45
01.07.2014г. отменена комиссия за внесение денежных средств через кассы
Банка
8) Пени: 20 % годовых от суммы просроченного платежа или
просроченной части ЕП (либо МОП).[14]
Тарифы по кредитованию в АО Банк «Советский».
А) Автокредитование
Автокредитование в банке осуществляется на новые и поддержанные
автомобили.
Тарифы на новые авто:
Турбо кредит (приобретение нового транспортного средства в
автосалоне, максимальная сумма кредита составляет 5 000 000, обязательно
оформление полиса КАСКО на весь срок кредитования) – годовая
процентная ставка от 18-20 % годовых, зависит от величины
первоначального взноса.
Турбо кредит без КАСКО (приобретение нового транспортного
средства в автосалоне, максимальная сумма кредита составляет 5 000 000,
полис КАСКО оформляется по желанию заемщика)- годовая процентная
ставка от 20-21 % годовых, зависит от величины первоначального взноса.
Турбо кредит Субсидия (приобретение нового транспортного средства
в автосалоне, максимальная стоимость автомобиля не превышает 1 150 000,
полная масса не превышает 3,5 тонны, автомобиль произведен в 2015-2016
годах)- годовая процентная ставка от 11,33-13,33% , зависит от величины
первоначального взноса. Процентная ставка по данному тарифу зависит от
ключевой ставки ЦБ.
Например: Ключевая ставка 10%. Максимальная ставка, от которой
осуществляется возмещение (2/3 от 10%), не должна превышать ключевую
ставку на 10% (соответственно не должна превышать 20%). Соответственно
расчет % ставки делаем от 20 % годовых.
20 % - 2/3*10%=13,33 %
При первоначальном взносе от 40% :
46
19%-2/3* 10%=12,33 %
При первоначальном взносе от 70%
18%- 2/3*10%= 11,33 %
Тарифы на автомобили с пробегом (б/у).
Турбо кредит б/у Фреш ( приобретение подержанного транспортного
средства категории B у частного лица или в автосалоне, возраст автомобиля
от 0-7 лет на дату оформления кредита, максимальная сумма кредита
составляет 3 000 000, обязательно оформление полиса КАСКО на весь срок
кредитования) –годовая процентная ставка от 20,50-24,50 %, зависит от
величины первоначального взноса.
Турбо кредит б/у Фреш без КАСКО ( приобретение подержанного
транспортного средства категории B у частного лица или в автосалоне,
возраст автомобиля от 0-7 лет на дату оформления кредита, максимальная
сумма кредита составляет 3 000 000, полис КАСКО оформляется по желанию
заемщика) - годовая процентная ставка от 23,50-27.50% , зависит от
величины первоначального взноса.
Турбо кредит б\у ОЛД ( приобретение подержанного транспортного
средства категории B у частного лица или в автосалоне, возраст автомобиля
от 8-10 лет на дату оформления кредита, максимальная сумма кредита
составляет 3 000 000, обязательно оформление полиса КАСКО на весь срок
кредитования)- годовая процентная ставка от 23,50-25,5 %, зависит от
величины первоначального взноса.
Турбо кредит б\у ОЛД без КАСКО (приобретение подержанного
транспортного средства категории B у частного лица или в автосалоне,
возраст автомобиля от 8-10 лет на дату оформления кредита, максимальная
сумма кредита составляет 3 000 000, полис КАСКО оформляется по желанию
заемщика) - годовая процентная ставка от 26,50-28,50%, зависит от величины
первоначального взноса.
Необходимые документы для подачи заявки на автокредит:
1) Паспорт РФ;
47
2) Документ на выбор (водительские права, заграничный паспорт,
ИНН).
Для понижение % ставки на 0,5 % годовых необходимо дополнительно
предоставить документ о доходах заявителя за последние 6 месяцев.
В случае, если продавцом подержанного транспортного средства
является физ. лицо, то необходим пакет документов:
1) Паспорт продавца (лицо, прописка);
2) Свидетельство о регистрации транспортного средства;
3) Паспорт транспортного средства на приобретаемый автомобиль;
4) Лист комплектации авто (заполняется на месте по форме Банка).
