65
пластиковых карточек за услуги и товары, а также создание для
обслуживания карт систем международного уровня необходимой
инфраструктуры.
2) Обеспечить защиту информации.
Банки в наше время встречаются с довольно распространенным
явлением, таким как мошенничество.
Субъекты информационных отношений для успешного осуществления
деятельности по управлению объектами определенной предметной области
заинтересованы могут быть в обеспечении:
- конфиденциальности определенной части информации;
- своевременного доступа к определенным автоматизированным
сервисам или службам и необходимой им информации;
- разграничения за нарушения установленных правил обращения с
информацией и законных прав других субъектов информационных
отношений ответственности;
- достоверности (точности, полноты, целостности, адекватности)
информации;
- защиты от незаконного тиражировании части информации (защиты
прав собственника, авторских прав и т.п.);
- защиты от навязывания ложной (искаженной, недостоверной)
информации;
- возможность осуществления непрерывного управления и контроля
процессов передачи и обработки информации и т.д.
Субъект информационных отношений, будучи заинтересованным в
обеспечении как минимум одного из представленных требований, является
уязвимым, то есть потенциально подверженным нанесению ему ущерба за
счет неправомерного использования информации либо за счет воздействия на
информацию, критичную для него, процессы обработки и ее носитель.
Потому в той или иной степени все субъекты информационных отношений
заинтересованы в обеспечении собственной информационной безопасности.
66
Для удовлетворения интересов, перечисленных выше, и обеспечения
законных прав субъектов необходимо постоянно поддерживать такие
свойства информации, а также систем ее обработки:
- целостность - свойство информации, заключающееся в ее
существовании в неискаженном виде. Точнее говоря, субъектам необходимо
обеспечение достоверности информации, складывающейся из
непосредственно целостности информации и адекватности (точности и
полноты) отображения состояния предметной сферы;
- доступность - свойство средств, технологий и инфраструктуры
обработки, характеризующее способность обеспечивать к интересующей
субъектов информации их своевременный доступ и к соответствующим
автоматизированным сервисам и службам, в которой информация
циркулирует;
- конфиденциальность - определяемая субъективно характеристика
информации, указывающая на необходимость введения на круг имеющих к
данной информации доступ субъектов ограничения, и обеспечивающая
способностью системы сохранять в тайне указанную информацию от
субъектов, которые не имеют к ней прав доступа.
Так как субъектам информационных отношений ущерб нанесен может
быть опосредованно, через носители информации или определенную
информацию, то возникает закономерно заинтересованность субъектов в
обеспечении безопасности данной информации, систем ее обработки и
носителей. Отсюда следует, что в качестве подлежащих защите объектов
должны рассматриваться: информация, процессы ее обработки и любые ее
носители. В конечном счете, уязвимыми при этом являются именно
субъекты, заинтересованные в обеспечении определенных свойств систем
обработки и самой информации. Следовательно, нужно понимать термин
информационная безопасность в качестве защищенности информации от
искажения, нежелательного разглашения или утраты, либо снижение
незаконного ее тиражирования, а также степени доступности информации.
67
Поскольку также ущерб нанесен может быть субъектам
информационных отношений посредством воздействия на средства и
процессы обработки информации, критичной для них, то очевидной
становится необходимость обеспечения защиты от несанкционированного
вмешательства в процесс ее функционирования комплексной
информационной системы, а также от попыток хищения, незаконной
разрушения или модификации любых компонентов этой системы. Потому
безопасность комплексной информационной системы защищенность от
различного рода воздействий, нежелательных для соответствующих
субъектов всех ее компонентов (ПО, ТС, данных, персонала и
пользователей).
Безопасность любого ресурса комплексной информационной системы
состоит из обеспечения его трех характеристик: целостности,
конфиденциальности и доступности.
