В течение 2018 года Банк не нарушал обязательные нормативы,
направленные на ограничение величины кредитного риска, установленные
Банком России.
Банк ограничивает концентрацию рисков по отдельным клиентам,
контрагентам и эмитентам (для ценных бумаг), группам взаимосвязанных
клиентов, а также отраслям путем установления лимитов. Лимиты
пересматриваются не реже одного раза в год в рамках разработки кредитной
политики, которая, в свою очередь, определяется рыночной конъюнктурой и
стратегией Банка.
В 2018 году Сбербанк продолжал оптимизацию процессов, делая
получение кредитов более удобным для клиентов: была тиражирована
офертная технология с оформлением кредита за один визит в банк. По этой
технологии клиент после подачи заявки и получения предварительного
решения сразу подписывает кредитную документацию, и по факту
финального одобрения деньги поступают на карту клиенту без
необходимости повторного посещения офиса.
Также появилась возможность полного досрочного погашения кредита
в присутствии клиента с выдачей справки об отсутствии ссудной
задолженности без необходимости повторного посещения офиса банка.
Продолжается развитие удаленных каналов обслуживания. Для
клиентов, получающих зарплату или пенсию на счет/карту Сбербанка, а
также для клиентов, имеющих предварительно одобренное предложение,
стало доступно заключение кредитного договора в веб-версии «Сбербанк
Онлайн».
Сервисы подачи кредитной заявки и заключения кредитного договора в
Сбербанк Онлайн доступны в режиме 24/7 и позволяют клиентам получать
потребительские кредиты без посещения отделения банка. Это повысило
популярность удаленных каналов в Сбербанке – уже сейчас каждая третья
заявка на кредит оформляется в Сбербанк Онлайн.
Рассмотрим особенности кредитования в ПАО «Сбербанк России».
46
Основные документы для заключения договора о кредитовании
Для заключения договора заемщику нужно предоставить кредитному
менеджеру следующее:
• гражданский паспорт – оригинал и копии заполненных страниц;
• справку о доходах за указанный банком период;
• документы, подтверждающие трудовую занятость;
• справку об отсутствии непогашенной судимости
К последним относится заверенная копия трудовой книжки. Заемщик
пожилого возраста может предъявить в качестве доказательства
платежеспособности справку о размере пенсии за определенный срок.
Если среди участников сделки есть гаранты возврата заемных средств,
то соглашение заключается только при наличии договора поручительства.
Тоже самое касается имущественного обеспечения – для заключения сделки
необходим договор залога. В случае оформления кредита на двоих
солидарный должник тоже предоставляет все указанные выше документы.
Процентная политика – это совокупность мероприятий по
регулированию экономических отношений посредством управления
процентными ставками. Процентная политика коммерческих банков
направлена на максимизацию чистого процентного дохода от банковских
операций, страхование кредитного риска и управление ликвидностью
баланса банка.
Работа с клиентами, потенциальными заемщиками (этапы и задачи
каждого этапа).
Процесс кредитования включает в себя этапы: подготовительный;
рассмотрения кредитного проекта; оформления кредитной документации;
использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.
На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления
кредита в процессе переговоров между банком и клиентом (будущим
заемщиком). Инициатором кредитования чаще является клиент,
47
обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и
происходят переговоры.
В процессе этих переговоров необходимо:
• установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с
текущей политикой кредитного учреждения;
• определить цель;
• выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более
всего подходят для данной кредитной сделки;
• осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи
кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;
• обеспечить оперативность проведения предварительного этапа,
не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;
• дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для
окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;
• проконсультировать клиента, какие документы необходимо
представить в банк для решения вопроса.
После переговоров и предварительного анализа переходят к этапу
рассмотрения проекта кредитного договора на основании официально
представляемых в банк документов. Нестабильность экономики,
экономические санкции, непредсказуемая (как, например, в 2014 году)
инфляция требуют от российских банков осторожности и тщательной оценки
кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности
обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа
представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.
Этап оформления кредитной документации выполняется работниками
банка: оформляется кредитный договор, выписываются распоряжения о
выдаче кредита, заводится специальное досье на клиента-заемщика
(кредитное дело).
На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за
кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной
48
линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента,
полнотой и своевременностью возврата ссуд.
Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности
по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на
начало операционного дня.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком
обязательств по уплате процентов в установленный договором срок,
просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня
переносится банком-кредитором на балансовые счета по учету просроченных
процентов. В этом случае начисление процентов по размещенным денежным
средствам на балансе банка-кредитора производится на указанных
балансовых счетах до даты отнесения ссудной задолженности ко 2-й и выше
группам риска.
На этапе использования кредита не прекращается оперативный и
традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости
проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки
кредитования.
Банков осуществляется систематический последующий контроль за
движением кредита. Особое внимание уделяется контролю просроченных
кредитов и ссуд, длительное время не возвращаемых банку.
