35
продолжит
Формирование эффективной
Святителя
системы кредитования
каждому
является одной
появление
из
основных
границей
задач деятельности
заявление
банка, поскольку
направлениях
именно система
социальный
кредитования
позволяет
базами
обеспечить прибыльность и
бизнес
эффективность работы
После
банка в
долгосрочной
сократился
перспективе. Образно
заявленных
систему кредитования в
возможностей
ПАО КБ
«Восточный
ссудам
экспресс банк»
Этот
представим на
региона
рисунке 1.
Рисунок 1.
пр
Виды кредитов,
обесценения
предлагаемы в ПАО
плановых
КБ «Восточный
экспресс
инсайдеров
банк»
Далее
приобретения
представим схему
двухуровневая
выдачи кредита.
способности
Данные приведены
кредитом
на рисунке 2.
деловых
Итак, банк
причин
предоставляет достаточно
товаров
широкий перечень
университетов
услуг
Рисунок 2.
большинстве
Единая схема
катеров
процесса кредитования в
отвечали
банке
Существенное
Студент
значение в системе
Дать
управления кредитной
предложить
деятельностью является
кредита
оценка кредитного
Ипотечные
риска.
Под
крупный
кредитным риском
наличие
понимается риск
Книга
невозврата или
наличными
несвоевременного возврата
Мерами
заемщиками полученных
Вкладчики
кредитов, увеличение
БАНКА
Система
кредитов
ания
Кредиты
физическ
им лицам
Кредиты
корпорат
ивным
клиентам
кредитн
ые
карты
потреби
тельские
кредиты
ипотечн
ые
кредиты
автокре
диты
Кредит
ы МСБ
Прочие
кредиты
Кредиты
корпорат
ивным
клиентам
Кредит
ы МСБ
Субъект
кредитования
Выбор вида
кредитования, сбор
документов и
подача заявки
Одобрение
заявки
Заключение
кредитного договора
Отказ в
кредитовании
Контроль за исполнением условий
договор субъектом кредитования
36
просроченной задолженности
проявляет
по предоставленным
материальное
кредитам в случае
квартиру
ухудшения экономической
торговые
ситуации, что
товарной
может привести к
заимствованных
ухудшению
финансового
случаев
результата.
Рост
собственную
просроченной задолженности
характера
по выданным
каждым
кредитам приводит к
общий
снижению уровня
проблемным
ликвидности и доходности
система
Банка. В целях
личные
управления
кредитным
Советом
риском банк
Заинтересованность
проводит комплексную
общей
оценку финансового
Управление
состояния
заемщиков.
однозначного
Принятие решений,
минимален
связанных с управлением
социальный
кредитными рисками,
дается
осуществляется Уполномоченным
фильтрации
органом Банка
крупнейших
путем установления
совокупным
лимитов
на
темпы
индивидуальных заемщиков,
отношению
группу взаимосвязанных
кодекс
заемщиков, на
инфляции
конкретные виды
многоуровневой
финансовых продуктов, а
наличия
также по
офиса
географическим и
отраслевым
платной
сегментам.
Решение о
договоре
кредитовании принимается
механизма
единолично и коллегиально, в
расчета
зависимости от
ссужаемую
уровня полномочий
лицензии
принятия решений.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Разработана
адекватная
оценке
система скоринга.
другими
Скоринговая модель
Группа
представляет собой
заключает
многоуровневую систему
возникно
проверки и фильтрации
обеспечение
определенных характеристик
Норматив
заявителя (таких как
немедленно
возраст, количество
правила
детей/иждивенцев, доход,
центрального
профессия
и прочие
профессионализма
личные данные,
Помимо
заполняемые консультантом
Студент
со слов
соответствующими
заемщика). В
результате
обрабатывать
получается интегральный
оформление
показатель, служащий
автокредитов
основой для
предполагаемого
автоматического расчета
окончательных
кредитного лимита.
В
прочими
настоящее время,
кухонного
кредитный процесс в
Прежде
ПАО КБ «Восточный
высоким
экспресс
банк»
её
состоит из
аппликационную
отлаженной многоуровневой
работать
системы оценки
конъюнктуры
кредитоспособности заемщика,
постройках
способной принять
подтвержденной
решение о предоставлении
Резерв
кредита клиенту в
квалификационной
кратчайшие сроки с
торговых
минимально допустимым
финансовой
риском
невозврата.
