69
повлекут за собой уменьшение ставок по вкладам, поэтому сейчас выгоднее
брать кредиты, чем открывать депозит.
В числе кредитных программ ПАО КБ «Восточный» на 2017 год, пакет
предложений для физических лиц имеет широкое разнообразие продуктов, из
которых можно выбрать наиболее подходящий вариант для клиентов всех
уровней достатка и решения любых потребительских целей. Кредиты ПАО КБ
«Восточный» физическим лицам выдаются как без обеспечения, так и с залогом
или поручительством. Цели получения ссуды могут быть самыми
разнообразными, от потребительских займов наличными и кредитных карт, до
кредитов на образование и покупку недвижимости. Условия, на которых
физические лица могут воспользоваться услугой, являются одними из наиболее
лояльных на рынке кредитования в России.
ПАО КБ «Восточный» сделал ставку на детальное изучение потребностей
потенциальных клиентов и предложил своим клиентам обширную линейку
кредитных продуктов. При помощи кредитного калькулятора доступного на
сайте ПАО КБ «Восточный», любой желающий может детально изучить
параметры стоимости, сроков и условий заключения договора, в том или ином
предложении.
Решить жилищную проблему можно воспользовавшись двумя
программами кредитования, подразумевающими как покупку готовой
недвижимости, так и путем кредитования строительства собственного дома.
Займы с целью покупки готового или возводимого жилья, могут также быть
предоставлены с подтверждением материнским капиталом, что особенно
удобно для молодых семей. Как значения процентной ставки, так и условия
оформления по данным на 2017 год, являются достаточно демократичными.
Имея возможность предоставления залога, потребитель может рассчитывать на
более доступную стоимость услуги. Также существует возможность для
клиентов приобретения в кредит земельных участков и загородной
недвижимости.
70
Особенно, стоит отметить специальные предложения для зарплатных и
пенсионных клиентов ПАО КБ «Восточный», которые могут рассчитывать не
только на упрощенную процедуру рассмотрения заявок, но и на более
выгодную стоимость кредитов.
Кредиты на покупку автомобиля, доступны как с поручительством
физических лиц, так и без обеспечения. Для решения хозяйственных задач, в
числе предложений доступна программа кредитования строительства
подсобных помещений. Таким образом, разнообразие кредитных продуктов от
ПАО КБ «Восточный» в 2017 году, позволяет решать задачи любого рода.
Лояльная процентная политика и оптимальные требования к клиентам, дают
возможность получения ссуды широкому кругу.
Корпоративный кредит в ПАО КБ «Восточный» может привлечь любое
эффективно действующее юридическое лицо – резидент РФ /индивидуальный
предприниматель, с момента государственной регистрации которого прошло не
менее 1 года, не имеющий невыполненных обязательств перед Банком и иными
кредиторами.
Кредиты предоставляются на срок до 1,5 лет (для отдельных категорий
клиентов, определенных внутренними нормативными документами Банка, – до
3 лет) в рублях и иностранной валюте под определенные Банком виды
обеспечения. Вопрос о необходимости предоставления обеспечения, его
структуре и объеме решается в индивидуальном порядке в зависимости от
соответствия клиента параметрам, установленным внутренними нормативными
документами Банка.
ПАО КБ «Восточный» предлагает кредиты на следующие цели:
пополнение оборотных средств;
приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных
активов;
покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому
перевооружению (модернизации);
71
проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских,
предпроектных и проектных работ;
расширение и консолидация бизнеса;
погашение задолженности перед третьими кредиторами;
формирование покрытия по аккредитивам.
Программы кредитов для малого бизнеса рассчитаны на разные
потребности:
Беззалоговые кредиты на любые цели.
Кредиты на пополнение оборотных средств.
Кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и
недвижимости. ПАО КБ «Восточный» разработаны для этого
специальные программы кредитования для бизнеса.
На условиях лизинга ПАО КБ «Восточный» готов предоставить
коммерческие автомобили, а также строительную, дорожную и
прочую спецтехнику.
