45
Рисунок 18 - Анализ объем инвестиций в малые и средние
предприятия
Инвестирование в развитие малого и среднего бизнеса АО Народного
банка на 31 декабря 2018 годов составил 58,868 миллионов тенге.
Инвестировать в малый и средний бизнес всегда было сложно, но малый
и средний бизнес продолжает существовать и развиваться в любых условиях
даже независимо от того, как будет осуществляться поддержка государства.
Увеличение кредитов, предоставленных малым и средним предприятиям,
указывает на эффективную деятельность АО Народного банка.
В качестве приоритета своей деятельности занимает кредитования малого
и среднего бизнеса. В комплексное обслуживание малого и среднего бизнеса
входит в соответствии с рисунком 19.
0
1
2
3
4
5
6
2016 год
2017 год
2018 год
46
Рисунок 19 – Услуги для малого и среднего бизнеса
Взаимозависимость и слабость национальной экономики после
финансового кризиса, спровоцировало проблемы по развитию кредитования
малых предприятий, и для АО Народного банка сказалась нехватка средств в
банковской системе.
По этой причине банк из-за снижения ликвидности начал повышать
процентные ставки по кредитам и вводить скрытые ограничения.
2.3 Проблемы и перспективы кредитования малого и среднего
бизнеса с точки зрения банков и предпринимателей
Анализируя слабые и сильные стороны развития кредитования малого и
среднего бизнеса, нужно выделить самые сильные стороны как залог успешного
развития бизнеса и экономики в целом, и слабые стороны, требующие
поддержки со стороны государства и других институтов.
Проводя исследования кредитования малого и среднего бизнеса в АО
Народного банка, необходимо знать, в чем заключается проблемы в
соответствии с рисунком 20.
Кредиты, гарантии,
лизинг
Депозиты, % на
остаток средств
Зарплатные
проекты,
корпоративные
карты
Расчетно-кассовое
обслуживание
47
Рисунок 20 – Проблемы кредитования малого и среднего
бизнеса с точки зрения банков и предпринимателей
Стратегия и тактика АО Народного банка в области получения и
предоставления кредитов малого и среднего бизнеса, осуществляется в
соответствии с кредитной политикой банка и внутренними положениями о
порядке проведения кредитных операций.
Поскольку кредитный портфель АО Народного банка надежен и
стабилен направления и приоритеты кредитной политики определяются банком
самостоятельно.
В последнее время банком выделяется много внимания для завоевания
лидирующих позиций, для этого необходимо владеть информацией
относительно видов конкурентных преимуществ, а также конкурентно
способности.
К сильным сторонам кредитование малого и среднего бизнеса АО
Народного банка относятся:
1. Сильная поддержка основного акционерного общества;
С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ БАНКОВ
• "непрозрачность" малого и
среднего бизнеса
• недостаточная экономическая и
юридическая грамотность
большинства малых
предпринимателей
• отсутствие у малых предприятий
ликвидных залогов
• неиспользование
предпринимателями программы
государственной поддержки
вследствие недостаточной
осведомленности
• высокие риски невозврата кредитов
С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ
• высокая стоимость кредитов
• жесткие условия получения
кредитов
• длительные сроки рассмотрения
заявок на кредитование
• недостаточная государственная
поддержка малого бизнеса
• сложность в получении кредита на
создание бизнеса "с нуля"
48
2. Надежная репутация банка;
3. Сильные позиции в северном и центральном регионах страны;
4. Высокое качество ссудного портфеля;
5. Максимально приближенная и разветвленная филиальная сеть к
потребителям финансовых услуг;
6. Широкий ассортимент банковских продуктов;
7. Развитая корпоративная культура.
Являясь универсальным банком, АО Народный банк предоставляет весь
спектр финансовых услуг для клиентов корпоративного бизнеса, малого и
среднего бизнеса.
В АО Народном банке построена система ценностей, общий
корпоративный дух, нацеленность на достижение результата, как общего для
банка, так и индивидуального для каждого сотрудника. На основе этих
ценностей создаются и поддерживаются взаимоотношения между
сотрудниками, строится система управления внутри банка, а также
взаимоотношения банка с клиентами, обществом, акционерами.
Средний и малый бизнес затрагивает жизнь всего населения страны, и
находится в центре интересов казахстанского общества.
Многие сектора экономики не могут функционировать без его
нескончаемого потока продукции и услуг.
Деятельность малого и среднего бизнеса инициирует изобретательскую
и инновационную деятельность - это очень важно для развития кредитования,
так как идеи и изобретения интересны и имеют будущее.
