87
Страхование кредитных рисков представляет собой передачу
определенных рисков на страховую компанию с целью защиты банка от
возникновения кредитных рисков и минимизации кредитных рисков.
«В ПАО «Сбербанк» страхование кредитов должно осуществляться
двумя способами: добровольное страхование ответственности заемщиков за
непогашение кредитов и страхование риска непогашения кредитов».
«Добровольное страхование ответственности заемщиков за
непогашение кредитов представляет собой в качестве страхователя
заемщика, объектом страхования выступает ответственность заемщика по
кредиту, а именно его своевременное и полное погашение, включая
проценты за пользование ».
«Добровольное страхование риска непогашения кредитов представляет
собой в качестве страхователя банк, объектом страхования выступает
ответственность всех или отдельных заемщиков по кредиту».
Для уменьшения кредитного риска в ПАО «Сбербанк» может быть
использовано не только страхование кредитов, но и имущественное
страхование, страхование от несчастных случаев и другие.
В качестве имущественного страхования может выступать страхование
грузов, страхование оборудования организации, которое принадлежит
заемщику и т.д.
В качестве страхования от несчастных случаев может быть страхование
профессиональной и общей гражданской ответственности.
Страхование кредита может охватывать все риски, например войну,
пожар, забастовки и т.д. Выбор страхования должен определяться от
специфики заемщика. В ПАО «Сбербанк России» применяется страхование
залога, предмет залога страхуется в пользу банка в страховой организации на
определенный период времени.
Если ПАО «Сбербанк» предоставляет кредит на приобретение товара,
то товар становится залом банка и рекомендуется страховать перемещение
товара со склада и т.д.
88
Рекомендуется ПАО «Сбербанк» требовать от заемщиков страхование
имущества заемщика от основных рисков, например от пожара,
противоправных действий третьих лиц и др., так как потеря или повреждение
имущества заемщика может повлечь дополнительные непредвиденные риски.
ПАО «Сбербанк» требует от заемщика обеспечение, которое
представляется в виде залога имущества, поручительства, гарантий и других
форм обязательств. Обеспечение служит гарантией по предоставленному
кредиту в течение всего периода кредитования. ПАО «Сбербанк» в качестве
обеспечения рассматривает следующие обеспечения: залог недвижимости,
залог имущественных прав, переуступка долгов, ценные бумаги, депозитные
счета заемщика и др.
В ПАО «Сбербанк» существует требование по обеспечению, стоимость
обеспечения должна перекрывать сумму обеспечения с учетом ликвидности,
процентов и других выплат в размере 1,5. Оценка залога в банке проводится
отделом залоговых операций. Отдел залоговых операций предоставляет
экспертное заключение после проведения анализа и осмотра залога.
ПАО «Сбербанк» при решении вопроса о залоге имущества заемщика
необходимо:
- рассмотреть, как залог защищен от инфляции;
- в случае невыполнения обязательств заемщика легко ли будет
взыскать залог в законном порядке;
- выявить соотношение стоимости залога размера кредита,
периодически пересматривать данное соотношение;
- проводить проверку местонахождения и состояния залога.
В качестве следующего мероприятия, направленного на оптимизацию
кредитования юридических лиц в ПАО «Сбербанк» предлагается ввести
услугу онлайн кредитования. Для этого необходимо будет юридическому
лицу при подаче онлайн заявки указать: наименование компании,
юридический и фактический адрес, деятельность, год основания, контактное
лицо и телефон, цель кредита, сумма кредита, валюта кредита, срок кредита и
89
вид залога. Также в заявке юридическое лицо выбирает офис, в котором ему
было бы удобней получить кредит.
В случае положительного одобрения с юридическим лицом
связывается сотрудник банка и приглашает будущего заемщика подойти в
удобное время и дату.
