44
- жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится;
- земельный участок;
- гараж;
- гараж с земельным участком, на котором он находится.
Таблица 4
Процентные ставки для клиентов, получающих зарплату на счет
карты/вклада в Сбербанке
Соотношение суммы кредита к оценочной
стоимости недвижимости
Ставка, %
годовых
до 60%
13,00%
4. Кредиты Сбербанка физическим лицам, ведущим ЛПХ
Это специальная кредитная программа для владельцев личных
подсобных хозяйств.
Условия:
1. Возраст заемщика: от 21 до 75 лет (на момент погашения)
2. Максимальная сумма: не более 1,5 млн. рублей на одно хозяйство
3. Срок: 0т 3 месяцев до 5 лет
4. Обеспечение: поручительства физических лиц.
5. Процентная ставка - 17,0 % годовых.
Из года в год Сбербанк совершенствует и упрощает кредитование
физических лиц. Кредиты становятся более доступными, легче
оформляемыми, а процентные ставки постепенно снижаются. Еще в 2008
году Сбербанк России утвердил 11 видов кредитования, в том числе 2 вида -
связанные кредиты. Связанные кредиты - это кредиты на товары и
автомобили, приобретаемые в сети фирм и автосалонов, заключивших
договор о сотрудничестве со Сбербанком. Отдельные кредиты Сбербанка
оформляются и в валюте (пять видов).
Кредитные программы Сбербанка России за последние годы стали
намного доступнее и удобнее. Речь идѐт не только об увеличении сумм и
условий получения кредитов, но внедрении дополнительных инструментов в
45
процесс кредитования: кредитный калькулятор, онлайн заявка на кредит,
участие в государственных программах, предоставление денежных средств
на более гибких и удобных условиях для определѐнных категорий
физических и юридических лиц.
Основные виды кредитов для физических лиц представлены в таблице
5:
Таблица 5
Виды и процентные ставки на кредит физическим лицам
Виды кредита
Процентная ставка (годовая)/ в
увязке с максимальным сроком
Максимальный
срок
В рублях
В валюте
Кредит -
неотложные нужды
15%
16%
17%
13.5%
14,5%
15.5%
До 1,5 лет,
от 1,5 до 3 лет,
от 3 до 5 лет
ЖИЛИЩНЫЕ
КРЕДИТЫ:
1. Кредит на
недвижимость
2. Ипотечный
кредит
3. Кредит
“Ипотечный +”
от 12,5% до
13,75% -
Проценты
меняются в
зависимости от
региона,
величины
первоначального
взноса, срока и
программы
От 10 % до 13,5%
- Проценты
меняются в
зависимости от
региона,
величины
первоначального
взноса, срока и
программы
От 5 до 10 лет,
от 10 до 20 лет,
от 20 до 30 лет.
2 программы –
автокредитов
(Связанная
программа и
Стандартная
программа)
1. 10,5%, 10%,
9,5%, 11,5%,
11%, 10,5% -
Величина
процента зависит
от величины
первоначального
взноса
1. 9%,
до 3-х лет,
2. 2,5%, 12%,
11,5%, 13,5%,
13%, 12,5% -
Величина
процента зависит
от величины
первоначального
взноса
2. 11,5%
свыше 3-х лет до
5-ти лет
Под заклад ценных
бумаг
15%
-
До 6 месяцев
Образовательный
кредит
12%
-
11 лет
Кредит "Молодая
семья
на условиях
Жилищного
кредита
на условиях
Жилищного
кредита
До 30 лет
46
“Корпоративный
кредит”
min 11,5%
min 12%
min 13%
min 11,5%
min 12%
min 13%
до 1,5 лет,
свыше 1,5 лет до
3 лет
свыше 3 до 5 лет
Кредит поз залог
мерных слитков
драгоценных
металлов (на
потребительские
цели)
15%
-
3 года и 1 месяц
Доверительный
18%
-
До 6 месяцев
Кредит владельцам
личных подсобных
хозяйств
14%
-
От 2-х до 5-ти
лет
Пенсионный
15%,
16%,
17%
-
До 1,5 лет,
от 1,5 до 3 лет,
от 3 до 5 лет
Дабы получить кредит Сбербанка, надобно отвечать следующим
требованиям:
- иметь постоянную прописку;
- иметь постоянное место работы;
- владеть постоянный стаж на последнем месте работы в границах
срока, установленного программами кредитования.
- не владеть просроченной задолженности по раньше приобретенным
ссудам. Кредиты Сбербанка оформляются с учетом испытания
предоставленной информации.
- быть платежеспособным. По отдельным программам на
кредитование, вполне вероятно, предусматриваются прибыли всей семьи.
- быть в возрасте от 18 до 60 лет. А для пожилых людей, Сбербанк РФ
придумал «Пенсионный кредит Сбербанка».
Как правило кредиты Сбербанка не имеют все шансы быть выданы
людям, не имеющим неизменного дохода (не работающим), оказавшимся под
следствием или же имеющим непогашенную судимость.
