15
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ
ФО
69
70
70
64
60
49
43
ЮЖНЫЙ ФО
45
46
46
43
37
38
35
СЕВЕРО-
КАВКАЗСКИЙ ФО
56
50
43
28
22
17
17
ПРИВОЛЖСКИЙ ФО
111
106
102
92
85
77
71
УРАЛЬСКИЙ ФО
45
44
42
35
32
29
26
СИБИРСКИЙ ФО
54
53
51
44
41
37
32
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ
фо
26
23
22
22
17
18
18
КРЫМСКИЙ ФО (с
2017 г. Южный ФО)
-
-
-
2
5
-
-
Всего по РФ
978
956
923
834
733
623
561
Из табл. 1, представленной ниже, мы можем наблюдать, что уже
снижение банков произошло и в 2016 году. На 2016 год их насчитывается около
733 банков, что на 101 банк меньше, чем в 2015 году. Отличается только
недавно присоединившаяся к РФ область–Крымский федеральный округ-
количество банков в нем увеличивается.
Взглянув на данные таблицы 1, мы видим, что по количеству банков
выигрывает Центральный федеральный округ. Также можно заметить, что
меньшее количество банков преобладает в Дальневосточном федеральном
округе, Северных округах, что достаточно странно, ибо эти области являются
основными добытчиками различных ископаемых и т.п.
Итак, из данной таблицы можно отметить, что за 7 лет, с периода
01.01.2012г. по 01.01.2018г. количество банков сократилось на 42,6%.
Сравнивая данные за последние 7 года, можно сказать, что в 2016 году по
сравнению с 2015 сокращение банков происходило не так стремительно, как за
2014 год (также в сравнении с 2015 годом). На 2014 - 2015 гг. уменьшение
банков ускорилось в 2,7 раза, в 2015 - 2016 гг. снижение произошло в 1,1 раза.
Специалисты полагают, что во время финансового кризиса уменьшение
функционирующих банков в РФ не будет снижаться. На данный момент в РФ
присутствует нехватка высококвалифицированных и качественных банковских
услуг, данная проблема остается актуальной, и значительного сдвига в
положительную сторону пока не наблюдается.
По данным прошлых периодов, можно сделать вывод, что если банк
крепко обосновался в своей сфере, то не важно, является он малым или
16
большим банком, наиболее важно, чтобы банк мог реализовывать собственную
деятельность без нарушений законодательства и нормативов.
В большей степени в нашей стране присутствуют такие банковские
проблемы, как снижение оперативного управления банковскими рисками,
большое стремление банков к достижению наибольшего дохода в ущерб
финансовой устойчивости, несоблюдение законодательства и нормативов, и т.п.
Возможно, для того чтобы преодолеть эти трудности, необходимо
способствовать повышению ресурсной базы банковского сектора, увеличению
уровня капитализации банков, усовершенствованию управления ликвидности, а
также снижению кредитных рисков
11
.
Наличие подобных трудностей свидетельствует о необходимости
Правительства и Банка России в будущем реализовать деятельность
банковского сектора.
Итак, в рыночной экономике кредитные отношения реализуются путем
деятельности независимых конкурирующих между собой коммерческих
кредитных учреждений, существование которых прямо зависит от
кредитоспособности их клиентов. Важным стимулом для банков является
конкурентная борьба за привлечение кредитных средств на рынке кредитных
ресурсов. Покупая ресурсы на свободном рынке кредитных ресурсов, и
продавая их предприятиям, коммерческие банки осуществляют прямое
воздействие на развитие рыночной экономики
12
.
Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в
деятельности российских банков. За счет этого источника формируется
основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на
выплату дивидендов акционерам банка. В то же время кредиты банков служат
основным источником пополнения оборотных средств для предприятий
реального сектора экономики.
11
Горелая Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке: учебное пособие / Н. В. Горелая. –
М.: Форум: Инфра-М, 2013. – 207 с. – С. 98
12
Коваленко С.Б.Банковское дело. Сборник тестов. Коваленко С.Б.//- М.: Инфра-М,
Финансы и статистика, 2015. — 160 с.
17
Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и других
организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны
в целом
13
.
Кредитная деятельность банков - это операции по размещению
привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях
срочности, возвратности и платности. Для того, чтобы лучше разобраться в
ситуации на банковском рынке в РФ нужно рассмотреть данные на ЦБ за
последние 3 года по объемам выданных кредитов (см. табл.2)
Таблица 2
Динамика выданных кредитов коммерческими банками в РФ
за 2015-2017гг., млн. руб.
14
Категория
2015
2016
2017
Отклонения
2017г/к 2015г.
Физические
лица
8778163
8629722
5861259
66,8
Юридическая
лица
36224566
38529851
34236266
76,1
Всего
45002729
47159573
40097525
89,1
По представленным данным видно, что в 2016 году заметен прирост
объемов выданных кредитов по сравнению с 2015 годом на 4,6%. Но уже в 2017
году происходит резкое снижение по сравнению с 2016 годом на 17%.