Целями защиты информации согласно Федеральному закону «Об
информации, информатизации и защите информации» являются:
предотвращение утечки, хищения, утраты, искажения, подделки
информации; предотвращение несанкционированных действий по
уничтожению, модификации, искажению, копированию, блокированию
информации; предотвращение других форм незаконного вмешательства в
информационные ресурсы и информационные системы.
Конечная цель организации информационной безопасности
комплексной информационной системы - защита от нанесения им
существенного морального, материального или иного ущерба всех категорий
субъектов, косвенно или прямо участвующих в процессах информационного
взаимодействия, в результате нежелательных преднамеренных или
случайных воздействий на информацию и системы ее передачи и обработки.
Обеспечение информационной безопасности представляет собой создание
препятствий для попыток модификации, хищения, разрушения или
68
выведения из строя компонентов информационной системы, а также для
несанкционированного вмешательства в процесс ее функционирования.
Проявления от реализации угрозы информационной безопасности
возможного ущерба могут быть различными:
- моральный, материальный или физический ущерб, который связан с
разглашением персональных данных определенных лиц;
- материальный и моральный ущерб деловой репутации организации;
- материальный ущерб от разглашения конфиденциальной
информации;
- материальный и моральный ущерб от дезорганизации деятельности
организации;
- материальный ущерб от невозможности выполнения обязательств,
взятых на себя перед третьей стороной;
- материальный ущерб от необходимости восстановления защищаемых
нарушенных информационных ресурсов;
- моральный и материальный ущерб от нарушения международных
отношений.
Если конкуренты будут непричастны, иметь дело с организацией,
недостаточно внимательно относящейся к вопросам информационной
безопасности, многие могут просто не захотеть.
Повышение уровня защищенности частной собственности,
формирование юридических стандартных конструкций в том числе, которые
защищают интересы кредиторов, рост эффективности с точки зрения
качества и сроков принимаемых решений судебной системы, требуется для
повышения конкурентоспособности банковского бизнеса.
Неблагоприятное состояние управления, в том числе и управление
рисками, и корпоративный аспект, использование манипуляторных
различных схем, вовлечение в противоправную деятельность кредитных
организаций и другие проблемы, в основном, характерными являются для
экстенсивной модели развития банковской сферы. Для банка, Банка России и
69
российского Правительства задача перехода к преимущественно
интенсивной от экстенсивной модели развития должна стать приоритетной.
Необходимо отметить, что интенсивная автоматизация деятельности
банков, которая связана с внедрением в кредитных организациях банковских
автоматизированных систем и технологий дистанционного обслуживания,
позволяющих увеличить предоставление банковских услуг и клиентскую
базу кредитных организаций, наблюдается в последнее время довольно
часто.
Позитивные тенденции не исключают некоторых проблем, негативно
сказывающихся на уровне доверия к кредитным организациям потребителей
и качестве предоставления услуг в современной банковской сфере. Для
разрешения данных проблем следует усовершенствовать законодательство
Российской Федерации.
Банк России и российское Правительство в вопросах развития
банковского сектора активно увеличивают взаимодействие с
международными организациями. Проблема приведения критериев деловой
репутации членов совета директоров и руководителей кредитных
организаций в соответствие с международной практикой остается
актуальной. В последние годы с прозрачностью структуры собственности
кредитных организаций ситуация стала улучшаться.
3) С целью повышения эффективности управления кредитным
портфелем рекомендуется введение такой услуги, как консалтинг.
Под консультированием в настоящее время понимается совместная
работа при внедрении и разработке новшеств клиента и консультанта
(совместные, коллективные усилия). Минимальной будет эффективность
деятельность консультанта, если клиент в ней вообще не принимает участия.
Далее растет эта эффективность по мере роста вовлеченности клиента, в
первую очередь именно поэтому необходимым является активное
взаимодействие на всех этапах консультирования клиента и консультанта.
Консультант должен клиента побуждать к действиям. Эффективное
70
консультирование представляет собой процесс, выполняющийся не вместо
клиента, но вместе с ним.
