ᅚ
оценки
ᅚ
проекта,
ᅚ
поэтому
ᅚ
целесообразно
ᅚ
определить
ᅚ
размер
ᅚ
выгоды
ᅚ
от
ᅚ
банковской
ᅚ
деятельности
ᅚ
ДБО,
ᅚ
взяв
ᅚ
за
ᅚ
основу
ᅚ
показатели
ᅚ
традиционные
ᅚ
для
ᅚ
оценки
ᅚ
эффективности
ᅚ
инвестиционных
ᅚ
проектов.
ᅚ
При
ᅚ
расчете
ᅚ
показателей
ᅚ
внедрения
ᅚ
ДБО
ᅚ
учитывается
ᅚ
фактор
ᅚ
риска.
ᅚ
1. Виды
ᅚ
банковских
ᅚ
продуктов
ᅚ
с
ᅚ
оценкой
ᅚ
вероятности
ᅚ
риска.
ᅚ
Для
ᅚ
расчета
ᅚ
уровня
ᅚ
риска
ᅚ
при
ᅚ
внедрении
ᅚ
ДБО.
ᅚ
Используем
ᅚ
ᅚ
классификацию
ᅚ
по
ᅚ
степени
ᅚ
рисков
ᅚ
при
ᅚ
внедрении
ᅚ
и
ᅚ
использовании
ᅚ
по
ᅚ
группам
ᅚ
(табл.
ᅚ
11).
Таблица
ᅚ
11
ᅚ
61
Классификация
ᅚ
по
ᅚ
группам
ᅚ
риска
Виды
ᅚ
банковских
ᅚ
продуктов
Группы
ᅚ
риска
По
ᅚ
цели
ᅚ
развития
ᅚ
банка:
Реактивные
ᅚ
Стратегические
1
2
Радикальные
ᅚ
(базовые)
ᅚ
Комбинаторные
ᅚ
Модифицирующие
3
2
1
Точечные
ᅚ
Системные
1
2
Нововведения:
ᅚ
Выполненные
ᅚ
собственными
ᅚ
силами
ᅚ
Приобретенные
2
1
Лимитированные
ᅚ
Нелимитированные
1
2
Технологические
Продуктовые
2
1
2.
ᅚ
Учет
ᅚ
уровня
ᅚ
общего
ᅚ
риска
ᅚ
в
ᅚ
банке,
ᅚ
по
ᅚ
методикам,
ᅚ
рассчитанным
ᅚ
Центрального
ᅚ
Банком.
ᅚ
По
ᅚ
положению
ᅚ
«О
ᅚ
порядке
ᅚ
расчета
ᅚ
кредитными
ᅚ
организациями
ᅚ
размера
ᅚ
рыночных
ᅚ
рисков»
ᅚ
от
ᅚ
24
ᅚ
сентября
ᅚ
1999г.
ᅚ
№
ᅚ
89–П,
ᅚ
совокупный
ᅚ
рыночный
ᅚ
размер
ᅚ
риска
ᅚ
считывается
ᅚ
по
ᅚ
формуле:
ᅚ
Rr
ᅚ
=
ᅚ
12,5
ᅚ
ᅚ
(Rp
ᅚ
+
ᅚ
Rf
ᅚ
+
ᅚ
Rv)
где
ᅚ
Rr
ᅚ
–
ᅚ
совокупный
ᅚ
рыночный
ᅚ
размер
ᅚ
рисков;
ᅚ
Rp
ᅚ
–
ᅚ
процентный
ᅚ
риск;
ᅚ
Rf
ᅚ
–
ᅚ
фондовый
ᅚ
риск;
ᅚ
ВР
ᅚ
–
ᅚ
валютный
ᅚ
риск.
ᅚ
И
ᅚ
таким
ᅚ
образом,
ᅚ
рентабельность
ᅚ
и
ᅚ
срок
ᅚ
окупаемости
ᅚ
корректируются
ᅚ
с
ᅚ
учетом
ᅚ
риска.