При оформлении кредита юридическому лицу необходимо
предоставить заполненное заявление и анкету, правоустанавливающие
документы, бухгалтерскую (финансовую) отчетность и расшифровки к ней,
бизнес - план на период кредитования, документы по обеспечению и по
кредитуемой сделке.
3.2.План внедрения мероприятий по улучшению финансового состояния
организации
Улучшение качества активов с сохранением их на балансе банка, а
именно повышение вероятности получения средств по активам. Для этого
можно предложить следующие меры:
- активные усилия со стороны банка, направленные на получение
средств по долгам;
- повышение платежеспособности должника за счет изменения
графика обслуживания обязательств по долгу, а также консультирование по
вопросам долга и их рационального использования;
- получение дополнительного или более существенного залогового
обеспечения долговых обязательств.
- определит лимит выдачи кредитов физическим лицам и
юридическим лицам по низкой ставке.
2. Иногда уступает по качеству обслуживания клиентов и медленно
принимает решения.
В целях устранения данной проблемы Сбербанку необходимо
периодически проводить анкетирование, опрос и мониторинг по
90
качеству
обслуживания клиентов. Поскольку вопросы качества обслуживания
всегда
стоят на первом месте. Можно сказать, что от этого зависит репутация
и будущее любой компании. Хотелось бы также отметить, что Сбербанк над
качеством обслуживания работает, но все же бывают такие ситуации когда
клиент не доволен, и поэтому работа над качеством обслуживания является
также первоочередным вопросом в улучшении деятельности Сбербанка.
Работа над качеством обслуживания позволит избежать конфликтные
ситуаций и сократить возможность их появления. Если каждая организация
будет совершенствовать клиентский сервис, учитывать прошлые ошибки и
постарается их не допускать, то не исключено, что количество лояльных
клиентов заметно увеличится.
3. Несмотря на значительное достижения в области кибербезопасности,
все же они существуют.
Необходимо обеспечить максимальную кибербезопасность. Хотя
Сбербанк уже сейчас является лидером в кибербезопасности. Но все же
ожидаются что попытки кражи средств клиентов, увеличившиеся за
последние годы в 5 раз, вырастут еще в 10 раз к 2020 году. Вырастет и
количество DDoS - атак. Поэтому Сбербанк должен обеспечить
максимальную безопасность средств и данных своих клиентов, а также
банковских продуктов и разработок. Так помимо создания центра
постоянного мониторинга для борьбы с атаками, создается специальная
платформа поиска угроз, Антифрод 360, также проводятся обучения
сотрудников, клиентов и партнеров современными способами
предотвращения киберпреступлений.
4. Текущая технологическая платформа основана не на самых
современных ИТ- системах и процессах, а создание новой платформы
занимает много времени, что снижает скорость сокращения разрыва с
технологическими компаниями по показателю скорости вывода продуктов на
91
рынок. Несмотря на повышение производительности, в условиях активного
роста бизнеса банк не смог полностью реализовать свой потенциал по
автоматизации и оптимизации затрат.
Итак, одной из ключевой задачей для банка является наращивание
масштабы бизнеса, повышать прибыльность и эффективность при
одновременном увеличении гибкости, скорости и клиентоориентированности
на основе внедрения новых технологий и воспитания нового качества людей.
Достичь это возможно прежде всего, с помощью формирования лучшего
клиентского опыта, причем не только в финансовой сфере, но ив других
индустриях, через интеграцию современных технологий во все продукты,
услуги и процессы банка, а также за счет развития эффективного управления
и развития лучших сотрудников.
Необходимо закончить технологическую трансформацию текущего
финансового бизнеса, поддерживая при этом функциональность и
надежность существующих ИТ-систем, завершить создание новой
платформы и перевести на нее весь бизнес. Также необходимо построить
основу экосистемы в нефинансовых отраслях.
Поскольку клиентская база - отношения с клиентами, данные знания о
них являются основой успешности бизнеса и конкурентным преимуществом.
Поэтому целью является обеспечить возможности для экономии времени и
денег клиента как в финансовой сфере, так и в других сферах его жизни.
