75
каждый потребитель сможет оплатить без проблем услуги и товары в какой
угодно точке государства.
2) Повышение уровня защищенности частной собственности,
формирование юридических стандартных конструкций в том числе, которые
защищают интересы кредиторов, рост эффективности с точки зрения
качества и сроков принимаемых решений судебной системы, требуется для
повышения конкурентоспособности банковского бизнеса.
С целью решения существующих проблем в кредитовании физических
лиц необходимо:
- увеличить роль банковской сферы;
- повысить эффективность трансформации сбережений в инвестиции и
их аккумулирования банковским сектором;
- улучшение конкурентоспособности российских кредитных
организаций;
- значительное расширение предоставление кредитов физическим
лицам, в особенности живущим в удаленных регионах, где развитие
банковского обслуживания является слабым, применяя информационные и
банковские современные технологий, расширяя и упрощая перечень
инструментов кредитования;
- повышение системной устойчивости банковского сектора России;
- исключить вовлечение в незаконную деятельность кредитных
организаций, в частности, по легализации полученных преступным путем и
от финансирования терроризма доходов;
- совершенствовать залоговое законодательство, обеспечить защиту
прав банков;
- повысить прозрачность деятельности банков;
- увеличить размер собственных средств;
- совершенствовать взаимодействие с налоговыми,
правоохранительными и таможенными органами Центрального банка РФ для
получения более полной и точной информации о клиентах.
76
Реализация данных мер позволит качественно улучшить условия
управления ссудными операциями и поможет стать прочным основанием
устойчивого развития и сбалансированного роста российской экономики.
3) С целью повышения эффективности управления кредитным
портфелем рекомендуется введение такой услуги, как консалтинг, что
позволит значительно сократить количество просроченных оплат по
кредитам за счет предоставления качественной консультации и более
качественной оценки заемщика.
Для того чтобы включающая в себя стоимость данных услуг
эффективная ставка процента была конкурентоспособной, консультирование
необходимо вывести в отдельный вид услуг, когда на стадии расчета сумы
кредита, сбора документов клиент может получить квалифицированную
помощь и оплатить ее отдельно. Банк при этом получает
конкурентоспособную ставку процента и дополнительную прибыль, выведя
за рамки стоимости кредита стоимость консультационных услуг.
В рамках предоставления консалтинговых услуг могут оказывать
такие, как:
- консультация в связи с совокупным доходом приобретающей жилье
семьи (либо физического лица) по оптимальному размеру кредита;
- оформление для получения ссуды пакета документов;
- подготовка и сбор для оформления права собственности документов;
- оценка стоимости объекта недвижимости;
- консультации по возврату в связи с приобретением жилья налога на
доходы физических лиц.
Для реализации разработанных стратегий следует придерживаться
следующих этапов:
1. Исследование потребительского спроса.
2. Разработка ассортиментной политики новых и существующих точек
продаж.
3. Обоснование и выбор месторасположения новых точек.
77
4. Приобретение или снятие в аренду торговых площадей, согласование
с соответствующими инспекциями документации.
5. Решение об открытии торговых точек организационных вопросов.
6. Внедрение на новых и существующих торговых точках бренда.
7. Реклама, освещающая открытие торговых точек (скидки и
рекламные акции).
8. Открытие новых точек продаж.
9. Создание сети, включающей точки продаж, имеющие одинаковые
процессы функционирования.
ДП = ДВ ∗ Пр, (2)
где, DВ - прирост выручки в результате внедрения предложенных
мероприятий, тыс.руб.
Пр - прибыль на Подин рубль выручки, руб.
Отсюда
тыс. руб. 4774 14 ,0 ∗ 34101????П
Текущий (годовой) экономический эффект можем рассчитать по
формуле:
Э???? = ДП − 3, (3)
где, З затраты на внедрение предложенных мероприятий, млн.руб.
Отсюда:
Э???? = 4774 − 25 = 4749 тыс. руб.
В результате внедрения предложенных мероприятий по повышения
эффективности управления кредитным портфелем планируется повышение
эффективности деятельности организации, и, соответственно, рост
процентных доходов на 1%, т.е. на 22734 тыс. руб. за счет привлечения
новых клиентов. Реализация данных мер позволит качественно улучшить
условия управления ссудными операциями.
78
На реализацию данного мероприятия по совершенствованию
кредитной политики предполагаются затраты в размере 50 тыс.руб. на
надбавку к заработной плате начальнику и менеджеру отдела продаж с целью
реализации данного направления.
????П = 22734 ∗ 0,14 = 3181 тыс. руб.
Текущий (годовой) экономический эффект:
Э????2 = 3183 − 50 = 3133 тыс. руб.