Обеспечивание кредита формируется из поручительства и гарантий.
Сбербанк имеет возможность выдавать кредиты и без обеспечивания, суммой
до 45 000 руб. Процентная ставка на данные кредиты исключительно
47
высочайшая из всех обликов кредита и оформляет 19% годичных. Залогом
обеспечивания возвратности на данные кредиты Сбербанка считаются
прибыли заемщика. Подобный кредит выдается в том числе и людям
пенсионного возраста.
Таблица 6
Кредиты, выдаваемые Сбербанком без обеспечения
Виды кредита
Процентная ставка
(годовая)
Максимальный
срок
В рублях
В валюте
На неотложные
нужды
19%
13%
До 1,5 лет
Единовременный
19%
-
1,5 года
Возобновляемый
19%
-
3 года и 1 месяц
Пенсионный
19%
-
разный
В остальных случаях требуется обеспечение кредита. Основной упор
Сбербанк делает на поручительство. Чем больше кредиты Сбербанка по
сумме, тем больше число поручителей. Так,
- кредиты до 45 000руб – без поручительства и залога
- кредиты от 45 000 до 300 000 руб. – 1 поручитель и без залога,
- кредиты от 300 000 до 700 000 руб. – 2 поручителя и без залога,
- кредиты на 700 000 руб. и выше – 3 поручителя и залог.
Естественно, что доход заемщика и доходы поручителей, должны
удовлетворять банк. Сбербанку оформлять кредит под поручительство
выгодно, но для самого поручителя это очень ответственное и рискованное
обязательство.
Страхование жизни и здоровья заемщика при кредитовании является
добровольным, но при отказе от страхования процентная ставка по кредиту
увеличивается (+1 к процентной ставке). Так же идет надбавка к процентной
ставке (+1), если заемщик не получает зарплату в Сбербанке России.
Минимальный возраст на момент предоставления кредита должен быть
не менее 21 года. Стаж работы должен быть не менее 6 месяцев на текущем
месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
Кредит не предоставляется если:
48
1. Заемщик является индивидуальным предпринимателем.
2. Руководителям/директорам, заместителям руководителя, главным
бухгалтерам, иным лицам, имеющим право первой подписи финансовых
документов.
3. Собственникам (участником) малого предприятия, обладающим
долей более 5%.
4. Членам крестьянского (фермерского) хозяйства.
Кредит предоставляется по месту регистрации заемщика или по месту
аккредитации компании – работодателя заемщика. Срок рассмотрения
кредита в течение 2-8 рабочих дней со дня предоставления полного пакета
документов.
Порядок погашения кредита – ежемесячными аннуитетными (равными)
платежами.
Частичное или полное досрочное погашение осуществляется по
заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с
которого будет осуществляться перечисление денежных средств.
Для рассмотрения кредитной заявки необходимыми документами,
кроме всех прочих, являются документы, подтверждающие финансовое
состояние поручителя и трудовую занятость.
Потребительский кредит физическим лицам, ведущим подсобное
хозяйство.
Это специальная кредитная программа для владельцев личных
подсобных хозяйств. Данные представлены в таблице 8:
Таблица 7
Потребительский кредит физическим лицам, ведущим подсобное
хозяйство
Максимальная сумма
До 1,5 млн. рублей
Ставка в рублях
17%
Срок кредита
До 5 лет
49
Заемщик обязательно должен являться владельцем личного подсобного
хозяйство, в качестве доказательства, предоставляется выписка из
похозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства.
2.3 Оценка эффективности управления кредитным портфелем
Диапазон предложений Сбербанка для розничных покупателей очень
максимально широкий: от классических депо и всевозможных обликов
кредитования до банковских карт, валютных переводов, банковского
страхования и брокерских предложений.
Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии
«Кредитная фабрика», сделанной для действенной оценки кредитных рисков
и обеспечивания высочайшего свойства кредитного ранца.
Стремясь устроить сервис больше комфортным, прогрессивным и
технологичным, Сбербанк с любым годом все больше улучшает способности
дистанционного управления счетами покупателей. В банке сотворена
система удаленных каналов сервиса, в которую входят:
– онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 30 млн. интенсивных
пользователей);
– мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для телефонов (более 18
млн. интенсивных пользователей);
– мобильные платежи сквозь Apple Pay и Самсунг Pay;
– SMS-сервис «Мобильный банк» (более 30 млн. интенсивных
пользователей);
– 1 из огромнейших в мире сеток банкоматов и терминалов
самообслуживания (более 90 тыс. устройств).
Банк обслуживает все группы корпоративных покупателей, при этом на
долю небольших и средних фирм приходится больше 33% коллективного
кредитного ранца банка. Сохранившаяся доля – это кредитование больших и
огромнейших корпоративных покупателей.
50
Проанализируем динамику кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» за
2016-2018:
Таблица 8
Динамика состава кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» за
2016-2018 гг., млрд.руб.
Показатели
2016
г.
