55
должности (для работающих), появление судимости.
Важность и востребованность финансовых ковенант объясняется тем,
что, именно они показывают способность заемщика вернуть необходимые
суммы кредитору. Нефинансовые ковенанты могут использоваться как
вспомогательные, психологически дисциплинирующие заемщика (например,
использовать кредитную сумму по назначению кредитного договора).
В случае включения ковенант в кредитный договор, важно не просто
дать подробную характеристику ковенанта, а также сформулировать цели,
которые могут быть достигнуты при помощи того или иного ограничения
21
.
Важна точная формулировка ковенанта, однозначны критерии его
выполнения и конкретный срок его наступления/исполнения. В том числе
ковенантные обязательства должны быть подписаны клиентом, а не устно
заверены. В Отделении должен быть организован строгий контроль за
соблюдением ковенант, иначе они потеряют свой обязывающий,
ограничивающий смысл. Обязательно наличие штрафных санкций за
неисполнение ковенанта. Их целью является стимулирование клиента к
скорейшему исполнению принятых обязательств, а не наказание заемщика или
получение дополнительных доходов.
Грамотное применение таковых приводит к снижению кредитных
рисков и повышению финансовой стабильности сторон
22
.
Для успешной конкуренции на рынке связанного кредитования
необходимо разработать продуктовую линейку массовых продуктов,
отвечающих конкурентному уровню рынка. Продукты должны отличаться
понятностью и прозрачностью для заемщика. Простота и понятность
начисления процентов может стать конкурентным преимуществом.
Для исследуемой организации целесообразно наряду с традиционными
продуктов кредитования найти новые, незанятые конкурентами, ниши рынка.
21
Актуальные проблемы разработки ковенант в условиях нарастающей финансовой нестабильности в России
/ Н. П. Барынькина // Кризис или реформа: современные проблемы развития социально-экономических
систем: материалы Междунар. науч.-практ. конф. – Саратов. – 2015. – С. 35
22
Управление кредитным портфелем путем разграничения полномочий и установления лимитов
кредитования / П. П. Ковалев // Управление финансовыми рисками. — 2015. №12. - с. 2
56
В связи с тем, что Отделение ориентировано на кредитовании
физических лиц, для достижения поставленных задач целесообразно внедрить
онлайн-кредитование, т. е. предоставление кредитов на счет банковской карты
без посещения офиса кредитной организации.
Для снижения кредитного риска можно осуществлять выдачу кредитов
физическим лицам-сотрудникам предприятий, находящихся на обслуживании
в Отделении в рамках зарплатного проекта, на сумму от 10 до 100 тыс. руб.
сроком до 12 месяцев.
В зависимости от результатов скоринга процентная ставка по кредиту
устанавливается в интервале от 16,9% годовых.
Требования, предъявляемые к заемщикам при предоставлении онлайн-
кредитов:
- возраст от 21 до 60 лет;
- российское гражданство;
- полная дееспособность;
- наличие постоянного место работы в течение последних 3 месяцев.
Схема онлайн кредитования представлена на рисунке 5.
Рисунок 5. Схема онлайн-кредитования
57
Для получения кредита требуется заполнить заявку на сайте Банка.
Необходимо указать паспортные данные, информацию о месте работы и
кредитной истории. Последнему пункту следует уделять особое внимание —
при расхождении с данной информацией из БКИ банк будет проводить
тщательную проверку клиента. Кроме кредитной истории, которая говорит о
финансовой дисциплине заемщика и его текущей задолженности,
отслеживаются активность человека в социальных сетях и суммы, которые он
кладет на счет мобильного телефона.
При рассмотрении заявки Банк на основании данного клиентом
согласия, подписанного простой электронной подписью, проводит проверку
достоверности предоставленных клиентом данных, при необходимости
проводит сбор дополнительных данных, проводит оценку платежеспособности
клиента с применением скоринговых методик и данных кредитной истории
Клиента, проводит мероприятия в соответствии с законодательством о
противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и
противодействии терроризму.
