45
оценивается эффективность выполнения банком функции посредника между
вкладчиками и заемщиками, а также уровень конкуренции на рынке. Как
правило, при обострении конкурентной борьбы спрэд сокращается, и
менеджеры банка вынуждены искать другие пути получения доходов.
Фактические значения показателя чистого спреда составляли: в 2016 г. –
6,896% (3 балла); в 2017 г. – 6,767% (3 балла); в 2018 г. – 6,294% (3 балла).
Таким образом, показатель чистого спреда от кредитных операций (ПД6) не
претерпел существенных изменений, поскольку количество баллов,
присвоенных, исходя из фактического значения рассматриваемого
коэффициента, не изменилось.
Осуществляем расчет обобщающего показателя по группе показателей
оценки доходности:
в 2016 г.: РГД=(1*1+1*1+1*1+2*1+3*3)/(1+1+1+1+3)=2,000;
в 2017 г.: РГД=(1*1+1*1+1*1+1*1+3*3)/(1+1+1+1+3)=1,857;
в 2018 г.: РГД=(1*1+1*1+1*1+1*1+3*3)/(1+1+1+1+3)=1,857.
Суммируя результаты расчетов, можно сделать вывод, что в течение
анализируемого периода состояние доходности ПАО «Сбербанк России»
улучшилось.
Подводя итог по второй главе исследования, можно сделать следующие
выводы.
В результате проведения структурного анализа чистой ссудной и
приравненной к ней задолженности ПАО Сбербанк за 2016 -2018 гг. выявлено,
что ссудная задолженность возросла, а именно: юридических лиц на 2243661
млн. руб. или на 19,81 %; физических лиц на 1833385 млн. руб. или на 42,27 %.
Межбанковские кредиты и прочая ссудная задолженность ПАО Сбербанк за
период исследования увеличились на 40390 млн. руб. или на 2,53 %.
Наибольшую долю в структуре чистой ссудной задолженности до вычета
резервов на возможные потери ПАО Сбербанк составляют ссудная и
приравненная к ней задолженность юридических лиц. Резервы на возможные
потери ПАО Сбербанк за период исследования возросли на 196205 млн. руб.
46
или на 118,89 %. В результате изменения показателей чистая ссудная
задолженность банка увеличилась на 3921231 млн. руб. или на24,17 %. В
результате проведения структурного анализа кредитов, без учета кредитов
банкам, в разрезе видов экономической деятельности ПАО Сбербанк за 2016 -
2018 гг. выявлено, что наибольшую долю в структуре выданных кредитов
юридическим лицам металлургии, которые за период исследования возросли на
367869 млн. руб. или на 27,68 %. Второе место в структуре выданных кредитов
занимают кредиты юридическим лицам, осуществляющим операции с
недвижимым имуществом, которые за период исследования возросли на 216749
млн. руб. или на 15, 98 %.
Третье место в структуре выданных кредитов занимают кредиты
юридическим лицам нефтегазовой промышленности, которые за период
исследования возросли на 86232 млн. руб. или 5,90 %. Кредиты, выданные
физическим лицам, за период исследования возросли на 1833385 млн. руб. или
на 42,27 %.
В результате проведения структурного анализа кредитов, выданных
юридическим лицам в разрезе целей кредитования в ПАО Сбербанк за 2016 -
2018 гг. выявлено, что кредиты на финансирование текущей деятельности
возросли на 2154530 млн. руб. или на 26,79 %. Инвестиционное кредитование и
проектное финансирование за период исследования уменьшилось на 148487
млн. руб. или на 4,55 %. Требования по задолженностям, образованным в
результате заключения банком договора услуг прав требования возросли на
241173 млн. руб. или на 1897,8 %. Кредитование в рамках сделок обратного
РЕПО уменьшилось на 3555 млн. руб. или на 46,93 %. Небольшую долю в
структуре кредитов юридическим лицам ПАО Сбербанк составляют кредиты с
целью финансирования текущей деятельности, в 2018 г. они составили 75,1 %.