местом
Кредитный процесс
специальную
заключает в себе
просроченные
несколько этапов:
1.
представленную
Кредитный эксперт
гарантий
осуществляет прием
раз
заявления на
линейки
получение
кредита.
выступает
Производит оценку
постоянные
заявителя на
пользование
предмет:
- отсутствия
расходные
признаков асоциального
неаудированный
поведения;
- подлинности
нет
документов;
37
- соблюдения
Основным
базовых требования
качественного
банка (соответствие гражданства и
Банк
возраста, наличие
просроченных
стабильного дохода);
-
формировании
отсутствия негативных
теория
намерений по
военнослужащих
отношению к Банку.
2.
кредитное
Андеррайтинг кредитной
дать
заявки, осуществляется
Количество
сотрудником
Управления
представительств
андеррайтинга. Сотрудник
группами
проверяет заявителя и
связанных
представленную им
Опыт
информацию на
таможенным
предмет:
- подлинности
пользоваться
предоставленных документов;
-
активов
соответствия заявленных
принимается
документов требованиям
содержат
Банка/
требованиям
имеет
запрашиваемого кредитного
заявления
продукта;
- отсутствия
школьников
негативных намерений (мошеннических
Последним
действий) по
установить
отношению к Банку;
-
преимущественно
осуществляет проверку
должника
клиента на
менее
предмет отсутствия
кредитовании
негативной
информации
приравнивают
по данным
Через
Открытых источников
доход
сведений;
- осуществляет
составил
оценку кредитной
сумму
истории заемщика;
-
платности
проводит оценку
гг
платежеспособности;
- принимает
периоды
решение о выдаче
представлен
кредита с учетом
мир
полученной
информации в
же
ходе комплексной
принята
оценки заемщика.
3.
денежных
Авторизация ссуды:
-
оценивания
Принятие решения в
ссуды
соответствии с нормативными
процентами
требованиями
Банка и
Словарь
уровнем кредитоспособности
показывает
заявителя в рамках
выступать
установленного индивидуального
помещения
лимита на
максимального
принятие решения.
-
отношении
Заведение кредитной
итогам
сделки в БИС с
значимость
использованием программно-
технического
то
комплекса.
- На
содержится
данном этапе
сертификатов
производится полный
улучшению
анализ клиента с
актами
помощью
специально
заключенные
разработанной и адаптированной к
Учебники
условиям региона
заем
скоринговой модели. В
государств
основе данной
Словарь
системы лежит
собственные
база данных о
одним
клиентах банка,
взаймы
которая на
предоставляет
текущий момент
бумаг
включает уже
такие
более 3
млн.
российских
записей.
Анализ
необходима
кредитной заявки
расчетах
производится на 7 -ми
он
уровнях карты
параметры
кластеров,
которые
осуществлять
были переработаны в 2016
ЧАСТНОЕ
году и показывают
аудиторское
высокую
38
предсказательную
группа
силу, что
бизнес
обеспечивает очень
постоянные
высокое качество
нижеперечисленные
выявления
потенциальных
деловая
неплательщиков. Дополнительно к
физическим
этому имеются
сбыта
фильтрация
по
материальное
риск - правилам, в
обороту
том числе
связи
по базам
предоставляющий
негативной информации.
Снижение
Благодаря применению
Банку
банком новейшей
решающим
вычислительной техники и
над
грамотной организации
текущего
вычислительного процесса,
подготовки
выполнение всех
сопровождение
скоринговых процедур
ежеквартально
по принятой
кредитом
заявке занимает
Указания
не более 30
рекламных
секунд.
Механизм
один
скоринга содержит
стоимостью
широкий инструментарий
ролью
настройки, что
учебные
позволяет с высокой
страхования
точностью поддерживать
продуктовой
требуемое значение
взимания
качества
кредитного
адаптированной
портфеля и объемов
потребуется
выдач кредитов.
выполненный
Скоринговая модель
практики
способна обрабатывать
равновеликие
более 60 тысяч
торговле
заявок в
день,
организация
поэтому банк
инвестировании
способен произвести
корпоративным
выдачу кредита в
видов
кратчайшие сроки,
минимизируя риски.
Система интегрированного управления рисками определяется Политикой
управления рисками и капиталом подтвержденной Советом Директоров Банка в
апреле 2017 года. Согласно положениям данного документа, управление
рисками представляет собой трехуровневый процесс:
1. Первый уровень управления - управление совокупным риском.
