43
(супругом) заемщика поручительства по обязательствам последнего перед
банком по предоставляемому кредиту.
При принятии положительного решения о выдаче кредита
кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных
операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и
оформляет с заемщиком кредитные документы: кредитный договор, срочное
обязательство, договоры поручительства или договор залога.
Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для
оформления договоров поручительства и договоров залога и предоставить
страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения кредитного
договора.
Если же кредитный продукт выдается просто по паспорту (без
обеспечения и поручительства) тогда кредитный работник вправе
самостоятельно принять решение об отказе или в выдаче кредита.
Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного
договора, в безналичном порядке путем выдачи банковской карты ПАО
«Сбербанк» или наличными денежными средствами.
На этом второй этап заканчивается и начинается третий этап -
сопровождение кредитного договора.
В течение срока действия кредитного договора кредитующее
подразделение контролирует исполнение заемщиком условий договора;
осуществляет проверку (не реже 1 раза в год) наличия и сохранности
предмета залога по кредитному договору, а также своевременную
переоценку обеспечения; осуществляет мониторинг и оценку кредитного
риска ссудной задолженности с целью ее классификации осуществляет
контроль за финансовым состоянием поручителя – юридического лица;
вносит данные об изменении условий кредитования в систему; принимает
своевременные меры к погашению проблемной и просроченной
задолженности в соответствии с требованиями; ведет кредитное дело и по
факту закрытия кредитного договора передает его в архив.
44
Процесс кредитования зависит от двух основополагающих элементов –
это наличие финансовых ресурсов у банка и способности клиента вовремя и в
полной мере выполнять свои обязательства по кредиту.
При предоставлении кредита учитывается такой фактор как
обеспеченность ссуды. Этому фактору ПАО «Сбербанк» уделяет большое
значение. Именно обеспечение кредита – является одним из наиболее
надежных способов снижения риска не возврата кредита. Под формой
обеспечения кредита понимают конкретный источник погашения
имеющегося долга, юридическое оформление права на его использование,
организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного
источника.
Чаще всего ПАО «Сбербанк» использует поручительства, которые в
отличие от гарантий оформляются письменным договором между банком и
поручителем.
В договоре поручителя указываются условия обязательства, за которое
выдано поручительство. Оно может быть полным (на всю сумму кредита и
процентов) или частичным (только по процентам). В договоре
предусматривается порядок и обстоятельства, при которых поручитель
обязан выполнить свои обязательства.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих
обязательств заемщик должен уплатить кредитору неустойку.
Система управления проблемной задолженностью физических лиц
иметь многоуровневую структуру. Мероприятия по повышению
эффективности работы с просроченной задолженностью должны включать в
себя все уровни кредитной работы в банке.
Первый уровень - это ужесточение кредитной политики банка, начиная
от определения четких критериев андеррайтинга заемщиков до условий
предоставления кредитных средств.
Второй - создание эффективной системы уведомления заемщиков (как
«досрочное» напоминание о платеже, так и уведомление об образовавшейся
45
просрочке платежа по телефону и подготовка различных типов письменных
уведомлений заемщикам).
Третьим элементом системы эффективной работы с просроченной
задолженностью должен стать план по взысканию задолженности, где были
бы регламентированы методы реструктуризации ссуды (изменение графика
погашения задолженности), изменение обеспечения по возврату кредита
(получение дополнительного поручительства, предмета залога, частичная
реализация предмета залога (если возможно)); пересмотр иных условий
договора (очередность погашения задолженности, штрафные санкции);
обращение взыскания на поручителя; обращение взыскания на заложенное
имущество и его реализация во внесудебном/судебном порядке, уступка
(переоформление) задолженности на третье лицо; обращение в следственные
органы.
Правильное управление работой по просроченным кредитам является
важнейшим условием устойчивости и прибыльности их деятельности. Для
управления стратегией развития банка, разрабатывается комплекс
маркетинговых мероприятий, направленных на продвижение банковских
услуг, привлечение клиентов с помощью сети Интернет и разработка
системы скидок.
В кредитной деятельности «Ярославского отделения №17 Сбербанк
России» выделяется розничная кредитная деятельность, в процессе которой
формируется портфель розничных кредитных продуктов, являющийся
частью кредитного портфеля банка [32].