В результате проведения структурного анализа кредитов физическим
лицам в ПАО Сбербанк за 2016 -2018 гг. выявлено, что ипотечные кредиты за
период исследования возросли на 1044176 млн. руб. или на 43,65 %. Рост
ипотечного кредитования произошел из-за снижения стоимости недвижимости
47
на российском рынке и возможности погашения ипотечного кредита за счет
программы «Материнский капитал».
Кредиты на потребительские цели за период исследования увеличились
на 799093 млн. руб. или на 41,35 %. Автокредиты уменьшились на 9884 млн.
руб. или на 80,27 %. Уменьшение автокредитования произошло в большей
степени за счет роста автотранспортных средств на российском рынке. В
результате проведения анализа ссудной задолженности с просроченными
сроками погашения в разрезе групп клиентов ПАО Сбербанк за 2016 -2018 гг.
выявлено, что ссудная задолженность юридических лиц за период
исследования возросла на 27495 млн. руб. или на 8,29 %.
Таким образом, в результате проведения структурного анализа и оценки
качества кредитного портфеля ПАО Сбербанк выявлено, что наибольшую долю
в структуре кредитного портфеля занимают кредиты, выданные юридическим
лицам. Ссудная задолженность банка с каждым годом растет. Наибольшую
долю в структуре ссудной задолженности составляют просроченные платежи
со сроком более 180 дней.
48
ГЛАВА 3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ
КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ПАО СБЕРБАНК
3.1. Предложения по совершенствованию кредитования форм
юридический лиц ПАО «Сбербанк России»
Кредитование юридических лиц является неотъемлемой составляющей
банковской деятельности. Является существенным источником инвестиций,
содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса,
также занимает особое место в объеме банковских операций.
Банковское кредитование юридических лиц в России не реализовала себя
еще в полной мере. ПАО «Сбербанк» является не исключением, для того, чтобы
полностью использовать кредитование юридических лиц для развития своей
деятельности, необходимо решить ряд проблем, которые были выявлены во 2
главе.
Самая главная и острая проблема в ПАО «Сбербанк», на мой взгляд,
связана с достаточно большим процентом просроченной задолженности по
кредитам юридическим лицам. Необходимо снижать данный показатель до 1-3
%, поэтому необходимо провести мероприятие по совершенствованию системы
оценки платежеспособности заемщиков.
Также еще одной из главных проблем на сегодняшний день - это
несовершенство форм кредитования юридических лиц, а именно такой формы
как овердрафт. Необходимо провести мероприятие по внедрению нового
продукта для удержания своих клиентов, привлечению новых, а также
получения большей прибыли для банка.
Таким образом, в 3 главе будем рассматривать 2 предложения по
совершенствованию кредитования юридических лиц в ПАО «Сбербанк».
Предложение 1. Для того, чтобы провести мероприятия по
совершенствованию системы оценки платежеспособности заемщиков ПАО
«Сбербанк» необходимо автоматизировать данный процесс путем внедрения
нового программного обеспечение «EGAR Credit Administration»,
49
разработанного отечественной компанией «EGAR Technology». ПАО
«Сбербанк» уже является клиентом данной компании, но они сотрудничают
только в процессе оценки кредитоспособности физических лиц. Компания
относительно недавно разработало данное программное обеспечение, но оно
уже оправдало свои ожидания, оно внедрено не только у отечественных банков,
но также и зарубежных.
Задачами данной системы являются:
оценка и ведение оценки кредитоспособности юридических лиц, а
также их ранжирование;
расчет вероятностей дефолта потенциального заемщика;
выявление обоснованной величины резерва на возможные потери
по кредитам.
Далее рассмотрим подробнее функциональные возможности и
особенности системы «EGAR Credit Administration». Она позволяет решать
задачи всесторонней оценки кредитоспособности юридических лиц, включает в
себя как традиционные возможности оценки кредитоспособности юридических
лиц, так и принципиально новые элементы.
