52
потребности и предпочтения покупателей в большинстве сегментов.
3.2 Пути повышения показателей финансовых результатов
деятельности банка
Мы рассмотрим предложения по совершенствованию операций с
физическими лицами в российском ПАО Сбербанк по двум направлениям -
для депозитно-кредитных услуг.
14
Актуальность решения вопросов совершенствования депозитной
политики в ПАО «Сбербанк России» определяется тем, что население все
больше внимания уделяет срочным депозитам и сокращению депозитов до
востребования.
Наибольшим спросом у ПАО Сбербанк России являются депозиты в
рублях вместо депозитов в иностранной валюте, поскольку процентные ставки
по вкладам в рублях намного выше, чем процентные ставки по вкладам в
иностранной валюте.
В результате улучшения экономической ситуации в стране и улучшения
уровня жизни населения деньги населения перераспределяются с депозитных
вкладов на срочные вклады.
Предложения по совершенствованию депозитных операций с
физическими лицами представлены в таблице 11.
Таблица 11
Предложения по совершенствованию депозитных операций
с физическими лицами в ПАО «Сбербанк России»
Предложение
Результат реализации
предложения
Ввести новые виды вкладов:
«Свадебный», «Новогодний», «Ко дню
Привлечение новых
потенциальных вкладчиков
14
Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие. – М.: Дашков и К
О
, 2019. – 668
с.
53
Предложение
Результат реализации
предложения
рождения»
Создать систему страхования
вкладов при участие банка в страховых
платежах
Привлечение новых
клиентов
Увязать сроки оборачиваемости
кредитов со сроками привлечения
денежных средств
Снижение риска
ликвидности банка при
внезапном изъятии денежных
средств
Зачисление денежных средств с
пластиковой карточки на депозитный счет
при наличии номера этого счета и списание
денежных средств на карт-счет
Возможность для
клиента без обращения в банк
самостоятельно перечислять
денежные средства на вклад и
обратно на карточку
Открывать вкладные счета с
одновременным оформлением пластиковой
карточки
Возможность
самостоятельно пополнять
вкладной счет через банкомат
Наладить доставку денежных средств
в банкоматы и усовершенствовать
программное обеспечение для банкоматов
Укрепление репутации
банка
Разработать систему расчетов в
торговой сети посредством дебетовых
пластиковых карточек
Возможность для
клиентов рассчитываться за
товары посредством
пластиковых карт, сокращение
наличного оборота
Ввести услугу перевода денежных
средств через пластиковые карточки
внутри вкладных счетов одного банка и
внутри вкладных счетов между банками
Возможность для
клиентов распоряжаться
своими денежными средствами
без участия работника банка
Ввести систему плавного погашения
овердрафта
Снижение
задолженности по овердрафту
держателей пластиковых карт
и улучшение ликвидности
банка
54
Предложение
Результат реализации
предложения
Предусмотреть систему открытия
вкладных счетов без посредника –
работника банка через Интернет и перевод
денежных средств через Интернет внутри
вкладных счетов
Снижение
операционных расходов для
банка, возможность для
клиента самостоятельно без
посредника банка
распоряжаться денежными
средствами
Использовать розыгрыши лотерей
Привлечение новых
вкладчиков
Предусмотреть поощрительный приз
для постоянных вкладчиков в виде
возможности получения кредита по
пониженной процентной ставке
Привлечение новых
вкладчиков
Предусмотреть возможность
погашения кредитов посредством списания
денежных средств с вкладного счета
Снижение
задолженности по кредитам и
расширение способов
погашения кредита
Усилить контроль за соблюдением
этики поведения банковских специалистов
и проводить семинары по вопросам этики
Укрепление репутации
банка, непопущение
конфликтных ситуаций
Поэтому после рассмотрения проблем депозитных операций с ПАО
Сбербанк России были предложены следующие меры по их улучшению:
1. расширить список вкладов, введя целевые вклады, выплата которых
будет приурочена к праздничным или личным праздникам,
2. создать систему страхования вкладов, в которой банк частично несет
расходы по страхованию вкладов,
3. усовершенствовать программное обеспечение для банкоматов и
наладить систему доставки денежных средств в банкоматы,
4. создать программу перевода средств с одного вкладного счета одного
55
банка в другой банк посредством пластиковой карточки,
5. разработать программу открытия вкладных счетов без участия
работника банка,
6. ввести систему плавного погашения овердрафта по желанию
вкладчика,
7. для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада
поощрительный приз в виде возможности получения кредита на
потребительские нужды по процентной ставке ниже, чем предусмотрено
условиями ПАО «Сбербанк России»,
8. предусмотреть возможность погашения кредитов посредством
списания денежных средств с вкладного счета,
9. предусмотреть увязку сроков по вкладам со сроками размещения
денежных средств в кредиты,
10. улучшить контроль за соблюдением этики поведения банковских
работников в ПАО «Сбербанк России».