Для
ᅚ
расчета
ᅚ
эффективности
ᅚ
от
ᅚ
внедрения
ᅚ
ДБО
ᅚ
проанализируем
ᅚ
данные,
ᅚ
полученные
ᅚ
при
ᅚ
обследовании
ᅚ
банков–респондентов.
ᅚ
ᅚ
Плата
ᅚ
за
ᅚ
подключение
ᅚ
банками
ᅚ
используется
ᅚ
за
ᅚ
предоставление
ᅚ
составляющих
ᅚ
технических
ᅚ
системы.
ᅚ
Плата
ᅚ
абонентская
ᅚ
практикуется
ᅚ
всеми
ᅚ
банками.
ᅚ
Комиссия
ᅚ
за
ᅚ
платежи
ᅚ
включает
ᅚ
процент,
ᅚ
определенный
ᅚ
банками,
ᅚ
который
ᅚ
колеблется
ᅚ
от
ᅚ
0
ᅚ
до
ᅚ
3
ᅚ
процентов,
ᅚ
но
ᅚ
не
ᅚ
более
ᅚ
600
ᅚ
рублей
ᅚ
и
ᅚ
не
ᅚ
менее
ᅚ
5
ᅚ
рублей.
ᅚ
Тарифы
ᅚ
за
ᅚ
обслуживание
ᅚ
колеблются
ᅚ
от
ᅚ
250
ᅚ
до
ᅚ
1500
ᅚ
руб.
ᅚ
62
Тарифы
ᅚ
«клиент–банка»
ᅚ
колеблются
ᅚ
от
ᅚ
200
ᅚ
руб
ᅚ
до
ᅚ
600
ᅚ
в
ᅚ
месяц.
ᅚ
Одна
ᅚ
операция
ᅚ
равна
ᅚ
60–1500
ᅚ
руб.
ᅚ
использующая
ᅚ
WEB–сайт
ᅚ
банка.
ᅚ
Сравним
ᅚ
расчетно–кассовое
ᅚ
обслуживание
ᅚ
банка
ᅚ
«Акцент»
ᅚ
и
ᅚ
банка
ᅚ
регионального.
Таблица
ᅚ
12
Тариф
ᅚ
в
ᅚ
«Банк–клиент»
Размер
ᅚ
тарифа,
ᅚ
руб.
Банк
ᅚ
«Акцент»
Региональный
ᅚ
банк
ᅚ
Подключение
ᅚ
600
бесплатно
Ежемесячная
ᅚ
абонентская
ᅚ
плата
300
500
Тариф
ᅚ
определяет
ᅚ
доход
ᅚ
банка
ᅚ
от
ᅚ
обслуживания
ᅚ
ДБО.
ᅚ
Один
ᅚ
клиент,
ᅚ
использующий
ᅚ
ДБО,
ᅚ
обеспечивает
ᅚ
получение
ᅚ
дохода
ᅚ
в
ᅚ
банках.
ᅚ
Также
ᅚ
наблюдается
ᅚ
существенный
ᅚ
разрыв
ᅚ
доходов
ᅚ
по
ᅚ
банкам:
ᅚ
от
ᅚ
0,2
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
ᅚ
до
ᅚ
4,2
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
ᅚ
в
ᅚ
год.
ᅚ
Средний
ᅚ
доход
ᅚ
на
ᅚ
одного
ᅚ
клиента
ᅚ
в
ᅚ
ДБО
ᅚ
равен
ᅚ
1,2
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
ᅚ
При
ᅚ
сравнении
ᅚ
доходов
ᅚ
и
ᅚ
затрат,
ᅚ
замечаем,
ᅚ
что
ᅚ
использование
ᅚ
систем
ᅚ
ДБО
ᅚ
экономически
ᅚ
эффективно,
ᅚ
при
ᅚ
этом
ᅚ
эффективность
ᅚ
обслуживания
ᅚ
ДБО
ᅚ
составляет
ᅚ
7,1
ᅚ
%,
ᅚ
и
ᅚ
таким
ᅚ
образом,
ᅚ
системы
ᅚ
окупаются
ᅚ
за
ᅚ
5
ᅚ
лет.
