35
Рисунок 11 – Совокупный доход АО Народного банка за период
2016г-2018г
За отчетный год АО Народного банка показал положительный рост как
портфеля депозитов, привлеченных от юридических лиц, так и финансирования
крупных корпоративных клиентов и малого и среднего бизнеса.
Объем привлеченных депозитов юридических лиц на 2017 год
увеличился на 109,9 млрд. тенге, или на 14,8%, на 01.01.2018 года составил 850,3
млрд. тенге.
Из них 80,1% являются срочными депозитами, что свидетельствует об
устойчивости ресурсной базы АО Народного банка.
Для того, чтобы получить представление об объемах денежных средств,
которыми управляет АО «Народный банк», проведем анализ бюджетного фонда
на 2016 -2018 годы в соответствии с рисунком 12.
136,078
206,351
249,873
Совокупный доход АО Народного банка за период 2016г-2018г (в
миллионах тенге)
2016 год
2017 год
2018 год
36
Рисунок 12 - Денежные средства и их эквиваленты АО
Народного банка, на начало и конец года за периоды 2016г-2018г
Движение денежных средвтсв от финансовой деятельности АО
Народного банка включает денежные потоки, возникающие в результате ссуд
или выпуска акций и оттоков, связанных с погашением задолженности по ранее
полученным кредитам и выплатой дивидендов в соответствии с рисунком 13.
Рисунок 13 – Потоки денежных средств по финансовой
деятельности АО Народного банка
1,404,6
80
1,774,5
19
1,923,2
84
Денежные средства и их
эквиваленты, на начало года за
период 2016г-2018г (в миллионах
тенге)
2016 год
2017 год
2018 год
1,774,5
19
1,923,2
84
1,755,1
38
Денежные средства и их
эквиваленты, на конец года за
период 2016г-2018г (в
миллионах тенге)
2016 год
2017 год
2018 год
Краткосрочные
кредиты и займы
Долгосрочные
кредиты и займы
Поступления от
эмиссии акций
Целевое
финансирование
Возврат
краткосрочных
кредитов и займов
Возврат долгосрочных
кредитов и займов
Выплата дивидендов
Погашение векселей
«Притоки»
«Оттоки»
37
Финансовая деятельность предназначена для увеличения средств,
имеющихся у АО Народного банка для финансирования основной и
инвестиционной деятельности.
Кредитный портфель АО Народного банка характеризуется
диверсификацией по отраслям.
Таким образом, портфель кредитов, выданных корпоративным клиентам
(включая кредиты для малых и средних предприятий), равномерно
распределенных между следующими основными секторами экономики и 27,1%,
приходится на торговлю, до 19,6% в сельском хозяйстве и 13,8% в
обрабатывающей промышленности, 12,7 % в транспортных расходах и 12,2%
для строительства в соответствии с рисунком 14.
Рисунок 14 - Отраслевая структура кредитов, выданных
корпоративным клиентам
Дальнейшая реализация идеи отказа от стандартных решений и
использования индивидуального гибкого подхода к обслуживанию клиентов,
наличие персональных менеджеров и скорости принятия решений позволила АО
Народному банку качественно отличаться на рынке банковских услуг, повышать
11%
9%
3%
0,47%
0,33%
0,77%
24%
17%
12%
0%
24%
Отрасливая структура кредитов
Строительство
Услуги
Финансы и строхование
Образование
Компании органов государственной власти
Прочие
Торговля
Сельское хозяйство
Производство
Транспортные расходы
Торговля
38
лояльность текущих и потенциальных клиентов, что, в свою очередь,
способствовало сохранению и укреплению позиции Банка.
Проведем анализ коллективной оценки ожидаемых кредитных убытков
по займам клиентам, и по состоянию на 31 декабря 2018 г. валовая сумма займов
клиентам составляла 3,890,872 миллиона тенге, включая займы клиентам на
1,256,758 миллионов тенге, в отношении которых ожидаемые кредитные убытки
оцениваются на коллективной основе, что составляет 32% от итоговой валовой
суммы займов.
Сумма ожидаемых кредитных убытков («ОКУ»), полученная в результате
этой оценки, составила 183,364 миллиона тенге. По состоянию на 31 декабря
2018 г. валовая величина займов, оцениваемых на индивидуальной основе
составляла 2,634,114 миллиона тенге, что составляет 68% от итоговой валовой
суммы займов. Соответствующая сумма ОКУ составила 226,429 миллионов
тенге в соответствии с рисунком 15.