Все предлагаемые меры по улучшению депозитных операций
направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых
вкладчиков, расширение банковского сегмента и повышение устойчивости
банка.
В сфере кредитования ПАО Сбербанк России, в целях
совершенствования системы управления качеством портфеля персональных
кредитов, необходимо обеспечить реализацию комплекса мер, в частности:
- формирование кредитного портфеля в соответствии с выбранной
стратегией кредитования, периодически корректируемой на рыночную
ситуацию, а также удовлетворяющего оптимальным показателям кредитного
риска, ликвидности и рентабельности;
- проведение подбора квалифицированного персонала, который будет
выполнять свои функции под руководством опытных менеджеров при
наличии четкой мотивации труда;
- возложение ответственности на руководство банка за формирование
56
кредитной культуры в банке, которая позволяет ему выполнять свои
задачи;
- разработка четкого механизма для изучения рынка, управления
продажами, обучения сотрудников, выявления потенциальных клиентов
и анализа их кредитных перспектив;
- проводить постоянный мониторинг кредитных активов, принимая во
внимание относительную нестабильность кредитного портфеля, в
первую очередь, для выявления ухудшающихся кредитов и отказа от них
(перед переходом в проблемную категорию необходимо определить
приемлемый кредит) своевременное решение о поддержании или
прекращении кредитных отношений);
- достижение устойчивой прибыльности путем регулирования
концентрации займов и определения целей займов, таких как, например,
максимальный уровень проблемных займов от общего объема текущих
займов;
- установление лимитов максимального объема кредитов с просрочкой
по платежам (в разбивке по срокам просрочки);
- установление лимитов максимального объема кредитов, проценты по
которым не выплачиваются;
- установление лимитов максимального объема убытков от списания
проблемных кредитов;
- регулярный анализ ретроспективного и текущего состояния
кредитного портфеля с целью своевременного информирования руководства
банка об отклонениях от кредитной стратегии и создания объективной
управленческой информации.
Учитывая проблему повышения качества управления кредитным
портфелем в ПАО «Сбербанк России», важно понимать, что качество
кредитной деятельности во многом зависит от качества управления
кредитным риском.
Основной проблемой управления кредитным риском в Сбербанке
57
России в современных условиях является отсутствие полного и углубленного
анализа кредитного процесса, солидной методологической базы и принятия
некорректных управленческих решений в условиях неполной информации.
Ввиду потенциально опасных последствий кредитного риска для кредитной
организации важно регулярно проводить комплексный анализ процессов
оценки, администрирования, мониторинга, контроля, погашения кредитов,
авансов, гарантий и других инструментов.
Развитие эффективной системы управления рисками в ПАО «Сбербанк
России» позволяет банку влиять на уровень долгосрочных кредитных рисков.
В скором времени внедрение новых инструментов управления рисками
связано с очень высокими затратами, из-за которых не все участники рынка
спешат создать этот механизм и предпочитают вводить только элементы,
требуемые законодательством.
15
С учетом передовой международной практики создания системы
управления кредитным риском представляется целесообразным обратить
внимание банка на необходимость совершенствования процедур
идентификации и оценки.
Оценка кредитного риска включает анализ сочетания количественных и
качественных факторов для оценки степени кредитного риска (размер рисков)
и качества управления рисками (наличие процедур управления и их
адекватная реализация).
