38
Кредитная же активность являет от собой нацеленность еще кредитной политики бы
банка и уже сбалансированность имеющихся для в наличие вот средств. Результативность
кто кредитной деятельности да показывает прибыльность до и доходность ни
действующей политики, ну это и под считается главной где целью деятельности сам
коммерческих банков раз [15, с. два 45].
Критерий там оборачиваемости кредитных чем вложений банка во так же со
представляет важность, ли так как при он используется без для оценки он исполнения
одного на из принципов что кредитования - принцип тот срочности.
Стало это быть, для как определения качества по кредитного портфеля но
применяются все они без исключения ты вышеизложенные критерии, из потому как мы
они являются за проявлением всевозможных вы аспектов кредитной так деятельности
коммерческого же банка, а от в целом еще имело место бы быть воздействие уже на его для
кредитную политику. вот
Для создания кто надежного и да доходного кредитного до портфеля банку ни нужно
разработать ну подобающую кредитную под политику - компетентно где избрать
рыночные сам сегменты, определить раз структуру деятельности. два Банк обязан там так
сформировать чем свой актив, во дабы в со необходимый момент ли времени он при владел
необходимой без суммой денежных он средств для на погашения обязательств. что
Качество кредитного тот портфеля банка это с достаточно как низкой оценкой, по
безосновательные (выданные но с отступлением они от кредитной ты политики) ссуды, из
выдача ссуд мы неблагонадежным заемщикам за имеет все вы шансы быть так источником
финансового же неравновесия банка. от Банк, предоставляющий еще не погашающиеся бы
ссуды, расходует уже денежные ресурсы, для которые в вот последующем обладали кто
вероятностью быть да использованы для до стимулирования накопления ни реального
капитала ну и оказывали под содействие финансовому где развитию банка. сам
Абсолютно точно раз сформированный кредитный два портфель банка там -
ключевой фактор чем его финансовой во стабильности, во со времена неустойчивой ли
экономики.
Для при формирования высокачественного без кредитного портфеля, он банку
следует на соблюдать следующие что принципы: решение тот о выдаче это кредита
39
принимается как с учетом по нынешнего состояния но кредитного портфеля они банка и ты
определять, как из воздействует кредитная мы сделка на за качество кредитного вы
портфеля; решение так о выдаче же кредита обязано от проводиться в еще соответствии с бы
учрежденной кредитной уже политикой банка, для позволяющей следовать вот
утвержденной стратегии кто и уклоняться да возрастания кредитного до риска. Стало ни
быть, под ну кредитным портфелем под банка понимается где совокупность остатков сам
задолженности по раз основному долгу два по активным там кредитным операциям чем на
определенное во число, т. со е. под ли портфелем кредитов при можно понимать без все ссуды,
он выданные клиентам на [15, с. что 45].
Центральное тот отличие кредитного это портфеля от как иных портфелей по банка
состоит но в подобных они первоосновных свойствах ты кредита и из критерий
кредитного мы портфеля равный, за как рекуррентное вы движение цен так среди
участников же отношений, кроме от того финансовый еще характер объекта бы
отношений. При уже том кредитный для риск не вот имеет возможность кто считаться одним да
критерием качества до кредитного портфеля ни банка, из ну -за того, под что понятие где
качества кредитного сам портфеля занимает раз большое пространство, два и сопряжено там с
рисками чем ликвидности и во утраты прибыльности со банком. Как ли бы то при не было, без
немаловажность критериев он станет изменяться на в зависимости что от обстоятельств,
тот зоны функционирования это банка, а как также его по стратегии.
1.5 2. о 2. Основные они проблемы формирования ты и управления
икредитным портфелем мы коммерческого банка за
В данное вы время в так нашей стране же идет поиск от и становление еще таких
оптимальных бы форм устройства уже кредитной системы, для которые эффективно вот
работают на кто рынке капиталов, да а также до поиск новых ни методов обслуживания ну
коммерческих структур. под Вместе с где тем, проводятся сам работы по раз улучшению
обслуживания два частных лиц там и привлечению чем их денежных во средств. Создание со
устойчивой, гибкой ли и эффективной при банковской инфраструктуры без - одна из он
самых важных на и достаточно что сложных задач тот экономической реформы это в России.
как
40
Проблемы управления по кредитным портфелем но актуальны, так они как, во ты -
первых, все из отечественные банки мы пытаются применить за методы управления вы
кредитным портфелем так из опыта же и знаний от зарубежных партнеров. еще По их бы
мнению, проще уже и быстрее для внедрить уже вот готовую модель. кто Но также да
необходимы собственные до методы, которые ни будут адаптированы ну к российским
под условиям, чтобы где избежать потенциального сам риска. И раз во-вторых, два сложное
положение там банковской системы, чем связанное с во украинским конфликтом, со
падением рубля ли и санкциями, при введенными западными без странами. О он тяжелом
состоянии на финансовой системы что свидетельствует дефицит тот капиталов даже это у
государственных как банков.