Финансовое обеспечение исполнения обязательств по коммерческим
сделкам – основная задача банковской гарантии. Этой цели отвечает
программа «Бизнес-Гарантия», разработанная ПАО КБ «Восточный»
и успешно апробированная компаниями-клиентами.
ПАО КБ «Восточный» реализуются программы рефинансирования
кредитов для бизнеса, выданных ИП и юридическим лицам,
доходность которых не выше 400 млн рублей.
ПАО КБ «Восточный» участвует в Программе стимулирования
кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.
Цель программы – поддержать предпринимателей, предоставив
кредит на специальных условиях для развития бизнеса.
72
3.3. Рекомендации по совершенствованию кредитных операций в ПАО КБ
«Восточный»
Система банковского кредитования ПАО КБ «Восточный» должна
базироваться на определенных принципах, обеспечивающих согласование
интересов банков, заемщиков и общества в целом и конкретно снижение
кредитных рисков банков. Анализ, представленный в п. 2.2 позволил выявить
следующие проблемы кредитной деятельности ПАО КБ «Восточный»:
Рисунок 11. Проблемные факторы кредитования ПАО КБ
«Восточный»
Общая концепция кредитной политики ПАО КБ «Восточный»
представлена в таблице 11.
Таблица 11
Общая концепция кредитной политики ПАО КБ «Восточный»
Показатель
Описание
Цель кредитной
политики
- Сформировать кредитный портфель с низким уровнем
кредитного риска
- Оказывать содействие развитию долгосрочных
отношений с клиентами, приносящими доход:
- Избегать использования высококонкурентных, но
неоправданных методов кредитования.
Задачи ПАО КБ
«Восточный» при
реализации
кредитной
политики
- Рост кредитного портфеля.
- Повышение узнаваемости и популярности кредитных
продуктов среди малых предприятий
- Формирование положительного имиджа и лояльности
клиентов
Проблемы
высокий уровень
кредитного риска;
недостаточный
ассортимент
кредитных
продуктов для
малого и среднего
бизнеса
требуется
альтернативная
система по
автоматизации
процесса принятия
решений в области
корпоративного
кредитования
73
Для эффективного управления кредитными рисками ПАО КБ
«Восточный» необходимо управлять всеми уровнями иерархии кредитного
риска. Внедрение системы транзакционного или портфельного уровня без
анализа состояния и динамики развития экономики регионов и отраслей не
может решить задачу управления. Региональные и отраслевые экономики
определяют состояние кредитоспособности, как предприятий, так и населения.
Это особенно важно в периоды кризисного состояния рынка, когда в плохом
состоянии оказываются не отдельные предприятия, а целые отрасли
национальной экономики.
В настоящее время человеческий фактор в системе кредитования банка
ПАО КБ «Восточный» играет огромную роль. Оценку кредитоспособности
заемщика, оценку качества кредита, оценку качества кредитного портфеля
проводят сотрудники ПАО КБ «Восточный», во многом руководствуясь своей
экспертной оценкой, которая напрямую зависит от их квалификации, от
возможности в комплексе оценить все факторы риска. ПАО КБ «Восточный»
становится заложником решений, принимаемых кредитными менеджерами.
Внедрение системы управления кредитными рисками ПАО КБ
«Восточный» решает проблему, соединяя в себе автоматизацию трудоемкого
процесса оценки кредитоспособности заемщиков с использованием
квалифицированного мнения экспертов банка о значимости различных
факторов, что приводит к повышению эффективности процесса.
Единая система дает возможность централизованного управления
кредитным портфелем, устанавливая критерии принятия решения о выдаче
кредита, основанные на анализе параметров текущего портфеля и
макроэкономической ситуации. Система управления кредитными рисками
должна состоять из трех под систем:
Подсистема, предназначенная для количественной оценки и
управления рисками транзакционного уровня.
Подсистема, предназначенная для количественной оценки и
управления кредитными рисками портфельного уровня.