Благодаря автоматизированной и современной системе скоринга,
решение по заявке выносится за несколько секунд. При одобрении деньги
переводятся на счет карты, на который поступает заработная плата заемщика.
Таким образом, получить заем на короткий срок можно из любой точки
страны. Главное – наличие доступа в Интернет.
При подаче заявки заемщику предлагается оформить страхование жизни
и здоровья. Оферта подписывается кодом, отправленным на мобильный
телефон.
По получении SMS-сообщение с кодом подтверждения Клиент путем
указания в размещенной на сайте форме полученного кода подтверждает
предоставленную информацию и подтверждает, что ознакомился с Правилами
предоставления кредита.
При принятии положительного решения о заключении договора с
клиентом Банк направляет клиенту индивидуальные условия договора
58
потребительского кредита. График платежей до заключения договора
потребительского кредита предоставляется Клиенту в составе
индивидуальных условий.
Акцептуя оферту клиент обязуется возвратить сумму займа и
начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки,
предусмотренные офертой.
Договор признается подписанным клиентом в случае, если в течение 5
(пяти) рабочих дней клиент подпишет размещенную на сайте, в т. ч. в Личном
кабинете, оферту специальным кодом (простой электронной подписью),
полученным в SMS-сообщении от Банка.
В соответствии с положениями п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса
Российской Федерации оферта с указанной в ней идентифицирующей Клиента
информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место
регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты),
также специального кода, считается надлежаще подписанной Клиентом
аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей
информации).
Кредитный договор считается заключенным с момента передачи
Клиенту денежных средств, которым признается зачисление суммы кредита на
счет банковской карты
23
.
Основными преимуществами онлайн кредитования являются
следующие:
1. значительная экономия времени для клиента.
2. снижение расходов Банка – уменьшаются трудозатраты сотрудников
Банка на обработку кредитных заявок.
3. удобный график погашения кредита. Заемщик самостоятельно
определять срок погашения кредита. Поэтому кредит онлайн можно оформить
от 1 месяца до 1 года.
23
Банковское дело: Учебное пособие /Под ред. В. И. Колесникова, JI. П. Кроливецкой. М.: Финансы и
статистика, 2014. - 480с.
59
3.2 Экономическая эффективность предложенных мероприятий
Для определения совокупного экономического эффекта необходимо
спрогнозировать ключевые показатели деятельности Отделения.
В связи с запуском онлайн-кредитования спрогнозируем возможный
экономический эффект в прогнозном 2017 г. на основании следующих
параметров: - среднее количество работающих кредитов за 2017 г. – 720 ед. (30
договоров за месяц)
- средняя сумма кредита – 70 тыс. руб.
- увеличение кредитного портфеля – 50 400 тыс. руб. (720 * 70)
- увеличение процентных доходов исходя из средней установленной
процентной ставки 16,9% годовых – 8 517,6 тыс. руб.
24
- в связи с тем, что целевой сегментной группой будут выступать
сотрудники предприятий, находящихся на обслуживании в банке в рамках
зарплатного проекта, уровень просрочки по данным кредитам составит не
более 1%;
- в связи со спецификой предоставления кредитного продукта,
операционные расходы не увеличиваются (обработка заявок и принятие
решения осуществляется в автоматическом режиме).
Основываясь на прогнозе развития рынка кредитования и за счет
обработки большего объема кредитных заявок в связи с организацией онлайн-
кредитования (+1170 млн. руб.), возможный темп прироста кредитного
портфеля составит 13,5% и составит 66769,2 млн. руб.
Расчет процентных доходов основан исходя из сохранения средней
ставки размещения на уровне 16,9% (таблица 15): 66 769,2 * 0,169 = 11284
млн. руб.
Процентные расходы существенно не изменятся в связи с тем, что
основная часть кредитов будет выдана за счет средств Отделения,
находящихся на счетах головной организации (актив баланса Отделения).
24
Бухгалтерский учет и отчетность в банке. / А. М. Андросов. М.: Менатеп -Информ, 2013. -368с.
60
В тоже время темп прироста привлеченных средств в прогнозном 2017 г.
