46
взвешенных с учетом риска, произошло в рамках завершения перехода на
регуляторные критерии классификации для проектного финансирования.
Сбербанк сообщил о новой стратегии потребительского кредитования в
2020 году. Она заключается в увеличении финансовых и технических
масштабов компании, а также в улучшении взаимодействия с клиентами банка
в плане более лояльных условий по займам. Стратегия Сбербанка 2020 года так
же включает в себя внедрение новых банковских продуктов и увеличения
возможностей потребителя.
- Среди основных целей на 2020 год Сбербанк позиционирует:
- Увеличение прибыльности по кредитным продуктам
- Благодаря улучшению технической части будет увеличение доходов и
уменьшение расходов банка
- Уменьшение расходов на риск благодаря контролю кредитного рынка
Нововедение Сбербанка обязательно коснется потребительских кредитов
в новом году с лучшей стороны. Банком планируется совершенствовать
отношение с клиентами путем улучшение кредитных продуктов и условий по
ним. Так же Сбербанк планирует увеличить на 46% вклады в свой банк. Совет-
Банкира далее рассмотрит актуальные процентные ставки по 3 типам
потребительского кредита в Сбербанке на 2020 год. ПАО «Сбербанк России»
производит выдачу розничных кредитов заемщикам в рамках находящихся у
нее заемных ресурсов. Процесс выдачи кредитов и устройство работы в этом
направлении основываясь на действующее законодательство ЦБ РФ.
Особенность формирования процесса кредитования проявляется в особенно
разработанном и согласованным с управлением банка правила и принципы
кредитования, которые устанавливают определённые индивидуальные правила
осуществления работы с кредитованием в банке и основные стадии, механизм и
требования, определяющие работу с клиентами.
Порядок розничного кредитования состоит из следующие этапов:
общение с вероятным заемщиком-физическим лицом;
анализ заявки на кредитование;
47
рассмотрение кредитоспособности физического лица;
одобрение или отказ в кредитовании;
составление кредитно-обеспечительной документации;
проведение сделки по предоставлению ссуды;
дальнейшее сопровождение кредитного договора.
Основными составляющими экономической безопасности банковской
деятельности выступают: финансовая, техническая, правовая, информационно-
технологическая, социально-психологическая и организационная. Среди них
наиболее важной является финансовая составляющая безопасности
коммерческого банка.
Оценка кредитоспособности заемщика – один из способов снижения
кредитного риска для коммерческого банка. В настоящее время в
экономической литературе нет определенного подхода к термину
кредитоспособность, а также в Российской Федерации методы оценки
кредитоспособности не регулируются законодательством
18
.
Финансовую состоятельность заемщика выражают понятия
кредитоспособность и платежеспособность.
Кредитоспособность заёмщика – это способность и готовность
своевременно и в полном объеме погасить свои кредитные обязательства
19
.
Платежеспособность заёмщика – это оценка прошлого и текущего
финансового состояния к способности (наличие возможности) и готовности
(наличие желания) в полном объеме погашать денежные обязательства.
Банки стремятся снизить риск невозврата кредита заемщиком –
кредитный риск, используя различные способы. Основной из них – это
качественная и объективная оценка кредитоспособности заемщиков. На
основании правильной оценки рисков банки рассчитывают лимиты
кредитования и формируют кредитный портфель. Наличие качественного
18
Банкова, К.В. Оценка платежеспособности физического лица – заёмщика коммерческого банка [Электронный
ресурс] // Журнал финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2016. - Режим доступа: https://cyberleninka.ru
19
Соколов, Б.И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров в вопросах и ответах [Текст]: учебник /
Соколов Б.И., Иванов В.В. - М.: ИНФРА-М. – 2015. – с 57
48
кредитного портфеля – фактор благоприятного состояния экономической
безопасности банка. При оценке кредитоспособности физических лиц банки,
как правило, руководствуются своими внутренними нормативными
документами. Анализ кредитоспособности физического лица зависит от
соотношения испрашиваемой ссуды заемщика и его дохода, общей оценки
финансового положения и стоимости его имущества, состава семьи, личных
характеристик, кредитной истории.