Сначала консультанту нужно установить с клиентом контакт и достичь
в доверии определенного уровня. Затем необходимо совместное обсуждение
организационных проблем, возможных вариантов решения, оценка
выбранных альтернативных решений.
Консультант клиенту помогает разобраться, какие подходят
альтернативы и являются с точки зрения предыдущего опыта реалистичными
и настоящей готовности измениться. После этого консультант клиенту
помогает строить деятельность, учитывая время, обстоятельства,
эмоциональные затраты, а также возможность неудачи при достижении
целей. Затем вместе с консультантом клиент оценивает степень достижения
цели (уровень разрешения проблемы) и обобщает полученные результаты.
При необходимости возможно уточнение запланированного решения.
Между консультантом и клиентом заключается соглашение договор на
оказание консалтинговых услуг, в котором оговаривается сфера проблем
клиента, объем, сущность, качество, стоимость и сроки консультационных
услуг, взаимные обязанности, права и ответственность, а также любые
другие законодательные условия взаимодействия сторон.
Ответственность консультанта определяется его задачей,
полномочиями и результатом, которые оговорены в контракте. Безусловно,
работает консультант на достижение результата и к нему стремится (это
является его задачей), но всегда опосредованным является его влияние.
Различают следующие виды ответственности консультанта:
- ответственность консультанта за достижение результатов, которые
были запланированы. Если в итоге следования рекомендациям, полученным
у консультанта, запланированные результаты были достигнуты на 100% или
менее, то финансовая ответственность в виде надбавки к заработной плате
полагается консультанту;
- ответственность за обоснованность рекомендаций консультанта.
71
В случае, если работу консультант выполнил при соблюдении
стандартных требований; с использованием обоснованных способов,
приемов, инструментов и методов; с обоснованием рекомендаций, то
полученные результаты, скорее всего, соответствуют ожидаемым. В случае,
когда консультант пренебрег вышеперечисленными требованиями, очевидно,
что рекомендации и результаты исследований действительного положения не
отражают. Консультант в данном случае может понести определенную
ответственность, например, в виде штрафных санкций.
Консультирование рассматривать можно либо как метод, который
обеспечивает помощь и практические советы, либо в качестве
профессиональной службы. Это также метод, который помогает физическому
лицу принять верное решение и повысить индивидуальную
производительность.
Экспертное консультирование подразумевает, что большая часть
работы выполняется консультантом. В этом случае, однако, для выполнения
консультационного проекта клиент передает ценную коммерческую
информацию консультанту (т.е., интеллектуальную собственность по
определению), которую консультант обязан сохранять согласно нормам
профессионального консультирования в строгой тайне.
Стоимость услуг в вопросе консультирования физических лиц
колебаться может от нескольких сотен рублей до нескольких тысяч.
Консультирование в процессе управления ссудными операциями
закладывается обычно в стоимость кредита. Для того чтобы включающая в
себя стоимость данных услуг эффективная ставка процента была
конкурентоспособной, консультирование необходимо вывести в отдельный
вид услуг, когда на стадии расчета сумы кредита, сбора документов клиент
может получить квалифицированную помощь и оплатить ее отдельно. Банк
при этом получает конкурентоспособную ставку процента и дополнительную
прибыль, выведя за рамки стоимости кредита стоимость консультационных
услуг.
72
В рамках предоставления консалтинговых услуг могут оказывать
такие, как:
- консультация в связи с совокупным доходом приобретающей жилье
семьи (либо физического лица) по оптимальному размеру кредита;
- оформление для получения кредита пакета документов;
- подготовка и сбор для оформления права собственности документов;
- оценка стоимости объекта недвижимости;
- консультации по возврату в связи с приобретением жилья налога на
доходы физических лиц.
4) С целью повышения эффективности управления кредитным
портфелем рекомендуется разработка маркетинговой стратегии.
