финансового состояние в кризисную ситуацию. Механизм по выводу банка
из кризисного состояния содержит ряд путей и решений в случае плачевного
состояния или кризиса в стране. Данный механизм должен содержать четкие
правила, которые необходимо соблюдать руководству банка, а также
определенные пути решения для вывода банка из кризисного состояния. То
есть пути решения включают в себя определенные понятия на то, куда будут
направлены денежные средства или куда они будут вложены для
совершенствования деятельности банка. Данный механизм благотворно
влияет на дальнейшую банковскую деятельность организации.
Для решения данного вопроса необходимо разработать механизм по
выводу банка из кризисного состояния. Но для разработки механизма,
необходимо провести аналитический и сравнительный анализ с другими
банками, а также исследовать экономическое положение и стратегию на
ближайшие годы.
Снижение маркетинговых исследований является основной проблемой
для функционирования банка. Благодаря маркетинговому исследованию,
анализируется не только ситуация на рынке, но и востребованность клиентов
и потребителей в данном банке или интересующимися продуктами. Также
анализируется внутренняя и внешняя среда для банковской сферы.
На сегодняшний день существуют организации, которые производят
маркетинговые исследования в любой сфере деятельности. Но также и
коммерческая организация может самостоятельно проводить все
необходимые исследования и анализ в своей сфере. Для этого необходимо
разработать проект для совершенствования банка, например внедрение
нового продукта, провести анализ по возможному получению результатов в
случае его внедрения, проанализировать положительные и отрицательные
стороны продукта и все полученные результаты сконструировать в
социальный опрос для населения. Следовательно, при проведении
социального опроса имеется возможность не только оценить потребность
клиентов в данном банке, но и провести рекламу своей организации. На
основании маркетинговых исследований обычно возрастает значимость
банка для клиентов.
Отсутствие широкой сети устройств самообслуживания также
считается проблемой для коммерческой организации. Крупные банки
располагают широкой сетью устройств самообслуживания, начиная с
банкомата от организации и заканчивая мобильным приложением банка. В
данном случае, наблюдается то, что банкоматы от ПАО «Почта банк» почти
не встречаются в городе Нижний Тагил. Таким образом, можно с
уверенностью говорить о том, что устройства для самообслуживания
клиентами ПАО «Почта банк» отсутствуют. Также приложение мобильного
банка не до конца разработано. То есть бывают ситуации, когда приложение
не функционирует в полном объеме.
Технологические проблемы обновления в программном обеспечении
банка достаточно проблематичный момент. Программное обеспечение для
банков это важная и неотъемлемая часть работы и структуры в целом. За
последнее время программирование со стороны банков значительно
изменилось. Первоначально для клиентов действует личный кабинет, со
временем появляется мобильное приложение. С таким спектром программ
значительно сокращается время у клиентов на посещение банка. Так как ряд
вопросов можно решить с помощью программ. Но любая программа требует
постоянных и значительных обновлений. При обновлении программы и
внесения изменений имеется возможность не только сократить время клиента
и менеджера, но также наблюдается экономия себестоимости. Однако для
изменения в программном обеспечении требуется не только дополнительное
время, но и специалист в сфере программирования, которому также
необходимо оплачивать работу. К тому же обновление программы
занимается не так много времени, как обновление и продвижение нового
продукта.
Низкая платежеспособность клиентов это одна из самых главных
проблем не только для банка, но и для других организаций. В ряде случаев
107
низкая платежеспособность возникает от изменения в экономической сфере
страны. То есть цены увеличиваются, а заработная плата остается без
изменений. Таким образом, клиенты экономят не только на необходимых
вещах, но и откладывают дорогостоящие покупки. Поэтому клиенты
зачастую посещают банковские организации для получения денежных
средств, поэтому новые банковские продукты такой контингент не
интересует. Следовательно, для решения подобной проблемы можно
разработать новый продукт в сфере кредитования или иных услуг связанных
с выдачей денежных средств.
Отсутствие выхода на мировой рынок редко встречается в банковских
сферах. Так как при открытии деятельности, банки одновременно планируют
выход на мировой рынок и получение популярности и прибыли от внедрения
своих услуг или товара на мировой рынок. К тому же, деятельность ПАО
«Почта банк» основана не так давно, поэтому данному банку необходимо,
активно развиваться, сначала в России, а потом уже переходить на более
высокий уровень. К тому же для выхода банка на новую ступень необходимо
разработать продукт или услугу, которая будет значительно отличаться от
конкурентов.
Конкуренция это не только экономическое направление организаций и
компаний, но также проблема для развития. Банки на сегодняшний день
активно развиваются, и происходит открытие новых банков или филиалов в
различных городах. В банковской сфере конкурентом будет являться тот
банк, который более популярный и предоставляет различного рода услуги
или продукты. Основным конкурентом для любого банка является Сбербанка
или ВТБ банк. Так как половина работников Нижнего Тагила получается
заработную плату, и являются постоянными клиентами Сбербанка, а другая
половина относится к ВТБ банку. Следовательно, при введении борьбы с
основными конкурентами банк может потерпеть убыток, но для улучшения
положения нужно выбрать правильное направление в разработке
совершенствования деятельности.
Для более подробного восприятия основные проблемы ПАО «Почта
банк» представлены в таблице 25 (Приложение) .
Большая часть проблем банка возникает именно из-за конкуренции.
Так как конкуренция не позволяет вывести банк на мировой рынок, а также
привлечь клиентов каким-либо способом.
3.3. Расчет экономической эффективности от внедрения рекомендаций
Так как основная проблема это конкуренция, то необходимо
рассмотреть путь совершенствования механизма управления с помощью
сравнения деятельности ПАО «Почта банк» и главного конкурента для всех
банков, то есть с ПАО «Сбербанк». Рассмотрим конкурентность с главным
критерием банков – это кредит. Сравнение условий некоторых кредитов
представлены в таблице 7.
Таблица 26
Сравнение условий по кредиту ПАО «Почта банк» и ПАО
«Сбербанк»
ПАО «Почта банк» ПАО «Сбербанк»
«Кредит наличными», 12,9%, срок 5
лет
«Кредит на любые цели», 11,9%,
срок 5 лет
«Кредит на образование», 9,9%, срок
5 лет
«Кредит с поручителем» 11,9%, срок
5 лет
«Рефинансирование», 12,9 %, срок 5
лет
«Рефинансирование кредитов»,
12,9%, срок 5 лет
«Кредит для корпоративных
клиентов», 12,9%, срок 5 лет
«Кредит для клиентов, ведущих
личное подсобное хозяйство», 17%,
срок 5 лет
На основании таблицы 26 можно сказать о том, что некоторые условия
по кредитам гораздо выгоднее, чем у ПАО «Сбербанк». Например, в
Сбербанке имеется кредит с высоким процентом (17%), а в ПАО «Почта
банк» такая процентная ставка отсутствует.
Также ПАО «Почта банк» предоставляет кредит на получение
образования, но в данном случае достаточно требовательные условия, хоть и
109
с низким процентом. Главное условие заключается в том, что денежные
средства по данной программе кредитования не выдаются потребителю на
руки. Система получения денежных средств по данной программе
производится таким способом, что заемщик предоставляет документы по
обучению в банк, а банк периодически переводит денежные средства на счет
образовательного учреждения. При этом плательщиком указывается клиент
по кредиту, а не банк в котором приобретен кредит.
Но при нескольких положительных моментах в сфере кредитования,
ситуация с конкуренцией не изменилась. В таком случае необходимо
разработать вариант совершенствования в плане кредитования.
Для сравнения рассмотрим вариант того, что на сегодняшний день
ПАО «Почта банк» посещает 5 потенциальных клиентов в день и
приобретают программу «Кредит наличными» на сумму 100 000 рублей
сроком на 5 лет и процентной ставке 12,9%. Таким образом, банк получает
прибыль от процентов в размере 12 900 рублей с 1 клиента, а с 5 клиентов –
64 500 рублей. Следовательно, за год сумма прибыли составит 23 542 500
рублей, но при условии того, что банк ежедневно посещают 5 потенциальных
клиентов.
ПАО «Сбербанк» посещает 10 потенциальных клиентов в день и
приобретает программу «Кредит на любые цели» на сумму 100 000 рублей
сроком на 5 лет и процентной ставке 11,9%. Таким образом, банк получает
прибыль от процентов в размере 11 900 рублей с 1 клиента, а с 10 клиентов –
119 000 рублей. Следовательно, за год сумма прибыли составит 43 435 000
рублей, но при условии того, что банк ежедневно посещают 10
потенциальных клиентов.