Особенность системы состоит в том, что она имеет возможность
проводить оценку заемщика исходя из динамики экономических показателей,
не зависима от состояния кредитной истории у юридического лица. Также
система учитывает форму кредитования, которой пользуется заемщик и
особенности рынка кредитования.
Система оценки юридических лиц по информации, указанной ими в
заявлениях на получение кредита проходит на основе анализа исторических
данных и применения современных макроэкономических моделей.
В результате происходит формирование отчетов с обоснованием
принятого решения о согласии или отказе в выдаче кредита юридическому
лицу.
50
Система «EGAR Credit Administration» создана на современной
платформе, которая обеспечивает комплексное управление процессом оценки
кредитоспособности юридического лица.
Реализация данного мероприятия необходима в связи с тем, что благодаря
внедрению данной системы ПАО «Сбербанк» сможет снизить объем
просроченной кредитной задолженности, снизить трудоемкость оценки
кредитоспособности юридических лиц, и увеличить скорость принятия
решения о выдаче или отказе кредита юридическим лицам.
Использование мероприятия по внедрению нового программного
обеспечения позволило бы ПАО «Сбербанк» более точно оценивать
платежеспособность. В результате большой объем денежных средств может
быть направлен на расширение активных операций ПАО «Сбербанк России».
Внедрение мероприятия по совершенствованию системы оценки
платежеспособности юридических лиц, путем введения нового программного
обеспечения в систему ПАО «Сбербанк» проходит в несколько этапов.
На самом первом этапе происходит исследование потребностей ПАО
«Сбербанк», обсуждение то, как будет происходить внедрение нового
программного обеспечения.
На втором этапе информационные специалисты компании «EGAR
Technology» осуществляют подготовку оборудования, которое необходимо для
установки программного обеспечения «EGAR Credit Administration» в
отделения ПАО «Сбербанк». Происходит процесс установки и настройки
программной оболочки.
Третий этап заключается в том, что происходит выгрузка данных из
систем, которые ранее использовали ПАО «Сбербанк».
Четвертый этап начинается с загрузки данных во внедряемое
программное обеспечение, проверки работы всех систем, поиск и устранение
ошибок, которые могут произойти с переносом данных.
51
Пятый этап заключается с доработкой системы. На этом этапе ПАО
«Сбербанк» обращается к компании со своими предпочтениями, что можно еще
добавить для полноценной работы программы.
Шестой этап сопровождается обучением сотрудников кредитного отдела,
которые занимаются оценкой кредитоспособности юридических лиц. Также на
этом этапе подготавливается документация по руководству пользователя. В
этом документе содержится информация по эксплуатации программы.
Последний седьмой этап — это запуск программного обеспечения в
систему ПАО «Сбербанк».
Весь процесс внедрения программного обеспечения в ПАО «Сбербанк»
происходит при взаимодействии специалистов компании «EGAR Technology» и
сотрудников IТ-подразделений Сбербанка.
Внедрение данного мероприятия осуществляется при подписании
договора между ПАО «Сбербанк» и компании «EGAR Technology». После
подписания договора начинается поэтапный процесс внедрения, описанный
выше.
Также хочется отметить тот факт, что весь процесс подписания договора
и внедрения ПО в ПАО «Сбербанк» рекомендуется осуществить до нового
года, чтобы с 2021 года система работала, и новые заемщики уже оценивались
по новым требованиям. Весь процесс внедрения займет приблизительно от 1-4
месяцев. Поэтому в моем случае подписание договора необходимо провести до
сентября 2019 года, а дальше проводить непосредственное внедрение в
отделения ПАО «Сбербанк». Также необходимо будет уведомить всех, что с 1
января 2021 года будет новая система оценивания кредитоспособности
юридических лиц. И сомнительные, ненадежные компании не смогут получить
кредит в ПАО «Сбербанк»
В ПАО «Сбербанк» существует такая программа как «Овердрафт» для
корпоративных клиентов. Она пользуется большим спросом, достаточна удобна
и своем сегменте. Проведя анализ данной формы кредитования можно
заметить, что по истечению года с момента кредитования у заемщиков
52
возникает желание приобрести дополнительный кредит подобный овердрафту.