Поэтому какие бы продукты не разрабатывает, то необходимо начинать с
понимания их конечных потребностей и выработки оптимального
клиентского опыта на базе клиентской аналитики, дизайн - мышления,
современных технологий и лучшего опыта ведущих компаний мира. Потому
предлагается расширять и совершенствовать продуктовую и сервисную
линейку.
Для розничных клиентов:
• предлагать лучшие на рынке карточные расчетные продукты.
Услуги долгосрочного финансового планирования, позволяющие управлять
92
текущими доходами и расходами, а также формировать индивидуальные
инвестиционные портфели.
• совершенствовать экосистему Р2Р - переводов;
• необходимо внедрить новый сервис «Кредитный потенциал»-
индивидуальный и управляемый лимит для каждого клиента с мгновенной
выдачей и без необходимости вносить дополнительную информацию.
Для корпоративных клиентов:
• улучшать площадку «Сбербанк Старт», которая должна помочь
предпринимателям открывать и развивать;
• реализовать моментальные расчеты между всеми розничными и
корпоративными клиентами;
• предлагать клиентам моментальные кредиты за счет
предварительно одобренных лимитов;
• предлагать и совершенствовать лучшие на рынке зарплатные
продукты;
• усиливать отраслевую экспертизу и предлагать
специализированные кредитные продукты;
запустить продукты по финансированию государственного - частного
партнерства.
3.3.Результаты расчета экономического эффекта по предложенным
мероприятиям
Для проведения оценки эффективности предлагаемых мероприятий
необходимо спрогнозировать величину дохода от кредитования.
Доходы от кредитования подразделяются на доходы от выдачи кредита
в виде процентов и комиссионные вознаграждения в размере 2 %
единовременно.
Объем кредитов юридическим лицам в 2018 г. составил 14171,6 млрд.
руб., проценты по кредитованию составили 2571 млрд. руб.
93
Планируемый объем онлайн кредитования юридических лиц составит
3% в год, таким образом, в 2018 г. онлайн кредитования составит 425 млрд.
руб., проценты по кредиту составят 77 млрд. руб., помимо этого ПАО
«Сбербанк России» получит комиссию в размере 2 %, что составит 8,5 млрд.
руб.
Общая величина дохода от кредитования юридических лиц составит
42577 - 8,5 = 339,5 млрд. руб.
Ежегодное увеличение процентов по онлайн кредитованию
планируется исходя из минимального расчета в размере 1,5 %.
Таблица 11
Показатели кредитования юридических лиц ПАО
«Сбербанк» на 2019 -2021 гг., млрд. руб.
Показатель
2019 г.
2020 г.
2021 г.
Объем
кредитов
425
431,4
437,9
Проценты по
кредитованию
77
78,3
79,4
Плата за
8,5
8,6
обслуживание
8,8
Доход
339,5
344,5
349,7
В результате онлайн кредитования доход банка возрастет, и величина
планируемого дохода в 2020 г. составит 349,7 млрд. руб. (рисунок 14).
Рисунок 14. Динамика изменения прогнозируемого дохода
от онлайн кредитования юридических лиц в ПАО «Сбербанк» на
2018 -2020 гг. в млрд. руб.
94
Для определения показателей экономической эффективности от
внедрения мероприятий по оптимизации кредитования юридических лиц в
ПАО «Сбербанк» рассмотрим денежные потоки предлагаемых мероприятий.
Таблица 15
Денежные потоки предлагаемых мероприятий
2019 г.
2020 г.
2021 г.
Доход от онлайн кредитования
425000
431400
437900
Проценты по кредитованию
77000
78300
79400
Плата за обслуживание
8500
8600
8800
Итого доход
510500
518300
526100
Время рассмотрения заявки на кредитование при использовании
онлайн при использовании онлайн в зависимости от сферы деятельности
зависит от сферы деятельности юридического лица.