Анализ факторов проводится с использованием общепринятых
математических, статистических (количественных) и экспертных
(качественных) методов, тщательно изучая параметры и характеристики
кредитного риска, связанного с отдельным видом деятельности, однородной
группой видов деятельности или видом деятельности.
Поскольку адекватность выявления и оценки кредитного риска зависит
15
Шеремет А.Д., Ионова А.Ф. Финансы предприятий: менеджмент и анализ: Учебное пособие. – М.: Инфра-
М, 2019. – 479с.
58
от объема и качества (достоверности) анализируемых данных, ПАО
«Сбербанк России» должен создать собственную информационную базу,
которая собирает информацию о должниках из внутренних и внешних
источников.
Организация процесса создания информационной базы данных в ПАО
«Сбербанк России», в которой указывается перечень информации,
подлежащей регистрации, учитывает специфику предоставления кредитов
различным группам должников, а также масштабы их деятельности (крупные,
средние, мелкие клиенты).
На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» считается самым
динамичным финансовым институтом универсального типа. К
преимуществам организации относятся разнообразие и высокое качество
предоставляемых услуг, команда квалифицированных сотрудников,
благоприятные условия для клиентов, надежность и стабильная работа.
Именно поэтому банк ценится клиентами, и количество положительных
отзывов о компании постоянно увеличивается.
Стоит обратить внимание на очень широкую сеть представительств
организации. Офисы банка работают во всех городах Российской Федерации.
Банкоматы и банкоматы доступны для клиентов банка во всех городах.
Широкая сеть и специализация на депозитах, ипотеке и депозитах
делают Сбербанк России одним из самых популярных среди физических лиц.
Такие продукты, как автокредиты, ипотека, ипотека (как для новостроек, так
и для вторичной недвижимости) пользуются постоянным спросом среди
представителей различных социальных групп. Студенты, сотрудники
компании и пенсионеры найдут привлекательные предложения. Тарифы и
комиссии являются средними по сравнению с другими банками на рынке.
Основными источниками полученных средств являются средства
физических лиц и остатки на расчетных счетах юридических лиц.
Следующее должно помочь повысить стабильность ресурсной базы
банка (с точки зрения размера и условий): развитие бизнеса с существующими
59
клиентами банка; Открытие счетов в ПАО «Сбербанк» в России с новыми
клиентами, в том числе организациями и компаниями - контрагентами и
партнерами действующих банковских клиентов; Накопление финансовых
потоков в связи с реализацией программ и проектов с участием клиентов
банка.
Мы рассчитаем процентные расходы по депозитам, предложенным ПАО
«Сбербанк России» с тем же сроком хранения и тем же остатком на вкладе
(таблица 12).
Согласно Таблице 12, сравнивая процентные расходы по
вышеуказанным депозитам, мы можем сделать вывод, что для вкладчика
самый большой процент будет на вкладе «день рождения», поскольку этот
депозит обеспечивает самую высокую процентную ставку.
Для клиентов с разным уровнем дохода банк может предложить
принципиально новые финансовые услуги, например, сочетая традиционный
депозит с рядом небанковских услуг - страхование, поездки или покупка
товаров широкого потребления по сниженным ценам. Это позволяет
различным категориям клиентов максимально эффективно распределять свой
капитал.
Поскольку страхование вкладов является актуальной проблемой
сегодня, рекомендуется создать схему гарантирования вкладов для
поддержания стабильной позиции и динамичного развития рынка гарантий
банковских вкладов. Для этого также существует нормативная база. Эта
система не была разработана в российском Сбербанке.
Причиной такой ситуации являются условия уплаты страховых взносов
за счет вкладчика и недоверие населения к страховым организациям. Для
привлечения новых клиентов российский ПАО Сбербанк может предложить
разделить стоимость страхования вкладов с вкладчиком.
=========================================
===================
====
60
Таблица 12
Расчет процентных расходов по предложенным вкладам
ПАО «Сбербанк России»
Условия
Расчет
1.«Свадебный»
Остаток по вкладу – 500000
рублей;
Процентная ставка – 10%
годовых;
Срок нахождения средств во
вкладе – 2 месяца.
