66
Отметим, также, что по объему вкладов банк находится на 465 месте,
при этом, за последний месяц наблюдался рост позиций (+4).
Таким образом, можно сделать вывод о том, что рейтинговая оценка
банка свидетельствует о том, что в 2017 году банк улучшает свои рейтинговые
позиции.
Вывод:
Анализ финансового состояния ООО КБ «Лэнд-Банк» показал, что в
целом финансовое положение является удовлетворительным. У банка был
определен достаточный уровень собственного капитала, а также ликвидность
банка соответствует обязательным нормативам, определенным Указаниями и
Инструкциями Банка России. Оценка финансовой устойчивости банка по
методике Банка России показала, что финансовая устойчивость ООО КБ «Лэнд-
Банк» в целом является удовлетворительной. Однако нельзя не отметить и тот
факт, что с помощью анализа финансового состояния были выявлены
некоторые проблемы, связанные с доходностью банка и ее финансовой
устойчивостью.
Кроме того, в данной главе была отражена рейтинговая оценка по
версии рейтингового агентства «РИАРейтинг», определившая улучшение
позиций анализируемого банка за последний год.
67
Глава 3. Пути улучшения финансового состояния ООО КБ
«Лэнд-Банк»
3.1 Основные проблемы управления финансовым состоянием банка и
разработка мер по улучшению его состояния
Проведенное в предыдущей главе работы исследование показало, что
анализ финансового состояния является важным аспектом не только
информационной системы банка, но в первую очередь одним из основных
инструментов управления и контроля. Необходимо подчеркнуть, специфика
банковской деятельности определяет достаточно жесткие правила
функционирования банков и как следствие аналитические процедуры
необходимы как внутренним пользователям (руководство, менеджеры банка),
но и внешним пользователям. В первую очередь здесь можно отметить важную
роль Банка России (ЦБ РФ), который выступает надзорным органом
банковской системы РФ, а кроме того, регулирует деятельность всей
банковской системы.
Анализ финансового состояния ООО КБ «Лэнд-Банк» показал, что у
банка есть как положительные, так и негативные изменения в состоянии. В
целом финансовое состояние банка является удовлетворительным, в связи, с
чем была выявлена достаточность, как базового капитала, так и собственных
средств. При этом, нормативы по достаточности капитала банк выполняет.
Нельзя также не отметить достаточно высокий уровень ликвидности
активов банка, что нашло свое отражение вфактических значения показателей
ликвидности. Оценка системы управления также показала хорошее состояние в
плане внутреннего контроля. Рейтинговая оценка также отразила улучшение
позиций банка по таким позициям как объемы активов, капитала, по общей
величине вкладов и выданных кредитов. Однако нельзя не отметить, что в ходе
анализа финансового состояния банка были выявлены некоторые проблемы,
которые впоследствии могут привести к ухудшению положения банка. Так
основными проблемами финансового состояния банка можно назвать:
- снижение доходности деятельности банка, особенно в части
процентных доходов;
68
- формирование отрицательной процентной маржи и убытка отчетного
периода;
- сокращение доли высоколиквидных активов;
- рост доли просроченных ссуд и увеличение риска потерь;
- уменьшение объемов срочных депозитов;
- снижение объемов кредитования, что отражается в динамике чистой
ссудной задолженности.
Таким образом, все обозначенные проблемы ухудшают финансовую
устойчивость, и как следствие, может привести к потере доверия клиентов и
платежеспособности банка.
Для преодоления выявленных проблем необходим комплексный подход,
базирующийся на поиске путей увеличения доходов банка, а также
направленный на привлечение клиентов и предоставления им наиболее полно
удовлетворяющие их потребности банковские услуги.
Так в качестве рекомендаций с целью улучшения финансового
состояния банка можно предложить следующие мероприятия:
- расширить линейку кредитных продуктов, предоставляемых
физическим лицам, что позволит обеспечить рост процентных доходов банку;
- осуществлять более активную политику продвижения услуг банка за
счет использования сайта банка;
- усиление работы с просроченной задолженностью по ссудам.
