56
предполагаемый заемщик планирует оформлять кредитные обязательства
совместно с созаёмщиком или поручителем, то их доходы и расходы также
подлежат анализу
26
.
Подтверждением дохода может являться справка 2-НДФЛ, выданная
предприятием, на котором работает заемщик, справка банка об остатках на
карточных/вкладных счетах в банке и другие показатели. Именно эти
документы служат основой для проведения анализа платежеспособности
физического лица.
Пенсионер подтверждает свои доходы справкой из пенсионного фонда
(если пенсия получается на почте) или выпиской со счета (если пенсия
получается на вкладной или карточный счет в банке). Пенсионное
удостоверение подтверждает статус пенсионера. Работник банка в дополнение
к вышеперечисленным параметрам должен учитывать рыночную ситуацию и
прогнозируемые изменения, риски, которые могут возникнуть у банка и иные
факторы.
Максимальный ежемесячный платеж можно рассчитать по формуле:
ЕР = D4 x K (1)
где ЕР – максимальный ежемесячный платеж;
D4 – среднемесячный чистый доход за шесть месяцев;
К – коэффициент.
Коэффициент D4 рассчитывается как разность между доходами
потенциального заемщика и его обязательными расходами. за 1 месяц.
Коэффициент K зависит от дохода заемщика и устанавливается банком
индивидуально, в среднем коэффициент находится в границах 0,3 - 0,6.
К = 0,3 при чистом доходе заемщика до 500 долларов.
К = 0,4 при доходе от 501 до 1000 долларов.
26
24. Банковское дело [Текст]: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина.-
12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2018 с 348
57
К = 0,5 при доходе от 1001 до 2000 долларов.
К = 0,6 при чистом доходе свыше 2000 долларов.
Доход в долларовом эквиваленте определяется пересчетом на российские
рубли по курсу ЦБ РФ, установленному на момент обращения клиента в банк.
Платежеспособность заемщика рассчитывается по формуле:
P = D4 x K x t (2)
где P – платежеспособность клиента;
D4– среднемесячный чистый доход;
К – коэффициент;
t – период кредитования (в месяцах).
Если в течение предполагаемого срока кредита платежеспособность
заемщика изменяется во времени, например, заёмщик достигает пенсионного
возраста, общая платежеспособность рассчитывается как сумма
платежеспособностей за различные периоды. Например, заемщик хочет взять
кредит на 120 месяцев, а не пенсию выходит через 90 месяцев с момента начала
кредитования. Расчет будет следующим: в первую очередь рассчитываем
платежеспособность до пенсии, во второю очередь рассчитываем
платежеспособность после выхода на пенсию, в третью очередь суммируем
показатели платежеспособностей. Для поручителей платежеспособность
рассчитывается аналогичным образом.
Максимальный размер ссуды, который может быть предоставлен
потенциальному заемщику рассчитывается по формуле:
Sp = P / (1 +
(
t+1
)
х G
2 х 12 х 100
) (3)
где Sp – максимальный размер кредита;
P – платежеспособность клиента;
G – годовая процентная ставка;
t – период кредитования (в месяцах).
58
Данная величина может быть скорректирована в сторону уменьшения с
учетом таких влияющих факторов, как:
- предоставленного обеспечения возврата кредита;
- остатка задолженности по предоставляемым поручительствам;
- кредитной заявки на получение кредита, льготного периода
кредитования, максимального процента от стоимости покупки и другое;
- кредитной истории.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита
для заемщика следующим образом. Если совокупное обеспечение меньше
величины платежеспособности заемщика, то максимальный размер кредита
определяется исходя из совокупного обеспечения по формуле:
So = O / (1 +
(
t+1
)
х G
2 х 12 х 100
) (4)
где Sо – максимальный размер кредита исходя из совокупного обеспечения;
О – совокупное обеспечение;
G – годовая процентная ставка;
t – период кредитования (в месяцах).
Если So<Sp, то максимальный размер кредита не должен превышать So.