Период начисления
процентов – 30 дн., количество
дней в году - 360 дн.
По условиям вклада
начисленные проценты
присоединяются к остатку по
вкладу и на начисленные проценты
начисляются проценты
(капитализация).
Расчет процентов за 1-й месяц:
=5000
руб.
Расчет за 2-й месяц:
=5050руб.
Общая сумма по вкладу составит:
500000+5000+5050=510050 рублей
Процентные расходы составят:
5000+5050 = 10050 рублей
2. «Новогодний»
Остаток по вкладу – 500 000
рублей;
Процентная ставка – 9,5%
годовых;
Срок нахождения средств во
вкладе – 2 месяца.
Период начисления
процентов – 30 дней, количество
дней в году - 360 дней.
По условиям вклада
начисленные проценты зачисляются
на отдельный счет и на проценты
начисляется процентная ставка до
востребования.
Расчет процентов за 1-й месяц:
=4792
руб.
Расчет за 2-й месяц:
=4792
руб.
Общая сумма по вкладу составит: 500000
рублей
Процентные расходы составят:
4792+4792+2+4 = 9590 рублей
3. «Ко дню рождения»
Остаток по вкладу – 500 000
рублей;
Процентная ставка – 9%
годовых;
Срок нахождения средств во
вкладе – 2 месяца.
Период начисления
процентов – 30 дней, количество
дней в году - 360 дней.
По условиям вклада
начисленные проценты
присоединяются к остатку по
вкладу и проценты на них не
начисляются.
Расчет процентов за 1-й месяц:
=5417
рублей
Расчет за 2-й месяц:
=5417
рублей
Общая сумма по вкладу составит:
500000 + 5417+5417 = 510834 рублей
Процентные расходы составят:
5417+5417 = 10834 рублей
360*100
30*12*500000
процентовСумма
360*100
30*12*)5000500000(
процентовСумма
360*100
30*5,11*500000
процентовСумма
360*100
30*5,11*500000
процентовСумма
360*100
30*13*500000
процентовСумма
360*100
30*13*500000
процентовСумма
61
Например, это может быть предусмотрено только для обычных
инвесторов. Несмотря на то, что эти расходы напрямую связаны с расходами
банка и снижают его прибыль, это дает возможность заинтересовать клиентов
и убедить Сбербанк России в его достоверности.
Таким образом, данная система позволит ПАО «Сбербанк России»
получить дополнительный приток временно свободных денежных средств от
населения во вклады, так как вкладчик будет уверен, что его вклад останется
защищенным в кризисных ситуациях. С запланированным притоком новых
средств банк может расширить свою кредитную базу для реального сектора
экономики и дать клиентам возможность управлять своими средствами на
ходу.
Ожидаемый приток средств на вклад «День рождения» на 100 человек
может составить дополнительный приток в 50 000 000 рублей, из которых
процентные расходы составляют 1 083 400 рублей. Таким образом, ПАО
«Сбербанк России» может обернуть эти средства под определенный процент
(например, 20% в год) в течение срока вклада (2 месяца). Это позволяет банку
увеличить поток средств на 3,3% (1 083) в течение двух месяцев. 400 будут
платить проценты по депозиту).
Прибыль банка от дня рождения вклада за 2 месяца составляет примерно
3,3%, что соответствует примерно 1 639 166 руб.
ПАО Сбербанк России уменьшает расходы, тем меньше проценты
выплачиваются вкладчикам. С этой точки зрения новогодний депозит является
более выгодным для банка, чем другие предлагаемые вклады.
Поскольку снижение издержек напрямую влияет на прибыльность
российского Сбербанка, можно предположить, что банк получит
значительную прибыль от такого снижения издержек.
Однако, поскольку ПАО «Сбербанк России», как и любой банк,
сталкивается с трудностями при использовании дополнительных ресурсов для
долгосрочных инвестиций, целью этих депозитов является не максимизация
прибыли, а привлечение новых клиентов. , заинтересованы в долгосрочном