54
– создать экосистемы P2P-переводов для клиентов банка.
– запустить новый сервис «Кредитный потенциал» - индивидуальный и
управляемый лимит для каждого клиента с мгновенной выдачей и без
необходимости вносить дополнительную информацию.
– обеспечить цифровой доступ к государственным услугам.
2) для корпоративных клиентов:
– создать площадку «Сбербанк Старт», которая поможет
предпринимателям открывать и развивать свой бизнес;
– реализовать моментальные расчеты между всеми розничными и
корпоративными клиентами;
– предлагать клиентам моментальные кредиты за счет предварительно
одобренных лимитов;
– предложить лучшие на рынке зарплатные продукты;
– усилить отраслевую экспертизу и предложить специализированные
кредитные продукты;
– запустить продукты по финансированию государственно-частного
партнерства.
Для того, чтобы ПАО «Сбербанку» выстраивать индивидуальные
отношения с клиентом необходимо:
– предоставить клиенту персонализированные продукты и сервисы в
удобном для него канале в правильное время, в том числе на основе внешних
данных и социотипа;
– предложить умные советы, помогающие клиенту сэкономит время и
деньги;
– персонализировать предложение для крупных корпоративных
клиентов, внедрить предоставление услуг консалтинга.
Таким образом, клиентская база, отношения с клиентами, данные и
знания о них являются основой успешности бизнеса Сбербанка и
конкурентным преимуществом. Цель внедрения данного мероприятия –
обеспечить возможности для экономии времени и денег клиента, как в
55
финансовой сфере, так и в других сферах его жизни.
За 2016г.-2018г. ПАО «Сбербанк» создал основу технологической
платформы: завершили формирование технологических компонент ядра,
создали инструменты разработки бизнес-сервисов и начали перевод первых
продуктов банковского бизнеса на новую платформу.
Предлагается в 2019 году закончить технологическую трансформацию
текущего финансового бизнеса, поддерживая при этом функциональность и
надежность существующих ИТ-систем, завершить создание новой платформы и
перевести на нее весь бизнес.
Для реализации планов по усовершенствованию клиентского
предложения Сбербанк должен завершить масштабную технологическую
трансформацию по 5-ти основным аспектам:
1) обеспечение надежности и эффективности;
2) создание новой платформы для банка и экосистемы;
3) обеспечение безопасности данных и систем;
4) развитие организации на основе данных и алгоритмов (data-driven);
5) усиление инфраструктуры инноваций.
Рассмотрим надежность и эффективность.
Важнейший приоритет – обеспечить надежную и стабильную работу
всех информационных систем при росте нагрузки. В первую очередь –
критически важных систем, обеспечивающих обработку транзакций клиентов
Сбербанка.
Кроме того, Сбербанк продолжит дорабатывать и поддерживать
преемственность ИТ-систем до перехода на новую платформу, беря на себя
дополнительный операционный риск и двойные расходы.
Предлагается продолжить повышать эффективность при сохранении
высокого уровня поддержки ИТ-систем и бизнес-операцтий посредством:
– централизации и вывода из эксплуатации нецелевых систем;
– повышения качества внедряемого ПО за счет новых технологий, таких
как облачные вычисления (cloud computing), DevOps, программно-
56
определяемые сети (software-defined networks);
– снижения стоимости поддержки за счет унификации систем,
аутсорсинга и автоматизации;
– сокращения стоимости бэк-офисных операций за счет оптимизации и
автоматизации рутинных процессов с помощью алгоритмов программных
роботов и внедрения искусственного интеллекта;
– уменьшения количества географических локаций центров поддержки
Сбербанка.
Таблица 15
Результаты внедрения мероприятия по технологической
трансформации по обеспечению надежности и эффективности
Показатель
Значение
Надежность ключевых систем
99,99%
Доступность
24/7
Удовлетворенность ИТ-поддержкой и Ops
85% +
Time to mfrket
Ежедневно
Stand-in
< 3 мин.
Ниже стоимость операций для бизнеса
- 50%
Рассмотрим создание новой платформы.
В 2019 году Сбербанк должен завершить миграцию клиентов, продуктов
и данных на новую платформу.