Таблица 16
Срок рассмотрения заявки на кредитование юридическому
лицу
Сфера деятельности
Время
рассмотрения
заявки
Металлургия
48 часов
Операции с недвижимым имуществом
48 часов
Нефтегазовая промышленность
48 часов
Торговля
48 часов
Пищевая промышленность и сельское хозяйство
36 часов
Энергетика
24 часа
Машиностроение
24 часа
Государственные и муниципальные учреждения
24 часа
Строительство
24 часа
Телекоммуникации
24 часа
Услуги
24 часа
Транспорт, авиационная и космическая промышленность
24 часа
Химическая промышленность
12 часов
Деревообрабатывающая промышленность
6 часов
Прочее
24 часа
95
В зависимости от сферы деятельности юридического лица срок
рассмотрения заявки составляет от 6 часов до двух дней.
Таким образом, денежные потоки от предлагаемых мероприятий
принесут доход ПАО «Сбербанк» и сократят время рассмотрения заявки.
Выводы по главе 3
В результате проведенного анализа специализированного кредитования
юридических лиц выявлено, что в структуре кредитов, обесценение которых
производится на коллективной основе наибольшую долю составляют
непросроченные ссуды, которые за период исследования уменьшились на
794 млрд. руб.
В структуре индивидуально обесцененных кредитов наибольшую долю
составляют непросроченные ссуды, которые за исследуемый период
увеличились на 17,1 млрд. руб. Среди просроченных ссуд в структуре
индивидуально обесцененных кредитов составляют ссуды с задержкой до
180 дней, которые снизились на 1,3 млрд. руб.
Анализ специализированного кредитования юридических лиц в ПАО
«Сбербанк» выявил, что кредиты, обесценения которых производится на
коллективной основе уменьшились на 866,4 млрд. руб. Индивидуально
обесцененные кредиты снизились на 17,8 млрд. руб.
В качестве мероприятий по оптимизации кредитования юридических
лиц необходимо в ПАО «Сбербанк» внедрить онлайн кредитование
юридических лиц. Рассчитанные денежные потоки от предлагаемых
мероприятий принесут доход ПАО «Сбербанк».
96
Заключение
ПАО Сбербанк включает себя на 31.12.2018 г. 12 территориальных
банков, имеет 14275 подразделений в 83 субъектах России, услугами банка
пользуются 70 % населения России, более 110 миллионов клиентов.
В результате проведения активов и пассивов ПАО Сбербанк за 2016 -
2018 гг. выявлено, что активы банка возросли на 23,84 % при том как
обязательства увеличились на 22,27 %.
На рост активов банка повлияло в большей степени увеличение чистой
ссудной задолженности, чистых вложения в ценные бумаги и других
финансовых активов, имеющихся в наличии для продажи.
На рост пассивов ПАО Сбербанк за период исследования в большей
степени повлиял рост денежных средств клиентов банка, не являющихся
кредитными организациями, в том числе индивидуальных
предпринимателей.
Источники собственных средств ПАО Сбербанк за 2016 -2018 гг.
возросли на 34,33 %, в большей степени за счет увеличения
нераспределенной прибыли прошлых лет.
Внебалансовые обязательства банка за период исследования
увеличились на 95,67 %, в большей степени за счет роста безотзывных
обязательств кредитной организации.
В результате проведения анализа финансовых результатов ПАО
Сбербанк за 2016 -2018 гг. выявлено, что процентные расходы банка
возросли на 0,66 % или на 13691648 тыс. руб., в большей степени рост
произошел за счет увеличения ссуд, предоставленных клиентам, не
являющимся кредитными организациями.
В результате изменения процентных доходов и расходов ПАО
Сбербанк за 2016 -2018 гг. чистые процентные расходы возросли на 16,37 %
или на 164277750 тыс. руб.
За 2016 -2018 гг. чистые процентные доходы после создания резерва
возросли на 5,64 % или на 62773881 тыс. руб.