Срок рассмотрения заявки в течение одного рабочего дня, не считая
даты подачи. Решение по кредиту действительно в течение месяца.
Порядок оформления автокредита в АО Банк «Советский»:
Специалист внимательно изучает кредитную заявку и все
приложенные документы. После этого он заново проводит беседу с будущим
заемщиком. Принятие заявления к рассмотрению и изучению банком не
означает возникновения у него обязательства по предоставлению кредита.
Банк вправе отказать заявителю в предоставлении кредита на любом этапе,
не сообщая причины отказа.
В соответствии с законодательством банк вправе отказаться от
предоставления кредитополучателю кредита полностью или частично при
наличии любого из следующих обстоятельств:
существования фактов, свидетельствующих о том, что
предоставленный кредит не будет возвращен в срок;
Если у заемщика просрочка по кредитам в другом банке или иной
кредитной организации
при выявлении банком фальсификации или не достоверности
сведений, указанных заёмщиком при заключении кредитного договора;
48
в иных случаях, когда у банка имеются основания думать, что
заемщик не платежеспособен и не сможет в срок исполнить свои
обязательства
Если по итогам переговоров специалист считает необходимым и
возможным продолжить работу с заявкой, он заводит данные в программу и
отправляет заявку на проверку в соответствующий кредитный отдел.
В дальнейшем заемщик обязан сообщать банку обо всех изменениях
своих паспортных данных, почтового адреса, места работы, номеров
телефонов, а также иных данных, указанных в кредитном договоре, и
обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им условий
кредитного договора. Заёмщик обязан сохранять и по требованию
предъявлять работникам банка (для изготовления копий) подлинники
документов, подтверждающих перечисление денежных средств или их
внесение на счет в течение 12 месяцев после погашения всей задолженности
по кредитному договору.[14]
Далее, если заявка прошла проверку кредитным скорингом, кредитным
отделом и пришло одобрение, специалист связывается с заемщиком и
приглашает на оформление.
По тем автокредитам, когда продавцом является не автосалон-партнер,
а физическое лицо, банк выдвигает обязательные условия, при соблюдении
которых автомобиль можно оформить в кредит:
1) Автомобиль должен быть от собственника, он обязательно должен
быть вписан в ПТС (только прямая купля-продажа от собственника клиенту
банка).
2) Денежные средства перечисляются только на счет собственника
транспортного средства.
3) Продавец и покупатель не могут состоять в родственных связях.
По автокредитам, когда продавцом выступает автосалон-партнер, на
оформление автокредита от автосалона необходим пакет документов:
1) Договор купли продажи между автосалоном и заемщиком банка.
49
2) Если автомобиль подержанный, то должен быть договор комиссии
или агентский договор от предыдущего собственника, если автосалон не
вписал себя в ПТС. Это дает право автосалону совершать продажу
автомобиля.
3) Четкая копия ПТС с двух сторон, заверенная круглой печатью
автосалона с подписью уполномоченного сотрудника.
4) Документ, подтверждающий оплату первоначального взноса за
автомобиль (чек, приходнокассовый ордер, квитанция, платежное поручение
и т.д)
5) Счет, по которому Банк обязуется в течение 3 рабочих дней после
подписания кредитного договора перечислить денежные средства в
автосалон, по реквизитам, указанным в счете. Счет за дополнительное
оборудование (если есть).
После предоставления всех документов заемщиком, специалист
заводит сделку, открывается счет заемщику, подписывается кредитный
договор, условия предоставления кредита, график погашения. Обеспечением
по автокредиту является автомобиль, после подписания документов в
течение 10 рабочих дней заемщик обязуется поставить автомобиль на учет в
ГАИ и сдать ПТС от автомобиля в Банк на хранение до полного выполнения
своих кредитных обязательств. За неисполнение заемщиком данного пункта
кредитного договора предусмотрен штраф в размере 100 рублей за каждый
календарный день. Если при оформлении автокредита клиент выбрал
тарифный план, по которому предусмотрено оформление полиса КАСКО,
тем самым он обязуется каждый год продлевать полис на аналогичных
условиях, страховая сумма по каско не должна быть меньше остатка
задолженности по кредитному договору. В случае непредоставления полиса
КАСКО в банк, заемщику начисляется штраф-200 рублей за каждый
календарный день просрочки.