Кредитное досье
Документы, необходимые для рассмотрения заявления клиента:
• паспорт гражданина РФ;
• один из документов, удостоверяющих личность;
• копия трудовой книжки / трудового договора (контракта), с
отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время / заверенная
справка с места работы;
• документы, подтверждающие доход клиента за последние 4
календарных месяца:
• справка по форме 2-НДФЛ;
49
• справка от организации работодателя по форме банка или в
свободной форме на фирменном бланке организации-работодателя;
• выписка по счету, на который зачисляется заработная плата.
Способы получения кредита и его погашения
Получить кредит Сбербанка физическим лицам могут резиденты РФ в
возрасте до 65 лет, имеющие постоянную работу с трудовым стажем не
менее 4-х месяцев. Заемщик обязательно должен работать по найму, то есть
не быть ИП, адвокатом или нотариусом.
Таблица 2
Способы получения кредита
Видыкред
ита
Какполучить Требования к клиенту
Потреб
и-
тельск
ийкред
ит
Заполнить заявку на сайте;
дождаться предварительного
одобрения; подать
заявление в ближайшем
отделении; получить
окончательное одобрение
Стаж на текущей работе – более
4 месяцев;
Клиент не является ИП;
Отсутствие долгов по
займам.
Залоговый
Получить займ под залог
можно только в отделениях
банка
Регистрация – в регионе
присутствия Банка;
Наличие не менее 3 телефонов;
Стаж на текущем месте
осуществления трудовой
деятельности – не менее 4
месяцев; общий – не менее 12
месяцев.
Условия
ре
финансиро
вания
Убедиться в соответствии
требованиям; заполнить
анкету на сайте; ожидать
предварительного решения;
при положительном ответе
подать заявление на кредит
в ближайшем отделении и
предоставить
необходимуюдокументацию
Иметь положительную кредитную
историю (для новых клиентов)
Стаж на текущей работе – не
менее 4 месяцев;
Заемщик не является ИП;
Отсутствие просроченных
обязательств.
Условия
ре
структуриз
ации
Обратиться в любое
представительство
банковской организации;
позвонить по номерам,
указанным
насайте
50
Условия
ре
финансиро
вания
Заполнить анкету на сайте;
ожидать предварительного
решения; при
положительном ответе
подать заявление на кредит
в ближайшем отделении и
предоставить необходимую
документацию
Иметь положительную кредитную
историю (для новых клиентов)
Стаж на текущей работе – не
менее 4 месяцев;
Заемщик не является ИП;
Отсутствие просроченных
обязательств.
Условия
ре
структуриз
ации
Обратиться в любое
представительство
банковской
организации;
позвонить по номерам,
указанным
насайте
Ипотека
Получить займ под залог
можно только в отделениях
банка
Стаж на текущем или последнем
месте – не меньше 1 месяца;
общий стаж – не менее 12
месяцев в одной сфере
деятельности;
Наличие постоянного дохода от
основного места работы.
Обязательным требованием к потенциальному клиенту банка является
отсутствие просроченных кредитных обязательств перед другими
организациями, в том числе в качестве поручителя или созаемщика.
После подачи онлайн-заявки и получения предварительного
положительного решения потенциальный клиент должен собрать и
представить в банк следующий пакет документов:
• паспорт;
• любой другой стандартный документ, который удостоверит
личность заемщика;
• скан копия трудовой книжки с заверкой или трудовой договор;
• справка 2-НДФЛ о доходах за последние 4-е месяца. Может быть
заменена справкой по форме банка.
К последним относится заверенная копия трудовой книжки. Заемщик
пожилого возраста может предъявить в качестве доказательства
платежеспособности справку о размере пенсии за определенный срок.
Если среди участников сделки есть гаранты возврата заемных средств,
то соглашение заключается только при наличии договора поручительства.
51
Тоже самое касается имущественного обеспечения – для заключения сделки
необходим договор залога. В случае оформления кредита на двоих
солидарный должник тоже предоставляет все указанные выше документы.
Заключение кредитного договора
Заключение кредитного договора – это последний этап сделки
денежного заимствования. Банк и получатель заемных средств подписывают
соглашение, в котором указываются все условия кредитования.
Заключительная процедура сделки имеет очень важное значение, поскольку
подписывая договор, заемщик берет на себя определенные обязательства.
Заключение кредитных договоров происходит в несколько этапов:
• формирование содержания кредитного договора клиентом-
заемщиком (вид кредита͵ сумма, срок, обеспечение и т. д.);
• рассмотрение банком представленного клиентом проекта
кредитного договора и составление заключения о возможности
предоставления кредита и об условиях его предоставления. На этом этапе
банки определяют платежеспособность потенциальных заемщиков, т. е.
способность их своевременно вернуть ссуду; возможности банка
предоставить кредит в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в
наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей
депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов,
рефинансирования Банка России и т. д.
• возможная корректировка кредитного договора между клиентом
и банком до достижения обоюдовыгодного варианта и рассмотрение его
юридическими службами (в связи с изменением ранее проверенного текста);
• подписание сторонами кредитного договора, т. е. придание ему
силы юридически значимого документа.
