55
Таким образом, тенденции на рынке автокредитов России
демонстрируют рост заинтересованности потенциальных клиентов в
оформлении ссуды, позволяющей приобрести транспортное средство в кредит,
это провоцирует увеличение числа банковских предложений и разнообразие
кредитных программ автокредитования, что необходимо учитывать при
разработке проекта.
Заинтересованные в покупке автомобиля в кредит лица могут
воспользоваться как банковскими предложениями, так и предложениями от
автосалонов, которые отличает отсутствие процентной ставки за использование
автокредита.
В настоящее время рынок автокредитов достаточно оживлен. Такая
динамика объясняется некоторым увеличением стоимости автомобилей и
недоступности их приобретения многими гражданами за счет собственных
средств. Автокредитование, в этой связи, выступает в качестве стимулятора
совершения населением дорогостоящих приобретений. Заинтересованность в
продажах заставляет также автосалоны и автодилеров разрабатывать и
предлагать покупателям выгодные для них варианты оформления покупки, в
том числе и беспроцентные рассрочки.
Стоит обратить внимание, что в отношении количества и жесткости
требований к заемщикам банки стали менее требовательны, что позволяет
заемщикам с различными возможностями и уровнем финансового положения
находить для себя наиболее привлекательные варианты, не испытывая проблем
и трудностей с поиском.
Банки предлагают потребителю кредиты на покупку как новых, так и
подержанных автомобилей. Для совершенствования программ
автокредитования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» рекомендуется
пересмотреть, прежде всего величину процентных ставок в зависимости от
срока кредитования и предложить более выгодные условия при кредитовании в
иностранной валюте.
56
Считается, что автокредиты в такой валюте как доллары и евро наиболее
выгодны, поскольку позволяют выдавать кредиты под меньшую процентную
ставку, что обосновано большей стабильностью и надежностью данной валюты.
Проанализируем другие аспекты привлекательности автокредита.
Привлекательность любой кредитной программы «автомобиль в кредит»
характеризуется не только процентными ставками, но и другими факторами,
такими как:
1. надежная страховая компания с минимальными тарифами по каско;
2. возможность досрочного погашения без штрафных санкций;
3. удобное время работы (длительный рабочий день);
4. возможность кредита без прописки;
5. наличие минимального количества запрашиваемых документов для
оформления кредита;
6. быстрота принятия решения по кредитной заявке и выдаче кредита.
С учетом представленных данных разработаем новую систему
автокредитования. Во-первых, пересмотрим процентные ставки по кредитам,
во-вторых, сами условия кредитования. В новой программе кредитования
автокредиты будут предоставляться только в рублях. В настоящий момент
наиболее популярным является кредит «Автолайт».
Основные условия кредитной программы:
1. Валюта кредита - рубли, доллары США, евро.
2. Сумма кредита - от 60 до 3 000 тыс. руб. / от 2 до 100 тыс.долл.
США, евро.
3. Процентные ставки, % годовых (таблица 12).
Его условия приведены в таблице 12.
Таблица 12
Соотношение размера процентной ставки и срока кредитования при
кредитовании по новой схеме «Автолайт+ New»
Первоначальный
взнос,
% от стоимости
Валюта
кредита
Без подтверждения
дохода
С подтверждением
официального дохода
Срок кредита
57
автомобиля
6-36 мес.
37-60
мес.
6-36 мес.
37-60 мес.
Не менее 10%
Рубли
-
-
20,5%
21,5%
Не менее 20%
19,5%
20,5%
18,5%
19,5%
Не менее 30%
17,5%
18,5%
16,5%
17,5%
Не менее 50%
16,5%
17,5%
13,5%
14,5%
Не менее 10%
Долл. США,
евро
-
-
16,5%
17,5%
Не менее 20%
15,5%
16,5%
14,5%
15,5%
Не менее 30%
13,5%
14,5%
12,5%
13,5%
Не менее 50%
12,5%
13,5%
10,0%
11,0%
В новой программе автокредитования «Автолайт+New» будут
предусмотрены следующие условия:
1. валюта кредита - рубли;
2. сумма кредита - от 50 до 2 000 тыс. рублей.
3. постоянная прописка в г. Перми;
4. наличие поручителя;
5. процентные ставки, % годовых.
Далее приведем новые условия кредитования по данной схеме.