3) В результате внедрения предложенных мероприятий по повышения
эффективности управления кредитным портфелем за счет использования
консалтинга планируется повышение эффективности деятельности
организации, и, соответственно, рост процентных доходов на 2,5%, т.е. на
56835 тыс. руб. за счет привлечения новых клиентов.
На реализацию данного мероприятия по совершенствованию
кредитной политики предполагаются затраты в размере 125 тыс.руб. на
надбавку к заработной плате менеджерам по продажам и менеджерам по
работе с клиентами с целью реализации данного направления и на
реализацию маркетинговой стратегии.
????П = 56835 ∗ 0,14 = 7957 тыс. руб.
Текущий (годовой) экономический эффект:
Э????3 = 7957 − 125 = 7832 тыс. руб.
Составим таблицу с исходными данными для проведения данной
оценки (табл. 14)
Таблица 14
Исходные данные для расчета экономической эффективности
предложенных мероприятий, тыс.руб
Показатели
Величина показателя
До
проведения
мероприятия
После
проведения
мероприятия
Абсолютные
отклонения
Процентные
доходы
2273399
2387069
113670
Прибыль на один
рубль процентных
доходов
0,14
0,14
-
79
Неиспользованная
прибыль (убыток)
за отчетный
период
297905
334189
36285
В результате внедрения предложенных мероприятий по
совершенствованию кредитной политики планируется повышение
эффективности деятельности организации, и, соответственно, рост
процентных доходов на 5%, т.е. на 113670 тыс. руб. за счет привлечения
новых клиентов (Диаграмма 6).
Диаграмма 6
Динамика дохода в результате внедрения предложенных
мероприятий
Рассчитаем экономическую эффективность предложенных нами
мероприятий.
Годовой экономический эффект:
Э???? = Э????1 + Э????2 + Э????3 = 4749 + 3133 + 7832 = 15714 тыс. руб.
Экономическая эффективность предложенных мероприятий составит
15714 тыс.руб.
Таким образом, с целью повышения эффективности управления
кредитным портфелем необходимо действовать в следующих направлениях:
2200000
2250000
2300000
2350000
2400000
до внедрения мероприятий
после внедрения мероприятий
2273399
2387069
80
1) Внедрение и создание системы электронных расчетов за услуги и
товары.
Основным видом платежной карты стать должна электронная карточка,
а дебетовая система расчетов - ключевым вариантом платежной системы.
Это решение дает возможность на базе системы телекоммуникаций,
которая уже существует, внедрить электронную систему расчетов. одна из
главных задач заключается в создании системы, работающей по единым
стандартам. В этом случае, имея карточку одного из банков-эмитентов,
каждый потребитель сможет оплатить без проблем услуги и товары в какой
угодно точке государства.
2) Повышение уровня защищенности частной собственности,
формирование юридических стандартных конструкций в том числе, которые
защищают интересы кредиторов, рост эффективности с точки зрения
качества и сроков принимаемых решений судебной системы, требуется для
повышения конкурентоспособности банковского бизнеса.
Реализация данных мер позволит качественно улучшить условия
управления ссудными операциями и поможет стать прочным основанием
устойчивого развития и сбалансированного роста российской экономики.
3) С целью повышения эффективности управления кредитным
портфелем рекомендуется введение такой услуги, как консалтинг.
Для того чтобы включающая в себя стоимость данных услуг
эффективная ставка процента была конкурентоспособной, консультирование
необходимо вывести в отдельный вид услуг, когда на стадии расчета сумы
кредита, сбора документов клиент может получить квалифицированную
помощь и оплатить ее отдельно. Банк при этом получает
конкурентоспособную ставку процента и дополнительную прибыль, выведя
за рамки стоимости кредита стоимость консультационных услуг.
4) Для реализации разработанных стратегий следует придерживаться
следующих этапов:
1. Исследование потребительского спроса.
81
2. Разработка ассортиментной политики новых и существующих точек
продаж.
3. Обоснование и выбор месторасположения новых точек.
4. Приобретение или снятие в аренду торговых площадей, согласование
с соответствующими инспекциями документации.
5. Решение об открытии торговых точек организационных вопросов.
6. Внедрение на новых и существующих торговых точках бренда.
7. Реклама, освещающая открытие торговых точек (скидки и
рекламные акции).
8. Открытие новых точек продаж.
9. Создание сети, включающей точки продаж, имеющие одинаковые
процессы функционирования.
Экономическая эффективность предложенных мероприятий составит
15714 тыс.руб.
82
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Актуальность темы исследования объясняется тем, что активная работа
коммерческих банков в области кредитования является непременным
условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту
производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности
участников экономических отношений.
ПАО «Сбербанк России» – крупнейший банк в России и СНГ с самой
широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-
банковских услуг. Учредителем и основным акционером Сбербанка является
Центральный банк РФ, владеющий 50% уставного капитала плюс одной
голосующей акцией; свыше 40% акций принадлежит зарубежным
инвесторам. Около половины российского рынка частных вкладов, а также
каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на
Сбербанк.