Новая платформа будет реализована на инновационной облачной
инфраструктуре, использующееся технологии быстрых вычислений «в памяти»,
и будет обеспечивать высокий уровень надежности и доступности. Кроме
этого, платформа обеспечит омниканальные фронтальные и бэк-офисные
решения, API-сервисы для подключения партнеров и ключевых бизнесов
экосистемы, а также пересмотренные процессы полного цикла (E2E-процессы)
по всем продуктам и сервисам.
Платформа потребует от Сбербанка создания сильной архитектурной
функции в банке, а также библиотеки переиспользуемых решений и компонент,
которая обеспечит скорость, качество и эффективность разработки ПО.
Для повышения скорости и эффективности разработок предлагается
внедрить практики и инструменты DevOps, направленные на увеличение
57
скорости создания и обновления сервисов и приложений через эффективное
взаимодействие инженеров.
Ключевыми элементами культуры DevOps станут:
– стандарты и практики разработки, тиражирования и интеграции новых
продуктов и сервисов;
– специализированные инженерные инструменты для увеличения
внедрениями;
– выделенная инфраструктура, включая единую облачную среду для
разработки;
– новые программы обучения и обмена лучшими практиками для
наращивания внутренней компетенции инженеров;
– прозрачная структура мониторинга и контроля на основе облачного
программного обеспечения.
Переход на новую платформу приведет к радикальному изменению
текущего подхода к ведению бизнеса.
В части работы с клиентами:
– построение всех процессов E2E от клиента и для клиента;
– обеспечение омниканального клиентского опыта: клиент во всех
каналах сможет получить любой сервис или продолжить любую операцию
независимо от того, в каком канале она была инициирована. История операций
клиента и его контракты будут доступны и актуальны онлайн в реальном
времени, в любых каналах будет доступно индивидуальное предложение,
исходя из предпочтений клиента.
В части скорости изменений:
– даст возможность менять бизнес-модель в режиме реального времени
(без необходимости ее реинжиниринга);
– позволит сократить сроки вывода программного обеспечения, новой
функциональности и кода в промышленную эксплуатацию (time to market) до
ежедневного до 2020г.
В части эффективности:
58
– позволит снизить стоимость обслуживания ИТ-систем банка;
– приведет к росту производительности труда более чем в 4 раза;
– обеспечит линейную масштабируемость в режиме реального времени.
Рассмотрим безопасность.
Сбербанк уже сейчас является лидером в кибербезопасности. Банк и
дальше юудет гарантировать защиту данных клиентов и инвестировать в
инструменты мониторинга и защиту всех цифровых каналов, создание центра
постоянного мониторинга всех операций банка.
Предполагается, что попытки кражи средств клиентов, увеличившиеся
за последние годы в 5 раз, вырастут в 10 раз к 2020г. Вырастет и количество
DDoS-атак.
Для банка ставиться задача обеспечения максимальной безопасности
средств и данных клиентов Сбербанка, а также банковских продуктов и
разработок.
Помимо создания центра постоянного мониторинга для борьбы с
атаками, банку предлагается создать специальную платформу поиска угроз,
Антифрод 360 и обучит сотрудников, клиента и партнеров современным
способам предотвращения киберпреступлений.
Таблица 16
Результаты внедрения мероприятия по технологической
трансформации по безопасности
Показатель
Значение
Внедрение новой платформы
100%
Потери банка от кибератак
0 руб.
Простой сервисов банка из-за атак
0 мин.
Охват программ обучения по кибербезопасности в банке
95%
Рассмотрим развитие организации на основе данных и алгоритмов (data-
driven).
Сбербанк считает, что данные о клиентах являются одним из ключевых
активов, который будет обогащен дополнительными данными, поступающими
от нефинансовых компаний экосистемы Группы, и внешними данными.
Предполагается, что объем данных о клиентах в Сбербанке к 2020г.
59
вырастет почти в 10 раз.
Хранение и обработка такого объема требует от банка внедрения других
технологических решений, обеспечивающих облачное хранение и обработку
данных, доступность, полноту и актуальность данных, доступность, полноту и
актуальность данных в режиме реального времени (online, real time), загрузку
новых данных, а также создание единого семантического слоя.
Таблица 17
Результаты внедрения мероприятия по технологической
трансформации по организации на основе данных и алгоритмов
Показатель
Значение
Данные о витринах
100%
Владение информацией о физических лицах
95%
Решение риск-менеджмента на основе моделей
> 90%
На базе этих данных будут совершенствоваться модели для принятия
решений в ключевых процессах.