Следовательно, при рассмотрении двух программ кредитования от
каждого банка наблюдается разница в том, что Сбербанк посещают больше
клиентов и приобретают «кредит на любые цели» так как процентная ставка
ниже, чем в ПАО «Почта банк».
Для привлечения клиентов банку «Почта банк» необходимо снизить
процент по сравнению со Сбербанком. После внедренного мероприятия,
повысится спрос от клиентов.
Для расчета эффективности, предложим снижение процентной ставки
по программе «кредит наличными» до 11,3%. Таким образом, клиентура
значительно повысится. То есть, предположим, что банк посещают 13
потенциальных клиентов в день и приобретают программу «Кредит
наличными» на сумму 100 000 рублей сроком на 5 лет и процентной ставке
11,3%. Таким образом, банк получает прибыль от процентов в размере 11 300
рублей с 1 клиента, а с 13 клиентов – 146 900 рублей. Следовательно, за год
сумма прибыли составит 53 618 500 рублей, но при условии того, что банк
будут ежедневно посещать 13 потенциальных клиентов.
В данном случае был рассмотрен оптимистический сценарий после
внедрения мероприятия. Для детальной наглядности представим результат
финансовых показателей по оптимистическому сценарию в таблице 27.
Таблица 27
Планируемый финансовый результат в 2020-2021 гг. при оптимистическом сценарии, тыс. руб.
Процентные
доходы
Процентные
расходы
Чистый
процентный доход
Сентябрь 2020 г. 4 407 1 695 2 712
Октябрь 2020 г. 4 554 1 752 2 802
Ноябрь 2020 г. 4 407 1 695 2 712
Декабрь 2020 г. 4 554 1 752 2 802
Январь 2021 г. 4 554 1 752 2 802
Февраль 2021 г. 4 113,2 1 582 2 531,2
Март 2021 г. 4 554 1 752 2 802
Апрель 2021 г. 4 407 1 695 2 712
Май 2021 г. 4 554 1 752 2 802
Июнь 2021 г. 4 407 1 695 2 712
Июль 2021 г. 4 554 1 752 2 802
Август 2021 г. 4 554 1 752 2 802
Ранее был предложен оптимистический сценарий при внедрении
мероприятия, но на самом деле показатели могут быть значительно другими.
Поэтому рассмотрим реалистический сценарий при внедрении мероприятия.
111
Таким образом, предположим, что банк посещают 6 потенциальных клиентов
в день и приобретают программу «Кредит наличными» на сумму 100 000
рублей сроком на 5 лет и процентной ставке 11,3%. Таким образом, банк
получает прибыль от процентов в размере 11 300 рублей с 1 клиента, а с 6
клиентов – 67 800 рублей. Следовательно, за год сумма прибыли составит
24 747 000 рублей, но при условии того, что банк будут ежедневно посещать
6 потенциальных клиентов. Данный вариант вполне считается реалистичным,
так как количество клиентов желающих получить кредит в разы больше, но
на сумму 100 000 рублей с таким процентов вполне реально видеть 6
клиентов в день в отделении банка. Для детальной наглядности представим
результат финансовых показателей по реалистическому сценарию в таблице
28.
Таблица 28
Планируемый финансовый результат в 2020-2021 гг. при реалистическом сценарии, тыс. руб.
Процентные
доходы
Процентные
расходы
Чистый
процентный доход
Сентябрь 2020 г. 2 034 782 1 252
Октябрь 2020 г. 2 101 808 1 293
Ноябрь 2020 г. 2 034 782 1 252
Декабрь 2020 г. 2 101 808 1 293
Январь 2021 г. 2 101 808 1 293
Февраль 2021 г. 1 898 730 1 168
Март 2021 г. 2 101 808 1 293
Апрель 2021 г. 2 034 782 1 252
Май 2021 г. 2 101 808 1 293
Июнь 2021 г. 2 034 782 1 252
Июль 2021 г. 2 101 808 1 293
Август 2021 г. 2 101 808 1 293
Следовательно, при рассмотренных двух сценариях складывается
вполне положительная ситуация, так как клиенты наблюдаются в любом
случае. Но при разном сценарии сокращается число клиентов. Таким
образом, при рассмотренных сценариях необходимо рассмотреть
пессимистический сценарий. Предположим по пессимистическому
сценарию, что банк посещают 2 потенциальных клиента в день и
приобретают программу «Кредит наличными» на сумму 100 000 рублей
сроком на 5 лет и процентной ставке 11,3%.
