65
инструментария
Существует система досрочного погашения
кредита
Эта таблица, очевидно, даёт нам представление о конкурентных позициях
кредитного института в двух аспектах: в отношении небанковских кредитных
структур (положительных сторон) и других кредитных институтов
(отрицательных сторон) при выборе клиента. Поэтому на рынке должен быть
определенный кредитный институт, а именно ОАО «БИНБАНК", иметь четкую
политику в отношении банковских и небанковских организаций, с тем чтобы
увеличить и поддерживать оптимальную клиентскую базу. По сравнению с
аналогичными институтами, создание конкурентной позиции кредитного
института на практике довольно сложно из-за влияния многих экономических,
социальных и политических факторов.
Среди вариантов отказа от кредитных услуг многих кредитных институтов
можно выделить следующие:
12
1. нет необходимости получения кредита;
2. плохие условия, которые предлагает кредитный институт (высокие
процентные ставки, относительно низкий срок погашения кредита, если компания
требует "Длинных денег", неблагоприятный срок погашения кредита, негибкий
подход к обеспечению кредита);
3. Отказ кредитного института от кредитования. Отказ от кредитования
может быть вызван некомпетентностью сотрудников кредитного института
(недовольством, неточной оценкой бизнеса клиента, отсутствием навыков и
знаний банковского дела, несогласованными действиями отделов кредитного
института), отсутствием стабильности дела клиента или его несоответствием
кредитной политики конкретного кредитного института.
Таким образом, потеря кредита, как правило, вызвана предложением
12
Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Финансы и статистика,
2011. – 290 с.
66
убыточных условий либо для кредитного института, либо для клиента. Поэтому
процесс предоставления услуг, как правило, бескомпромиссен.
С одной стороны, наш кредитный институт не должен пренебрегать
собственной маржой (прибыльностью), предоставляя потребителю кредитную
кредитоспособность. С другой стороны - индивидуальный подход к каждому
потребителю данной услуги позволит повысить степень лояльности клиента к
кредитному институту, что в итоге приведет к
Рисунок 3.1. Направления маркетинговых усилий кредитного института по
оптимизации клиентской базы по кредитованию
увеличению клиентской базы кредитного института и поддержанию его
стабильности.
Клиенты вместе с различными преимуществами сервиса привлекают
Маркетинговые усилия по оптимизации клиентской базы по кредитованию
Клиентское направление
Работа с
кредитовавшимися
ранее клиентами
Работа с новыми
клиентами
Работа с
потенциальными
клиентами
Диверсификация
маркетинговых усилий
на более крупных
клиентов
Работа с клиентами других
банков при
неудовлетворенных
потребностях клиентов
Работа с персоналом
Представительские мероприятия
67
комплексный сервис и индивидуальный подход к кредитованию, когда клиент и
кредитный институт выступают в качестве партнеров и совместно решают
проблемы на взаимовыгодных условиях.
Сервис для собственного кредитного качества оказания ОАО "БИНБАНК
потребители должны четко представлять цель для правильного выбора
кредитного инструмента по кредиту. Благосостояние потребителя в связи с
кредитного института благосостояния.
Руководство института стратегического рынка определяется его кредитной
способности. Клиентской базы группы должны кредит для строительства для
улучшения нашего института маркетинговых усилий клиентов в следующие
категории (рис. 3.1.).
Для улучшения обслуживания клиентской базы и рост эффективности за счет
улучшения качества и повышения культуры обслуживания комплекса технологий
для предоставления услуги включает в себя кредитование.
Стимулирования продаж кредитов на следующие виды услуг:
1. непосредственное распространение информационных листков с
предложениями о возможных кредитных продуктов, их преимущества и
преимущества;
2. Кредитного предложения и направление информационных материалов по
почте;
3. Информационные материалы о продукции и распространение их через
средства массовой информации и протоколов информационных и преимущества
кредитных предложений;
4. Распространение информации о кредитных продуктах кредитные
посредники (страховые компании, компании, автомобили);
5. Стимулируйте свою клиентскую базу для привлечения новых
потребителей кредитных услуг для использования его в качестве посредника.