Чистая прибыль ПАО «Сбербанк» по МСФО в 2018 году выросла до
748,7 млрд рублей, что на 38,2% выше показателя 2017 года. Операционный
доход ПАО «Сбербанк» до вычета резервов под обесценение в 2018 году
увеличился на 12,1% — до 1 903,3 млрд рублей — как за счет чистого
процентного дохода, так и чистого комиссионного дохода.
Операционные расходы в 2018 году показали снижение на 0,7% до
672,8 млрд рублей, вызванное в основном изменением методологии по
расчету амортизационных отчислений по основным средствам и расходов на
информационные услуги. Без учета данных изменений сумма операционных
расходов составила бы 694,1 млрд рублей, рост за год составил бы 2,4%.
Чистые процентные доходы ПАО «Сбербанк» увеличились за 2018 год
на 6,6% до 1 452,1 млрд руб. В основном данный рост обусловлен
сокращением процентных расходов на фоне снижения процентных ставок
привлечения средств.
83
В 2018 году активы ПАО «Сбербанк» увеличились на 6,9% — до 27,1
трлн руб. Кредиты и авансы клиентам остаются крупнейшей категорией
активов: на их долю на конец 2018 года приходилось 68,2% совокупных
активов. Доля ликвидных активов, в число которых входят денежные
средства, средства в банках, портфель ценных бумаг, составила 25,6%
В 2018 году портфель ценных бумаг вырос на 21,0% до 3,3 трлн руб.
Портфель практически полностью состоит из облигаций и используется
главным образом для управления ликвидностью.
Совокупный кредитный портфель ПАО «Сбербанк» до вычета резервов
под обесценение вырос за год на 6,6% до 19,9 трлн руб. Кредиты
юридическим лицам выросли на 4,0% в 2018 году. Их доля в общем
кредитном портфеле в 2018 году по сравнению с 2017 годом несколько
снизилась и составила 71,2% (2016: 73,1%), главным образом заувеличения
доли жилищного кредитования в общем кредитном портфеле (16,1% против
14,8% годом ранее).
Портфель розничных кредитов вырос за год на 13,6% и составил 5,7
трлн руб. Драйвером роста розничного портфеля послужило жилищное
кредитование, рост которого составил 16,0% в 2018 году. В 2018 году доля
жилищного кредитования несколько повысилась и продолжила занимать
наибольшую долю в розничном портфеле – 55,8% против 54,7% в 2017 году.
Доля Сбербанка на российском рынке ипотечного кредитования достигла
55,6%. Рост жилищного кредитования поддержали и все остальные виды
розничного кредитования. Так, кредитные карты и овердрафты показали рост
на 15,7%, потребительские и прочие ссуды физическим лицам показали рост
на 9,6% в 2018 году
44
.
На сегодняшний день в ПАО «Сбербанк России»
работаетцентрализованная модель принятия решений в сфере управления
кредитнымриском, то есть все решения о предоставлении кредитов
44
Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 28.06.2017 N 180-И (с
изменениями и дополнениями) - Режим доступа: http://www.garant.ru/ (дата обращения: 30.12.2019).
84
анализируются риск -менеджерами и принимаются Кредитными Комитетами
Главного офиса. Приэтом процесс управления рисками в ПАО «Сбербанк
России» - непрерывный иохватывает все структурные уровни, от
управленческого до уровня, на которомнепосредственно возникают риски.
По нашему мнению, следует отметить несколько основных
направлений для снижения рисков кредитования, следуя которым можно
также улучшить качество кредитного портфеля:
1) Использовать систему электронных расчетов за услуги и товары.
2) Обеспечить защиту информации.
3) С целью повышения эффективности управления кредитным
портфелем рекомендуется введение такой услуги, как консалтинг.
4) С целью повышения эффективности управления кредитным
портфелем рекомендуется разработка маркетинговой стратегии.
С целью повышения эффективности управления кредитным портфелем
банка необходимо действовать в следующих направлениях:
1) Внедрение и создание системы электронных расчетов за услуги и
товары.
2) Повышение уровня защищенности частной собственности,
формирование юридических стандартных конструкций в том числе, которые
защищают интересы кредиторов, рост эффективности с точки зрения
качества и сроков принимаемых решений судебной системы, требуется для
повышения конкурентоспособности банковского бизнеса.
3) С целью повышения эффективности управления кредитным
портфелем рекомендуется введение такой услуги, как консалтинг, что
позволит значительно сократить количество просроченных оплат по
кредитам за счет предоставления качественной консультации и более
качественной оценки заемщика.
В результате внедрения предложенных мероприятий по повышения
эффективности управления кредитным портфелем планируется повышение
эффективности деятельности организации, и, соответственно, рост