Проблемы по с банковским но сектором существовали они и до ты санкций и из
валютного кризиса. мы Рейтинговое агентство за прогнозировало рост вы активов
банков так только на же 8 %, а от кредитного портфеля еще – на 7 бы %. Этот рост уже
способствует кредитованию для крупного бизнеса, вот в то кто время как да потребительское
кредитование до фактически прекратилось. ни За последний ну год просроченная под
кредитная задолженность где физических лиц сам выросла на раз 53 % и два достигла 671, там 5
млрд. чем рублей. Важно во учесть, что со бессистемное формирование ли портфеля
кредитов при и управление без таким портфелем он может иметь на непредвиденные
негативные что последствия для тот банка.
При это формировании кредитного как портфеля следует по учитывать
потенциально но следующие риски, они такие как: ты кредитный, риск из ликвидности и мы
процентный.
Способность за управлять кредитным вы риском зависит так от компетентности же
руководства банка от и уровня еще квалификации его бы рядового состава, уже
занимающегося отбором для конкретных кредитных вот проектов и кто выработкой
условий да кредитных соглашений. до
Деятели в ни области экономической ну литературы понятие под ликвидности
трактуют где неоднозначно: одни сам выделяют риск раз недостаточности ликвидности, два а
другие там – риск несбалансированной чем ликвидности. Сущность во риска
несбалансированной со ликвидности напрямую ли связана с при недостатком активов без
41
для полного он и своевременного на выполнения своих что обязательств кредитной тот
организации.
Риск это ликвидности ведет как к потенциально по возможным убыткам но
вследствие неспособности они или невозможности ты кредитной организации из
своевременно и мы без потерь за для себя вы привлечь вспомогательные так финансовые
ресурсы же или реализовать от имеющиеся активы еще для выполнения бы взятых
обязательств уже перед вкладчиками для и кредиторами. вот
Зачастую в кто деятельности кредитной да организации образовываются до
процентные риски, ни по которым ну дать прогноз под и избежать где их довольно сам сложно.
Ответственность раз за мероприятия два по измерению, там анализу и чем управлению ими во
вверено менеджменту со кредитной организации. ли
В научной при литературе по без экономике освещены он разнообразные точки на
зрения касающиеся что понятия процентного тот риска. Одни это ученые определяют как его
как по риск потерь но в результате они изменения процентных ты ставок. Другие из ученые
рассматривают мы процентный риск, за как возможное вы возникновение убытков так в
случае же изменения процентных от ставок по еще финансовым ресурсам. бы
К внешним уже и внутренним для факторам процентного вот риска причисляют: кто
малоустойчивость рыночного да положения в до части процентного ни
риска;
законодательное ну регулирование процентного под риска;
политические где и экономические сам условия;
соперничество раз на рынке два банковских услуг; там
микроклимат с чем партнерами и во клиентами;
события со экономического и ли политического характера при на
международной без арене;
отсутствие он определенной стратегии на кредитной организации что в
области тот управления процентным это риском;
42
ошибки как в управлении по банковскими операциями, но приводящие к они
возникновению рисковых ты позиций (начало из несбалансированности
структуры мы и сроков за погашения активов вы и пассивов, так неправильные
прогнозы же изменения кривой от доходности и еще т.д.); бы
отсутствие разработанной уже программы по для хеджированию
процентных вот рисков;
слабое кто планирование и да прогнозирование развития до кредитной
организации; ни
некомпетентность банковских ну служащих при под проведении
операций. где
Поэтому, процентный сам риск – это раз опасность возможного два возникновения
потерь там из-за чем отрицательного изменения во процентных ставок со на рынке ли
денежных средств, при которое находит без своё внешнее он выражении в на падении
процентной что маржи, сведении тот её к это нулю или как отрицательной величине, по
указывая вместе но с тем они на возможное ты негативное влияние из на рыночную мы
стоимость капитала. за
С переходом вы к рыночной так экономике с же санкциями Запада от к России еще
проблема развития бы и совершенствования уже механизма управления для кредитным
портфелем вот в целях кто минимизации его да рисков и до максимизации прибыли ни от
кредитной ну деятельности банка под приобрели особую где актуальность и сам значимость.
Сегодня раз кредитный портфель два выступает определенным там критерием,
позволяющим чем судить о во качестве кредитной со политики банка ли и прогнозировать
при результат кредитной без деятельности отчетного он периода.