Рассмотрим возможности реализации данных предложений. Так в силу
того, что в ходе анализа была выявлена тенденция роста доли просроченных
ссуд, а кроме того, анализ показал увеличение уровня резервирования
кредитных рисков, следует разработать меры по усилению системы управления
рисками именно в части работы с задолженностями, по которым срок оплаты
прошел. В частности можно предложить ужесточить контроль засроками
погашения кредитов путем осуществления мониторинга задолженности и
активизации работы по оповещению клиентов о сроках погашения кредитных
платежей.
69
Также в качестве рекомендации было предложено осуществлять
политику продвижения услуг банка за счет использования сайта банка.
Необходимо отметить, что в сравн
ении с сайтом других банков, ООО КБ
«Лэнд-Банк» достаточно мало внимания уделяет как наполнению сайта, так и
улучшению его дизайна с целью обеспечения комфортной навигации для
клиентов. Так на сайте отсутствуют возможности открытия личного кабинета,
не хватает информации по ассортименту предлагаемых услуг. Кроме того,
отсутствует функция обратной связи. Поэтому целесообразным является
доработка сайта с целью повышения его функциональности и удобства для
клиентов банка. Данное предложение в настоящее время достаточно актуально
в силу того, что одним из важнейших и дорогих ресурсов является время и
зачастую для клиентов привлекают именно те банковские организации,
которые могут им обеспечить возможность получения банковских услуг через
интернет, т.е. без физического присутствия в офисе банка. Как следствие, банки
активно использующие предоставление услуг через интернет имеет большие
перспективы увеличить клиентскую базу и привлечь как денежные средства
клиентов, нежелающих терять время на дорогу в банк и на ожидание получения
услуг в очереди и т.п. Поэтому ООО КБ «Лэнд-Банк» необходимо и
целесообразно развивать свои услуги и в данном направлении.
В качестве основного предложения рекомендуется расширить линейку
кредитных продуктов для физических лиц. Такое предложение обусловлено как
выявленной динамикой кредитного портфеля по физическим лицам, так и
достаточно узким ассортиментом кредитных продуктов для данной категории
клиентов. В настоящее время банк реализует всего три кредитных продукта,
представленные в ниже следующей таблице 17. Сразу заметим, что все они
относятся к потребительскому кредитованию.
Таблица 17
Виды кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам
Название программы Назначение программы
«Особый»
Кредит наличными на любые цели
«Комфорт»
Кредит наличными на любые цели
70
«Рефинансирование»
Кредит для погашения задолженностей в других банках
Как видно по данным таблицы 17 физическим лицам предлагается три
вида кредитов: «Особый», «Комфорт» и «Рефинансирование». В таблице 18
представлены основные характеристики данных продуктов.
Таблица 18
Основные параметры программ потребительского кредитования
Название программы/
условия кредитования
Мин.
сумма
кредита
(тыс.
руб.)
Макс.
сумма
кредита
(тыс.
руб.)
Срок
кредита
(до)
Процентные
ставки в
рублях (от)
«Особый»
400
3000
60 мес.
15,5%
«Комфорт»
100
399,999
60 мес.
16,5%
«Рефинансирование»
100
3000
60 мес.
15,5%
В соответствии с данными таблицами, максимально возможная сумма
кредита – 3000000 рублей, а срок кредита – 5 лет.
Основными преимуществами данных кредитных продуктов являются:
- кредит выдается банком на любые цели;
- процедура оформления кредита проста, следовательно, не занимает
много времени;
- для оформления кредита необходимо минимальное количество
документов;
- решение о выдаче кредита также принимается очень быстро, иногда в
течение часа;
- банк предоставляет возможность досрочного погашения без комиссий;
- наличие страховки не обязательно;
- наличие залога и поручительства не требуется;
- комиссия за выдачу денег отсутствует и др.
Рассмотрим каждую программу подробнее.
Кредит наличными «Особый» с фиксированной процентной ставкой
15,5%. Данная программа для клиентов – физических лиц, которым необходима
большая сумма денежных средств для осуществления своих целей. Срок
рассмотрения кредита от 1 до 3 дней. Минимальная и максимальная сумма
кредита – 400 тыс. рублей и 3000 тыс. рублей соответственно.
71
Преимуществами кредита наличными «Особый» являются:
- фиксированная процентная ставка по кредиту;
- крупная сумма денег;
- низкая процентная ставка по кредиту;
- не требуется страховка;
- короткий срок рассмотрения заявки.