Таблица 13
Особенности программы «Автостатус»
Название программы
Кредит «Автостатус»
Валюта кредита
рубли
Тип ТС
Новые легковые автомобили иностранного
производства
Первоначальный взнос
От 20% от стоимости автомобиля
Срок кредита
От 1 до 5 лет
Ставка по кредиту
От 15,5 %
Комиссия за выдачу
кредита
не взимается
Досрочное погашение
Мораторий 3 месяца
Размер неустойки за
просрочку платежа
0,5 % за каждый день просрочки в соответствии с
кредитным договором
Доп. условия
Страхование в «РОСТРО», оплата страховки в Банке,
страховой тариф 10%
Наличие поручителей
+
58
Проанализируем на следующем этапе насколько эффективны
предложенные изменения. На основании изученных данных представим
прогноз кредитов выданных на 2017 год. Данные представим в таблице 14.
Таблица 14
Прогноз кредитных операций, тыс. рублей
Кредит
Янв.
Февр.
Март
Апрель
Май
Июнь
1 полугодие
Автолайт+
New
280,48
428,97
734,20
833,20
692,96
371,23
Автостатус
220,38
337,05
576,87
654,66
544,47
291,68
Итого
500,86
766,02
1311,08
1487,86
1237,43
662,91
2 полугодие
Кредит
Июль
Авг.
Сент.
Окт.
Нояб.
Декабрь
Автолайт+
New
428,97
569,21
899,19
923,94
956,94
1130,18
Автостатус
337,05
447,24
706,51
725,95
751,88
888,00
Итого
766,02
1016,45
1605,70
1649,90
1708,82
2018,18
Прогноз на 2017 год по кредитам «Автолайт+ New» и «Автостатус»
составит 14731225 тыс. рублей. Данный прогноз поострен на основании данных
о динамике кредитов за предшествующий период работы банка. При этом
следует учитывать, что другие кредиты предполагается сохранить на прежнем
уровне. Расширение линейки кредитования не потребует расширение штата
сотрудников, но оплата труда менеджера зависит от объема кредитных
операций. Рассчитаем переменную часть оплаты труда. Для выполнения
кредитных операций будет задействовано два менеджера.
Таблица 15
Переменная часть оплаты труда, рублей
Оплата труда
Янв.
Февр.
Март
Апрель
Май
Июнь
1 полугодие
Менеджер
5008,62
7660,24
13110,79
14878,54
12374,23
6629,05
2 полугодие
Оплата труда
Июль
Авг.
Сент.
Окт.
Нояб.
Декабрь
Менеджер
7660,24
10164,55
16057,04
16498,97
17088,22
20181,78
59
Итого, затраты на оплату труда составят 147312,25 (переменная часть),
что является дополнительными затратами при расширении видов кредитов
ПАО КБ «Восточный экспресс банк». Для продвижения услуг потребуется
реклама. В качестве основных видов рекламы следует выделить следующие
основные виды:
1. реклама в популярных и читаемых газетах и журналах РФ;
2. красочные рекламные проспекты со всей необходимой информацией о
стоимости и качестве выполняемых работ;
3. реклама в Интернете;
4. реклама на бортах транспорта.
Затраты на рекламу таких масштабов потребуют массивных денежных
вложений, но так как нас интересует вопрос роста объемов продаж и
расширения рынков сбыта, то они вполне оправданы. План рекламных
мероприятий приведен в таблице 16.
Таблица 16
План рекламных мероприятий на 2017 год, рублей
Содержание рекламы
Стоимость,
руб.
Место проведения
Ежемесячно
Журнал «Выбирай»
6000
Размещение на стойках
Распространение брошюр – реклам
2000
Единовременные
Реклама на бортах транспорта
10000
На бортах автотранспорта
Информация на сайте
13000
ИТОГО
31 000
Произведем расчеты для таблицы 16.
1. Журнал «Выбирай»
Планируется 2 выпуска– ½ страницы (А4):
Стоимость (1/2 страницы) – 3000 руб.
2 вып. * 3 000руб. = 6000 руб.
2. Реклама на бортах транспорта:
Количество используемых средств транспорта - 2 автобуса.
60
Срок аренды – 6 мес.
Изготовление рекламы и размещение на бортах: 2 * 2000 руб. = 4000 руб.
Ежемесячная плата: 2 ед. * 500 руб. * 6 мес. = 6000 руб.
Итого: 4000 руб. + 6000 руб. = 10000 руб.
3. Изготовление брошюр
Планируется выпуск 50 брошюр. Стоимость одной брошюры составит 40
рублей.
Итого затраты: 50 * 40 = 2000 рублей
4. Оформление страницы на сайте
Стоимость такой рекламы составит 13000 рублей.
Итого затраты составят 31000 рублей единовременно за счет
собственных средств и 8000 рублей ежемесячно.