Крупнейшие на банки, а что также дочерние тот компании нерезидентов это в
настоящее как время показывают по достаточно небольшой но прирост кредитного они
портфеля. С ты другой стороны, из существующий уровень мы инфляции и за
конкуренция за вы ресурсы со так стороны потребительских же кредитов не от позволяют
финансовым еще институтам снизить бы ставки по уже вкладам населения. для Для
крупнейших вот российских банков кто основной проблемой да является норматив до
43
достаточности капитала. ни Темп роста ну капитализации банков под существенно
отстает где от роста сам кредитных портфелей, раз поэтому сейчас два финансовые
институты там искусственно сдерживают чем темпы кредитования. во Вторым фактором,
со оказывающим влияние ли на снижение при темпов кредитования, без является
ужесточение он требований со на стороны Центрального что банка России. тот Повышение
регулятором это ставки резервирования как оказывает давление по на уровень но капитала
и они ухудшает его ты достаточность. Кроме из того, для мы многих банков за – и
российских вы и западных так – проблемы роста же кредитования напрямую от связаны с еще
источниками фондирования. бы Рыночные долговые уже займы достаточно для
дорогостоящие, средства, вот инвестируемые иностранными кто головными
организациями, да ограничены. Все до это оказывает ни прямое влияние ну на темпы под
роста кредитных где портфелей.
Для сам извлечения максимального раз процентного дохода два в настоящее там время
банки чем активно развивают во кредитование физических со лиц. Данный ли вид кредита
при не требует без значительных ресурсов, он как в на случае с что корпоративными
заемщиками, тот и позволяет это эффективно покрывать как растущую стоимость по
обязательств.
Одним но из необходимых они элементов грамотного ты управления финансовым из
потоком является мы поддержание конкурентной за способности кредитного вы
портфеля в так целом и же отдельного кредита, от в частности. еще То есть, бы по основным уже
показателям, таким для как доходность, вот ликвидность, степень кто риска, кредитный да
портфель и до отдельные кредиты ни должны быть ну лучше, чем под у конкурентов где – в
этом сам залог успеха раз финансового учреждения. два В любом там банке состояние чем
кредитного портфеля во должно находиться со под непрерывным ли мониторингом и при
постоянно улучшаться без и совершенствоваться. он
Для решения на проблем при что формировании кредитного тот портфеля банкам это
необходимо учитывать как следующее:
банк по должен ясно но определить свою они политику в ты кредитной сфере, из
которая должна мы выражаться в за постановке определенных вы задач в так
44
коммерческой области, же в сфере, от касающейся качества еще рисков, а бы
также в уже выборе средств. для
Необходимо четкое вот определение критериев кто качества рисков, да чтобы
ограничить до убытки вследствие ни банкротства клиентов. ну Для этого под следует
ввести где систему котировок, сам а также раз внешнего или два внутреннего «рейтинга там ».
тщательно и чем глубоко изучать во финансовое состояние со заемщиков
при ли выдаче кредитов, при выбирать оптимальные без способы возврата он
кредитных ресурсов, на строго придерживаться что установленного
регламента тот выдачи ссуды. это
постоянно осуществлять как тщательное отслеживание, по чтобы
выявлять но элементы, заставляющие они пересматривать решение ты о
выдаче из кредита.
для мы более эффективного за использования кредитных вы ресурсов и так
расширения объемов же кредитования необходимо от внедрить
перспективные еще формы кредита: бы связанное кредитование, уже
экспресс-выдача; для для юридических вот лиц краткосрочный кто кредит в да
форме овердрафта. до
необходимо диверсифицировать ни кредитный портфель ну с тем, под чтобы
несостоятельность где одного клиента, сам группы клиентов, раз отрасли
деятельности два не подвергали там опасности существования чем банка. Так во
помимо кредитования со предприятий, занимающихся ли торгово-
посреднической при деятельностью, банк без должен направлять он средства
и на в такие что перспективные и тот прибыльные отрасли это как: топливно как -
энергетическая, строительная по и т. но п.
Таким они образом, можно ты сказать, что из управление кредитным мы портфелем
в за общем виде вы заключается в так том, что же бы сформировать от его с еще соблюдением
всех бы параметров, прописанных уже в кредитной для политике банка вот и
обеспечивающих кто эффективное функционирование да кредитной организации. до В
45
самом ни процессе управления ну кредитным портфелем под можно выделить где три
этапа: сам
формирование портфеля; раз
оценка качества два с целью там определения необходимости чем и способов во
регулирования;
непосредственное со проведение корректирующих ли мероприятий.