Сбербанку необходимо уделить существенное внимание вопросу
защиты данных: создать систему постоянного мониторинга и защиты всех
цифровых каналов, предлагается развивать Security Operation Center.
Предлагается продолжить инвестировать в более продвинутые
алгоритмы, такие как искусственный интеллект, такие как искусственный
интеллект и когнитивные вычисления. На их базе, в частности, будут,
разрабатываться и новые цифровые интерфейсы: голосовые помощники, чат-
боты.
Рассмотрим усиление инфраструктуры инноваций.
Предлагается усиливать работу инновационной инфраструктуры. Для
этого необходимо создать лаборатории по ключевым для бизнеса технологиям
(искусственный интеллект, кибербезопасность, рототехника, роботизация
процессов (RPA), блокчей, интернет вещей, виртуальная и расширенная
реальность, новые технологические решения).
Результаты внедрения мероприятия по технологической трансформации
по усилению инфраструктуры инноваций представлены в таблице 18.
60
Таблица 18
Результаты внедрения мероприятия по технологической
трансформации по усилению инфраструктуры инноваций
Показатель
Значение
Количество разработок лабораторий – прикладные
исследования, внедренные в банке
70%
Количество лабораторий успешно строенных в систему
инноваций Банка
+ 8
Основными задачами этих лабораторий будет проведение прикладных
исследований и встраивание новых технологий в продукты и услуги Сбербанка,
а также постоянный мониторинг новых разработок, которые могут повлиять на
бизнес-модели банка.
Внедрение данного мероприятия по совершенствованию
технологической платформы приведет к росту расходов на ИТ (на 8% в год).
При этом расходы на ИТ в Сбербанке будут смещаться от поддержания
текущей деятельности банка к трансформационным проектам.
Таким образом, предложенные мероприятия позволят ПАО «Сбербанк»
повысить конкурентоспособность услуг, а также свою выручку и
платежеспособность, улучшат финансовые показатели финансово-
хозяйственной деятельности ПАО «Сбербанк», следовательно, данные
мероприятия целесообразны и экономически обоснованы.
3.2. Оценка эффективности предложенных мероприятий
Для улучшения финансового состояния ПАО «Сбербанк» предложены
мероприятия:
1) расширять и совершенствовать продуктовую и сервисную линейку
путем внедрения нового сервиса «Кредитный потенциал» – индивидуальный и
управляемый лимит для каждого клиента с мгновенной выдачей и без
необходимости вносить дополнительную информацию – для физических лиц и
предлагать юридическим лицам моментальные кредиты за счет предварительно
одобренных лимитов;
61
2) закончить технологическую трансформацию текущего финансового
бизнеса, завершить создание новой платформы в 2019 году и перевести на нее
весь бизнес.
Рассчитаем эффективность первого мероприятия.
Экономический эффект от мероприятия по совершенствованию
продуктовой и сервисной линейки ПАО «Сбербанк» представлен в таблице 19.
Таблица 19
Экономический эффект от мероприятия по совершенствованию
продуктовой и сервисной линейки ПАО «Сбербанк»
Показатель
Значение
Всего
Физические
лица
Юридические
лица
Ссудная задолженность, млрд. руб.
13 571,1
6 170,7
19 741,8
Процент увеличения задолженности
при внедрении мероприятия, %
9,8
7,8
Прирост ссудной задолженности,
млрд. руб.
1 330,0
481,3
1 811,3
Всего ссудная задолженность,
млрд. руб.
14 901,1
481,3
15 382,4
Процентные доходы от ссуд, млрд.
руб.
-
-
1 800,1
Процент увеличения процентных
доходов при внедрении
мероприятия, %
-
-
4,2
Прирост процентных доходов, млрд.
руб.
-
-
75,6
По данным таблицы 19 видно, что при внедрении мероприятия прирост
ссудной задолженности составит 1 811,3 млрд. руб., в том числе за счет
внедрения нового сервиса «Кредитный потенциал» для физических лиц на
1 330,0 млрд. руб., внедрения моментальных кредитов за счет предварительно
одобренных лимитов для юридических лиц на 481,3 млрд. руб. Прирост
процентных доходов от внедрения данного мероприятия составит 75,6 млрд.
руб.