Рисунок 15 - Коллективная оценка ожидаемых
кредитных убытков по займам клиентам АО Народного банка на 31
декабря 2018 год
По нашему мнению, консолидированная финансовая отчетность
достоверно отражается во всех существенных аспектах, финансовом положении
АО Народного банка по состоянию на 31 декабря 2018 года и его финансовых
результатах и движении денежных средств за год, закончившийся на указанную
3,890,872
1,256,758
2,634,114
Коллективная оценка ожидаемых кредитных убытков
по займам клиентам АО Народного банка на 31 декабря
2018г (в миллионах тенге)
валовая сумма займов
клиентам
включая займы клиентам
включая займы на
индивидуальной основе
39
дату, в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности
(см. Приложение Б).
Ключевую роль в задаче повышения эффективности продаж отводится
гибкому подходу и достижению максимального соответствия коммерческого
предложения банка потребностям клиента.
В целях повышения уровня профессиональной подготовки работников и
улучшения качества обслуживания обучение в рамках проекта было построено
по принципу «от тренера к лидеру, от лидера к сотруднику», такой подход
позволил охватить и провести обучение всех работников банка.
Работа по формированию корпоративной клиентоориентированной
культуры была с энтузиазмом принята работниками, что способствовало
сплочению коллектива и формированию команды единомышленников,
способных идти вперед к намеченной цели, занять прочные лидирующие
позиции по качеству сервиса среди банков первого уровня Казахстана.
Креативный подход к работе АО Народного банка, изобретательность в
предложениях по программам кредитования, способность находить воплощение
новых идей на практике. Конечно же, только оригинальности недостаточно,
поэтому важно создать не просто инновацию, а высокоэффективную схему
деятельности.
Кадровый потенциал АО Народного банка – это не только способность
его сотрудников эффективно выполнять свои трудовые обязанности, но и их
готовность воспринимать новое, осваивать инновационные методы и
технологии, позволяя банку быстрее добиваться поставленных стратегических
целей. От того, насколько высок уровень кадрового потенциала, зависит деловая
активность банка, его конкурентоспособность.
Требуемый высокий уровень квалификации будущих работников банка,
а также необходимость анализа таких составляющих будущей успешности
человека на новом рабочем месте, как мотивация, деловые и личностные
качества, ценности и ожидания, подразумевают трудоемкий и
многоступенчатый процесс. В связи с этим в Казкоммерцбанке была внедрена
автоматизированная система подбора персонала, позволяющая оптимизировать
бизнес-процесс и сделать его оперативным и прозрачным.
40
Развитие персонала АО Народного банка осуществляется в нескольких
направлениях, в том числе путем оценки, обучения, формирования и развития
кадрового резерва.
Развитие работников всегда осуществляется в рамках реализации общей
стратегии развития АО Народного банка согласно целям и задачам, стоящим
перед банком.
Уровень образования сотрудников АО Народного банка представлен в
соответствии с рисунком 16.
Рисунок 16 - Уровень образования сотрудников АО Народного
банка
Уровень личностно-профессионального развития это важный вопрос, и
поэтому руководитель предприятия создает все условия для повышения качества
образования.
Система материальной мотивации сотрудников АО Народного банка в
течение 2018 года осталась неизменной. В дополнение к гарантированному
должностному окладу работники по-прежнему имеют возможность получения
дополнительной мотивации на ежемесячной или квартальной основе, в
зависимости от уровня занимаемой должности.
89,7%
0,8%
9,5%
Уровень образования сотрудников АО Нородного банка
Высшее образование (в т.
ч. кандидат наук,
магистр)
Среднее
профессиональное
образование
Учится в настоящее
время
41
Было проведено три программы личностно-профессионального развития,
позволяющие внедрить культуру первоклассного сервиса, ориентированные на
формирование единых корпоративных ценностей в области обслуживания
населения.
За 2018 год из общего количества обученных сотрудников 90%
работников повысили свою квалификацию по программам внутреннего
обучения.
2.2 Анализ кредитования малого и среднего бизнеса в
АО Народного банка
Отмечая возросшую активность казахстанских банков в
сфере кредитования малого и среднего бизнеса, следует отметить, что
отношения внутреннего банковского сектора, то есть взаимоотношений банков
и их клиентов – это работа организации привлечения денежных средств их
возвратности, реализации своих ресурсов.
Банковские кредиты являются важными и необходимыми источниками
финансирования и без кредитной поддержки развитие современного малого
бизнеса невозможно, поэтому на сегодняшний день большинство банков, в том
числе АО Народного банка, предоставляют такие услуги.
Кредитование малого и среднего бизнеса является одним из
стратегических направлений деятельности АО Народного банка.