Для внедрения в компании новых стратегий следует рассмотреть более
детально свои цели, а также пути их достижения.
Основная цель деятельности банка, как и других компаний заключается
в получении прибыли. Из этого следуют следующие подпункты:
- увеличение темпов роста прибыли;
- повышение объема реализации услуг;
- расширение сегмента рынка;
- помощь клиентам в получении положительной информации о
компании;
- повышение эффективности использования капитала;
- повышение удовлетворенности сервисом и услугами потребителей;
- повышение конкурентоспособности компании.
Поставленные цели можно добиться, если обратить внимание на
следующие моменты:
- Установить цены на продукцию ниже, чем у конкурентов, стремясь
ориентироваться на людей, имеющих средний уровень дохода. Это увеличит
приток широкого круга клиентов, соответственно увеличится спрос на
услуги и компания станет на рынке более конкурентоспособной.
73
- Обеспечить хорошую репутацию путем доброжелательности, личного
общения, компетентности и вежливости.
- Добиться за счет рекламы постоянного роста объема оказываемых
услуг, а в дальнейшем через расширение бизнеса.
Поэтому одна из главных задач маркетинга заключается в
установлении в деятельности компании максимально возможной
планомерности. В данном случае цель маркетинга состоит в том, чтобы
максимально понять и познать клиента, что услуга будут потребителя
полностью удовлетворять. Это обеспечивается за счет выбора рациональной
маркетинговой стратегии. Степень риска и неопределенности маркетинговой
деятельности тем самым уменьшается.
Выбор стратегии маркетинга на всех стадиях бизнеса является
определяющей от появления на рынке услуги или продукции до их продажи
и последующего обслуживания. Главное внимание необходимо уделить
целевым покупателям, потому следует выбрать рынок и разделить на
сегменты, из них отобрать самые перспективные и свое внимание
концентрировать на удовлетворение и обслуживание этих сегментов.
В стратегию развития рынка в банке входит: расширение торговой
сети, освоение новых сегментов рынка.
Количественное расширение подразумевает открытие новых точек
продажи услуг в областных центрах Российской Федерации, поскольку
наиболее оптимальным является размещение отделения банка на 300
человек, но на данный момент в областных центрах это соотношение
составляет одно отделение банка на 500 человек.
Основным пунктом в работе является качественное развитие. Оно
состоит в повышение эффективности и качества предоставления услуг
потребителям. Для этого компании следует прибегнуть к следующим
действиям:
- разработка и внедрение принципов повышения качества услуг;
74
- разработка и внедрение принципов организации управления
материальными запасами, что позволит капиталоемкость деятельности
минимизировать;
- разработка и внедрение в реальном масштабе времени товарного
учета.
Для осуществления данной стратегии от компании необходимы
большие финансовые вложения, поскольку данный вид деятельности
является капиталоемким. Однако, банковский рынок развивается и имеет
большие перспективы, потому при наличии финансовых ресурсов, несмотря
на большое количество конкурентов, следует его осваивать.
Торговые точки следует располагать в магазинах или местах с высокой
степенью проходимости.
Одним из ключевых направлений развития розничного бизнеса должна
стать разработка и внедрение новых депозитных продуктов и услуг, а также
оптимизация существующей линейки вкладов в целях поддержания
ресурсной базы Банка.
3.2. Расчет эффективности предложенных мероприятий
С целью повышения эффективности управления кредитным портфелем
банка необходимо действовать в следующих направлениях:
1) Внедрение и создание системы электронных расчетов за услуги и
товары.
Основным видом платежной карты стать должна электронная карточка,
а дебетовая система расчетов - ключевым вариантом платежной системы.
Это решение дает возможность на базе системы телекоммуникаций,
которая уже существует, внедрить электронную систему расчетов. Одна из
главных задач заключается в создании системы, работающей по единым
стандартам. В этом случае, имея карточку. Одного из банков-эмитентов,