запланирован на уровне 15%, учитывая текущую динамику. Ставки по
привлеченным ресурсам в связи со улучшением конъюнктуры финансового
рынка будут уменьшены до средней величины – 10,9%.
Процентные расходы = 71302 * 1,15 * 0,109 = 8937,71 млн. руб.
В прогнозном периоде комиссионные доходы и расходы относительно
значений 2016 г. на прогнозируемый 2017 г. существенно не изменяются.
Операционные расходы увеличены с учетом расходов на маркетинговую
программу по внедрению нового продукта, проведение повышения
квалификации сотрудников и ежеквартальный мониторинг заемщиков,
составляющих более 70% кредитного портфеля, а также на создание резервов.
Расходы на создание резервов в прогнозном периоде определены
следующим образом:
- средний уровень сформированного резерва составляет 16% от
кредитного портфеля;
25
- объем новых выдач – 1170 млн. руб.
Таким образом, расходы на создание резервов в прогнозном периоде
составят:
Расх
рез
= (1170 * 0,16) = 187 млн. руб.
Размещение информации о возможности получения кредита будет
происходить непосредственно в холле действующих клиентов-предприятий.
Также предусмотрена возможность совместных с торговыми сетями промо
мероприятий, в том числе осуществление прямых рассылок с использованием
клиентских баз магазинов-партнеров и размещение информации о
кредитовании во внутренних изданиях торговых сетей (газеты, каталоги).
Для того, чтобы обеспечить распространение позитивной информации о
кредитах Отделения будет проведено совершенствование обслуживания
существующих заемщиков, осуществлена разработка наиболее удобных
способов погашения кредитов, предоставление дополнительных возможностей
25
Банковское дело. /Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2014. - 573с.
61
получения информации о непогашенной задолженности с использованием
современных средств связи (Интернет, SMS)
26
.
Совместно с автоматизацией технологических процессов по управлению
персоналом возможно проведение аттестации с большей периодичностью,
например, ежемесячно, ежеквартально месяца. Указанные мероприятия не
являются аттестационными, но могут применяться в процессе проведения
оценки и получать существенные данные о динамике результативности труда
сотрудника и структурного подразделения в целом.
Обучение и стажировки в банке включают четыре этапа
27
:
– Внутрибанковское обучение (общее). Сюда входит предполагается
подготовка презентационных материалов и обучение по общим темам. В
рамках данного этапа участники ознакомятся с общим стандартом
представления банка клиентам и партнерам.
– Внутрибанковское обучение (продукты). Это - обучение по
продуктному ряду банка, а также процессам производства и реализации
продуктов, внутренним нормативных документам банка. В рамках данного
этапа предполагается, что участники программы получат полные знания по
каждому из базовых продуктов и будут точно представлять себе процесс
«производства» продуктов.
– Стажировки в производственных подразделениях. Подразумевает под
собой организацию серии практических стажировок в «производственных»
подразделениях: Кредитный департамент, Открытие счетов, Операционное
подразделение, Управление кассовых операций и пр. В ходе стажировки
участники получат практическое представление о производственных
процессах и попробуют их «руками».
– Практические стажировки. По итогам курса обучения и стажировок в
предполагается организация распределения сотрудников на стажировку на 2-4
недели в подразделениях будущей специализации. В рамках стажировки
26
Оптимизационная модель для управления активами и пассивами / А. Б. Дудка //Банковское дело. 2015. -
№5. - с.60.
27
Некоторые вопросы подготовки персонала региональных банков / Н.Б. Куршакова//Деньги и кредит. 2015.
№ 9. С. 44.
62
сотрудники должны продемонстрировать навыки и знания, полученные в ходе
обучения. По итогам готовится заключение руководителя стажировки.
Проведение мероприятий повлечет за собой прирост операционных
расходов Отделения на 88 млн. руб.
Прогноз просроченной задолженности - доля просроченной
задолженности от суммы выданных кредитов – не более 3%. Таким образом,
общий прогнозный объем просроченной задолженности на 01.01.2018 г.
составит 3004,1 млн. руб.