Так как данный кредит привязан к личному банковскому счету клиента, выдача
аналогичного, на один и тот же банковский счет не возможна.
На сегодняшний день существует такая потребность, следовательно, наше
мероприятие будет полностью целесообразным, а также актуальным.
Новый кредитный продукт назовем «Корпоративный Овердрафт», он
будет реализовываться как дополнительная кредитная карта. Далее рассмотрим
предполагаемые условия предоставления, процентную ставку, а также в пункте
3.2 как отразится данный кредитный продукт на финансовом состоянии банка.
Лимит овердрафта — предельно допустимая величина задолженности
клиента по кредитам, предоставляемым в рамках лимита овердрафта,
образующегося в результате кредитования счета.
Особые условия предоставления кредита:
кредитный договор по карте заключается только с клиентами
являющимися сотрудниками корпоративных клиентов;
валюта кредита - рубли РФ;
лимит овердрафта по продукту устанавливаются при наличии у
клиента на момент обращения банковской карты Visa Classic, предоставленной
клиенту;
в рамках продукта «Корпоративный Овердрафт» необходимо
обязательное открытие нового счета.
Требование к заемщику:
гражданство РФ;
возраст от 28 до 60 лет (на дату погашения кредита);
постоянное место работы (стаж на последнем месте не менее 12
месяцев);
постоянная регистрация по месту оформления кредита;
кредит не предоставляется ИП и их сотрудникам, владельцам и
сотрудникам предприятий со штатом менее 10 человек;
53
минимальная сумма дохода заемщика 20000 рублей.
Срок действия лимита истекает в тот же месяц, что и срок действия
банковской карты, в дату равную дате обращения клиента. Срок кредитования
не может превышать 12 месяца.
Срок полного возврата кредита - срок, не позднее которого клиент обязан
вернуть кредит и уплатить все проценты, начисленные в соответствии с
договором.
Процентная ставка кредита — от 13,5 %. Данная ставка является
минимальной при сроке 12 месяца. Итоговый размер ставки устанавливается
индивидуально и зависит от состояния заемщика, срока и суммы кредита.
Пени на несвоевременное погашение задолженности — 0,5% в день от
суммы просроченного платежа по кредитам в рублях.
Выдача наличных средств за счет лимита — 3% от суммы снятия.
Ограниченная по абсолютному значению размера кредитного лимита —
100000 российский рублей.
Главной целью данного мероприятия - привлечение большего количества
корпоративных клиентов.
Внедрение мероприятия по созданию нового банковского продукта для
корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк» проходит в несколько этапов. Всем
процессом занимается отдел развития бизнеса.
Поэтапный процесс создания нового банковского продукта представлен
на рисунке 16. Он состоит из 8 основных этапов, которые после рисунку 16
будут более подробно расписаны.
54
Рисунок 16 — Поэтапный процесс внедрения нового банковского
продукта
Первый этап заключается в постановки цели создания нового
банковского продукта. Цель создания нового продукта в ПАО «Сбербанк»
является — привлечение новых клиентов, а также получение прибыли. Для
достижения цели необходимо решить ряд задач:
создание конкурентоспособного банковского продукта;
обеспечение эффективности банковской деятельности от внедрения
нового продукта в ПАО «Сбербанк».
Второй этап - разработка концепции банковского продукта.
Данный этап включает в себя:
анализ рынка и акцент на корпоративных клиентов;
анализ предпочтений заемщика банковского продукта.
Третий этап - это разработка плана маркетинга внедрения продукта.
Данный этап предполагает анализ таких составляющих как: