74
квалифицированного обслуживания персоналом банка и персоналом
партнерских организаций.
75
Заключение
Кредит представляет собой экономические отношения между юридиче-
скими и физическими лицами по поводу перераспределения стоимости на
началах возвратности и, как правило, с выплатой процента. К принципам бан-
ковского кредитования можно отнести: законность, платность, возвратность,
срочность, дифференцированность и обеспеченность.
Кредитные операции - это практические действия (упорядоченная, внут-
ренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение
потребности клиента в кредите) кредитных работников банка в процессе кре-
дитного обслуживания заемщиков, форма воплощения в действительность кре-
дитного продукта.
Регулирование кредитных отношений производится большим количе-
ством нормативно-правовых актов, главными из которых являются Граждан-
ский кодекс РФ, законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)», «О банках и банковской деятельности», «О кредитных историях»,
«Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Во второй главе был проведен финансово-экономический анализ и анализ
кредитной деятельности АО «Тинькофф Банк».
Прибыль банка в 2018 г. составила 15 653 645 тыс. руб., сократившись по
сравнению с 2017 г. на 10,26 %. В 2017 г., напротив, имел место значительный
рост снижение прибыли относительно предыдущего года - на 91,31 %. Таким
образом, проведенный анализ свидетельствует о некотором снижении эффек-
тивности деятельности в 2018 г. – сокращение прибыли банка.
АО «Тинькофф Банк» в своей кредитной деятельности ориентирован, в
первую очередь, на физических лиц. Главным кредитным продуктом банка яв-
ляются кредитные карты.
Конкурентными преимуществами банка на кредитном рынке являются:
76
1. Простота и оперативность оформления. Для того чтобы получить карту
вам не нужно посещать отделение банка. Достаточно зайти на официальный
сайт и оставить он-лайн заявку со своими персональными данными.
2. Льготный период выше, чем в ряде других банков.
3. Кредитная карта оформляется без финансового поручительства и
предоставления залога.
4. АО «Тинькофф Банк» сотрудничает со многими торговыми центрами,
авиакомпаниями. При оплате покупок кредитной картой клиент получает скид-
ки и бонусы.
5. Автоматическое увеличение кредитного лимита. На первоначальном
этапе получения карты банк устанавливает минимальные лимиты. Однако если
в течение нескольких месяцев клиент своевременно погашает задолженность,
то кредитный лимит будет увеличен. Максимальная сумма займа составляет
300 тыс. руб.
Однако, процентная ставка по картам в банке выше, чем, к примеру, в
ПАО «РоссельхозБанк» и ПАО «Банк Русский стандарт».
Общий объем выданных кредитов в АО «Тинькофф Банк» в 2016-2017 гг.
рос по всем категориям заемщиков. В 2017 г. ссудная задолженность возросла
на 60,19 %. При этом большими темпами росли кредиты, выданные юридиче-
ским лицам – нерезидентам – на 178,68 %. Достаточно высокий рост наблюда-
ется по кредитам, выданным юридическим лицам – резидентам - на 59,35 % и
физическим лицам – резидентам – на 32,97 %. В 2018 г. ссудная задолженность
возросла на 50,14 %. Тенденции 2017 г. повторяются: большими темпами росли
кредиты, выданные юридическим лицам – нерезидентам – на 137,52 %; высо-
кий рост наблюдается по кредитам, выданным юридическим лицам – резиден-
там - на 151,59 % и физическим лицам – резидентам – на 44,97 %.
Анализ кредитного портфеля АО «Тинькофф Банк» показал, что в 2018 г.
произошло снижение доли просроченных кредитов, что повысило качество
кредитного портфеля. Однако, доля просроченной ссудной задолженности сни-
зилась незначительно. Усилия банка направляются, главным образом, на вы-
77
полнение плановых показателей по остатку ссудной задолженности, в ущерб
качеству выдаваемых кредитов.
Таким образом, для АО «Тинькофф Банк» актуальна проблема совершен-
ствования кредитной деятельности.