ᅚ
Банки
ᅚ
несут
ᅚ
затраты
ᅚ
из–за
ᅚ
требований
ᅚ
к
ᅚ
защищенности
ᅚ
и
ᅚ
быстродействию.
ᅚ
Внедрение
ᅚ
Интернет–банкинга
ᅚ
увеличивает
ᅚ
затраты
ᅚ
на
ᅚ
программный
ᅚ
аппарат
ᅚ
банков,
ᅚ
поэтому
ᅚ
последние
ᅚ
не
ᅚ
спешат
ᅚ
с
ᅚ
его
ᅚ
внедрением,
ᅚ
хотя
ᅚ
понимают,
ᅚ
что
ᅚ
это
ᅚ
необходимо.
Далее
ᅚ
проведем
ᅚ
расчет
ᅚ
эффективности
ᅚ
предоставления
ᅚ
услуг
ᅚ
по
ᅚ
кредитованию
ᅚ
населения
ᅚ
через
ᅚ
Интернет
ᅚ
в
ᅚ
ПАО
ᅚ
АКБ
ᅚ
«Акцент».
Всех
ᅚ
потребителей
ᅚ
услуг
ᅚ
по
ᅚ
кредитованию
ᅚ
банка
ᅚ
можно
ᅚ
разделить
ᅚ
на
ᅚ
три
ᅚ
большие
ᅚ
группы
ᅚ
в
ᅚ
зависимости
ᅚ
от
ᅚ
суммы
ᅚ
кредитования:
до
ᅚ
30
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
от
ᅚ
30
ᅚ
до
ᅚ
50
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
от
ᅚ
50
ᅚ
до
ᅚ
100
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
Условия
ᅚ
кредитования
ᅚ
для
ᅚ
разных
ᅚ
категорий
ᅚ
потребителей
ᅚ
услуг
ᅚ
по
ᅚ
кредитованию
ᅚ
банка
ᅚ
ПАО
ᅚ
АКБ
ᅚ
«Акцент»
ᅚ
представим
ᅚ
в
ᅚ
таблице
ᅚ
13.
63
Таблица
ᅚ
13
Условия
ᅚ
кредитования
ᅚ
для
ᅚ
разных
ᅚ
категорий
ᅚ
заемщиков,
ᅚ
пользующихся
ᅚ
услугой
ᅚ
«Интернет–кредит»
ᅚ
в
ᅚ
ПАО
ᅚ
АКБ
ᅚ
«Акцент»
Условия
Группы
ᅚ
заемщиков
1
ᅚ
группа
2
ᅚ
группа
3
ᅚ
группа
Сумма
ᅚ
кредита,
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
до
ᅚ
30
ᅚ
от
ᅚ
30
ᅚ
до
ᅚ
50
от
ᅚ
50
ᅚ
до
ᅚ
100
Ставка
ᅚ
процентов
ᅚ
по
ᅚ
кредиту,
ᅚ
%
22
21
20
Срок
ᅚ
кредита
6
ᅚ
месяцев
до
ᅚ
1
ᅚ
год
до
ᅚ
2
ᅚ
лет
Проведем
ᅚ
расчет
ᅚ
дохода
ᅚ
банка
ᅚ
от
ᅚ
выданных
ᅚ
кредитов
ᅚ
первой
ᅚ
группы
ᅚ
заемщиков.
ᅚ
Средняя
ᅚ
сумма
ᅚ
кредита
ᅚ
составляет
ᅚ
30
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
ᅚ
Средний
ᅚ
срок
ᅚ
кредита
ᅚ
–
ᅚ
6
ᅚ
месяцев.
ᅚ
Как
ᅚ
видно
ᅚ
из
ᅚ
табл.
ᅚ
14,
ᅚ
ставка
ᅚ
по
ᅚ
кредиту
ᅚ
составляет
ᅚ
22%
ᅚ
годовых.