Представим данные в виде графика, для того что бы наглядно выявить
разницу в объемах выдаваемых кредитов физическими и юридическими
лицами в период с 2015-2017 гг. (см. рис.2).
Рисунок 2 Объемы выданных кредитов, млн.руб.
Источник: составлено автором по
15
13
Белотелова Н.П. Деньги. Кредит. Банки. Белотелова Н.П.// 4-е изд. - М.: 2013. — 400 с.
14
Банковский сектор. - [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko
(дата обращения: 15.02.2018)
8778163
36224566
45002729
8629722
38529851
47159573
5861259
34236266
40097525
0
10000000
20000000
30000000
40000000
50000000
Физические лица Юридическая лица Всего
2015 2016 2017
18
По данным графика видно, что по объемам выданных кредитов
физическим лицам заметен спад на протяжении всего анализируемого периода.
Если в 2015 году по сравнению с 2014 годом составляет 1,7 %, то уже в 2016
году по сравнению с 2015 годом, спад составляет 32%. Объем выданных
кредитов юридическим лицам в 2015 году увеличился на 6% по сравнению с
2014 годом. Но уже в 2016 году объем выданных кредитов юридическим лицам
снизился на 12% по сравнению с 2015 годом.
Так как кредиты выдаются на всей территории Российской Федерации,
то можно проследить динамику выданных кредитов физическим и
юридическим лицам по федеральным округам(ФО) (см. табл.3).
Таблица 3
Динамика выданных кредитов коммерческими банками в РФ
физическим и юридическим лицам за 2016-2017 гг. по округам,
млн. руб.
16
ФО
2015
2016
2017
Всего
Физ.ли
ца
Юр.ли
ца
Физ.лиц
а
Юр.лиц
а
Физ.ли
ца
Юр.лиц
а
Центральн
ый ФО
274500
5
198119
33
2772239
222967
46
198818
1
202442
47
698583
51
Северо-
западный
ФО
930679
378522
9
973714
393179
4
697741
312793
9
134470
96
Южный ФО
699743
206153
0
676820
201916
1
434738
187301
8
776501
0
Северо-
кавказский
ФО
213738
296058
195475
267223
133755
228867
133511
6
Приволжск
ий ФО
156184
3
434446
2
1539592
435733
3
991930
358925
8
16384
Уральский
ФО
947745
242932
3
890487
223162
2
605447
247950
6
958413
0
Сибирский
ФО
123057
6
248565
0
1145313
244454
9
717598
200263
8
100263
24
Дальневост
очный ФО
448834
101038
1
432623
971710
281561
661654
380676
3
Крымский
ФО
-
-
3459
9713
10308
29139
52619
Из представленных данных можно сделать вывод, что лидирующую
позицию по объемам выданных кредитов занимает Центральный федеральный
15
Банковский сектор. - [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko
(дата обращения: 15.02.2018)
16
Там же.
19
округ. За 2015-2017 гг. объем выданных кредитов составляет 69858351 млн.
руб. После Центрального федерального округа по объемам выданных кредитов
физическим и юридическим лицам Северо-западный федеральный округ
занимает второе место и на него приходится 13447 096 млн. руб.
Меньше всего кредитов выдали физическим и юридическим в
Крымском федеральном округе и Северо-кавказском федеральном округе-
52619 млн. руб. и 1335116 млн. руб. соответственно.
Проследить динамику объемов просроченной задолженности
физических и юридических лиц за 2015-2017 гг. можно по таблице 4.
Таблица 4
Динамика просроченной задолженности физических и
юридических лиц за 2015-2017 гг., млн. руб.
17
.
Категория
2015 г
2016г
2017г
Отклонения
Физические
лица
439161
665643
861427
196,1
Юридические
лица
958009
1275512
2019903
211,0
Всего
1397170
1941155
2881330
206,2
По данным таблицы 4 с 2015-2017гг заметен рост просроченной
задолженности. С 2015 года по 2017 год просроченная задолженность
увеличилась на 50%. В 2016 году просроченная задолженность по сравнению с
2015 голом увеличилась на 28%. В 2017 году задолженность выросла по
сравнению с 2016 годом на 32%.
Наглядно представим результат проведенного анализа в виде графика
(см. рис.3. ).