Является скорее положительной отрицательной информации, поэтому
мнение должно быть важным элементом коммуникационной политики
кредитного институт общественного образования. Уникальные потребительские
68
свойства продукции конкурентов, позволяет выиграть время для привлечения
новых клиентов для кредитования, кредит. Основным направлением этой
деятельности является реклама и продажа, а также, стимулирование сбыта. Они
только стимулируют интерес конкретной продукции, конкретного кредитного
института, при этом минимальная сумма кредита. На самом деле клиента
интересует возможность получения кредита только качественные, по низкой цене.
В настоящее время глобального финансового кризиса, многие участники
финансового рынка пересмотрели свои программы кредитования процентные
ставки по кредитам сократили работников розничной торговли. Это, в свою
очередь, привело к адаптации бизнес - стратегий многих предприятий реального
сектора и потребления, издержек, ресурсов, резко выросли, а некоторые только на
заемные средства недоступны.
В условиях кризиса, анализ деятельности института мировых финансов и
банковской системы, роль ссудного процента (%).
ОАО "Бинбанк" пересмотр кредитной политики в связи с трудной
экономической ситуации. По оценкам экспертов и аналитиков, в экономике,
современное состояние продолжается до 1,5-2 лет. ОАО "Бинбанк" предлагает
дефицит ликвидности в экономике - кредитных институтов, а также предприятий,
кризис доверия в экономических отношениях (между предприятиями кредитные
институты, физические лица), снижение доступности кредитов и высоких рисков
их ниже за счет увеличения расходов, платежеспособного спроса, как резидентов,
так и нерезидентов, снижение цен на товары, сырье и материалы, а также активов
(недвижимости, ценных бумаг, предприятия), увеличение в связи с изменением
курса валют, все валюты.
В условиях кризиса ОАО "Бинбанк кредитование резидентов, особое
внимание должно быть поддержка отраслей промышленности, удовлетворение
потребностей и самых необходимых жизненных ежедневно (розничные торговые
сети, аптеки и другие); отрасли промышленности, обеспечивающие
жизнеобеспечения (электроснабжения, водоснабжения, транспортных и других), в
условиях кризиса ОАО "Бинбанк" резидент должен уделять особое внимание
69
поддержке кредитования отраслей промышленности, обеспечение
удовлетворения жизненных потребностей и самых необходимых в повседневной
(розничные сети, аптеки и другие); обеспечение жизнеобеспечения); Кроме того,
ОАО открытое акционерное общество "Бинбанк" по обязательствам, принятым в
рамках поддержки существующих клиентов и кредитования, необходимо
выполнять подписанные контракты.
В отношении резидентов (юридических лиц) ОАО "Бинбанк" должны
следовать следующим приоритетам: повысить внимание к платежеспособности
при выдаче новых кредитов, оценки заемщиков, предлагаемые кредитные и
финансовые возможности кредитного института.
Так, из - за финансового кризиса ОАО «Бинбанк" должно создать кредитный
портфель в условиях ужесточения выдачи новых кредитов как резидентом, так и
нерезидентом.
3.3 Организация риск-менеджмента в ОАО «БИНБАНК»
Основные цели ОАО «БИНБАНК» в области управления рисками
разрабатываются и адаптируются согласно ОАО «БИНБАНК» общей стратегией
корпоративного управления и заключаются в установлении оптимального
соотношения между доходностью и риском в масштабе всего ОАО «БИНБАНК»,
а также в поддержании общего риска банкротства ОАО «БИНБАНК» на
приемлемом уровне.
Деятельность по управлению рисками представляет собой набор процессов
внутри ОАО «БИНБАНК» направленных на минимизацию уровня принятых ОАО
«БИНБАНК» рисков.