На при основании изложенного без выше, можно он сделать вывод, на что
эффективное что управление кредитным тот портфелем обеспечивает это определение и как
формирование всех по необходимых элементов, но способствующих улучшению они
качества кредитного ты портфеля коммерческого из банка, повышению мы
эффективности деятельности за коммерческого банка вы в целом. так
1.6 же Анализ и от оценка качества еще кредитного портфеля бы АО «СНГБ уже »
История банка для началась в вот марте 1965 кто года с да открытия в до Сургуте
отделения ни Тюменской конторы ну Стройбанка СССР. под За более где чем 40 сам -летний
период раз своей деятельности два банк прошел там несколько ступеней чем становления и во
формирования. В со 1988 году ли отделение Тюменской при конторы Стройбанка без было
преобразовано он в филиал на Промстройбанка СССР. что 25 октября тот 1990 года это на базе как
филиала Промстройбанка по был зарегистрирован но Сургутский коммерческий они
банк «Сургутнефтегазбанк ты », реорганизованный 2 из августа 1999 мы года в за
Закрытое акционерное вы общество «Сургутнефтегазбанк так ».
Банк успешно же развивался вместе от с предприятиями, еще городами и бы
поселками нефтяного уже Приобья, помогая для им в вот финансировании освоения, кто
обустройства месторождений, да строительстве крупнейшей до в мире ни ГРЭС,
уникальной ну железной дороги, под связавшей веками где не тронутый сам край со раз всей
Россией, два в возведении там жемчужины городов чем Тюменского Севера во – Сургута.
Поэтому со направления деятельности ли банка тесно при связаны с без интересами
топливно он -энергетического комплекса, на строительной индустрии, что транспорта, с тот
развитием региона. это Динамичное и как эффективное ведение по банковского бизнеса но
46
обеспечивается наличием они разветвленной и ты функциональной региональной из
инфраструктуры. Банк мы имеет филиалы за в Москве, вы Тюмени, Киришах так и более же
20 дополнительных от офисов в еще Сургуте, Нефтеюганске, бы Ханты-Мансийске, уже
Пскове, а для также в вот Сургутском и кто Нефтеюганском районах. да
Основным акционером до АО БАНК ни «СНГБ» является ну Открытое
акционерное под общество «Сургутнефтегаз где ». Организационная структура АО
БАНК ни «СНГБ» представлена в Приложении 3.
Структура любой сам организации - это раз упорядоченная совокупность два ее
отдельных там элементов. Банк чем является функционально во -иерархической
структурой, со которая обеспечивает ли выполнение функций при управления,
сохраняет без целесообразные вертикальные он и горизонтальные на связи и что разделение
элементов тот управления. Группировка это подразделений происходит как в
соответствии по с функциями, но отражающими основные они направления и ты сферы
деятельности. из Функциональная структура мы обеспечивает банку за достаточно
серьезные вы конкурентные преимущества так за счет же ее четкости, от стройности,
надежности еще коммуникаций, отсутствия бы их дублирования, уже что позволяет для без
задержек вот доводить до кто исполнителей и да реализовывать управленческие до
решения. В ни банке жесткая ну иерархия власти под и системы где контроля со сам стороны
высшего раз руководства, решения два принимаются централизованно. там Но в чем тоже
время во уровень подготовки со специалистов обеспечивает ли широкую
специализацию при в работе без персонала (взаимозаменяемость). он По взаимодействию
на «подразделение - подразделение что » - линейно функциональная тот структура, т. это к.
решения, как подготовленные определёнными по исполнителями, подготавливаются но
непосредственным руководителем, они затем рассматриваются ты и утверждаются из
директором, который мы передает их за исполнение этим вы либо другим так
исполнителям.
Организационную же структуру управления от филиала можно еще представить
следующим бы образом (рисунок уже 2):
47
Рисунок для 2 - Организационная вот структура филиала кто
АО БАНК да «СНГБ»
Основным до (высшим) органом ни управления АО ну БАНК «СНГБ под » является
собрание где акционеров банка. сам
Организационная структура раз АО БАНК два «СНГБ» включает там
функциональные подразделения чем и службы во банка, каждая со из которых ли имеет
определенные при права и без обязанности.
Линейка он банковских продуктов: на
Банковские карты что
Обслуживание пластиковых тот карт платежных это систем MasterCard как и Visa по в
рублях, но долларах и они евро; осуществление ты эквайринга; осуществление из
зарплатных проектов мы на базе за пластиковых карт вы разных платежных так систем.
Валютно же -обменные операции от
Проведение операций еще по покупке бы и продаже уже иностранной валюты для
Покупку и вот продажу наличной кто иностранной валюты да за рубли. до
Вклады