В третьей главе работы предложены следующие направления развития
кредитной деятельности в АО «Тинькофф Банк»:
1) рекламно-информационная поддержка карточных проектов. Для обес-
печения клиентов и потенциальных клиентов наиболее полной информацией о
предоставляемой банком услуге необходимо: активное использование реклам-
но-информационных материалов; регулярное проведение сезонных комплекс-
ных рекламных кампаний по продвижению кредитных карт; использование но-
вейших информационных технологий (Интернет, использование банкоматов
для проката видеорекламы);
2) ввести банковский продукт, как «Образовательный кредит». Согласно
расчетам, уже через год после введения нового банковского продукта «Образо-
вательный кредит» доход банка от выплаченных по кредитам процентов соста-
вит 330 182 руб., расходы составят 250 552 руб. За один год прибыль от введе-
ния нового банковского продукта «Образовательный кредит» составит 79 630
руб., а рентабельность продаж – 24%.
Можно сделать выводы, что все указанные мероприятия способны
оказывать эффективное воздействие на потенциальную аудиторию при условии
квалифицированного обслуживания персоналом банка и персоналом
партнерских организаций.
78
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. и доп.).
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.)[Текст]: федер. закон:
[принят Гос. Думой 8 февр. 1998 г.].
3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» (с изм. и доп.) [Текст]: федер. закон: [принят Гос. Думой 8 февр.
1998 г.].
4. Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. №
353-ФЗ (с изм. и доп.) «О потребительском кредите (займе)».
5. Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и мик-
рофинансовых организациях» от 02.07.2010 г. (с изм. и доп.).
6. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (с изм. и доп.) «О кре-
дитных историях».
7. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических
лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности
и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельно-
сти и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 № 230-ФЗ (последняя ре-
дакция).
8. Указ Президента РФ от 7 мая 2012 г. № 600 «О мерах по обеспечению
граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повыше-
нию качества жилищно-коммунальных услуг».
9. Положение о порядке формирования кредитными организациями ре-
зервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задол-
женности (утв. Банком России 28.06.2017 № 590-П) (вместе с «Порядком оцен-
ки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд") (Зареги-
стрировано в Минюсте России 12.07.2017 № 47384).
79
10. Баженина Т. М., Завьялова Е.С. К вопросу о классификации банков-
ских кредитов // В сборнике: Проблемы устойчивого развития российских ре-
гионов материалы Всероссийской научно-практической конференции с между-
народным участием. 2016. С. 157-161.
11. Битков Е. Банковское дело. – М.: МГИМО – Университет, 2015. – 352
с.
12. Бондаренко Т. Г. Управление кредитной деятельностью банка // В
сборнике: Перспектива развития науки и образования сборник научных трудов
по материалам Международной научно-практической конференции. Министер-
ство образования и науки Российской Федерации. 2014. С. 46-49.
13. Бровкина Н. Е. Кредитный рынок в формировании новой географии
экономического роста // В сборнике: Подъем экономики регионов - стратегиче-
ский приоритет для России Материалы VI международной научной конферен-
ции. Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова. 2016. С. 94-
100.
14. Булатова А.С. Экономика. - М.: Экономистъ, 2014. – 483 с.
15. Бураков Д. В. Несовершенные кредитные рынки: историческая ретро-
спектива // Финансовый бизнес. 2014. № 1 (168). С. 70-73.
16. Васильева В. А. Банковский кредитный рынок как неотъемлемый эле-
мент развития финансового рынка // В сборнике: Перспективы устойчивого
развития АПК Сборник материалов Международной научно-
практической конференции. 2017. С. 536-538.
17. Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского
кредитования в РФ // Международный журнал прикладных и фундаментальных
исследований. 2016. № 6–1. - С. 100–103.
18. Веселова К. С. Российский кредитный рынок: современное состояние
и перспективы развития // Проблемы современной экономики (Новосибирск).
2016. № 35. С. 182-187.