Таблица
ᅚ
14
ᅚ
Доходы
ᅚ
ᅚ
от
ᅚ
выданных
ᅚ
кредитов
ᅚ
первой
ᅚ
группы
ᅚ
заемщиков
Месяц
ᅚ
Количество
ᅚ
выданных
ᅚ
кредитов
Сумма
ᅚ
кредита,
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
Проценты
ᅚ
полученные
ᅚ
банком,
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
1
20
600
66
2
20
600
66
3
20
600
66
4
25
750
82,5
5
25
750
82,5
6
25
750
82,5
7
30
900
99
8
30
900
99
9
30
900
99
10
35
1050
115,5
11
35
1050
115,5
12
35
1050
115,5
Итого
330
9900
1089
Итак,
ᅚ
доходы
ᅚ
банка
ᅚ
от
ᅚ
первой
ᅚ
группы
ᅚ
заемщиков
ᅚ
составят
ᅚ
1089
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
ᅚ
в
ᅚ
год.
Проведем
ᅚ
расчет
ᅚ
дохода
ᅚ
банка
ᅚ
от
ᅚ
выданных
ᅚ
кредитов
ᅚ
второй
ᅚ
ᅚ
группы
ᅚ
заемщиков.
ᅚ
Средняя
ᅚ
сумма
ᅚ
кредита
ᅚ
составляет
ᅚ
40
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
ᅚ
Средний
ᅚ
срок
ᅚ
кредита
ᅚ
–
ᅚ
1
ᅚ
год.
ᅚ
Как
ᅚ
видно
ᅚ
из
ᅚ
табл.
ᅚ
10,
ᅚ
ставка
ᅚ
по
ᅚ
кредиту
ᅚ
составляет
ᅚ
21%
ᅚ
годовых.
64
Таблица
ᅚ
15
Доходы
ᅚ
ПАО
ᅚ
АКБ
ᅚ
«Акцент»
ᅚ
от
ᅚ
выданных
ᅚ
кредитов
ᅚ
второй
ᅚ
группы
ᅚ
заемщиков
Месяц
Количество
ᅚ
выданных
ᅚ
кредитов
Сумма
ᅚ
кредита,
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
Проценты
ᅚ
полученные
ᅚ
банком,
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
1
15
600
126
2
15
600
126
3
15
600
126
4
20
800
168
5
20
800
168
6
20
800
168
7
25
1000
210
8
25
1000
210
9
25
1000
210
10
30
1200
252
11
30
1200
252
12
30
1200
252
Итого
270
10800
2268
Итак,
ᅚ
доходы
ᅚ
банка
ᅚ
от
ᅚ
второй
ᅚ
группы
ᅚ
заемщиков
ᅚ
составят
ᅚ
2268
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
ᅚ
в
ᅚ
год.
Далее
ᅚ
проведем
ᅚ
расчет
ᅚ
для
ᅚ
третей
ᅚ
группы
ᅚ
заемщиков
ᅚ
(таблица
ᅚ
16).
Таблица
ᅚ
16
Доходы
ᅚ
от
ᅚ
выданных
ᅚ
кредитов
ᅚ
второй
ᅚ
группы
ᅚ
заемщиков
Месяц
Количество
ᅚ
выданных
ᅚ
кредитов
Сумма
ᅚ
кредита,
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
Проценты
ᅚ
полученные
ᅚ
банком,
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
1
8
600
120
2
8
600
120
3
8
600
120
4
10
750
150
5
10
750
150
6
10
750
150
7
15
1125
225
8
15
1125
225
9
15
1125
225
10
20
1500
300
11
20
1500
300
12
20
1500
300
Итого
159
11925
2385
Итак,
ᅚ
доходы
ᅚ
банка
ᅚ
от
ᅚ
третей
ᅚ
группы
ᅚ
заемщиков
ᅚ
составят
ᅚ
2385
ᅚ
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
ᅚ
в
ᅚ
год.
65
В
ᅚ
таблице
ᅚ
17
ᅚ
представим
ᅚ
расчет
ᅚ
общих
ᅚ
доходов
ᅚ
ПАО
ᅚ
АКБ
ᅚ
«Акцент»
ᅚ
от
ᅚ
интернет–кредитования.