Вопреки прогнозам малый бизнес процветает в тени крупного бизнеса, и
как правило, небольшие предприятия более выгодны, чем крупные
перерабатывающие компании.
Хотя малый и средний бизнес процветает почти в каждой отрасли, в
некоторых он занимает более сильное положение, чем в других.
Требования каждой основной группы отраслей – это первоначальные
инвестиции в персонал, материалы и оборудование все это определяет насколько
устойчивым является бизнес.
49
Если судить по количеству сотрудников, то можно определить на какую
деятельность настроен бизнес – это основные четыре группы отраслей:
1. Оптовая торговля;
2. Розничная торговля;
3. Сектор услуг.
Менее сильная позиция в производстве, главным образом из-за больших
денег, необходимых для начала бизнеса.
Возможности развития предпринимательства существуют практически в
каждой отрасли. В любой отрасли малые предприятия преуспевают лучше всего,
когда являются новаторами.
Например, при производстве малого бизнеса конкурируют в
высокотехнологичных отраслях, таких как производство химических веществ и
электроники. Сфера услуг благодаря своей простоте, с которой вы можете начать
бизнес, привлекает многих предпринимателей и является самой быстрорастущей
частью экономики.
1 января 2016 года по данным Агентства Республики Казахстан по
статистике страны было 1 331 386 малых и средний предприятий.
Но этот факт свидетельствует о проблемах, с которыми сталкивается
малый и средний бизнес, в результате многие предприятия попросту
закрываются.
Проведенный анализ сотрудниками АО Народного банка сектора малого
и среднего бизнеса показывает, что слабые стороны практически не изменились
с 2017 года, к ним можно отнести следующее в соответствии с рисунком 21.
50
Рисунок 21 - Анализ проблем сектора малого и среднего
бизнеса
Возникает вопрос, почему все – токи не все предприниматели пользуются
услугами кредитования малого бизнеса?
Многие предприниматели считают, что процентные ставки по кредитам
слишком высоки и поэтому не используют кредитные продукты.
Их убеждение в том, что кредит является слишком дорогостоящим и
трудным источником пополнения оборотных средств.
Действительно, процентные ставки для малого бизнеса немного выше,
чем для среднего или крупного бизнеса, однако это связано с тем, что малый
бизнес считается районом высокого риска.
Но необходимо отметить, что на сегодня, в результате, конкуренция
постепенно снижала процентные ставки АО Народного банка.
Отсутствие четко выраженных практических мер по
проведению политики поддержки малого бизнеса и
подготовки кадров
Противоречивость законодательных и нормативных актов
Проблемы доступа к финансовым источникам (отсутствие
стартового капитала, эффективного залогового и страхового
механизма)
Отсутствие эффективного механизма кооперации с крупными
предприятиями, условий для развития франчайзинга
Отсутствие у начинающих предпринимателей знаний и
навыков работы в рыночных условиях, их правовая
неосведомленность;
Бюрократизм, коррупция, вымогательство
Слабость и фрагментарность инфраструктуры поддержки
малого предпринимательства
Жесткая налоговая и таможенная политика, особенно в
вопросах администрирования
51
Банковского участия АО Народного банка в кредитовании среднего и
малого бизнеса, учитывает их разветвленность и надежность.
В целом банковская система изучила официальные данные по
финансовому состоянию такого бизнеса и принимает решения по увеличению
кредитования.
Динамика увеличения выданных кредитов АО Народного банка
субъектам малого и среднего бизнеса отражена в соответствии с рисунком 21.
Рисунок 21 - Кредиты, выданные банком субъектам малого и
среднего бизнеса с 2016 по 2018 года.
Проанализировав данные видно, что в течение рассматриваемого периода
объемы кредитования АО Народного банка субъектов малого и среднего бизнеса
постоянно увеличивались.
Прежде всего, это связано с развитием малого бизнеса в целом, а также с
развитием кредитных отношений банка и малого и среднего бизнеса.
Следует понять, что на сегодняшний день банки тоже заинтересованы в
процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность
операций кредитования бизнеса.
Важную роль в управлении и контроле кредитования малого и среднего
бизнеса также являются кредитные риски.
Управление и контроль кредитных рисков осуществляется
подразделением риск-менеджмента АО Народного банка.
Этот отдел отвечает за выявление, оценку и реализацию мер контроля и
мониторинга кредитного риска.
0
20
40
60
80
100
%
2016 год
2017 год
2018 год
52
Подразделение по управлению рисками АО Народного банка принимает
непосредственное участие в процессе принятия кредитных решений,
гармонизаций правил и программ кредитования, предоставляет независимые
рекомендации по мерам по минимизации кредитного риска, управлению
лимитами, мониторингу кредитного риска, отчетности и обеспечению контроля
за соблюдением как внешних, так и внутренних правовых нормативных
требований и процедур.