Рисунок 3. Объемы просроченной задолженности, млн.руб
Источник: составлено автором по
18
17
Банковский сектор. - [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko
(дата обращения: 15.02.2018)
439161
958009
1397170
665643
1275512
1941155
861427
2019903
2881330
0
2000000
4000000
Физические лица Юридические лица Всего
2014 г
2015г
2016г
20
По представленным данным видно, что просроченная задолженность на
всем анализируемом периоде неуклонно растет как у физических, так и
юридических лиц. В 2015 году просроченная задолженность возросла по
сравнению с 2014 годом на 34%. Общий объем просроченной задолженности с
2014-2016 гг. увеличилась на 49%
В 2015 году по сравнению с 2014 годом просроченная задолженность
возросла на 24%. Общий объем просроченной задолженности с 20143-2016 гг.
увеличился в 2,1 раз.
Более подробно просроченную задолженность можно рассмотреть по
Федеральным округам в таблице 5.
Таблица 5
Динамика просроченной задолженности физических и
юридических лиц за 2015-2017 гг по округам, млн. руб.
19
ФО
2015
2016
2017
Отклонения в
%
Физ.ли
ца
Юр.ли
ца
Физ.ли
ца
Юр.ли
ца
Физ.л
ица
Юр.ли
ца
Физ.л
ица
Юр.ли
ца
Центральн
ый ФО
138937
44819
9
19990
0
58452
9
24840
8
10145
19
178,8
226,3
Северо-
западный
ФО
39479
13936
1
61113
13743
4
80980
26584
3
205,1
190,7
Южный ФО
38221
95865
60474
10298
2
81914
12502
4
214,3
130,4
Северо-
кавказский
ФО
16660
16329
25540
28830
30260
53893
181,6
330,0
Приволжск
ий ФО
75085
11600
1
11527
7
14450
0
15379
4
19048
1
204,8
164,2
Уральский
ФО
44070
49275
67077
67803
87979
94772
199,6
192,3
Сибирский
ФО
68318
69876
10736
4
13598
3
14220
1
19398
5
208,1
277,6
Дальневос
точный ФО
18391
23103
28797
73254
35697
80575
194,1
348,7
Крымский
ФО
-
-
101
197
194
811
192,1
411,7
Всего
439161
95800
9
66564
3
12755
12
86142
7
20199
03
196,1
210,8
18
Банковский сектор. - [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko
(дата обращения: 15.02.2018)
19
Банковский сектор. - [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko
(дата обращения: 15.02.2018)
21
По данным таблицы можно сделать вывод, что больше всего
просроченной задолженности у Центрального федерального округа, затем идет
Приволжский федеральный округ. Меньше всего просроченной задолженности
приходится на Крымский федеральный округ. Анализируя все представленные
данные можно заметить, что в 2017 году по сравнению с 2015 годом
уменьшился объем выданных кредитов и возросла просроченная
задолженность. Это связанно с не стабильным курсом рубля, а так же
введением санкций.
Таким образом, коммерческие банки занимают одно из главных мест в
экономической сфере любого государства. Как мы знаем, наличие большого
количества банков не означает хорошее качество их функционирования и
оказания услуг. Выполнение банками всех функций является основой для
экономики государства
20
. Не зависимо от того, что каждый процесс в
банковской деятельности исполняется в своём собственном отделе и
определёнными работниками банка, все выполняемые операции тесно связаны
друг с другом. Например, банки имеют особую возможность - образовывать
средства платежа. Они поступают в распоряжение хозяйства с целью
формирования товарного обращения и расчётов. Главной предпосылкой
положительного развития хозяйства служит наличие хорошей системы
денежных расчётов. Следовательно, банки в данной ситуации являются
основными организаторами и исполнителями операций с денежными
средствами хозяйства. На сегодняшний день образуются новые виды
финансовых организаций, также новые кредитные инструменты и способы
общения с клиентами. Разработка и прочное укрепление наиболее эффективной
банковской инфраструктуры - это одна из самых главных задач экономической
реформы в РФ. Для выполнения этой задачи требуется немало времени. Для
того чтобы произошли изменения в системе банка, изменились отношения
20
Сытник М.М. Рынок банковского кредитования в РФ: аналитический аспект — [Электронный
ресурс] — Режим доступа. — URL http://research-journal.org/ (дата обращения: 28.02.2018); Официальный сайт
ЦБ РФ. [Электронный ресурс] -Режим доступа: http://www.cbr.ru/(дата обращения: 18.02.2018).
22
банка с клиентами, требуется поменять тактику банкира, перевоспитать
хорошего специалиста.
Обращаясь к зарубежной практике, можно изменить плохо
функционирующие рациональные принципы кредитных организаций, которые
прошли и пережили достаточно долгий промежуток времени, имея за своими
плечами огромный опыт с положительной динамикой работы.
1.2. Регулирование кредитной деятельности коммерческих банков
Нормативно-правовое регулирование банковской деятельности
осуществляется Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом
РФ
21
, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской
деятельности»
22
, Федеральным законом «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)»
23
, другими федеральными законами, нормативными
актами Банка России.