Для решения проблем и развития кредитования бизнеса включает:
1. Кредиты юридическим лицам;
2. Кредиты индивидуальным предпринимателям.
АО Народный банк предлагает широкий спектр кредитов для развития
бизнеса на основе потребностей:
1. Увеличение оборота;
2. Приобретение основных средств;
3. Закупка машин и оборудования;
4. Приобретение недвижимости и т. д.
42
Также разработаны ряд программы кредитования малого и среднего
бизнеса и включают в себя следующее:
1. Дорожная карта бизнеса - 2020»;
2. Овердрафт;
3. Народный предприниматель.
Существуют также кредитные программы, по которым предприниматели
могут открыть депозит, включают в себя:
1. Бизнес-контракт;
2. Халык-агро;
3. Деловой депозит.
Благодаря разработанным программам по финансированию малого и
среднего бизнеса и конечно построению своей внутренней политики АО
Народного банка устанавливает определенные приоритеты в своей кредитной
деятельности.
Осознавая важность работы с крупными корпоративными клиентами,
руководство банка в то же время осознает невозможность достижения
прибыльности банка без участия средних корпоративных клиентов и создает
среди них надежную клиентскую базу.
Такая проблема обусловлена размером АО Народного банка, без акцента
на среднем корпоративном клиенте. Региональная сеть АО Народного банка
может оказаться невыгодной.
Клиентам малого и среднего бизнеса необходимо предоставлять полный
спектр банковских услуг на стандартных условиях – это и есть основное
направления в работе АО Народного банка.
Что касается работы с малыми предприятиями, то с точки зрения АО
Народного банка не может действовать за пределами своих приоритетов.
Обладая широкой региональной сетью и традиционно сильными
позициями рынка, АО Народный банк может сделать подбор наиболее
жизнеспособных малых предприятий и предлагать им подходящие условия
кредитования.
АО Народный банк работу с малым и средним бизнесом строит на основе
различных видов кредитных программ.
43
АО Народный банк стремиться участвовать в программах поддержки
малого бизнеса и международных финансовых институтов.
Проводя анализ финансовой деятельности АО Народного банка на 31
декабря 2017 года количество клиентов для малого и среднего бизнеса
составляет 3,4251,102 из которых число клиентов, использующих банковские
продукты.
Чтобы охарактеризовать качество кредитного портфеля АО Народного
банка, в который входят кредиты для малого и среднего бизнеса, проведем
исследования тенденции кредитования юридических и физических лиц, и
классификацию кредитного портфеля на 31 декабря 2016 года, 31 декабря 2017
и 31 декабря 2018 года, а также структура кредитов по секторам экономики.
В течение этого периода АО Народного банка наблюдается
последовательная тенденция роста кредитов, как юридических, так и физических
лиц в соответствии с рисунком 17.
Рисунок 17 – Займы клиентам АО Народного банка на 31
декабря 2018 году по субъектам кредитования
По диаграмме мы наблюдаем увеличение кредитного портфеля малого и
среднего бизнеса в 2018 году составила 3,481,079 миллион тенге.
2,319,583
3,251,102
3,481,079
Займы клиентам за период 2016г-2018г (в миллионах тенге)
2016 год
2017 год
2018 год
44
Но все-таки малый и средний бизнес продолжает сокращаться, поскольку
он фокусируется на потребностях населения, а это в основном производство
продуктов и ежедневных товаров, личных услуг, ресторанного обслуживания.
При кредитовании малого и среднего бизнеса наблюдаются следующие
тенденции роста кредитного портфеля до фактического показателя в 2018 году,
и он составил более 20%.
Также наблюдается тенденция ежемесячного увеличения объемов
кредитов для нужд малого и среднего бизнеса, в 2018 году составил около
3,481,079 миллион тенге, что на 0,229977 миллион тенге больше чем в 2017 году.
В решении проблем кредитовании малого и среднего бизнеса повышается
рост личных доходов, а также получение постоянной занятости населения, и
самое главное восстанавливается и потребительский спрос.
Поэтому прогнозируется увеличение развития среднего и малого
бизнеса, разрабатывается различные поддержании кредитования, которые в
целом помогут увеличит сектор малого и среднего бизнеса на 10%.
Кроме того ведется работа по снижению процентных ставок кредитов,
также наряду с прямыми кредитными вложениями в развития малого и среднего
бизнеса специалистами АО Народного банка предлагаются программы для
повышения эффективности банковских кредитов.
Для развития экономического роста малого и среднего бизнеса,
необходимо существенно проанализировать объем инвестиций в соответствии с
рисунком 18.