74
Подсистема, предназначена для моделирования и количественной
оценки рисков макроэкономики, региональной экономики и динамики
отраслей.
Система позволяет сотрудникам банка самостоятельно решать множество
задач управления в автономном режиме при помощи средств, встроенных в
систему. Такие возможности резко снижают совокупную стоимость владения
системой.
Сама процедура управления кредитным риском весьма сопряжена со
стратегией финансового учреждения в сфере кредитования и соблюдением ее
сотрудниками, которые участвуют, непосредственно, в ходе управления
кредитными рисками. В этой стратегии обязаны оставаться точно поставленые
главные цели и политика самого банка о взаимоотношении кредитного риска, и
кроме того надлежащие принципы и операции ведения коммерции.
Можно выделить ключевые методы управления кредитным риском для
ПАО КБ «Восточный», для сведения к минимальному количеству его
сосредоточения и степени издержек при наступлении, непосредственно,
дефолта:
обеспечение обязательств – в частности, методом внесения залога;
формирование обстоятельств преждевременного взыскания средств,
которые должен дебитор и остановки воздействия обязанностей;
страхование;
секьюритизация долговых обязанностей.
При оформлении ссуды банк требует клиента предоставить
соответствующее обеспечение кредита, что, в свою очередь, является для банка
страховкой при невозврате долга. Существуют определенные виды кредитного
обеспечения: залог движимого или недвижимого имущества, которое является
собственностью заемщика; поручительство; страховой полис.
Чтобы избежать кредитного риска, банк должен досконально отбирать
своих заемщиков, а также постоянно контролировать их финансовое состояние,
то есть способность вовремя вернуть кредит. Но важнейшим фактором за
75
контролем кредитного риска является надежно подготовленный процесс
управления им.
В результате ПАО КБ «Восточный» получит улучшение системы
управления кредитными рисками, а именно:
пересмотренный подход к анализу кредитоспособности заемщиков;
разработку методологии внутренней классификации заемщиков в
зависимости от уровня кредитного риска;
разработки внутреннего кредитного рейтинга/скоринга;
пересмотренный кредитный процесс,
предложения по распределению зон ответственности;
улучшение способности банка проводить мониторинг заемщиков и
сигнализировать об ухудшении состояния заемщика или качества
кредита (система раннего предупреждения).
Предлагается расширить ассортимент кредитов для малых и средних
предприятий. В таблице 12 представлены предлагаемые к реализации
кредитные продукты для малых и средних предприятий от ПАО КБ
«Восточный».
Таблица 12
Дополнительные кредитные продукты для малых и средних
предприятий
Виды
Цели кредитования
Овердрафт
Покрытие кассовых разрывов
Кредитование малого и среднего
бизнеса «МСБ»
Пополнение оборотных средств
Инвестиции в развитие бизнеса
Кредитное проектное финансирование
«Инвест»
Финансирование бизнес-проектов
(инвестиции)
Условия кредитования малых и средних предприятий будут различны по
каждому из кредитных продуктов и представлены в приложении 2.
Кредитная политика банка должна быть направлена на предложение
клиентам наиболее выгодных для них условий и форм кредитования, быстрое
принятие решений, гибкий подход к обеспечению обязательств и удобные
схемы погашения кредитов.
76
Предложенная система управления кредитным риском обеспечивает
превышение эффективности операций по сравнению с прежней системой
управления. Данные свидетельствуют о том, что разработанная методика
эффективна и позволяет минимизировать потери при кредитовании, что
приводит к повышению рентабельности операций кредитования ПАО КБ
«Восточный».
Одним из главных приоритетных направлений в области минимизации
кредитных рисков малых и средних предприятий является страхование. Ведь
страхование, как экономическая категория возникла с возникновением риска.
На данном этапе страхование при выдаче кредита играет немаловажную роль.