Вопрос о необходимости регулирования банковской деятельности уже
долгое время не теряет своей актуальности. Денежные власти в лице
центральных банков и других регуляторов рынка в разное время неоднозначно
подходили к решению данной проблемы. Последнее десятилетие прошлого
века и как минимум первые пять лет нынешнего, центральные банки
большинства развитых стран проводили политику дерегулирования,
выражавшуюся в ослаблении эффективности процедур надзора за
коммерческими банками, в том числе за их кредитной деятельностью.
Считалось, что излишнее регулирование и контроль за финансовыми рынками
и институтами сдерживает восстановление экономики, поскольку сковывает
деятельность и инициативу участников. Проводя такую политику, регуляторы
полагались на сигналы рынка как вполне приемлемые индикаторы,
позволяющие оценить эффективность работы менеджмента коммерческих
21
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017)
// СПС Консультант плюс
22
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) // СПС Консультант плюс
23
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.02.2018) "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)" // СПС Консультант плюс
23
банков. Изменение стоимости ресурсов, рост котировок банковских акций и
другие рыночные показатели помогали регуляторам определять, насколько
хорошо идут дела у кредитных организаций.
Мировой финансовый кризис 2008-2009 годов наглядно показал
несостоятельность политики дерегулирования и стал причиной к серьезному
пересмотру взглядов центральных банков на необходимость ужесточения мер в
области регулирования деятельности коммерческих банков
24
.
В настоящее время банковская деятельность является, пожалуй, самым
«зарегулированным» видом бизнеса. Сегодня центральные банки и другие
регулирующие органы как на международном, так и на национальном уровне
придерживаются достаточно консервативной точки зрения по вопросам
организации надзора за деятельностью банков, особенно связанной с
кредитованием. Кредитные риски всегда рассматривались как самые значимые
риски в банковском деле, поскольку основная деятельность банков с
традиционной моделью бизнеса связана именно с кредитованием: до 75% всех
активов современных универсальных банков приходится на их кредитный
портфель
25
.
Не случайно основное внимание центральных банков приковано к
проблемам мониторинга и регулирования кредитной деятельности
коммерческих банков. Какими бы ни были преимущества того или иного банка
по сравнению с конкурентами, как бы не привлекательны, с экономической
точки зрения, были условия осуществления сделок, основной характеристикой
любой кредитной организации является ее надежность и устойчивость.
Особенную значимость это требование приобретает в периоды кризисов на
финансовых рынках. В такие периоды, как правило, приходит понимание
необходимости регулирования, которое способно играть конструктивную роль
в ходе преодоления глобальных неурядиц, а также в процессе создания новых
24
Basel III: A global regulatory framework for more resilient banks and banking systems – Revised Version,
BCBS, June, 2011. URL: https://www.bis.org/publ/bcbs189_dec2010.htm С. 56
25
. Инструкция Банка России от 03 декабря 2012 года №139-И «Об обязательных нормативах бан- ков»
// Вестник Банка России. 2012. № 74(1392) С. 3
24
норм и правил, способных предвидеть и смягчать последствия кризисов в
будущем. На международном уровне реакцией на кризис стало принятие в 2010
году соглашения о новых стандартах банковского регулирования, известного
как Базель III. Новый документ, помимо требований, направленных на
повышение устойчивости капитала банков и минимизацию системных рисков,
включал также нормы, регулирующие отдельные направления деятельности
кредитных организаций
26
.
Для внедрения новых подходов к оценке кредитных рисков в контексте
определения уровня достаточности капитала согласно требованиям
международных стандартов, определенных Базельскими соглашениями,
необходимо выполнение банками ряда условий. К числу таких условий
относятся достаточно высокий уровень экономической стабильности, высокая
культура банковской деятельности, наличие у банков ретроспективной
информации о кредитоспособности заемщиков за ряд лет, охватывающих как
минимум полный экономический цикл. Мнение Базельского комитета по
банковскому надзору (БКБН) относительно управления кредитными рисками
изложено еще в рамках Базельского соглашения 2004 года (Базель II). Документ
«Принципы управления кредитным риском» содержал информацию об
основных источниках проблем, связанных с генерацией кредитных рисков, к
числу которых можно отнести: концентрацию рисков; вопросы, связанные с
организацией кредитного процесса в банках; а также механизм совершения
сделок и операций кредитного характера, подверженных рыночному риску и
риску потери ликвидности.
Банк России крайне позитивно относится к использованию банковским
сообществом продвинутых подходов оценки кредитных рисков и новых
требований к уровню достаточности собственных средств (капитала) банков,
предлагаемых Базельскими соглашениями. В этом контексте требования
Базельских соглашений рассматриваются регулятором как авторитетные
26
Principles for the management of credit risk, Basel II: International Convergence of Capital Measurement
and Capital Standards: a Revised Framework. BCBS, June, 2004. URL: https://www.bis.org/publ/bcbs107.htm С. 20