Б) КЭШ Кредиты.
50
«Советуем всем» (кредит новым клиентам банка, сумма кредита до
299 900) – процентная ставка 27,90 % годовых.
«Советуем заслуженным» (для постоянных клиентов, для пенсионеров
за выслугу лет или по возрасту, для физических лиц, работающих в
государственной и муниципальной сфере, сумма кредита до 700 000) -
процентная ставка 22,90 % годовых.
«Советуем под залог АВТО» (физическое лицо, имеющее в
собственности транспортное средство не старше 5 лет (включительно)/ на
момент оформления кредита, сумма кредита до 5 000 000, но не более 60% от
рыночной стоимости залогового автомобиля) - процентная ставка 21,90 %
годовых.[14]
Для получения кредита необходимо предоставить пакет документов:
1) Паспорт РФ;
2) Документ подтверждающий трудоустройство, для пенсионеров по
возрасту или за выслугу лет-пенсионное удостоверение + справка с
пенсионного фонда о размере назначенной пенсии за последние 6 месяцев;
3) Документ о доходах заемщика за последние 6 месяцев.
В отличии от автокредита, КЭШ кредит является не целевой, клиент
после подписания всех документов получает денежные средства, которые
банк ему перевел на личный банковский счет, через кассу. По автокредитам
клиент не получает наличные денежные средства, банк переводит их
платежным поручением по реквизитам продавца.
В) Овердрафт
Овердрафт-предоставление кредита клиенту, которым он сможет
воспользоваться по мере необходимости неограниченное количество раз и
любыми требующимися суммами в пределах установленного Банком лимита
и срока кредитования при отсутствии (или недостаточности) на счете клиента
денежных средств. Овердрафт – это прямая альтернатива нецелевого кредита
на неотложные нужды. Но по сравнению с обычным кредитом, овердрафт -
более привлекательный для клиентов продукт, т.к. клиент пользуется
51
кредитом только по мере необходимости, полностью или частично, и при
первой же возможности погашает его, что значительно экономит расходы на
оплату процентов по кредиту. Проценты по овердрафту начисляются только
на фактическую сумму задолженности, а не на всю сумму лимита, поэтому
по мере сокращения задолженности плата за пользование средствами
уменьшается. Овердрафт отличается от обычного кредита еще и тем, что в
погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счет
клиента (превышающие сумму процентов, начисленных до даты внесения
средств), нет необходимости писать заявления на частичное/полное
досрочное погашение. Списание средств производится банком
автоматически в дату фактического поступления средств на счет. Лимит
овердрафта в течение всего периода кредитования может многократно
возобновляться, т.е. погашение ранее полученного кредита автоматически
дает возможность вновь пользоваться овердрафтом в установленном размере.
Клиенту выдается пластиковая карта - ключ к счету Клиента, чтобы
можно было снимать деньги через банкоматы/терминалы и расплачиваться за
товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса, а также через Интернет
(оплата через Интернет возможна только при наличии именной карты,
содержащей CVC-код).
Идентификация клиента при пользовании картой может проводиться
одним из следующих способов:
ввод ПИН-кода (в банкомате/терминале);
предоставление документа, удостоверяющего личность;
ввод CVC-кода при оплате через интернет (находится на оборотной
стороне карты, 3 последние цифры на бумажной полосе справа от подписи
клиента).