В Ярославском отделении №17 существуют различные виды
потребительского кредитования. Более подробно рассмотрим основные
кредитные продукты (см. табл. 7).
Исходя из данных таблицы видно, что программы кредитования
многообразны, в частности «Кредит на любые цели» предоставляется от
11,7% годовых, обеспечение не требуется, подтверждение дохода требуется.
46
Программа «Рефинансирование кредитов» от Сбербанка поможет
сэкономить на ежемесячных платежах.
Таблица 7
Программы кредитования физических лиц действующие на
01.12.2018 года в Ярославском отделении Сбербанка №17 [33]
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство
мин.
ставка
макс. сумма
макс. срок
комиссии
особенности
рубли
от 17 %
Не более 1
500 000
до 5 лет
нет
требуется
обеспечение
подтверждение
дохода требуется
рассмотрение
заявки за 2 дня
Кредит на любые цели
мин.
ставка
макс. сумма
макс. срок
комиссии
особенности
рубли
от 11,7%
до 5 000 000
до 5 лет
нет
обеспечение
не требуется
подтверждение
дохода требуется
рассмотрение
заявки за 2 часа
Потребительский под залог недвижимости
мин.
ставка
макс. сумма
макс. срок
комиссии
особенности
рубли
от 7,4%
до 10 000 000
до 84 мес.
нет
требуется
обеспечение
подтверждение
дохода требуется
рассмотрение
заявки за 10 дней
Рефинансирование кредитов
мин.
ставка
макс. сумма
макс. срок
комиссии
особенности
рубли
от 11,9%
до 3 000 000
до 5 лет.
нет
обеспечение
не требуется
подтверждение
дохода требуется
рассмотрение
заявки за 2 дня
С апреля 2017 года по всей линейке потребительских кредитов была
почти в два раза увеличена максимальная сумма кредита. Кроме того, в 2017
году были дважды снижены процентные ставки по всей линейке
потребительских кредитов, а с мая 2017 года была отменена необходимость
47
подтверждения целевого использования по продукту «Потребительский
кредит на рефинансирование кредитов».
В 2017 году Сбербанк продолжал оптимизацию процессов, делая
получение кредитов более удобным для клиентов. Так, в период с февраля по
март была тиражирована офертная технология с оформлением кредита за
один визит в банк. По этой технологии клиент после подачи заявки и
получения предварительного решения сразу подписывает кредитную
документацию, и по факту финального одобрения деньги поступают на карту
клиенту без необходимости повторного посещения офиса. В марте появилась
возможность полного досрочного погашения кредита в присутствии клиента
с выдачей справки об отсутствии ссудной задолженности без необходимости
повторного посещения офиса банка.
Далее рассмотрим базовые условия для получения потребительного
кредита в «Ярославском отделении №17 Сбербанк России» на 01.12.2018
г.(см. табл.8).
Таблица 8
Базовые условия кредитования физических лиц действующие на
01.12.2018 года в Ярославском отделении №17 Сбербанк России
[33]
Срок
кредита
Сумма кредита
в Сбербанк Онлайн
в офисе Сбербанка
3-60 месяцев
до 300 000 ₽
от 13,9% до 18,9%
от 14,4% до 19,4%
от 300 000 ₽
до 1 000 000 ₽
от 11,9% до 15,9%
от 13,4% до 16,9%
от 1 000 000 ₽
11,9%
12,4%
61–84 месяца
до 300 000 ₽
от 14,9% до 19,9%
от 300 000 ₽
до 1 000 000 ₽
от 13,9% до 17,9%
от 1 000 000 ₽
13,9%
Так же в качестве механизма кредитования использует ряд кредитных
карт для частных клиентов (см. табл. 9)
48
Кредитные карты Сбербанка в 2018 году имеют 50 дней льготного
периода, низкую стоимость обслуживания и выгодные условия пользования.
Таблица 9
Виды кредитных карт Ярославского отделения №17 Сбербанк
России [33]
Виды карт
валюта
мин.