Кредит «Комфорт» - это кредит с комфортным платежом. Данный вид
кредита востребован у физических лиц, которым нужна небольшая сумма
денежных средств и удобное внесение ежемесячных платежей. Минимальная
сумма кредита – 100 тысяч рублей, а максимальная – 399,999 тысяч рублей.
Процентная ставка по кредиту – 16,5%.
Преимущества кредита наличными «Комфорт»:
- доступность широким слоям населения;
- низкая процентная ставка по кредиту;
- не требуются страховка, залог и поручительство;
- небольшая сумма ежемесячных платежей по кредиту.
«Рефинансирования» - программа для клиентов, у которых имеется
задолженность в других коммерческих банках, для покрытия которой нужны
дополнительные денежные средства. Главное условие – не иметь просроченную
задолженность. Фиксированная ставка по кредиту 15%, минимальная сумма –
100 тыс. рублей, а максимальная 3000 тыс. рублей.
Достоинства данной программы:
- возможность объединить несколько кредитов;
- низкая процентная ставка по кредиту;
- возможность рефинансировать максимум 6кредитов;
- перечисление денежных средств без комиссии в другие банки для
погашения кредитов;
- при объединении нескольких кредитов в один, совокупный платеж
меньше;
- возможность подключения услуг «льготный платеж» или «кредитные
72
каникулы».
Сравним данные по потребительским кредитам с кредитными
продуктами Сбербанка, как наиболее широко распространенного банка,
имеющего обширную клиентскую базу. Данные по потребительским кредитам
Сбербанка представлены в таблице 19.
Таблица 19
Условия кредитных программ ПАО «Сбербанка»
Название программы/
условия кредитования
Мин.
сумма
кредита
(тыс.
руб.)
Макс. сумма
кредита (тыс.
руб.)
Срок
кредита
(до)
Процентные
ставки в
рублях (от)
Потребительский кредит
без обеспечения
15
3000
60 мес.
12,9%
Потребительский кредит
под поручительство
физических лиц
15
5000
60 мес.
12,9%
Потребительский кредит
военнослужащим –
участникам НИС
15
500 без
обеспечения
1000 с
поручительством
60 мес.
Без
обеспечения
14,5%
С
обеспечением
13,5%
Нецелевой кредит под
залог недвижимости
500
1000
20 лет
14%
Потребительский кредит
на рефинансирование
15
3000
60 мес.
13,9%
Потребительский кредит без обеспечения предоставляется клиентам
банка на цели личного использования. Для получения кредита требуются:
заявление-анкета, паспорт с отметкой о регистрации, справка 2НДФЛ и
трудовая книжка. Минимальная сумма кредита 15 тыс. рублей, а максимальная
3000 тыс. рублей. Максимальный срок кредита – 5лет. Минимальная
процентная ставка 12,9%.
Преимущества данной программы:
- минимальная сумма кредита 15 тыс. рублей;
- залог и поручитель не требуются;
- льготные условия получения кредита для клиентов банка, получающих
зарплату или пенсию на счет, открытый в банке – минимальная процентная
ставка и срок рассмотрения заявки.
73
Потребительский кредит под поручительство физических лиц так же
являются нецелевым кредитом. Отличается от предыдущего продукта наличием
физического лица – поручителя. Минимальная процентная ставка по кредиту –
12,9%.
Особенностями данного продукта являются:
- учитывается доход супруга или супруги с целью увеличения размера
суммы кредита;
- возможность получения персонализированной кредитной карты;
- льготные условия получения кредита для клиентов банка, получающих
зарплату или пенсию на счет, открытый в банке – минимальная процентная
ставка и срок рассмотрения заявки, а также минимальный набор документов,
предъявляемых для рассмотрения заявки.
Потребительский кредит военнослужащим – участникам накопительно-
ипотечной системы представляет собой кредит для физических лиц,
являющихся военными и получивших ипотечный кредит по программе
«Военная ипотека» в ПАО «Сбербанк».
Достоинствами кредита являются:
- нецелевой характер, то есть можно использовать денежные средства на
любые цели, а можно использовать их в качестве доплаты за приобретаемую
квартиру;
- низкие процентные ставки, причем, если брать кредит с обеспечением,
то ставки ниже, а максимально возможная сумма кредита больше в два раза,
нежели при оформлении кредита без обеспечения.