80
19. Ганрабеков М.И. Банковский кредит: его виды и классификация // Со-
временные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. 2014. № 29. С.
141-143.
20. Гончаренко Д. В., Картамышева К. Б., Морозова С. А. Сравнение кре-
дитных рынков США и России // Экономика и социум. 2015. № 2-1 (15). С.
1360-1363.
21. Дремов Д. С. Влияние турбулентности глобальных финансовых рын-
ков на стабильность кредитных организаций // Экономика и предприниматель-
ство. 2016. № 8 (73). С 1101-1104.
22. Ермакова А. А., Салманов О. Н. Развитие региональных кредитных
рынков // Молодежный научный форум: общественные и экономические науки.
2016. № 11 (40). С. 369-374.
23. ЕрошенкоИ. Л. Кредит, его сущность и роль // Совершенствование
методологии познания и целях развития науки. Сборник статей по итогам
Международной научно-практической конференции. 2018. С. 107-110.
24. Жарковская Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого
банка: учебник. / Под ред. Е. П. Жарковской – М.: Издательство «Омега – Л»,
2014.
25. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова,
Н.Д. Эриашвили – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 357 с.
26. Зубенко E. H., Пахомова Т. Е. Необходимость и сущность кредита и
займа // Современная наука: актуальные проблемы и перспективы развития.
Материалы и доклады Международной научно-практической конференции.
2018. С. 116-120.
27. Иванькова А. А. Денежно-кредитное регулирование Банка России и
его влияние на рынок ссудного капитала // Бизнес. Образование. Право. 2015.
№ 1 (30). С. 184-188.
28. Измерение инфляционных ожиданий и потребительских настроений
на основе опросов населения. Январь – июнь, 2017, ФОМ. ЦБРФ.
http://www.cbr.ru/ DKP/ standart_ system/ FOM_ 17_06.pdf.
81
29. Казакова Е.Б., Ермолаев К.А. Проблемы потребительского кредитова-
ния в России // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук.
2012. № 11. С. 217-220.
30. Казимагомедов А. А, Муртазалиев М. О. Банк России как мегарегуля-
тор денежно-кредитных и фондовых рынков // В сборнике: Финансовые ин-
струменты устойчивого экономического развития регионов РФ сборник
статей Второй Всероссийской научно-практической конференции. 2017. С 243-
245.
31. Калимуллина Э.Р., Шарипова В.В. Правовое обеспечение банковской
деятельности // Экономика и предпринимательство. 2015. № 3 (56). С. 706-710.
32. Кудайбергенова С. К., Амангелди Г. Б. Анализ управления рентабель-
ностью коммерческого банка // Актуальные вопросы экономики и управления:
материалы III Междунар. науч. конф. (г. Москва, июнь 2015 г.). — М: Буки-
Веди, 2015. — С. 39-50.
33. Кузяков Е.В. Классификация кредитов коммерческого банка // Моло-
дой ученый. 2014. № 19. С 316-319.
34. Кулумбекова Т. С., Кадохова С. А. Методы управления активами
коммерческого банка // Вопросы экономики и управления. — 2016. — №3. —
С. 35-40.
35. Кулумбегова Д. Б. Сущность, содержание и специфика банковского
кредита в условиях рыночной экономик // Конкурентоспособность в глобаль-
ном мире: экономика, наука, технологии. 2018. № 6-2 (65). С. 86-90.
36. Курнышева И. Р., Басс А. Б. Регулирование несовершенных кредит-
ных рынков: вызовы современной эпохи // Вестник Института экономики Рос-
сийской академии наук. 2016. № 4. С. 105-121.
37. Мануйленко В. В. Методология оценки экономического капитала рос-
сийского банка / //Банковское дело. - 2014. - № 1. - С. 62-70.