Таким образом, банк получает прибыль от процентов в размере 22 600
рублей с 2 клиентов. Следовательно, за год сумма прибыли составит 8 249
000 рублей, но при условии того, что банк будут ежедневно посещать 2
потенциальных клиентов. Для детальной наглядности представим результат
финансовых показателей по пессимистическому сценарию в таблице 29.
Таблица 29
Планируемый финансовый результат в 2020-2021 гг. при пессимистическом сценарии, тыс. руб.
Процентные
доходы
Процентные
расходы
Чистый
процентный доход
Сентябрь 2020 г. 678 260 418
Октябрь 2020 г. 700 269 431
Ноябрь 2020 г. 678 260 418
Декабрь 2020 г. 700 269 431
Январь 2021 г. 700 269 431
Февраль 2021 г. 632 243 389
Март 2021 г. 700 269 431
Апрель 2021 г. 678 260 418
Май 2021 г. 700 269 431
Июнь 2021 г. 678 260 418
Июль 2021 г. 700 269 431
Август 2021 г. 700 269 431
Таким образом, внедрение снижения процентной ставки по кредиту
привлекает больше клиентов и значительно повышает прибыль для
организации. Следовательно, предложенное мероприятие по внедрению
сниженной процентной ставки считается высокоэффективным. К тому же
113
имеется рассмотрение в получении прибыли организацией, от
предложенного мероприятия.
Также для совершенствования механизма коммерческого банка
планируется расширение сети банкоматов. Так как на сегодняшний день в
городе Нижний Тагил банкомат от ПАО «Почта банк» нет возможности
встретить в более популярных местах, где производится большое скопление
людей. При расширении сети банкоматов имеется возможность привлечь
клиентов. Ведь множество людей интересуются организацией только при
бросающейся в глаза рекламе. В городе Нижний Тагил необходимо
установить 15 банкомат, так как город разделяется на районы, и банкомат
должен находиться в каждом районе. При этом некоторые районы
достаточно большие по территории, поэтому там необходимо установить
около 2-х или 3-х банкоматов.
При внедрении данного мероприятия наблюдается расход в виде:
создание банкомата, амортизация, налог на имущество, расходы по установке
и обслуживанию банкоматов, изготовление карт, инкассация. Доход в свою
очередь наблюдается в виде: размещения свободных ресурсов, комиссия за
обналичивание денежных средств, обслуживание карт других банков. Таким
образом, расходы по установлению банкоматов представлены в таблице 30.
Таблица 30
Расходы по установлению банкоматов
Показатель Сумма, руб.
Банкомат, шт. 50 000
Транспортировка 4 000
Установка 5 000
Для установки банкоматов в городе Нижний Тагил требуется расход на
сумма 885 000 рублей ((50 000 рублей * 15 банкоматов) + (4 000 рублей * 15
банкоматов) + (5 000 рублей * 15 банкоматов)). Сумма расхода указана
исключительно на закупку и установку банкоматов. Если учитывать иные
расходы, то общая стоимость по внедрению и распространению банкоматов
составит около 1 100 000 рублей.
На получение дохода влияет ряд факторов, которые имеют прямое
отношение к распространению банкоматов в городе Нижний Тагил. Доход в
месяц от банкоматов составит примерно 550 000 рублей. За год сумма дохода
составит 6 600 000 рублей (550 000 рублей * 12 месяцев). Таким образом,
экономический эффект внедренного мероприятия составляет 5 500 000
рублей (6 600 000 рублей – 1 100 000 рублей). Экономическая эффективность
в свою очередь составляет 6 раз (6 600 000 рублей / 1 100 000 рублей).
Следовательно, расширение сети банкоматов является прибыльным для
коммерческого банка.
Выводы по главе 3:
Для полноценного анализа при внедрении мероприятия, были
рассмотрены 3 сценария, которые могут вполне произойти в коммерческой
организации при внедрении чего-либо нового. Таким образом, для ПАО
«Почта банк» были рассмотрены 3 сценария экономических показателей. По
обобщающим данным, наблюдается положительный эффект при любой
сложившейся ситуации. Также предложено расширение сети банкоматов.
Данное мероприятие высокоэффективно для коммерческого банка.
Следовательно, внедрение данных мероприятий в ПАО «Почта банк»
положительно скажется на экономической деятельности.
115