После подписания кредитного договора вустановленные договором
сроки и объеме предоставляется кредит. Банк осуществляет последующий
контроль за соблюдением условий кредитного договора, а также за
своевременным возвратом выданного кредита.
52
Подводя итог, можно отметить, что Сбербанк России не просто так
считается у жителей нашей страны одной из самых престижных и
универсальных банковских организаций. Немалую роль в закреплении такого
мнения играет его развитая и обширная филиальная сеть, качественное и
быстрое обслуживание, лояльные условия и что, наверное, важнее всего –
широчайший ассортимент банковских продуктов. Приоритетной целью
института является максимальная поддержка граждан РФ в трудной
экономической ситуации.
2.3. Анализ состава и структуры кредитного портфеля банка
Спектр банковских услуг, оказываемых ПАО «Сбербанк» частным
клиентам в сфере потребительского кредитования, отличается широким
перечнем. Россияне давно оценили огромный потенциал банка в
кредитовании, который продолжает снижать проценты и предлагает
всевозможные акционные предложения для расширения клиентской базы.
На сегодняшний день кредитная программа для физлиц в Сбербанке
представлена тремя видами займов: 6 потребительских, 7 жилищных и 10
вариантов кредитных карточек. Для россиян предлагаются:
- потребительский заем – без обеспечения, под поручительство
физлиц, под залог недвижимости, для военнослужащих-участников НИС, на
рефинансирование, для ведущих личное подсобное хозяйство;
- жилищное кредитование – приобретение жилья на вторичном
рынке, в новостройках, на приобретение загородного жилья, строительство
дома, военная ипотека, ипотека с использованием материнского капитала и
программы для молодой семьи;
- большой выбор кредитных карточек – от кредиток моментальной
выдачи до пластиков премиум-класса с большим функционалом [3].
53
Виды потребительского кредитования, предлагаемого ПАО
«Сбербанк», представлены в таблице 3.
Таблица 3
Виды потребительского кредитования
Программакредитова
ния
физическихлиц
Максимальнаясум
ма
Базовая процентная
ставка в рублях (%)
Срок
возврата
Потребительскийкре
дитбезобеспечения
До 3 000 000
рублей
От 13,9% до 20,9%;по
акции
-13,9% и15,9%
От 3
месяцев
до 5лет
Потребительский
кредит под
поручительство
физических лиц
До 5 000 000
рублей
От 12,9% до 19,9%; по
акции
-12,9% и14,9%
От 3
месяцев
до 5лет
Потребительский
кредит
военнослужащим
-
участникам
НИС
500 000 руб. и 1
000
000 руб.
13,5% (с обеспечением);
14,5% (без обеспечения)
-
ставки
c 01.05.2017
от 3
месяцев
до 5лет
Кредит физическим
лицам, ведущим
личное подсобное
хозяйство
Общая сумма - не
более 1,5 млн
руб. на
однохозяйство
17,0%
от 3
месяцев
до 5лет
Нецелевой кредит
под залог
недвижимости
До 10,0 млн руб.
или 60%
оценочной
стоимости
(берётся
меньшая)
от 12,00
%
до 20 лет
Потребительский
кредит на
рефинансирование
кредитов
До 3 000 000 руб.
13,9% и 14,9%
от 3
месяцев
до 5лет
Как можно увидеть, кредиты стали более привлекательными, исчезли
взимаемые комиссии. Анализ выданных кредитов физическим лицам ПАО
«Сбербанк» в разрезе целей кредитования представлен в таблице 4.
54
Таблица 4
Анализ кредитов физическим лицам ПАО «Сбербанк» в разрезе
целей кредитования
Показатели
Сумма, млнруб.
Абс. откл.
+/-
Темпроста, %
На 1
января
2016 г.
На 1
января
2017 г.
На 1
января
2018 г.
2016-
2014
2016/
2014
Ипотечноекредито
вание
217483
3
239238
7
276447
4
589641
127,1
Потребительскоек
редитование
192977
3
193268
4
215653
0
226757
111,8
Автокредитование
30165
12314
4818
-25347
16,0
Кредиты
физическим лицам
до вычета
резервов на
возможные
потери
413477
1
433738
5
492582
2
791051
119,1
Как показывает анализ, за представленный период объем выданных
Сбербанком потребительских кредитов увеличился на 226757 млн. руб. По
состоянию на 1 января 2018 года портфель потребительских кредитов
Сбербанка составляет 2156530 млн. руб.
Сегодня банковские продукты Сбербанка России могут заменить
многие устаревшие и потерявшие свою актуальность финансовые
инструменты. Благодаря современным технологиям и постоянному развитию
института, все они будут более эффективными и выгодными.
В каждой категории банковских продуктов можно найти сразу
несколько предложений, отличающихся друг от друга. Интересы и
возможности у каждого человека свои, поэтому Сбербанк старается
поддерживать максимально возможное разнообразие своих товаров.
Проведем анализ динамики состава кредитного портфеля ПАО
«Сбербанк»Мурманское отделение N 8627.
55