35
Рис. 3. Банковские операции ПАО «Совкомбанк»
Организационная структура ПАО «Совкомбанк» приведена на рисунке 4.
Общее собрание акционеров Банка является высшим органом управления
Банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции Общего собрания
акционеров, определен Федеральным законом «Об акционерных обществах»,
Уставом Банка и положением о порядке проведения Общего собрания
акционеров Банка. Общее собрание акционеров Банка может быть очередным и
внеочередным. Все акционеры Банка имеют право присутствовать на общем
собрании участников Банка, принимать участие в обсуждении вопросов
повестки дня и голосовать при принятии решений.
36
Рис. 4. Организационная структура ПАО «Совкомбанк»
Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельностью
Банка в соответствии с Федеральным законом «Об акционерных обществах»,
Уставом Банка и положением о Положением о Наблюдательном Совете.
Члены Наблюдательного совета избираются Общим собранием
акционеров Банка сроком до следующего годового собрания акционеров. Члены
Правления Банка не могут составлять более одной четвертой состава
Наблюдательного совета Банка. Члены Наблюдательного совета могут
переизбираться неограниченное количество раз, избранными считаются
кандидаты, набравшие наибольшее количество голосов.
К компетенции Наблюдательного совета относятся вопросы создания
филиалов и открытие представительств; использование резервного фонда Банка;
вопросы связанные с развитием новых направлений бизнеса Банка или
расширением территориального присутствия Банка в новых регионах; создание
комитетов Наблюдательного совета Банка, а также утверждение внутренних
документов Банка, регулирующих деятельность органов Банка и другие
вопросы.
Председатель Правления и Правление Банка осуществляют руководство
текущей деятельностью Банка в соответствии с Федеральным законом «Об
акционерных обществах», Уставом Банка и Положением о Правлении и
37
Председателе Правления Банка. Правление является коллегиальным
исполнительным органом Банка. Общее собрание акционеров избирает членов
Правления и может досрочно прекратить их полномочия. Правление Банка
избирается в количестве не менее трех человек. Правление подотчетно
Наблюдательному совету Банка и Общему собранию акционеров Банка.
К компетенции Правления Банка относится организация выполнения
решений Общего собрания акционеров Банка и Наблюдательного совета Банка;
создание комитетов по различным направлениям деятельности Банка и
утверждение положений о них; утверждение штатного расписания Банка и
другие вопросы.
Динамика ключевых показателей ПАО «Совкомбанк» представлена в
таблице 6. Финансовая отчетность ПАО «Совкомбанк» представлена в
Приложении.
Таблица 6
Динамика ключевых показателей ПАО «Совкомбанк»
26
Показатели
2018 г.
2019 г.
2020 г.
Активы, млрд. руб.
964,9
1155,0
1454,3
Обязательства, млрд. руб.
882,7
1023,7
1282,9
Собственные средства, млрд. руб.
82,2
131,3
171,4
Чистая прибыль, млрд. руб.
13,8
38,1
15,8
Исходя из данных, представленных в таблице 6, можно сделать вывод,
что работа ПАО «Совкомбанк» характеризуется стабильными финансовыми
показателями, так, за период 2018-2019 гг. происходило увеличение активов,
обязательств, собственных средств, а также чистой прибыли. В 2020 г.
продолжают увеличиваться активы и обязательства и собственные средства, но
уменьшается чистая прибыль.
Динамика активов, обязательств и собственных средств ПАО
«Совкомбанк» в 2018-2020 гг. представлена на рисунке 5.
26
Официальный сайт ПАО «Совкомбанк» [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://sovcombank.ru
38
Рис. 5. Динамика активов, обязательств и собственных средств ПАО
«Совкомбанк» в 2018-2020 гг., млрд. руб.
Активные изменения показателей можно увидеть в динамике чистой
прибыли (рисунок 6).
Рис. 6. Динамика чистой прибыли ПАО «Совкомбанк» в 2018-2020
гг., млрд. руб.
Причинами роста чистой прибыли в 2019 г. являются увеличение чистого
процентного и комиссионного доходов, суммарные положительные изменения
от операций с производными финансовыми инструментами, ценными бумагами,
рост объемов полученных дивидендов от дочерних организаций. Причиной
снижения в 2020 г. является общий спад в экономике в связи с пандемией.
964,9
1155
1454,3
882,7
1023,7
1282,9
82,2
131,3
171,4
0
200
400
600
800
1000
1200
1400
1600
2018 г. 2019 г. 2020 г.