Если So>Sp, то максимальный размер кредита – не больше Sp.
Заемщик должен доказать свою финансовую независимость на
протяжении всего срока кредитования перед банком. После тщательного
анализа всей информации собранной банком о клиенте, принимается решение о
возможности получения кредита и его размере.
Все факторы являются неравнозначными, однако доход является
приоритетным показателем для большинства банков.
Конкретные алгоритмы оценки кредитоспособности заемщиков банками
не раскрываются и являются банковской тайной.
В своей деятельности банки применяют в основном собственные
разработки. Крупные банки внедряют автоматизированные системы оценки,
например, «Кредитная фабрика» в «Сбербанке». Небольшие банки пользуются
59
ручным анализом данных, получаемых из различных источников (запросы в
БКИ, базы данных УФМС по действительным паспортам и т.д.). Чем крупнее
банк, тем больше у него возможностей для более точной оценки
кредитоспособности заемщиков
27
.
Методика оценки кредитоспособности совершенствуется банками с
течением времени и позволяет им более качественно рассчитывать степень
своих рисков при выдаче кредитов.
Общепринятые приемы и методы оценки кредитоспособности
физических лиц на фоне внедрения современных кредитных продуктов теряют
свою эффективность, что побуждает коммерческие банки постоянно
совершенствовать в своей практической деятельности подходы к оценке
кредитных рисков.
2.3. Рекомендации по улучшению технологии анализа и оценки
кредитоспособности физических лиц в ПАО «Сбербанк»
Во время оценки кредитоспособности заемщиков банки сталкиваются с
проблемами различного характера. Во-первых, российские банки не обладают
достаточным объемом опыта, по сравнению с развитыми странами, поскольку в
целом история кредитования в России зародилась намного позже.
Сформированные базы кредитных историй, как правило, не обновляют
оперативно информацию по реальному состоянию, что приводит к
искаженному формированию общей картины о платежеспособности
потенциального заемщика.
Во-вторых, методики российских банков находятся в строгой
конфиденциальности, что замедляет процесс анализа и внедрения новейших
разработок. Это закреплено на законодательном уровне, поскольку методики,
которые используют банки, относят к коммерческой тайне, что
регламентируется Федеральным законом «О коммерческой тайне».
В третьих, в настоящее время ПАО «Сбербанк России» при оценки
27
Быкова, Н.Н. Основные методы анализа кредитоспособности заёмщика // Гуманитарные научные
исследования. 2017. N 2 [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://human.snauka.ru
60
кредитоспособности физического лица не использует максимальные
информационные возможности, а ограничивается лишь официальными
данными об основных доходах физического лица, согласно представленным
документам с работы.
Отсюда вытекает четвертая проблема, это подлог, фальсификация
представленных документов в банк для получения кредита или повышение
размера кредита. При недостаточной компетенции сотрудников службы
безопасности, выдаваемые кредиты физическим лицам по данным документов
выходят, как правило, в просрочку уже через 2-3 месяца, что затрудняет
квалификацию данных ссуд как мошеннических.
В пятых, для выполнения планов продаж по кредитам, сотрудники банка
зачастую прибегают к завышению основных критериев заемщика, что приводит
так же к повышению роста невыплат по кредитам и рост издержек банка. Сюда
можно отнести и сговор с клиентом, для получения кредита.
Проблема специфики оценки физического лица заключается в трудности
получения объективной информации об их кредитоспособности. Физическим
лицам проще скрыть существенную информацию относительно погашения
потребительского кредита, например, о состоянии собственного здоровья,
перспективах своей занятости, размере получаемой заработной платы,
выполнении взятых на себя долговых обязательств, нежели большинству
деловых предприятий, оценка которых базируется на анализе финансовой
отчетности, заверенной аудиторами. Но даже без учета вероятности сокрытия
информации объективность информации ниже, поскольку не всегда
оцениваемые параметры, например, величина дохода, зависит от самого
физического лица.