2017
г.
2018
г.
Абсолюнтое
отклонение
(+,-)
Темп роста,
%
2017
г-
2016 г
2018
г.-
201 г
2017
г.к
2016 г
2018
г.к
2016 г.
Кредитный портфель,
всего, в том числе:
4847
4966
5032
119
185
102,46
103,82
-жилищные кредиты
2270
2555
2751
285
481
112,56
121,19
-потребительские
кредиты
1868
1682
1574
-186
-294
90,04
84,26
-кредитные карты и
овердрафты
539
587
587
48
48
108,91
108,91
-автокредиты
170
142
120
-28
-50
83,53
70,59
Из табл. 9 видно, что кредитный портфель ПАО «Сбербанк»
увеличился за 2016-2018 гг. на 185 млрд.руб. за счет увеличения объема
жилищных кредитов – на 481 млрд.руб., выдачи кредитных карт и
овердрафтов – на 48 млрд.руб.
Жилищное кредитование оставалось приоритетом Сбербанка в
отчетном году. Всего за 2018 г. Сбербанком было выдано 475 тыс.
ипотечных кредитов на сумму 722 млрд. рублей, что на 8,3 % превышает
результат предыдущего года.
В начале 2018 г. Сбербанк и Росреестр запустили электронную
регистрацию для сделок с готовым жильем, а в середине года в уже
существующий сервис была добавлена возможность электронной
регистрации сделок с первичной недвижимостью. За год в электронной
системе зарегистрировано более 15 тыс. сделок по всей стране.
В целом в течение 2018 года Сбербанк несколько раз снижал
процентные ставки в общей сложности на 1,5–2 п. п. Значимую роль в
развитии ипотеки по-прежнему играли партнерские каналы: в этом году их
51
доля в выдачах ипотеки выросла до 46,4 %, а количество компаний-
партнеров достигло 28 тыс. В рамках реализации новой услуги –
возможности подачи ипотечной заявки из автоматизированной системы
партнера – было привлечено 5,4 тыс. заявок на ипотеку из 66 компаний-
партнеров.
Сокращение объема кредитного портфеля отмечено за счет сокращения
потребительских кредитов – на 294 млрд.руб., а также за счет сокращения
выдачи автокредитов – на 50 млрд.руб., что связано со снижением
платежеспособности населения.
В период 2018 г. Сбербанк три раза сокращал процентные ставки по
потребительским кредитам и запустил 3 акции, собственно, что
содействовало достижению больших характеристик на рынке
потребительского кредитования.
Благодаря развитию удаленных каналов обслуживания удалось в три
раза увеличить объем оформленных через эти каналы заявок на
потребительские кредиты, а постпродажное обслуживание в них стало более
комфортным: появилась возможность досрочного погашения кредита и стала
доступна детальная информация по графику платежей.
Далее рассмотрим структуру кредитного портфеля по категориям
заемщиков в процентном соотношении (рисунок 5):
52
Рисунок 10 - Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» по
категориям заемщиков за 2016 - 2018 гг, %.
Из рисунка 5 видно, что в анализируемый период наблюдается
незначительное снижение доли кредитов, выданных юридическим лицам-
резидентам и индивидуальным предпринимателям. Если по состоянию на
2016 г. доля данных кредитов составляла 84,6%, то к 2018 г. составила 80,5%.
Причинами такой ситуации мог стать снизившийся спрос на кредиты со
стороны индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, а также
повышение требований банка к оценке платежеспособности заемщиков.
Среди физических лиц – заемщиков отмечено повышение доли кредитов с
15,40% до 19,50%, что связано с появлением новых программ кредитования,
более доступных физлицам.
Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» по валютам
представлена на рисунке 6:
15,4
84,6
18
82
19,5
80,5
Ф И З И Ч Е С К И Е Л И Ц А Ю Р И Д И Ч Е С К И Е Л И Ц А
2016 2017 2018
53
Рисунок 11 - Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» по
валютам за 2016-2018 гг., %
Из рисунка 6 видно, что в структуре кредитного портфеля преобладают
рубли, доля которых в 2018 г. достигла 61,5%, на втором месте – доллары
США (24,2%). Доля прочих валют составила 14,3%. Можно отметить
положительную динамику рубля, в связи с его укреплением, и наоборот,
снижение позиций долларов США в 2018 г. по сравнению с 2018 г. в связи с
его плавающим курсом.
Снижение доли валюты в портфеле в 2018 г. обусловлено снижением
курса валюты и небольшим оттоком вкладов, открытых под повышенную
процентную ставку в период кризиса. Доля Сбербанка на рынке валютных
пассивов продолжает расти: в 2018 г. доля выросла на 1,3 п. п. и достигла
рекордного значения 38,6%.
57,6
22,30
12,8
60,5
25,5
14
61,5
24,2
14,3
Р О С С И Й С К И Й Р У Б Л Ь Д О Л А Р Ы П Р О Ч А Я В А Л Ю Т А
2016 2017 2018