Данное мероприятие отразится на увеличение активов кредитной
организации ПАО «Сбербанк», т.к. остаток ссудной задолженности клиентов
банка отражается в активе бухгалтерского баланса.
Полученные проценты по выданным кредитам при внедрении данного
мероприятия, позволят банку увеличить процентные доходы, которые
62
отражаются в отчете о финансовых результатах.
Рассчитаем эффективность второго мероприятия.
Экономический эффект от мероприятия по внедрению технологической
трансформации путем создания новой платформы представлен в таблице 20.
Таблица 20
Экономический эффект от мероприятия по внедрению
технологической трансформации путем создания новой платформы
Показатель
Значение
Всего
Физические
лица
Юридические
лица
Ссудная задолженность, млрд. руб.
13 571,1
6 170,7
19 741,8
Процент увеличения задолженности
при внедрении мероприятия, %
10,5
8,2
Прирост ссудной задолженности,
млрд. руб.
1 425,0
506,0
1 931,0
Всего ссудная задолженность,
млрд. руб.
14 996,1
6 676,7
21 672,8
Процентные доходы от ссуд, млрд.
руб.
-
-
1 800,1
Процент увеличения процентных
доходов при внедрении
мероприятия, %
-
-
5,3
Прирост процентных доходов, млрд.
руб.
-
-
95,4
Операционные расходы, млрд. руб.
-
-
760,2
Процент увеличения операционных
расходов при внедрении
мероприятия, %
-
-
8,0
Прирост операционных расходов,
млрд. руб.
-
-
60,8
По данным таблицы 20 видно, что при внедрении мероприятия прирост
ссудной задолженности составит 1 931,0 млрд. руб. Прирост процентных
доходов от внедрения данного мероприятия составит 95,4 млрд. руб. Как уже
было сказано выше, при внедрении данного мероприятия увеличатся затраты
по совершенствованию технологической платформы, что приведет к росту
расходов на ИТ (на 8% в год). Операционные расходы банка от внедрения
мероприятия составят 60,8 млрд. руб.
Процентные доходы от внедрения 2-х мероприятий при внедрении
предложенных мероприятий для анализируемой кредитной организации
составят 171,0 млрд. руб. (75,6 + 95,4).
63
Прогнозный отчет о финансовых результатах ПАО «Сбербанк»
представлен в таблице 21.
Таблица 21
Прогнозный отчет о финансовых результатах
ПАО «Сбербанк»
Показатель
Значение, млрд. руб.
Изменение
(+,-)
2018г.
Прогнозный
год
Процентный доход
2 093,5
2 264,5
171,0
Процентный расход
727,3
751,9
24,6
Чистый процентный доход
1 366,1
1 512,6
146,4
Изменение резерва на возможные
потери
189,4
207,6
18,2
Чистые процентные доходы после
создания РВП
1 176,7
1 305,0
128,2
Чистые доходы от операций с
финансовыми активами и
обязательствами
68,8
68,8
0,0
Чистые доходы от операций с
иностранной валютой
20,9
20,9
0,0
Чистые доходы от переоценки
иностранной валюты
6,2
6,2
0,0
Чистые доходы от операций с
ценными бумагами
5,2
5,2
0,0
Чистые доходы от операций с
драгоценными металлами
-2,1
-2,1
0,0
Доходы от участия в капитале
других юридических лиц
31,5
31,5
0,0
Комиссионные доходы
514,9
514,9
0,0
Комиссионные расходы
-81,8
-81,8
0,0
Изменение резерва по прочим
потерям
-42,8
-42,8
0,0
Прочие операционные доходы
65,1
65,1
0,0
Чистые доходы
1 762,5
1 890,9
128,4
Операционные расходы
760,2
821,1
60,8
Прибыль до налогообложения
1 002,3
1 069,8
67,5
Возмещение (расход) по налогам
220,1
229,8
9,7
Прибыль после налогообложения
782,2
840,0
57,8
По данным таблицы 21 сделан вывод, что прибыль до налогообложения
в прогнозном году увеличится на 67,5 млрд. руб. и составит 1 069,8 млрд. руб.,
чистая прибыль банка в прогнозном году увеличится на 57,8 млрд. руб. и
составит 840 млрд. руб. Чистый процентный доход в прогнозном году составит
1 512,6 млрд. руб.
Прогноз баланса, как и бухгалтерский баланс, состоит из двух основных