ставка
льготный
период
подтверждение
дохода
Аэрофлот Visa Classic
Visa Classic
рубли
23,9 - 27%
до 50 дней
требуется
см. условия
Аэрофлот Visa Gold
Visa Gold
рубли
23%
до 50 дней
требуется
см. условия
Кредитная карта
Visa Classic, MasterCard
Standard
рубли
23,9 - 27%
до 50 дней
требуется
см. условия
Кредитная карта Gold
MasterCard Gold, Visa
Gold
рубли
21,9%
до 50 дней
требуется
см. условия
МТС MasterCard Gold
MasterCard Gold
рубли
23,9%
до 50 дней
требуется
см. условия
МТС MasterCard Standard
MasterCard Standard
рубли
24%
до 50 дней
требуется
см. условия
Молодежная
Visa Classic, MasterCard
Standard
рубли
27,9%
до 50 дней
не требуется
Подари жизнь Classic
Visa Classic
рубли
24%
до 50 дней
требуется
см. условия
Подари жизнь Gold
Visa Gold
рубли
23,9 -
27,9%
до 50 дней
требуется
см. условия
Таким образом, для держателей зарплатных карт ПАО «Сбербанк»
существуют привилегии при оформлении кредита, такие как: пониженная
процентная ставка; возможность отправить предварительную заявку на займ
в дистанционном режиме через свой личный онлайн кабинет; меньший срок
рассмотрения заявки; небольшой пакет необходимых для получения кредита
документов; возможность оплачивать ежемесячные взносы напрямую с
банковской карты; отсутствие необходимости в подтверждении доходов и
другие.
В 2017 году для клиентов, получающих зарплату или пенсию на
счет/карту Сбербанка, стало доступно заключение кредитного договора в
веб-версии «Сбербанк Онлайн» (см. табл.10).
49
Доля кредитов, по которым договор был заключен удаленно, выросла с
начала года с 0,7% до 20,1% от общего числа заявок, оформленных в
Сбербанк Онлайн.
Таблица 10
Пример условий кредитования зарплатных/ незарплатных
клиентов ПАО «Сбербанк» [34]
Вид кредита
Процентые ставки
Условия для участников
зарплатного проекта
Условия для участников
без зарплатной карты
Сбербанка
Кредит на любые цели:
До 5 млн.руб;
Ставка от 11,9
%;
Срок до 5 лет;
Никаких
комиссий.
Ставки при сумме кредита до 300 тыс.руб
От 12,9 до 19,9 %
От 13,9 до 19,9 %
Ставки при сумме кредита от 300 тыс.руб до 1 млн.
руб.
От 11,9 до 15,9 %
От 12,9 до 15,9 %
Ставка при сумме кредита от 1 млн. руб. единая для
всех клиентов – 11,9 %
Ипотека:
Приобретение
строящегося жилья:
От 300 тыс.руб;
Срок до 30 лет;
Ставка от 7,4 %;
Подача заявки
онлайн.
Базовые ставки от 9,4 %;
По программе субсидирования до 7 лет
включительно от 7,4 %;
По программе субсидирования от 7 лет
и 1 месяца до 12 лет включительно от
7,9 %
Надбавка
+0,5% — для
клиентов, не
получающих
зарплату на
счет
карты/вклада
в Сбербанке.
Ипотека
«Приобретение
готового жилья»:
От 300 тыс.руб;
Срок до 30 лет;
Ставка от 8,6 %;
Подача заявки
онлайн
В рамках акции «Витрина» 9,1%, без
акции 9,4 %.
В рамках акции «Для молодых семей»
8,6 %, без акции 8,9 %.
Ипотека
«Строительство
жилого дома»
От 300 тыс.руб;
Ставка от 10 %;
Срок до 30 лет;
Никаких
комиссий.
При первоначальном взносе от 25 % от
суммы - 10 %.
50
Сервисы подачи кредитной заявки и заключения кредитного договора в
Сбербанк Онлайн доступны в режиме 24/7 и позволяют клиентам получать
потребительские кредиты без посещения отделения банка. Это повысило
популярность удаленных каналов в Сбербанке – уже сейчас каждая третья
заявка на кредит оформляется в Сбербанк Онлайн.
Преимущества кредитования в ПАО «Сбербанк»:
- разветвленная филиальная сеть более чем в половине субъектов РФ —
удобное обслуживание для компаний, работающих в нескольких регионах
страны.