В настоящее время действует множество способов определения
кредитоспособности физических лиц, но нет наиболее эффективного, ведь
выход на задолженность у заемщика по-прежнему не сведен к минимуму.
Многие банки комбинируют различные методы и разрабатывают свою
методику под особенности заемщика. Умение кредитных экспертов
проанализировать и оценить сильные и слабые стороны заемщика в отношении
принятых долговых обязательств - основная задача любого банка, так как
процесс кредитования неразрывно связан с действием всевозможных факторов
риска, способных доставить банку экономические сложности. На сегодняшний
день, конкуренция в банковской сфере очень велика, поэтому банкам
приходится идти на риски имея дело не только с надежными, но и материально
несостоятельными кредитополучателями. Оценка кредитоспособности
заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к
минимуму кредитного риска банка. Основные методики оценки анализа
кредитоспособности физического лица:
- скоринговая оценка;
- изучение кредитной истории;
- оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.
Перед тем, как начинается оценка кредитоспособности потенциального
заемщика, банк со своей стороны обязательно проверяет подлинность
документов.
Служба безопасности уточняет наличие у потенциального заемщика
судимости, проверяет данные о вынесенных в его отношении судебных
49
решениях, информацию о неоплаченных штрафах ГИБДД, просрочках по
коммунальным платежам.
Скоринговая оценка кредитоспособности.
Кредитный скоринг – это автоматизированная проверка
платежеспособности клиента по заданному алгоритму с учетом широкого
набора критериев. Это статистический анализ, осуществляемый кредиторами и
финансовыми учреждениями для определения кредитоспособности человека.
Кредитный скоринг используется кредиторами, чтобы помочь решить,
продлить или отклонить кредит. На кредитный рейтинг влияют пять категорий:
история платежей, типы кредитов, новый кредит, текущий долг и срок кредита.
Клиент должен обратить особое внимание на текущий долг и историю
платежей. Как правило, за основу берутся данные из анкеты, которую
потенциальный заемщик заполняет при оформлении заявки на выдачу
кредитного продукта. Далее автоматизированная компьютерная программа
анализирует информацию и выставляет итоговый балл. Если балл
соответствует заданному банком порогу – то заемщику одобряют кредит.
Скоринговая оценка кредитоспособности заемщика может происходить по
различным скоринг-моделям, состоящим из одного и нескольких факторов.
Модели кредитного скоринга - это статистический анализ, используемый
кредитными бюро, который оценивает вашу ценность для получения кредита.
Агентства выбирают статистические характеристики, которые можно найти в
шаблонах платежей по кредитам, анализируют их и получают кредитные
баллы. Расчеты для подсчета очков основаны на учете платежей, частоте
платежей, сумме долгов, списаниях по кредитам и количестве удерживаемых
кредитных карт. Вес присваивается каждому фактору, рассматриваемому в
формуле модели, а кредитный балл присваивается на основе оценки. Баллы
обычно варьируются от 300 (нижний предел) до 850 (верхний предел).
Кредиторы используют кредитные баллы, чтобы помочь определить риск,
связанный с получением кредита, условия кредита и процентную ставку.
На скоринг-балл влияют следующие 4 фактора:
50
1. социально-демографические данные;
2. экономическое положение;
3. имущественное положение;
4. деловая репутация.
Первый фактор – социально-демографические данные или иными
словами – социальное положение предполагаемого заёмщика.
Показатели характеризующие данный фактор – это основные сведения о
клиенте, такие как: пол, возраст, семейное положение, наличие детей –
иждивенцев, образование клиента. В таблице 5 указан скоринг-балл по
характеристике социальное положение заёмщика в ПАО «Сбербанк России».
Таблица 5
Бальная оценка кредитоспособности по фактору cсоциальное
положение заемщика
20
Критерий оценивания
Характеристика
Бальная
оценка
Пол
Мужской
0
Женский
1
Возраст
20-30 лет
1
30-45 лет
2
45-60 лет
1
Семейное положение
Женат (замужем)
1
Холост (не замужем)
1
Разведен(а)
0
Вдовец(ва)
0
Иждивенцы
Есть
0
Нет
3
Образование
Среднее
0
Техническое
1
Высшее
2
Второй фактор – экономическое положение заемщика.