Группа структурирует уровни принимаемого кредитного риска,
устанавливая лимиты на величину риска, принимаемого в отношении одного
заемщика / контрагента или групп заемщиков, а также отраслевых (и
географических) сегментов.
Максимальная концентрация кредитного риска по отраслям
промышленности утверждается и контролируется Комитетом.
Управление активами и пассивами. Ограничения по уровню кредитного
риска в отношении кредитных программ по малому и среднему бизнесу, а также
и по розничному бизнесу утверждаются правлением банка.
Кредитные комитеты рассматривают индивидуальный риск для любого
контрагента, включая банки и брокеров, покрытие балансовых и внебалансовых
рисков.
Ежедневный мониторинг фактических рисков за пределы. Риск дефолта
для каждого контрагента ограничен лимитами, покрывающими балансовые и
забалансовые риски.
Обязательства по предоставлению кредита представляют собой
неиспользованные кредитные линии, гарантии или аккредитивы. Кредитный
риск по финансовым инструментам, учитываемым на забалансовых счетах,
определяется как вероятность убытков из-за неспособности контрагента
соблюдать условия договора.
В отношении кредитного риска, связанного с внебалансовыми
финансовыми инструментами, Группа потенциально может понести убыток,
равный общей сумме неиспользованных кредитных линий.
Однако вероятная сумма убытков меньше общей суммы
неиспользованных обязательств, поскольку в большинстве случаев
53
возникновение обязательств по предоставлению кредита зависит от того,
соответствуют ли контрагенту конкретные кредитные стандарты.
Группа применяет ту же кредитную политику в отношении условных
обязательств, которая отражена в консолидированном отчете о финансовых
инструментах финансового положения, на основе процедур утверждения
кредитов, использования лимитов, ограничивающих риск, и текущего
мониторинга.
Группа следит за сроками погашения кредитов, поскольку долгосрочные
обязательства, как правило, имеют более высокий уровень кредитного риска, чем
краткосрочные обязательства.
Изучив теоретические основы и проанализировать степень банковского
участия в кредитовании малого и среднего бизнеса на примере АО Народного
банка.
Можем сделать вывод, что кредит является слишком дорогостоящим и
трудным источником пополнения оборотных средств, так как процентные ставки
для малого бизнеса немного выше, чем для среднего или крупного бизнеса,
однако это связано с тем, что малый бизнес считается районом высокого риска.
Но необходимо отметить, что на сегодня, в результате, конкуренция
постепенно снижала процентные ставки АО Народного банка.
Банковского участия АО Народного банка в кредитовании среднего и
малого бизнеса, учитывает их разветвленность и надежность.
В целом банковская система изучила официальные данные по
финансовому состоянию такого бизнеса и принимает решения по увеличению
кредитования.
На финансовом рынке по прежнему АО Народного банка отличают
динамичное развитие, высокое качество обслуживания и надежная деловая
репутация.
2.4. Макро- и микросреда финансовой организации
54
Макро- и микросреда - это совокупность факторов, на которые
руководство АО Народного банка не может повлиять и должно учитываться для
установления и поддержания отношений с клиентами.
Макро- и микросреда среда включает такие элементы, как
демографическая среда, экономическая среда, технологическая среда, природная
среда, политическая и культурная среда.
Для иллюстрации Макро- и микросреды в АО Народного банка
используем STEP-анализ, который даст представление о ситуации
макроэкономики в организации на данный момент.
Степень влияния факторов отслеживается по шкале от 1 до 3, где:
1. Влияние фактора мало, любое изменение не оказывает масштабного
влияния на деятельность организации.
2. Фактор оказывает влияние на организации только при значимом его
изменении.
3. Влияние фактора высоко и любое его колебание вызывают значимые
изменения в деятельности организации.
В таблице отражены только такие факторы, которые имеют отражение на
деятельности организации в различной степени, требующие быстрой реакции и
медленной реакции, в зависимости от оценки степени влияния.
Таблица 1 - STEP-анализ АО Народного банка
Факторы
Степень влияния
Политические факторы - Изменение
законодательства в области
банковских услуг
3
Изменение налогового
законодательства.
3
Ужесточение или послабление
требований к банковским услугам.
2
Международные конфликты
3
Экономические факторы: Ужесточение
конкуренции среди банков
3
Кредитная политика государства
Уменьшение клиентов
2
Отсутствие высококлассных
специалистов на рынке персонала.
3
Социальные факторы:
3
Миграция населения
2