Активы
Обязательства
Собственные средства
13,8
38,1
15,8
0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
2018 г. 2019 г. 2020 г.
39
2.2. Состав и оценка клиентской базы в ПАО «Совкомбанк»
ПАО «Совкомбанк» предоставляет следующие виды розничных
банковских услуг:
- кредитование населения;
- открытие депозитов населения;
- открытие и обслуживание банковских карт;
- денежные переводы.
Кредитование населения.
Обслуживание частных клиентов является одним из основных
направлений деятельности банка. Широкая региональная сеть банка,
использование современных банковских технологий в розничном бизнесе,
максимальное соответствие современным требованиям рынка позволяют
привлекать на обслуживание большое количество частных клиентов.
Постоянно растущий спрос на розничные продукты банка обусловлен их
доступностью и выгодой для клиента в сравнении с другими банками. Все это
позволяет розничному подразделению банка достигать поставленных целей и
задач, а по некоторым направлениям добиваться опережающих показателей.
К концу отчетного года многие финансовые организации столкнулись с
серьезными сложностями, такими как ухудшение качества заемщиков —
физических лиц и снижение платежеспособности населения, вызванное как
повышением уровня безработицы, так и ослаблением рубля.
На сегодняшний день более 70% потенциальных клиентов имеет более
одного кредита, а количество клиентов с тремя кредитами и более увеличилось
почти вдвое по сравнению с предыдущим годом.
В текущих рыночных условиях банк проводил сбалансированную
кредитную политику с акцентом на повышение качества оценки заемщиков. Для
снижения уровня риска потенциальной просроченной задолженности банк на
протяжении всего 2020 года проводил интервью с клиентами на предмет их
платежеспособности и перспектив дальнейшего качественного обслуживания
40
долга. Клиентам с выявленными финансовыми трудностями предлагались
варианты выхода из сложившейся ситуации.
ПАО «Совкомбанк» предлагает своим клиентам широкий выбор
кредитных продуктов. Воспользовавшись кредитами ПАО «Совкомбанк»,
клиент может получить денежные средства на любую важную для него цель:
- ипотечный кредит на покупку жилья;
- автокредит на покупку автомобиля;
- кредит наличными на любую крупную покупку или на реализацию
любой важной цели: ремонт, организация свадьбы, оплата обучения и др.;
- кредитную карту на текущие расходы;
- потребительский кредит на покупку определенного товара в
определенном магазине.
Структура кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк» представлена в
таблице 7.
Таблица 7
Структура кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк» в 2019-2020
гг., тыс. руб.
Таким образом, в 2019 г. кредиты физическим лицам превышали кредиты
юридическим лицам, а в 2020 г. они поменялись местами.
Отраслевая структура кредитного портфеля ЮЛ и ИП ПАО
«Совкомбанк» в 2020 г. представлена на рисунке 7.
Показатель
2019 г.
2020 г.
Абс. изм.
Отн. изм,
%
Ссуды, ссудная и
приравненная к ней
задолженность, в т. ч.
598 807 680
690 084 371
91 276 691
115,24
- Средства, размещенные в
банках
127 199 602
34 147 968
-93 051 634
26,85
- Кредиты корпоративным
клиентам
204 111 945
350 736 372
146 624 427
171,84
- Кредиты физическим лицам
267 496 133
305 200 031
37 703 898
114,10
41
Рис. 7. Отраслевая структура кредитного портфеля юридических
лиц и индивидуальных предпринимателей в 2020 г.
Для корпоративного портфеля характерна приемлемая отраслевая
диверсификация (на 01.01.21 доля трех крупнейших отраслей составила около
33%) вследствие низкой концентрации на крупнейших заемщиках.
Некоторые виды кредитных продуктов ПАО «Совкомбанк»
представлены в таблице 8.
Таблица 8
Некоторые виды кредитных продуктов ПАО «Совкомбанк»
Вид кредита
Максимальная
сумма кредита
Срок
кредита
Процентная
ставка
Сроки
рассмотрения
заявления
Комиссия
за годовое
обслуживание
1
2
3
4
5
6
Кредит
наличными
«Стандартный
плюс»
300 000 руб.
от 12
месяцев
до 3 лет
От 6,9%
от 1 дня
–
Кредит
наличными
«Зарплатный»
5 000 000 руб.
от 6
месяцев
до 5 лет
От 6,9%
от 1 дня
–
42
Продолжение таблицы 8
1
2
3
4
5
6
Автокредит
«Новый
автомобиль»
4 900 000 руб.