Таблица
ᅚ
17
Общие
ᅚ
доходы
ᅚ
ПАО
ᅚ
АКБ
ᅚ
«Акцент»
ᅚ
от
ᅚ
услуг
ᅚ
по
ᅚ
интернет–
кредитованию
Месяц
Количество
ᅚ
выданных
ᅚ
кредитов
Сумма
ᅚ
кредита,
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
Проценты
ᅚ
полученные
ᅚ
банком,
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
Доходы
ᅚ
от
ᅚ
1
ᅚ
группы
ᅚ
заемщиков
330
9900
1089
Доходы
ᅚ
от
ᅚ
2
ᅚ
группы
ᅚ
заемщиков
270
10800
2268
Доходы
ᅚ
от
ᅚ
3
ᅚ
группы
ᅚ
заемщиков
159
11925
2385
Итого
759
32625
5742
Итак,
ᅚ
общие
ᅚ
доходы
ᅚ
банка
ᅚ
от
ᅚ
интернет–кредитования
ᅚ
составят
ᅚ
5742
ᅚ
тыс.
ᅚ
руб.
ᅚ
в
ᅚ
первый
ᅚ
год
ᅚ
реализации
ᅚ
проекта.
ᅚ
Следовательно,
ᅚ
банку
ᅚ
выгодно
ᅚ
введения
ᅚ
новой
ᅚ
услуги
ᅚ
Интернет–кредитования,
ᅚ
а
ᅚ
именно:
ᅚ
прибыль
ᅚ
увеличивается
ᅚ
нарастающим
ᅚ
итогом,
ᅚ
что
ᅚ
приведет
ᅚ
к
ᅚ
неплохой
ᅚ
прибыли
ᅚ
через
ᅚ
пару
ᅚ
лет.
Финансовый
ᅚ
анализ
ᅚ
продемонстрировал,
ᅚ
что
ᅚ
в
ᅚ
абсолютном
ᅚ
выражении
ᅚ
чистая
ᅚ
ссудная
ᅚ
задолженность
ᅚ
из
ᅚ
года
ᅚ
в
ᅚ
год
ᅚ
повышается,
ᅚ
но,
ᅚ
в
ᅚ
случае
ᅚ
если
ᅚ
рассматривать
ᅚ
структуру
ᅚ
активных
ᅚ
операций
ᅚ
в
ᅚ
долевом
ᅚ
разрезе,
ᅚ
то
ᅚ
доля
ᅚ
чистой
ᅚ
ссудной
ᅚ
задолженности
ᅚ
имеет
ᅚ
тенденцию
ᅚ
к
ᅚ
сокращению.
ᅚ
И,
ᅚ
наоборот,
ᅚ
возрастает
ᅚ
доля
ᅚ
инвестиций
ᅚ
в
ᅚ
ценные
ᅚ
бумаги.
ᅚ
Для
ᅚ
решения
ᅚ
этой
ᅚ
проблемы
ᅚ
важна
ᅚ
реализация
ᅚ
такой
ᅚ
меры,
ᅚ
как
ᅚ
повышение
ᅚ
управления
ᅚ
качеством
ᅚ
активов.
Увеличение
ᅚ
прибыли
ᅚ
необходимо
ᅚ
как
ᅚ
в
ᅚ
абсолютном
ᅚ
выражении,
ᅚ
так
ᅚ
и
ᅚ
в
ᅚ
долевом
ᅚ
(удельный
ᅚ
вес
ᅚ
в
ᅚ
чистых
ᅚ
доходах
ᅚ
банка).
ᅚ
Для
ᅚ
увеличения
ᅚ
прибыли
ᅚ
ПАО
ᅚ
АКБ
ᅚ
«Акцент»
ᅚ
в
ᅚ
абсолютном
ᅚ
выражении
ᅚ
необходимо
ᅚ
проанализировать
ᅚ
процесс
ᅚ
формирования
ᅚ
чистой
ᅚ
прибыли,
ᅚ
факторы,
ᅚ
оказывающие
ᅚ
влияние
ᅚ
на
ᅚ
размер
ᅚ
чистой
ᅚ
прибыли
ᅚ
и
ᅚ
выявить
ᅚ
скрытые
ᅚ
и
ᅚ
явные
ᅚ
резервы
ᅚ
увеличения
ᅚ
прибыли.