Нецелевой кредит под залог недвижимости. Максимальный срок
кредитования – 20 лет, поэтому добавляются требования к возрасту заемщика.
Страхование являются добровольным, однако, если физическое лицо откажется
от данной услуги, при расчете процентной ставки по кредиту будет
использоваться надбавка 1%. Такая же надбавка будет осуществлена, если
заемщик не получает заработную плату или пенсию а ПАО «Сбербанк».
Преимущества кредита:
74
- отсутствие первоначального взноса;
- низкая процентная ставка, при соблюдении всех условий,
предложенных банком;
- большая сумма кредита.
Потребительский кредит на рефинансирование – специальный
банковский продукт, который предполагает минимальную сумму кредита 15
тыс. рублей, максимальную – 3000 тыс. рублей. Процентная ставка от 13,9%.
Этот кредит востребован у физических лиц, имеющих задолженность в других
коммерческих банках и нуждающихся в ее покрытии.
Преимущества программы:
- возможность погашения максимум пяти кредитов, полученных в
других банках;
- не требует поручительства.
Подводя итоги сравнения таблиц, сделаем выводы.
Линейка кредитных продуктов ООО КБ «Лэнд-Банк» в разрезе
потребительского кредитования намного уже, чем в ПАО «Сбербанк». Можно
отметить, что в ООО КБ «Лэнд-Банк» кредитные программы достаточно
однотипные, в Сбербанке они более диверсифицированы. Также обозначим, что
в Сбербанке минимальная сумма кредита равна 15 тыс. рублей, а в ООО КБ
«Лэнд-Банк» 24-100 тыс. рублей, следовательно, минимальная сумма кредита
ООО КБ «Лэнд-Банк» больше минимальной суммы ПАО «Сбербанк» в 6,6 раз,
а значит, что ООО КБ «Лэнд-Банк» автоматически отказывает значительному
слою населения страны. Сравнивая кредитные программы «Рефинансирования»
ООО КБ «Лэнд-Банк» и «Потребительский кредит на рефинансирование»
Сбербанка, как однотипные продукты, отметим, что процентная ставка в ПАО
«Сбербанк» на 1,6% меньше. Нельзя не отметить, что сроки рассмотрения
кредитной заявки в Сбербанке 1-2 дня, в то время как в ООО КБ «Лэнд-Банк»
1-3 дня.
Таким образом, выявляем проблемы программ потребительского
кредитования физических лиц в ООО КБ «Лэнд-Банк»:
75
- наличие сравнительно маленького количества однотипных кредитных
программ;
- минимальные ставки по потребительским кредитам высоки;
-ограниченность условий кредитования (минимальная сумма кредита
высока).
Ограниченность условий кредитования находит отражение в
минимально возможной сумме кредита, которая высока. В ООО КБ «Лэнд-
Банк» минимальная сумма равна 100 тыс. рублей, а например, в Сбербанке
минимальная сумма кредита равна 15 тыс. рублей, что дает ему преимущество
в привлечении более широких слоев населения.
Процентные ставки по по
требительским кредитам в ООО КБ «Лэнд
-
Банк» слишком высоки. Известно, что они напрямую зависят от ставки
рефинансирования Банка России, который прогнозировал снижение ключевой
ставки в 2017 году. На сегодняшний день она составляет 9,00%, а, значит, у
ООО КБ «Лэнд-Банк» есть возможность снижения процентных ставок по
потребительским кредитам, с целью привлечения клиентов. Это повысит
конкурентоспособность процентных ставок ООО КБ «Лэнд-Банк» на рынке
кредитования физических лиц.
Так же в целях повышения конкурентоспособности ООО КБ «Лэнд-
Банк» следует расширить линейку кредитных продуктов в разрезе
потребительского кредитования. Это необходимо для способности банка
удовлетворить кредитные потребности каждого потенциального клиента.
Кроме перечисленных мер, руководству банка следует пересмотреть
ограничения на минимальную сумму кредита, сделать ее меньше,
следовательно, доступнее для большинства потенциальных клиентов.
В качестве рекомендации можно предложить программу
потребительского кредитования «Экспресс». Целевой аудиторией данной
программы будут физические лица, которым нужна небольшая сумма денег в
кредит с минимальной процентной ставкой. Разработанные нами условия
кредита представлены в таблице 20.