Основной принцип системы управления рисками следует учитывать, что все
виды рисков в соответствии с профилем института, кредитного риска, риска на
основе системного и последовательного подхода, с особенностями, сделок,
бизнес-решений на всех уровнях управления. Все финансовые риски, которые
могут негативно сказаться на достижении ваших стратегических целей,
70
признаются и оцениваются на постоянной основе.
Общие принципы формирования организационной структуры управления
рисками, является одним из компетентности и ответственности в процессе
хранения. Отношение к риску в целом и отдельных подразделений кредитной
организации, при этом высшее руководство формирует единый институт, зелень,
пределы ответственности для подразделения на планируемый период, по
контрагентам и видам финансовых инструментов.
Руководство института несет ответственность в пределах кредитного
решения, принятые утверждения, руководители ведомств, принимаются без
дополнительного разрешения. При этом одной из основных задач, решаемых
линейных банковского лидера, его прибыль и риски, чтобы обеспечить
оптимальное соотношение выполненных операций.
Основной целью системы управления рисками портфеля кредитных
обязательств и требований, рассматриваемых в совокупности достигается
благодаря использованию института, как совокупность взаимосвязанных видов
деятельности, характеризующихся соотношение прибыли и рисков, и различных
финансовых инструментов. Стоимость рассчитывается на основании оценки
общего риска портфеля определяется с точностью, необходимой для оценки,
характеризующие устойчивость банка, процедур проверки целевого кредита,
кредитный институт.
Кредитный риск является основным видом финансового риска, с которым
сталкивается кредитный институт, институт является основным компонентом
кредитного риска портфеля в целом. Меры по совершенствованию имеющихся и
новых методов оценки кредитных рисков и управления институт институт
развития кредита является кредит рассматривается как основа успешной работы
системы управления рисками.
Основным источником кредитного риска кредитный портфель кредитный
институт, институт массовых кредитов кредит в рамках программ кредитования,
являющихся основным компонентом.
Применяются для оценки способности заемщика кредитных продуктов
71
массового кредитования для кредитного института автоматизированных
управления рисками (система подсчета баллов), приспособленных рынок россии
особенности, а также методы экспертной оценки, проводимые на основании
утвержденного сотрудников кредитного управления. Опыт, постоянно
совершенствуется система, это подход, высокую эффективность управления
портфелем.
В институте действует многоуровневая система поддержки эффективного и
эффективного управления кредитным риском кредитного риска, установленных
для профилактики, направленные на предотвращение, срок кредита (взыскание
задолженности), возбужденных суброгации и судебных органов профилактики
целесообразности проведения процедуры рассмотрения судебного
разбирательства.
Классификация на основе системы внутренних рейтингов контрагентов и
потенциальных клиентов, включая кредитование, объективной оценки текущего
финансового состояния заемщика, его промышленной и региональной
принадлежности, кредитной истории и перспективах развития, а также в
дополнение к принятию кредитного риска кредитного института.
Систематическая проверка (оценка адекватности) используемых
скоринговых моделей внутренних кредитных процедур и кредитной оценки, для
проверки точности управления кредитными рисками является неотъемлемой
частью необходимых изменений и их функции. Централизованная система
подсчета баллов, в процесс принятия кредитных решений, уникальных,
масштабных и региона статистическая база регионального присутствия
достаточно, и накопленный опыт позволяет институту занимать лидирующие
позиции в сфере потребительского кредитования в кредит высокий уровень
поддержки и обслуживания высокого качества кредитного портфеля.
Институт является одним из основных способов управления кредитными
рисками кредитные бронирования. Для возмещения затрат, ожидаемых, институт
формирует резервы на возможные потери кредитных, кредита и других
требований, подверженных кредитному риску. Учитываются в стоимости
72
соответствующих финансовых средств, сформированных резервов подлежат
стоимость кредитного института. В результате доля кредитного института по
улучшению кредитования просроченные кредиты (с опозданием более чем на 90
дней) в портфеле кредитов общего массового уменьшился на 5,7% до 2,1% в 2015
году, согласно отчету института в соответствии с Международными стандартами
Финансовой Отчетности.