Оценка кредитоспособности заемщика на этапе рассмотрения заявки
является одним из методов снижения кредитного риска.
Как правило, на задолженность выходит заемщик не потому что не
желает оплачивать, а потому что нет финансовой возможности.
Основные причины финансовых трудностей у заёмщика:
61
- задержка заработной платы;
- потеря работы/смена работы;
- потеря дополнительного источника дохода;
- отпуск/больничный/декретный отпуск по уходу за ребенком
(оплачиваемый/не оплачиваемый)
- снижение совокупного дохода (в семье);
- увеличение расходов в связи с болезнью (собственное лечение,
лечение близкого человека)
- потеря трудоспособности (инвалидность 1, 2, 3 группы).
В связи с этим, при выдаче клиенту кредита требуется оценить его
кредитоспособность, заключающуюся не только в определении способности
заемщика своевременно и в полном размере погасить задолженность по
кредиту, но и в прогнозировании его финансового состояния в будущем.
Отталкиваясь от причин неоплаты можно выявить факторы, которые на
задолженность могут повлиять в будущем периоде. Стоит отметить, что при
оценки возможности предоставление кредита физическому лицу стоит
учитывать факт потери его платежеспособности в связи с перечисленными
ранее фактами. Поэтому в имеющуюся методику оценки ПАО «Сбербанк
России» были предложены следующие аспекты, которые снизят вероятность
выхода заемщика «в задолженность» перед банком.
Для усовершенствования системы оценки кредитоспособности заёмщика
и повышения качества оценки кредитоспособности необходимо внедрить
скоринг систему «Путь заёмщика».
Система представляет собой оценку в баллах характеристик,
позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного
риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику.
Схема усовершенствования оценки кредитоспособности заемщика с
применением системы «Путь заёмщика» представлена на рисунках 1 – 5.
При анализе анкеты, система последовательно изучает данные о
заёмщике и принимает решение о выдаче кредита. Этот способ более надежен,
62
чем простой скоринг, так как позволяет провести оценку рисков не на основе
абстрактной цифры, а учитывает взаимосвязь различных параметров.
На рисунке 1 указано, что система должна состоять из двух
аналитических отделов: отдел кредитования и отдел безопасности.
Отдел кредитования принимает заявления и анкеты от заемщика,
беседует, узнает цель кредитования и принимает решения о выдаче кредита.
Данный отдел, решая вопрос о выдаче кредита, пропускает анкету заёмщика
через следующий путь:
1. оценка социального положения заёмщика;
2. оценка экономического положения заёмщика;
3. оценка имущественного положения заёмщика;
4. оценка деловой репутации заёмщика.
Если заемщик проходит данный пусть с положительным результатом, то
далее проверкой данных занимается отдел безопасности.
Отдел безопасности для качественной оценки заемщика использует базы
данных:
1. пенсионного фонда РФ (необходимо для сравнения получаемых
доходов);
2. бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции (наличие
недвижимости, земельных участков, их площадь и месторасположение);
3. ГИБДД (наличие автотранспорта, год выпуска, имеется ли данном
имуществе арест);
4. федеральная миграционная служба (ФМС) (необходимо для
подтверждения данных о регистрации и подлинности паспорта, т.к. данные
могут быть фальшивыми).
63
Рисунок 5. Система усовершенствования оценки
кредитоспособности заемщика «Путь заёмщика»
28
Положительным моментом системы «Путь заёмщика» является то, что
служба безопасности проверяет только тех заемщиков, которые успешно
прошли скоринг в кредитном отделе, тем самым исключая повторную проверку
заёмщика.
Решении по выдаче кредита определяются на основании анкеты заемщика
и заключения службы безопасности банка.
На рисунке 2 изображена схема бальной оценки показателей
кредитоспособности заёмщика в блоке «Социальное положение заёмщика»
Существенным отличием то формы расчета Сбербанка, является более
широкий спектр характеристики показателей. По возрасту заемщика
рассматриваем не привычные три, а уже шесть групп заёмщиков, при этом
28
Составлено автором.