-прямые корреспондентские отношения с российскими банками и
налаженные корреспондентские отношения с зарубежными кредитными
организациями.
- высокий уровень сервиса и надежность оказываемых услуг.
- дистанционное обслуживание по системе Клиент-Банк.
- возможность получения дополнительного дохода — начисление
процентов на остатки по расчетным счетам.
- профессиональные консультации по всем вопросам, связанным с
расчетно-кассовым обслуживанием, и помощь при оформлении документов.
Таким образом, в кредитной деятельности «Ярославского отделения
№17 Сбербанк России» выделяется розничная кредитная деятельность, в
процессе которой формируется портфель розничных кредитных продуктов,
являющийся частью кредитного портфеля банка.
Таким образом, реализация задач по ключевым направлениям позволит
ПАО Сбербанк выполнить запланированные на 2019-2020 годы финансовые
цели ПАО «Сбербанк», а также обеспечить формирование долгосрочных
конкурентных преимуществ банка, которые позволят нам удержать
лидерские позиции в условиях высочайших темпов развития новых
технологий не только в 2019 году, но и на более долгосрочную перспективу.
Для усовершенствования потребительского кредитования Банк предлагает
осуществление инвестиционного проекта увеличением кредитных точек
51
Банка. На сегодняшний день из всех кредитов выданных физическим лицам
основную часть составляет ипотечное кредитование.
2.3 Анализ динамики, состава и структуры кредитного портфеля
кредитов, выданных банком юридическим и физическим лицам
Кредитная политика ПАО «Сбербанк России» – это определение
основных направлений кредитно-инвестиционной деятельности банка и
разработка процедур кредитования, способствующих снижению рисков.
Сущность кредитной политики коммерческого банка заключается в
обеспечении надежности, безопасности и прибыльности кредитных
операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск.
За 2017 год кредитный портфель ПАО «Сбербанк» увеличился на 6,6
%. На конец 2016 года кредитный портфель составлял 18 664,7 млрд. рублей,
соответственно, на конец 2017 года кредитный портфель составил 19 891,2
млрд. рублей (Приложение В) (см. рис.11).
Рисунок 11 - Темпы роста кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»
за 2016 - 2017 г. (млрд. руб.) [35]
Такой высокий показатель роста портфеля обусловлен несколькими
факторами: [41]
- введена система управления филиальной сетью 1/7;
- сформирована команда заместителей управляющих по розничному
бизнесу и региональных директоров в Головном офисе Банка;
52
- делегированы части функций Головного офиса филиалам, и
построены коммуникации с региональной сетью Банка по принципу единой
точки входа и выхода информации;
- внедрена новая система мотивации для специалистов по работе с
клиентами, руководителей клиентского обслуживания и управляющих в СП
в филиалах Банка;
- произведен успешный запуск нового продукта – «Корпоративный
кредит»;
- реализованы существенные изменения в продуктах «Онлайн-кредит»
и «Кредит под залог недвижимости».
Таблица 11
Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» [35]
Показатели
2016 г.
2017 г.
млрд руб.
Доля,
%
млрд руб.
Доля,
%
Коммерческое кредитование
юридических лиц
9 916,0
53,2
10 468,1
52,6
Специализированное
кредитование юридических
лиц
3 717,0
19,9
3 706,5
18,6
Жилищное кредитование
физических лиц
2 750,9
14,8
3 190,6
16,1
Потребительские и прочие
ссуды физическим лицам
1 574,1
8,4
1 725,9
8,7
Кредитные карты и
овердрафты
586,9
3,1
678,9
3,4
Автокредитование
физических лиц
119,8
0,6
121,2
0,6
Итого кредитов и авансов
клиентам до вычета резерва
под обесценение кредитного
портфеля
18 664,7
100
19 891,2
100,0
Исходя из данных таблицы 11 видно, что кредиты юридическим лицам
выросли на 4,0% в 2017 году. Их доля в общем кредитном портфеле в 2017
году по сравнению с 2016 годом несколько снизилась и составила 71,2%
(2016: 73,1%), за счет увеличения доли жилищного кредитования в общем
кредитном портфеле (16,1% против 14,8% годом ранее).