Возможность частичного погашения задолженности: сумма
минимального обязательного платежа включает в себя 5% от суммы
фактической задолженности на последнюю календарную дату последнего
расчетного периода и сумму начисленных процентов за него. Минимальный
52
обязательный платеж должен быть погашен Клиентом до последнего числа
каждого месяца (при наличии задолженности) – за исключением первого
месяца льготного периода. В случае если МОП не будет внесен вовремя, на
него будут начисляться пени в размере 20% годовых от суммы просроченной
задолженности за каждый день нарушения обязательств (либо на
просроченную часть МОП в случае неполной оплаты).[12]
Расчетный период — календарный месяц, на последнюю дату которого
определяется общая сумма задолженности (от которой рассчитывается 5%), и
за который начисляются %, эти суммы составляют МОП, который клиент
должен уплатить в течение следующего календарного месяца.
Платежный период – календарный месяц, в течение которого клиент
должен оплатить минимальный обязательный платеж, определенный в конце
расчетного периода.
Льготный период – действует в течение текущего и следующего месяца
(1-й расчетный + 1-й платежный период). Вся сумма задолженности,
образовавшаяся в текущем и следующем месяце, должна быть погашена до
окончания первого платежного периода. Максимальный срок льготного
периода – 62 дня. Льготный период может возникать неоднократно, но
только в том случае, если задолженность по овердрафту и уже действующий
льготный период отсутствуют. В течение действия льготного периода клиент
может воспользоваться средствами овердрафта в пределах установленного
лимита неограниченное количество раз. Для того, чтобы воспользоваться
льготным периодом кредитования, Клиенту необходимо оплатить
задолженность в полном объеме до последнего числа платежного периода. В
этом случае проценты за пользование овердрафтом не уплачиваются.[14]
Пример расчета при сохранении льготного периода: см. Рисунок 1.
53
Рисунок 1
Клиент совершил две операции за счет средств Овердрафта: оплата
товара 15.09 на сумму 3000 рублей, снятие наличных 07.10 на сумму 2000
рублей. За каждую операцию за снятие наличных банк взимает комиссию –
3,9%, но не менее 150 рублей (2000*3,9% = 78 рублей, увеличиваем до 150
рублей). Сумма комиссий увеличивает общую сумму задолженности. На 31
октября общая задолженность по Овердрафту составит 5150 руб. (3000 + 0) +
(2000 + 150). Для сохранения льготного периода клиенту необходимо
погасить общую задолженность по Овердрафту (5150 руб.) в платежный
период — с 1 по 31 октября включительно. В таком случае % за пользование
денежными средствами клиентом уплачены не будут (однако клиенту все
равно необходимо будет внести сумму комиссий, иначе условия льготного
периода не будут соблюдены, и клиенту придется оплатить % за 2 месяца).
На рисунке 2 показан пример расчета без сохранения льготного
периода.
54
Рисунок 2
Теперь рассмотрим порядок расчета. Для примера возьмем % ставку
29.9 % годовых. 15.09 – клиент впервые начал использовать лимит
овердрафта - расплатился в магазине. Задолженность составила 3000 рублей.
Минимальный обязательный платеж будет рассчитываться каждый
последний день месяца, который составит 10% от суммы долга по состоянию
на 30.09. Проценты на данном этапе за 1-й месяц пользования овердрафтом
начислены не будут, т.к. идет льготный период. На 30.09 у клиента
задолженность перед Банком 3000 рублей (10% от 3000 = 300 рублей),
следовательно, клиент должен внести 300 рублей до 31.10 включительно.
07.10 клиент снял наличные в сумме 2000 рублей + комиссия за снятие
4,9%, но не менее 150 рублей. 2000*4,9%=98 рублей. 98 рублей меньше 150,
следовательно, комиссия составит 150 рублей, задолженность клиента
увеличится и составит 3000+2000+150=5150
31.10 клиент внес свой первый минимальный обязательный платеж =
300 рублей (в самую последнюю дату платежного периода. Если клиент
внесет минимальный обязательный платеж хоть на 1 день позже, будут
начисляться пени за просроченный платеж). Задолженность клиента
сократилась: 5150-300=4850 рублей.