от 6
месяцев
до 6 лет
От 14,4%
от 1 дня
–
Ипотека
«Новостройка»
50 000 000 руб.
от 3 до 30
лет
От 8,15%
от 1 дня
–
Кредитная
Карта «Халва»
200 000 руб.
бессрочны
й
от 15%
от 1 дня
–
Вклады населения.
ПАО «Совкомбанк» предлагает следующие виды депозитов для
физических лиц:
- Депозит «Удобный»
- Депозит «Постоянный доход».
В таблице 9 представлена информация, позволяющая сравнить условия
размещения денежных средств в депозитах ПАО «Совкомбанк» по различным
критериям.
Таблица 9
Виды и условия депозитов, предлагаемых ПАО «Совкомбанк»
Вид депозита
Ставка
Сумма
Срок
Характеристика вклада
Удобный
до 4,6% год
овых
от 50 000
руб.
до 12
месяцев
Доступ к средствам в любой
момент, дополнительные
взносы, ежемесячное
начисление процентов с
капитализацией или выплатой
на счет, автоматическое
продление вклада
Постоянный
доход
до 4,1% год
овых
от 30 000
руб.
до 12
месяцев
Рост процентной ставки по
мере пополнения вклада,
ежемесячное начисление
процентов с капитализацией
или выплатой на счет,
автоматическое продление
вклада
Как свидетельствуют данные таблицы 9, ПАО «Совкомбанк» предлагает
два вклада для физических лиц. Максимальная процентная ставка вклада для
физических лиц составляет 4,6% годовых.
43
Денежные переводы.
Отделения ПАО «Совкомбанк» также осуществляют денежные переводы
на территории России и в любую точку мира. Стоимость услуги зависит от банка-
получателя, его местонахождения.
ПАО «Совкомбанк» предоставляет следующие виды банковских услуг
для юридических лиц:
- кредитование;
- открытие депозитов;
- расчетно-кассовое обслуживание;
- страхование.
Кредитование юридических лиц.
Основные кредитные продукты для юридических лиц:
1. Программа 1598. Кредитование на внедрение отечественных
продуктов, сервисов, решений в области IT.
2. Льготное кредитование для МСП (Москва). Стабилизационный кредит
для представителей малого и среднего предпринимательства.
3. Кредит на пополнение оборотных средств. Финансирование для
пополнения оборотного капитала, закрытия кассовых разрывов, участия в
конкурсных процедурах.
4. Проектное финансирование по 214-ФЗ. Кредитование застройщиков с
использованием эскроу-счетов.
5. Инвестиционный кредит. Оплата контрактов на поставку машин и
оборудования, выполнение работ, покупку недвижимости.
6. Льготное рефинансирование для МСП (Москва). Компенсация
процентной ставки по действующим кредитам.
7. Программа 279. Программа господдержки для бизнеса.
Депозиты юридических лиц.
Основные депозитные продукты для юридических лиц:
1. Депозит в рублях. Специальные условия для сумм свыше 10 млн. руб.
44
2. Депозит в долларах США. Индивидуальное предложение для
депозитов от 10 млн. руб. в эквиваленте.
3. Депозит в евро. Прогрессивные возможности для депозитов свыше 10
млн. руб. в эквиваленте
4. Депозит в юанях. Растущий доход для депозитов свыше 10 млн. руб. в
эквиваленте.
Расчетно-кассовое обслуживание.
Основные услуги:
1. Банк-Клиент. Обслуживание расчетного счета через интернет.
2. Открытие счета. Полный комплекс услуг по открытию и обслуживанию
счетов для бизнеса.
3. Корпоративная карта. Оплата бизнес-расходов и доступ к расчетному
счету компании.
4. Зарплатный проект. Перечисление заработной платы и других
социальных выплат сотрудникам.
5. СМС-информирование. Оповещения о поступлениях и списаниях по
счету.
6. Торговый эквайринг. Прием оплаты банковской картой в торговой
точке компании.
7. Интернет-эквайринг. Прием онлайн-платежей на сайте с помощью
специального интерфейса.
8. Инкассация. Гарантия безопасности при перевозке наличных денежных
средств.
9. Самоинкассация. Внесение наличных средств на расчетный счет
организации через банкоматы или терминалы.
В целях исследования клиентской базы ПАО «Совкомбанк» было
проведено маркетинговое исследование.
Было опрошено 120 респондентов, потребителей услуг ПАО
«Совкомбанк» при помощи анкеты (Приложение 2).