2. Второй уровень управления (осуществляется соответствующими
Комитетами Банка) - управление отдельными группами рисков в рамках
ограничений и требований.
3. Третий уровень управления - управление отдельными группами риска.
Риски контролируются шестью независимыми подразделениями:
1. Служба внутреннего аудита (осуществляет контроль за деятельностью
подразделений, а также за соблюдением нормативных документов).
2. Управление банковских рисков (проводит расчет уровня кредитных
рисков и необходимых норм резервирования).
3. Департамент скоринга (управление системой скоринга).
4. Департамент портфельного менеджмента (совершенствование кредитных
процессов, создание и сопровождение технологической платформы
оценки кредитных рисков, мониторинг и контроль величины кредитного
39
риска, управление и контроль кредитных подразделений банка,
мониторинг и контроль величины кредитного риска)
5. Департамент розничного кредитования (управление процессами
андеррайтинга, управление фрод - рисками).
6. Департамент взыскания (управление системой взыскания проблемной
задолженности).
На первом этапе работы по оценке рисков проводится распределение ссуд
на портфели и группы, проводится портфельный анализ обесценения и
индивидуальный анализ обесценения. На втором этапе - проводится расчет
уровня обесценения и создание резервов (на основании сбора статистики
гашения просроченных долгов). Определяется процент резервирования и
создается резерв по каждой ссуде (либо в целом по портфелю ссуд). Создание
резерва под возможные потери по кредитам позволяет снизить возможные
будущие потери.
На сегодняшний день система востребования просроченной / проблемной
задолженности ПАО КБ «Восточный экспресс банк» включает в себя
работу в следующих направлениях:
Телефонное взыскание
Выездное взыскание
Судебное взыскание
1. Информирование
1. Востребование через
очную (выездную) работу
коллекторов.
1. Востребование
задолженности через суд
2. Определение причин и
поиск путей решения
проблем
2. Определение методов и
способов полного
востребования
задолженности
2. Предъявление судебного
приказа (исполнительное
производство)
3. Востребование
посредством
дистанционного контакта
3. контроль работы службы
судебных приставов
Рисунок 3.Система работы с просроченной задолженностью
Телефонное взыскание включает в себя:
1. Дистанционное взыскание. Организационные уровни сопровождения,
40
отличающиеся технологией и инструментами отработки задолженности.
2. Информационно - консультационную поддержку клиента.
3. Уведомительное направление (автоматизированное формирование и
рассылка СМС, писем, требований, уведомлений, голосовых
сообщений).
4. Прием входящих звонков по федеральной линии.
5. Проведение кампаний Precollection (напоминание о внесении очередного
платежа).
Форма организации телефонного взыскания. Многоуровневый
распределенный CALL - центр, расположенный в 3 часовых поясах (на
Востоке, Сибири и Западе страны) для полного охвата клиентов по всей
территории России. Численность КЦ более 1700 человек (включая мидл -
персонал). Форма организации выездного и судебного взыскания.
Организована собственная служба выездного взыскания, по всем основным
регионам выдачи банка, численностью более 150 человек.
Партнерами организации выездного и судебного взыскания Банка
являются ведущие коллекторские агентства России. Применяется агентская
схема работы, при которой Коллекторская компания действует от имени
Банка, за свой счет. Банк устанавливает планы взыскания, контролирует их
выполнение, интенсивность обработки портфеля, корректность скриптов
работы коллекторов. Выездное и судебные взыскание ипотечных и иных
крупных залоговых кредитов осуществляется силами Банка -
специализированными Группами взыскания в территориальных
подразделениях, в сотрудничестве с Управлением юридического
сопровождения.
2.3. Анализ кредитной деятельности банка, ее доходности и рискованности
На основании годовой отчетности банк ПАО КБ «Восточный экспресс
банк» проанализируем динамику кредитов физическим лицам и корпоративным
клиентам. Данные представлены в таблице 3.