Показатели, характеризующие данный фактор: сфера деятельности,
занятость, занимаемая должность, стаж работы на последнем месте
трудоустройства, среднемесячный доход, срок проживания по месту
фактического жительства, способ найма жилья. Банк оценивает достоверность
указанных в анкете сведений о компании, где работает потенциальный
20
Составлено автором по: [Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: https://www.sberbank.ru
51
заемщик. При этом уточняют, делает ли организация обязательные отчисления
в государственные фонды, платит ли налоги, проверяют информацию о
банкротстве и аресте имущества. Специалисты банка могут позвонить в
компанию, указанную в качестве работодателя, чтобы узнать, действительно ли
числится в ней такой сотрудник. Так же банк рассматривает наличие в
собственности ликвидной недвижимости. В таблице 6 указан скоринг-балл по
характеристике экономическое положение заёмщика в ПАО «Сбербанк
России».
Таблица 6
Бальная оценка кредитоспособности по фактору «Экономическое
положение заемщика
21
Критерий
оценивания
Характеристика
Бальная
оценка
Сфера
деятельности
Торговля
1
Сельское хозяйство и промышленность
2
Финансовые организации, бюджетные
учреждения и государственная служба
3
Занятость
Собственное дело
0
Работа по найму
2
Работа в бюджетной сфере
1
Должность
Руководитель организации, директор
3
Начальник
2
Специалист
1
Трудовой стаж на
последнем месте
работы
Менее 6 месяцев
0
6 – 12 месяцев
1
12 – 36 месяцев
2
Более 36 месяцев
3
Среднемесячный
доход
до 1000 долларов
0
1000 – 2000 долларов
2
2000 – 3000 долларов
4
Срок проживания
по месту
фактического
жительства
До 12 месяцев
0
1 – 5 лет
1
5 – 10 лет
2
Более 10 лет
3
Способ найма
жилья
В собственном жилье
2
Найм жилья
1
У родственников
0
Третий фактор – имущественное положение.
21
Составлено автором по: Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: https://www.sberbank.ru
52
Показатели характеризующие данный фактор: наличие транспортного
средства, наличие недвижимости, открытые депозитные счета, наличие ценных
бумаг. В таблице 7 указан скоринг-балл по характеристике имущественное
положение заёмщика в ПАО «Сбербанк России»
Таблица 7
Бальная оценка кредитоспособности по фактору имущественное
положение
22
Критерий оценивания
Характеристика
Бальная
оценка
Наличие транспортного
средства
Наличие автотранспорта
1
Отсутствие автотранспорта
0
Наличие недвижимого
имущества
Собственный дом
2
Собственная квартира
1
Отсутствие собственной
недвижимости
0
Наличие ценных бумаг и
открытых депозитных
счетов
Наличие
1
Отсутствие
0
Страхование собственности
Да
2
Нет
0
Четвёртый фактор – оценка деловой репутации.
Показатели, характеризующие данный фактор: кредитная история,
наличие банковских продуктов, зависимость заемщика к «вредным
привычкам». При анализе данных клиента, банк проверяет кредитную историю:
наличие/отсутствие непогашенных займов, просрочек по регулярным
обязательным платежам, отслеживает продолжительность неоплаты.
Банк проверяет наличие банковских продуктов, как дебетовых, так и
кредитных. К банковским продуктам можно отнести: депозиты – вклады,
дебетовые/кредитные карты, участие в зарплатном проекте и другие.
Пример оценки деловой репутации в ПАО «Сбербанк России», скоринг-
балл, указан в таблице 8.
22
Составлено автором по: Составлено автором по: Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru
53
Таблица 8
Бальная оценка кредитоспособности по фактору оценка деловой
репутации
23
Критерий оценивания
Характеристика
Бальная
оценка
Кредитная история
Положительная
3
Клиент не кредитовался
1
Наличие открытого
кредита
Да
0
Нет
1
Кредит берется для
погашения
действующих кредитов
Да
0
Нет
1
Имелся выход на
задолженность
Нет
1
Да
- 3
При проведении скоринг-метода определяют показатели способности
физического лица вернуть кредит и начисленные по нему проценты в срок и без
допуска просроченной задолженности. При оценке показатели определяются в
баллах, и банком устанавливается определенный минимум и максимум баллов
кредитоспособности. Важно учитывать, что в кредитной организации должны
быть разработаны анкеты-заявки на кредитование в разных формах. Формы
анкеты на кредитование зависит от вида кредита, например: потребительский
кредит, кредит на недвижимость, карточный кредит (кредитная карта). Пример
анкеты-заявки на получение кредитного продукта которую заполняет
потенциальный заемщик ПАО «Сбербанк России» указан в приложении А.