В целях расширения кредитов в ПАО КБ «Восточный экспресс банк»
целесообразно усовершенствовать рабочее место менеджера и установить
дополнительную более совершенную компьютерную программу, позволяющую
отслеживать динамику кредитных операций и существенно ускорить расчет
условий кредитов.
Единовременные затраты на расширение видов кредитования
приведены в таблице 17.
Таблица 17
Единовременные затраты на совершенствование рабочего места
менеджера
Наименование
Сумма, рублей
Стоимость компьютерной программы
15000
Установка компьютерной программы (выезд
специалиста)
2000
Комплектующие для программы
6000
Технологическая подготовка
5000
Реклама
31000
Итого
59000
Итого единовременные затраты составят 59000 рублей. В качестве
источников финансирования планируется использовать собственные средства
банка. Преимуществом данного проекта являются несущественные
61
единовременные затраты на расширение продуктовой линейки. Структура
единовременных затрат на развитие данного направления деятельности
приведена на рисунке 9.
Рисунок 9. Структура единовременных затрат
Рассчитаем постоянные и переменные затраты.
К постоянным затратам относятся реклама, амортизационные
отчисления, заработная плата в части окладов. Данные представим в таблице
18.
Таблица 18
Постоянные затраты на внедрение новых видов кредитования
Статья затрат
Сумма, рублей
Реклама
8000
Затраты на содержание и эксплуатацию оборудования
оборудование
4346
Заработная плата
58000
Страховые взносы
17400
Итого
159746
Заработная плата установлена в размере 29000 рублей (оклад) на одного
менеджера, для выполнения операций потребуется два менеджера.
62
Далее рассчитаем переменные затраты. К переменным затратам относятся
коммунальные услуги, оплата труда, расходные материалы.
63
Таблица 19
Переменные затраты
Статья
затрат
2017 год
Январ
ь
Февра
ль
Март
Апрель
Май
Июнь
Июль
Август
Сентяб
рь
Октябр
ь
Ноябрь
Декабр
ь
Расходные
материалы
9750
12750
14750
10250
14750
15750
12250
12250
14250
10750
10750
16250
Потребление
электроэнерг
ии
975
1275
1475
1025
1475
1575
1225
1225
1425
1075
1075
1625
Потребление
холодной
воды
780
1020
1180
820
1180
1260
980
980
1140
860
860
1300
Потребление
горячей
воды
585
765
885
615
885
945
735
735
855
645
645
975
Сдельная
оплата труда
5008,6
2
7660,2
4
13110,
79
14878,
54
12374,
23
6629,0
5
7660,2
4
10164,
55
16057,
04
16498,
97
17088,
22
20181,
78
Страховые
взносы
1302,2
4
1991,6
6
3408,8
1
3868,4
2
3217,3
0
1723,5
5
1991,6
6
2642,7
8
4174,8
3
4289,7
3
4442,9
4
5247,2
6
Итого
18400,
9
25461,
9
34809,
6
31457
33881,
5
27882,
6
24841,
9
27997,
3
37901,
9
34118,
7
34861,
2
45579
64
Расходные материалы составляют порядка 5 % от полученной выручки.
К расходным материалам относятся канцтовары, затраты на открытие
расчетного счета и оформление кредита.
Таким образом, подводя итог проделанной работы, следует отметить,
что представленные затраты позволяют определить основные показатели
прибыли на 2017 год, полученные от расширения продуктовой линейки
банка.
Однако прежде чем представим расчет финансовых показателей,
охарактеризуем основные риски, с которыми сталкивается банк при
осуществлении данного вида деятельности.
Коммерческие риски связаны с реализацией услуг на рынке
(уменьшение размеров и емкости рынка, снижение платежеспособного
спроса, появление новых конкурентов и т. п.). Мерами по снижению
коммерческих рисков выступают: систематическое изучение конъюнктуры
рынка; создание дилерской сети; рациональная ценовая политика; создание
сети сервисного обслуживания; реклама и т. д.
Финансовые риски вызваны инфляционными процессами, неплатежа-
ми, колебаниями курса рубля и т. п. Они могут быть снижены путем соз-
дания системы финансового менеджмента.
3.2. Оценка эффективности проекта
Финансовый план один из самых главных элементов в бизнес плане,
развитие нового направления в бизнесе не возможно без предварительных
расчетов хотя бы на ближайшее время. Необходимо рассчитать затраты на
рекламу, зарплату сотрудников при не полной загруженности предприятия,
что неизбежно при открытии и первичном привлечении клиентуры.