38. Матвеева Л.П. Управление кредитными операциями коммерческих
банков // В сборнике: Современные концепции теории и практики: новые пути
исследований и развития в экономике, управлении проектами, педагогике, пра-
82
ве, культурологии, языкознании, природопользовании, биологии, зоологии, хи-
мии, политологии, психологии, медицине, филологии, философии, социологии,
математике, технике, физике, информатике, градостроительстве Сборник науч-
ных статей по итогам международной научно-практической конференции. Не-
государственное образовательное учреждение дополнительного профессио-
нального образования «Санкт-Петербургский Институт Проектного Менедж-
мента». 2014. С. 81-84.
39. Мотовилов О. В. Банковское дело / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. –
М.: Проспект, 2014. – 348 с.
40. Носова Ю. С., Матюшин A. C., Рябченко Р. С. Кредитный рынок и его
участники // Научные труды Кубанского государственного технологического
университета. 2015. № 13. С. 16-24.
41. Охладели к кредитам. Ромир. 27.07.2017 http://romir.ru/studies/ 944_
1501102800.
42. Павлова М. М. Необходимость и сущность кредита // Форум молодых
ученых. 2018. № 5-2 (21). С. 997-1000.
43. Покупки, кредиты и вклады: итоги первого полугодия. ВЦИОМ.
Пресс-выпуск № 3428, 27.07.2017 https://wciom.ru/index. php?id= 236&uid =
116329.
44. Плещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка:
учебное пособие. - М: ИНФРА-М, 2014. – 432 с.
45. Потанина В. Б., Колпаков А. Е. Сущность, функции и формы кредита
в современной экономике // Информатизация и виртуализация экономической и
социальной жизни. Материалы V Межвузовской студенческой научно-
практической конференции с международным участием. 2018. С. 50-60.
46. Резяпова Ю. Ю. Рынок инновационных кредитных продуктов в Рос-
сии // В сборнике: Традиционная и инновационная наука: история, современное
состояние, перспективы // Сборник статей Международной научно-
практической конференции. В 6-ти частях. 2016. С. 71-75.
83
47. Реус С. П. Кредитная деятельность коммерческого банка // В сборни-
ке: Менеджмент предпринимательской деятельности материалы Четырнадца-
той научно-практической конференции. 2016. С. 355-356.
48. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности. – М.: Акалис,
2014. – 428 с.
49. Тер-Карапетов Р.А. Сущность и структура кредитного механизма
управления деятельностью коммерческого банка // Инновации и инвестиции.
2014. № 3. С. 65-68.
50. Тодорова Е. Л. Сущность, функции и формы кредита в современной
экономике // Информатизация и виртуализация экономической и социальной
жизни. Материалы V Межвузовской студенческой научно-практической кон-
ференции с международным участием. 2018. С. 123-130.
51. Филиппова И. А., Хлебникова А. Ф. Кредитный рынок и его развития
// Научный альманах. 2016. № 5-1 (19). С. 318-321.
52. Цыренова Д. Ц. Кредитный рынок: критерии оценки и роль банков с
государственным участием // В сборнике: Перспективные направления разви-
тия банковского дела Сборник научных трудов студентов по итогам 6-ого
Международного научного студенческого конгресса. Финансовый университет
при Правительстве РФ ; Под редакцией Н. Э. Соколинской и В. Е. Косарева.
2015. С. 84-91.
53. Шавтикова И. М. Кредитный рынок России: тенденции и перспективы
// В сборнике: Актуальные проблемы финансов и кредита на современном этапе
развития экономики сборник материалов I Межвузовской научной конферен-
ции студентов специалитета, бакалавриата и магистратуры. 2016. С. 262-265.
54. Шеремет А. Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. / Под ред.
А. Д. Шеремета, Г. Н. Щербаковой. - М: Финансы и статистика, 2014.
55. Официальный сайт ЦБ РФ: www.cbr.ru
56. Официальный сайт АО «ТИНЬКОФФ БАНК» −www.tinkoff.ru/.
57. Банковская система – 2019: пропорциональное регулирование и прак-
тика его применения // Информационно-аналитическое обозрение. [Электрон-