Кроме кредитного риска ОАО "БИНБАНК" признает, оценивает и выполняет
оперативно планового снижения риска, риск ликвидности и рыночный риск.
Основные процессы управления рисками, направленных на исключение
возможности возникновения и рыночная стоимость -конструктивный, может быть
следствием значительного ущерба ОАО "БИНБАНК". Метод оценки рыночных
рисков осуществляется с помощью VАR -анализа и стресс - тестирования.
Все подразделения и службы управления рисками применяется оперативное
(операции, продукты питания) кредитной организации. Процесс управления
рисками является неотъемлемой частью деятельности всех подразделений в
режиме реального времени и оперативно осуществляется и кредитных и
сотрудники ОАО "БИНБАНК".
Уменьшение риска включает в себя ряд оперативно-розыскных мероприятий,
направленных на снижение вероятности событий или обстоятельств, приводящих
оперативно-затраты, уменьшение (ограничение) размера потенциальных
операционных убытков.
Система управления рисками (лимиты), рассматриваются в качестве
эффективного инструмента управления рисками, институт кредита. Система
ограничений, основанная на применяемых кредитов институт, структурные
границы и их следует рассматривать в качестве приоритетов реализации
стратегии долгосрочного развития кредитных институтов, в том числе, в
частности, риском ликвидности, обеспечение необходимой диверсификации
активов и пассивов. Используется для контроля реализации стратегии и текущего
кредитного института, основные компоненты и факторы изменения конъюнктуры
рынка, структурные границы, границы активной позиции и затрат. Контроль за
73
исполнением ограничений, установленных централизованных кредитных отделов
института составляет часть риска, системы внутреннего контроля, рисков и
кредитного института.
Потенциально влияющих на финансовое состояние ОАО "БИНБАНК", ряд
внешних негативных воздействий, приводивших в исключительных, но
возможных событий, статистические методы в общем виде, потому что кредитной
истории процедура стресс - тест. Стресс - анализ кредитного портфеля банка,
проверка потенциальных института является одним из финансового результата,
позволяющие оценить возможные потери в случае резкого изменения
экономической конъюнктуры.
В ОАО «БИНБАНК» регулярно проводится комплексный обзор системы
управления рисками, чтобы соответствовать требованиям контролирующих
органов и внутренних положений, надежности информационной системы,
точности и обоснованности применения методов и моделей оценки и управления
рисками.
74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Анализ кредитного института - это система специальных знаний, которые
связаны с изучением финансовых результатов деятельности кредитного
института, выявлением факторов, тенденций и пропорций протекающих
процессов, обоснованием направлений развития кредитного института.
Суть финансового анализа кредитного института выражается его функциями,
в том числе: объективная оценка финансового состояния, финансовых
результатов, эффективности и деятельности аналитического объекта; выявление
факторов и причин достигнутого состояния и полученных результатов;
подготовка принятых управленческих решений; выявление резервов улучшения
финансового состояния и финансовых результатов; повышение эффективности
всей деятельности.
Целью финансового анализа кредитного института является: оценка
эффективности управления собственными средствами (вкладом) кредитного
института; определение влияния факторов на финансовые результаты и
финансовое состояние кредитного института; оценка эффективности управления
активами и обязательствами кредитного института; определение значений
показателей, определяющих выполнение кредитным институтом обязательных
экономических норм его деятельности, включая показатели ликвидности,
определение других обобщающих финансовых показателей.
Анализ кредитного института должен быть основан на определенных
принципах (государственности, науки, систематики и другие), в то время как эти
принципы связаны между собой и связаны между собой, то при проведении
анализа необходимо обеспечить их комплексное использование.
Особое внимание следует уделить вопросу организации информационной
поддержки анализа, то есть при анализе необходимо использовать информацию,
отвечающую ряду требований: аналитике информации, ее надежности, быстроте,
сопоставимости, рациональности и др.
Анализ финансового состояния кредитного института могут быть следующие
эксплуатации построенных объектов, учет внешних, они являются обязательными