Исходя из полученных баллов при оценке, кредитная организация
составляет рейтинг. В зависимости от рейтинга кредитная организация
определяет размер суммы кредита и предельные сроки выдачи заемной суммы.
Важно помнить, что величина кредита напрямую зависит от дохода
физического лица. Как правило, кредитные организации используют
разнообразные модели скоринговых оценок кредитоспособности заемщика.
Они адаптированы к российским условиям. При оценке в баллах системы
отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку
возможности выдачи ссуды, основанную на данных анкеты клиента.
23
Составлено автором по: Составлено автором по: Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru
54
Если бальная оценка выше минимального уровня, то заемщик переходит
ко второму этапу, где риск невозврата кредита оценивается с учетом
дополнительных факторов. При сумме баллов ниже минимального уровня в
выдаче кредита отказывают. Важно, что каждая кредитная организация
устанавливает свои «рамки» при присвоении бальной оценки. В
представленной выше модели ПАО «Сбербанк России» минимальный балл
составляет 20.
Следующая методика, которая будет рассмотрена в моей работе –
методика изучения кредитной истории заемщика.
В российской практике изучение кредитной истории используется как
дополнительная оценка кредитоспособности клиента.
В США основа оценки кредитоспособности физического лица —
изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит
24
.
Кредитная организация использует сведения, содержащиеся в заявлении
на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер карты социального
обеспечения. На основе этих параметров кредитная организация собирает
данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карты, владельцев
домов о случаях неплатежа, их длительности, способе погашения
задолженности и составляют кредитную историю.
В Российской Федерации по инициативе коммерческих банков создана
система – Бюро Кредитных Историй (БКИ).
При получении заявления на получение ссуды кредитный менеджер
отправляет запрос в БКИ на предоставление кредитного отчета, далее проводит
анализ отчета.
В отчете отражены следующие сведения:
- паспортные и иные личные данные заемщика (ИНН, СНИЛС);
- информация обо всех ранее выданных гражданину кредитах (размер
суммы, период погашения);
24
Банковское дело [Текст]: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина.-12-е
изд., стер. – М.: КНОРУС, 2018 с 374
55
- данные об имеющихся просрочках платежей и задолженностях по
займам;
- информация об организациях, ранее запрашивавших кредитный отчет.
Кредитный менеджер обязательно будет смотреть и принимать во
внимание количество и срок просроченных платежей за последние три года,
если такие существуют.
Одобрить кредит могут при просроченной оплате до 5 раз на срок до 60
дней.
Причиной для отказа в крупном и солидном банке может стать 2-3
выхода на задолженность на срок от 60 до 90 дней, хотя не крупные банки –
ведущие агрессивную политику кредитования могут пойти на риск.
Выход на задолженность на срок более 120 дней может стать поводом для
отказа в любом банке.
Кроме того, кредитные организации проверяют текущую кредитную
нагрузку заемщика, а также анализируют историю судебных разбирательств,
если такое имело место быть.
Далее рассмотрим оценку на основе финансовых показателей
платежеспособности заемщика
25
.
Сущность данного метода заключается в расчете среднемесячного дохода
физического лица (чаще всего за последние полгода) на основании документов,
подтверждающих доход заемщика.
Банк учитывает совокупный объем доходов заемщика и объём
удержаний. под доходом как правило понимается официальный источник:
заработная плата, пенсия. В размер удержаний чаще всего входит: плата за
взятые ранее кредиты, налоги (на движимое и недвижимое имущество), налог
на доходы физических лиц, алименты и иные платежи по исполнительному
листу, оплата коммунальных платежей, оплата за образование, арендная плата,
и различные обязательные взносы предполагаемого заемщика. Если
25
Банковское дело [Текст]: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина.-12-е
изд., стер. – М.: КНОРУС, 2018 с 348