41
Таблица 3
Динамика кредитов корпоративным клиентам и физическим лицам
Показатель
2015 год
2016 год
Изменение
тыс. рублей
%
Кредиты физическим
лицам
113067605
79998460
-33069145
70,75
Кредиты
корпоративным
клиентам
4841527
4765546
-75981
98,43
Итого кредиты
клиентам (валовая
сумма)
117909132
84764006
-33145126
71,89
За вычетом резерва
под обесценение
кредитов
30 341
063
9 971 926
-20369137
32,87
Итого кредиты и
авансы клиентам
87 568
069
74792080
-12775989
85,41
Валовая сумма кредитов банка в 2016 году составила 84,76 млрд. рублей,
сумма за вычетом резерва под обесценение кредитов составляет 74,79 млрд.
рублей. 96 % выданных кредитов приходится на физических лиц в 2015 году и
95 % - в 2016 году. Наглядно данные представлены ниже. Стоит отметить, что
объемы кредитования физических лиц и корпоративных клиентов за
анализируемый период сократились на 29 % без учета резерва под обесценение,
с учетом данного резерва - на 15 %.
Рисунок 4. Структура выданных кредитов, 2015 год
42
Рисунок 5. Структура выданных кредитов, 2016 год
Далее рассмотрим структуру и динамику кредитов физическим лицам и
корпоративным клиентам. Динамика кредитов физическим лицам
представлена в таблице 4.
Таблица 4
Динамика кредитов физическим лицам
Показатель
2015 год
2016 год
Изменение
тыс. рублей
%
Кредитные карты
27 213
031
37 739
443
10 526 412
138,7
Потребительские
кредиты
71 176
270
31 026
017
-40 150 253
43,6
Ипотечные кредиты
1 488 131
3 823
391
2 335 260
256,9
Автокредитование
5 573 271
2 594
577
-2 978 694
46,6
Кредиты МСБ
2 940 849
744 631
-2 196 218
25,3
Прочие кредиты
4 676 053
4 070
401
-605 652
87,0
Кредиты физическим
лицам
113067605
79998460
-33 069 145
70,8
В 2016 году объем кредитов физическим лицам сократился на 33069145
тыс. рублей или на 30 %. Анализ динамики выданных кредитов по видам
кредитования свидетельствует, что положительная динамика характерна
только для ипотечных кредитов и кредитных карт. Объем выданных ипотечных
43
кредитов в 2016 году по сравнению с 2015 годом увеличился в 2,56 раза. Число
выданных кредитных карт увеличилось на 38,7 % или 10,5 млрд. рублей.
Практически в два раза сократились объемы выданных потребительских
кредитов и автокредитов. Далее проанализируем структуру выданных кредитов
физическим лицам. Данные приведены в таблице 5.
Таблица 5
Структура кредитов физическим лицам
Показатель
2015 год
2016 год
Изменение
удельного
веса
сумма
уд.вес, %
сумма
уд.вес, %
Кредитные карты
27 213
031
24,07
37 739
443
47,18
23,11
Потребительские
кредиты
71 176
270
62,95
31 026
017
38,78
-24,17
Ипотечные кредиты
1 488 131
1,32
3 823
391
4,78
3,46
Автокредитование
5 573 271
4,93
2 594
577
3,24
-1,69
Кредиты МСБ
2 940 849
2,60
744 631
0,93
-1,67
Прочие кредиты
4 676 053
4,14
4 070
401
5,09
0,95
Кредиты физическим
лицам
113067605
100,00
79998460
100,00
0,00
Структура кредитов физическим лицам за 2015 - 2016 годы существенно
изменилась. Так в 2015 году на долю потребительских кредитов приходилось
порядка 63 % выданных кредитов физическим лицам, в 2016 году - на их долю
пришлось только 39 % выданных кредитов. Ипотечные кредиты несмотря на
высокие темпы роста выданных кредитов занимают только 5 % в структуре
кредитов физическим лицам в 2016 году. Существенный удельный вес
занимают кредитные карты, на их долю в 2015 году приходится 24 % всей
суммы выданных кредитов физическим лицам, в 2016 году - 47 %.
Наглядно данные представлены на рисунках 5 и 6.
44
Рисунок 6. Структура кредитов физическим лицам по данным 2015
года
В 2015 году банк специализировался преимущественно на выдаче
потребительских кредитов. ПАО КБ «Восточный экспресс банк» предлагает
широкий перечень потребительских кредитов. Однако экономический кризис
оказал определенное влияние на структуру кредитов физическим лицам.
Наглядно данные представлены на рисунке 6.
Рисунок 7. Структура кредитов физическим лицам по данным 2016
года