Таким образом, принципы принятия решения по кредитам физических
лиц в Отделения должны быть заключены в следующем
28
:
использование информации из различных бюро кредитных историй
для оценки кредитоспособности клиентов;
применение инструментов выявления клиентского мошенничества на
всех уровнях принятия кредитных решений;
установление и контроль нормативов качества деятельности
сотрудников Отделения, вовлеченных в процесс кредитования;
стандартизация претензионной работы с просроченной
задолженностью: в зависимости от срока просроченной задолженности и
перспективности взыскания претензионная работа разделена на стадии
«легкая», «тяжелая», «судебная» и «работа с залогами»;
в целях оптимизации претензионной деятельности Отделения Банка
работа с «тяжелой» просроченной задолженностью по массовому, ипотечному
и авто кредитованию передана частично на аутсорсинг коллекторским
агентствам. Также практикуется продажа кредитного портфеля, взыскание
задолженности по которому собственными силами экономически
нецелесообразно.
28
Цисарь И.Ф., Лукьянов А.И. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний,
пенсионных фондов / В.П. Чистов. М.: Дело, 2015.- С.181.
63
Таблица 16
Прогноз рентабельности операций по кредитованию
Показатели
Сумма, млн. руб.
Абсолютное
изменение,
млн. руб.
Темп
роста,
%
01.01.2017
01.01.2018
(прогноз)
1. Портфель
кредитов
58828
66769,2
7 941
13,5
2. Просроченная
задолженность
2 759
3004,1
245
8,9
3. Процентные
доходы по
размещенным
ресурсам
9783
11 849
2 066
21,12
4. Процентные
расходы по
привлеченным
средствам
клиентов
5051
5 318
267
5,29
5. Комиссионные
доходы
5140
5 170
30
0,58
6. Комиссионные
расходы
1515
1 587
72
4,72
7. Операционные
расходы
1965
2 191
226
11,5
8. Чистый
финансовый
результат
6392
7 923
1 531
23,96
9. Удельный вес
просрочки в
кредитном
портфеле, %
4,69
4,50
-0,19
-4,07
10. Доходность
кредитных
операций, %
16,63
17,75
1,12
6,71
11. Рентабельность
кредитных
операций, %
8,04
9,78
1,74
21,60
Реализация предложенных мер позволит оптимизировать и снизить
долю просроченной задолженности с 4,7% до 4,5%, повысить объем
кредитного портфеля более чем на 13% и улучшить рентабельность кредитных
операций Отделения на 1,7 процентных пункта. Таким образом, одна из
главных задач Отделения будет достигнута.
64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитная деятельность банков осуществляется на макроэкономическом
уровне, и на микроуровне. На первом уровне производится анализ и
регулирование кредитных отношений в тесной связи с макроэкономическими
пропорциями, учитывая структуру и объем кредитных ресурсов в экономике с
целью увеличения валового внутреннего продукта, совершенствования
денежного оборота, инвестиционных вложений, снижения инфляции.
На всех уровнях кредитной деятельности предусматривается
организационная и аналитическая работа в области планирования
приоритетных направлений, накопления информационной базы, комплексного
мониторинга, разработки мероприятий по совершенствованию процесса
кредитования.
Деятельность Архангельском отделении № 8637/0144 Сбербанка России
представляет собой совокупность пассивных операций, с помощью которых
образуются банковские ресурсы, и активных операций по использованию этих
ресурсов.
Процесс кредитования осуществляется на основании общепринятых
принципов, т.е. определяются цели и сроки предоставления заемных средств,
метод, а также порядок их выдачи и погашения, организация контроля за
использованием ссуд заемщиками. Применявшиеся в банковской практике
принципы кредитования, их содержание приводились в соответствие с тем
уровнем экономических отношений в экономике, который складывался в
определенные периоды времени, что не всегда соответствовало объективной
природе их существования.
Кредитный портфель – это характеристика структуры и качества
выданных суд, классифицированных по определенным критериям.
Кредитная работа имеет несколько этапов:
- выбор критериев оценки качества отдельно взятой ссуды;
- определение основных групп ссуд с указанием связанных с ними