При страховании риска не возврата кредита объектом страхования
выступает либо жизнь и трудоспособность кредитополучателя, либо случай
вынужденного перерыва в его предпринимательской деятельности. Во всех
страховых случаях выгодоприобретателем является Банк, а страхователем -
Заемщик.
Для банка, выдавшего кредит, для снижения кредитных рисков
необходимо постоянно вести контроль за своевременной уплатой процентов и
основной суммы долга, за предоставлением своевременной и достоверной
финансовой информации и др.
Всегда необходимо искать пути улучшения положения на рынке, пути
повышения прибыли. Основными источниками резервов увеличения суммы
прибыли являются:
Увеличение объема реализации банковских услуг,
Снижение себестоимости банковских услуг,
Повышение качества банковских услуг,
Реализация банковских услуг на более выгодных рынках.
В качестве альтернативной системы по автоматизации процесса принятия
решений в области кредитования малых и средних предприятий можно
предложить внедрение системы EGAR Credit Administration. Внедрение
системы в практическую деятельность банка обеспечивает:
77
Минимизацию субъективного фактора в процессе принятия
кредитных решений
Снижение операционных рисков за счет комплексной автоматизации
процесса предкредитной обработки
Расширение объемов и видов кредитования (в частности, за счет
кредитования малого и среднего бизнеса)
Количественную оценку кредитных рисков
Аналитическое ядро системы EGAR Credit Administration поддерживает:
Оценку и ведение истории кредитоспособности заемщика и
внутреннего рейтингования на основе финансовой и управленческой
отчетности, а также анкет для индивидуальных предпринимателей
Расчет вероятности дефолта заемщика
Аналитическое ядро EGAR Credit Administration использует
математический аппарат системы интегрированного управления
кредитным риском банка EGAR Credit Risk.
На основании вычисляемых характеристик, зависящих от суммы
предполагаемого кредита, залога, надежности обеспечения, длины сделки и
общих параметров портфеля делается вывод о целесообразности для банка
кредитования заемщика или предоставления ему альтернативных условий
сделки, приемлемых для кредитора.
Найдем возможные резервы увеличения суммы прибыли от выдачи таких
кредитов, как: «Овердрафт», «МСБ», «Инвест».
В основе решения задачи по расчету резерва роста прибыли лежит
следующая модель:
Y = X1 + X2,
где Y – совокупный резерв роста прибыли,
X1 – резерв роста прибыли за счет увеличения объема продаж,
X2 – резерв роста прибыли за счет снижения себестоимости кредитных
услуг.
78
Для начала определим резервы роста прибыли за счет увеличения объема
продаж. В его основе лежит следующая модель:
X1 = (H1 × H2),
где Н1 – выявленный (расчетный) резерв роста объема реализации,
H2 – фактическая прибыль в расчете на единицу услуг соответствующего
вида.
Для расчетов используем таблицу 13.
Таблица 13
Резервы роста прибыли за счет увеличения выдачи кредитов, тыс.
руб.
Вид кредита
Резерв увеличения
объема продаж (кол-
во заключенных
кредитных
договоров)
Фактическая
прибыль на один
кредитный
договор, тыс.
руб.
Резерв
увеличения
суммы
прибыли,
тыс. руб.
«Овердрафт»
12380
5
6190
«МСБ»
5900
9
5310
«Инвест»
850
3
255
Итого:
19130
-
11755
Итак, резервы роста прибыли за счет увеличения объема выданных в
совокупности трех видов кредита составил 11755 тыс. руб.
Открытие новых и расширение действующих филиалов ПАО КБ
«Восточный» позволит обслуживать больший процент населения, кроме того,
по такому виду кредита, как «Овердрафт» спрос очень высок и продолжает
расти.
Далее рассмотрим резервы роста прибыли за счет снижения
себестоимости услуг. В основе определения данного резерва находится
следующая модель:
X2 = (K1 × K2),
где K1 – выявленный (расчетный резерв снижения себестоимости
каждого вида услуг,
K2 – планируемый объем реализации банковских продуктов.