Отдел кредитования
Оценка
социальногоп
ложения заемщика
Оценка
экономического
положения
заемщика
Оценка деловой
репутации заемщика
Оцека
имущественного
положения
заемщика
Парметры кредитной
сделки
Отдел анализа данных (служба
безопасности)
База данных ГИБДД
База даных ФМС
База данных БТИ
База даных ПФ РФ
64
оценка может уменьшать сумму балов для получения ссуды. По показателю
возраст клиенты оцениваются в положительный балл с 31 года. По показателю
иждивенцы рассматриваем не факт наличия или отсутствия, но также
анализируем количество иждивенцев. Показатель образование также расширен,
вместо трех критериев, введены дополнительные три, что позволяет клиенту
получить дополнительные баллы для одобрения ссуды.
На рисунке 1 Приложения А расположена схема бальной оценки
показателей кредитоспособности заёмщика в блоке «Оценка экономического
положения заёмщика». При оценке экономического положения заёмщика
рассматриваются 10 факторов, которые могут негативно влиять на финансовое
состояние заёмщика. каждый фактор расценен индивидуально, присвоена
бальная оценка.
Рисунок 6. Усовершенствованная система оценки
кредитоспособности заемщика в блоке «Социальное положение
заёмщика»
29
29
Составлено автором.
Оценка социального
положениея заёмщика
Пол
мужской
0 баллов
женский
1 балл
Возраст
менее 22 лет
1 балл
22-30 лет
0 баллов
31-40 лет
1 балл
41-50 лет
2 балла
51-64 года
1 балл
более 65 лет
2 балла
Семейное
положение
холост/не
замужем
4 балла
женат/замужем
3 балла
вдовец/вдова
1 балл
в разводе
0 баллов
Иждивенцы
нет
3 балла
1-2 ребенка
1 балл
3 и более
детей
0 баллов
Образование
среднее
0 баллов
начальное
профессиональн
ое
1 балл
среднее
профессиональн
ое
1 балл
1 высшее
2 балла
2 и более
высших
3 балла
65
В системе «Путь заёмщика» дополнительно включены факторы,
влияющие на кредитоспособность заёмщика, а именно:
1. общий трудовой стаж и стаж на последнем месте работы (если
заёмщик идет в отпуск или на больничный, работодатель производит выплату
основываясь именно на данный фактор, соответственно данный фактор очень
важно учитывать);
2. занятость заёмщика и занимаемая должность в организации;
3. организационно-правовая форма работодателя (заёмщик может
столкнуться с такой ситуацией как задержка заработной платы, поэтому при
выдачи ссуды важно учитывать кто является работодателем заёмщика);
4. способ найма жилья (в случае найма жилья либо проживания у
родственников у потенциального заёмщика автоматически появляется риск
потери жилья, соответственно дополнительные затраты);
5. сфера деятельности, ежемесячный доход и тип населенного пункта
(банку необходимо учитывать данные показатели, чтоб понимать, как быстро
клиент сможет урегулировать финансовые вопросы при их наступлении, к
примеру – лишение работы, закрытие организации работодателя);
На рисунке 2 Приложения А изображена схема бальной оценки
показателей кредитоспособности заёмщика в блоке «Оценка деловой
репутации». По сравнению с методикой Сбербанка в данном блоке увеличено
количество рассматриваемых показателей и изменены оценки в баллах.
Добавлены следующие показатели: фактический возраст заёмщика –
призывной, наличие судимости, наличие задолженности по оплате
коммунальных услуг. Данные факты могут как повышать общий балл
оценивания заёмщика, так и понижать его, поэтому очень важно обратить
внимание на такие факты.
Усовершенствованная система в отличие от системы Сбербанка
оценивается по таким факторам как: страхование здоровья и собственности
заемщика, наличие заграничного паспорта, расширенная оценка недвижимости
и автотранспорта.