37
иностранной валютой и производными финансовыми инструментами;
депозитарное обслуживание.
Деятельность казначейства и работа с финансовыми
учреждениями – торговля финансовыми инструментами, в т.ч. валютные и
товарные СВОПы, валютные и товарные опционы, процентные и валютно-
процентные СВОПы; валютные конверсии и сделки с драгоценными
металлами; сделки с ценными бумагами; сделки РЕПО; структурированное
финансирование; межбанковские кредиты и займы.
ПАО «СКБ-банк» развивает инвестиционное направление деятельности,
оставаясь одним из крупнейших организаторов и андеррайтеров на рынке
рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.
Корреспондентская сеть Банка включает Societe Generale, The Bank of
New York Mellon Corporation, JP Morgan Chase Bank N.A., Citibank N.A, Wells
Fargo Bank N.A, Mizuho Corporate Bank Ltd, , Deutsche Bank AG, Commerzbank
AG, Credit Suisse, UBS AG, Barclays Bank Plc., NORDEA Bank, SEB, BBVA,
ING и другие известные банки.
Значительные результаты демонстрирует и направление VIP-
обслуживания.
Обслуживание физических лиц.
В отчетном году общий объем привлеченных средств физических лиц
вырос на 17,89% (196.81 млрд. рублей на 1 января 2018 года против 166.94
млрд. рублей на 1 января 2017 года). Объем остатков на счетах до
востребования на 1 января 2018 г. составил 43.25 млрд. рублей, а по срочным
вкладам – 153.56 млрд. рублей. Соответствующие показатели на 1 января 2017
года составляли 36.58 млрд. рублей и 130.36 млрд. рублей.
Банк предлагает различные каналы дистанционного обслуживания: сеть
банкоматов, которая насчитывает более 2579 устройств, системы «Интернет-
Банк», «СКБ Банк Онлайн» и «Телефонный Банк». С помощью систем
дистанционного обслуживания клиенты Банка имеют возможность снимать и
38
вносить на свой счет наличные, получать информацию о доступных средствах
на счете, открывать новые и управлять действующими вкладами, погашать
кредиты, оплачивать коммунальные платежи, услуги мобильной связи,
кабельного телевидения, интернета и другие услуги.
Обслуживание корпоративных клиентов.
Согласно сегментации клиентской базы, к корпоративному блоку
относятся клиенты с годовой выручкой от 400 млн. рублей.
Для ПАО «СКБ-банк» обслуживание корпоративных клиентов остается
одним из приоритетов деятельности, и, развивая все направления данного
бизнеса, Банк предлагает своим отечественным и зарубежным клиентам
полный комплекс банковских услуг.
В настоящее время продуктовый ряд Банка, предлагаемый
отечественным и зарубежным компаниям, включает:
· расчетно-кассовое обслуживание, включая дистанционное управление
счетами и реализацию зарплатных проектов, корпоративные и таможенные
карты;
· кредитование;
· проведение конверсионных и депозитных операций;
· корпоративное финансирование и консультирование;
· операции по хеджированию рисков клиентов, связанных с движениями
финансовых рынков;
· торговое финансирование и документарные операции;
· операции на денежном рынке;
· лизинговые и факторинговые услуги с использованием возможностей
дочерних компаний;
· брокерское обслуживание на рынке ценных бумаг;
· депозитарное обслуживание;
· доверительное управление денежными средствами и иным
имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
39
· страховые, инкассационные, эквайринговые и процессинговые услуги с
использованием возможностей деловых партнеров Банка.
Банк полагает, что достижение конкурентных преимуществ в
банковском секторе будет определяться способностью предлагать
высокотехнологичные услуги, и планирует развитие в этом направлении.
С целью лучшего понимания потребностей компаний и ускорения
процесса принятия решений по различным вопросам банковского
обслуживания, используется отраслевой принцип работы с корпоративными
клиентами, позволяющий, по мнению Банка, лучше учитывать их
специфические потребности.
Развитие клиентской базы.
Клиентами Банка являются предприятия и организации ряда отраслей
экономики, работающих в большинстве регионов страны:
· энергетика;
· черная металлургия;
· цветная металлургия;
· нефтегазовая отрасль;
· пищевая промышленность;
· страховые компании;
· транспортный комплекс;
· оборонно-промышленный комплекс.
Услуги корпоративному бизнесу оказываются во всех филиалах Банка.
Наличие широкой региональной сети позволяет Банку привлекать на
обслуживание новых региональных клиентов, оказывать услуги «сетевым»
клиентам – региональным дочерним и филиальным структурам холдингов, уже
обслуживающимся в Банке.
11
Кредиты корпоративным клиентам.
11
Официальный сайт ПАО «СКБ Банк» [Электронный ресурс]/Раскрытие информации. URL:
http://www.skbbank.ru (дата обращения: 25.03.2018)
40
В Банке сформирован диверсифицированный корпоративный кредитный
портфель, значительную долю которого составляют средства, предоставленные
предприятиям электроэнергетики, нефтехимической и нефтегазовой отрасли,
черной и цветной металлургии, машиностроения, военно-промышленного
комплекса, оптовой и розничной торговли, пищевой промышленности.
Корпоративное кредитование включает в себя следующие основные
направления:
· кредитование на пополнение оборотных средств (краткосрочное и
среднесрочное
· финансирование производственных/коммерческих нужд), на покрытие
кассовых разрывов,
· кредитование в режиме овердрафт,
· кредитование на инвестиционные цели (финансирование покупки
оборудования, приобретения основных средств, модернизации и реконструкции
производства, создания новых производственных мощностей, финансирование
сделок с недвижимостью),
· прочие продукты, несущие кредитный риск (структурное,
синдицированное финансирование).
Помимо традиционных форм корпоративного кредитования Банк
предлагает своим клиентам услуги по финансированию торговых операций.
Портфель документарных обязательств Банка сформирован за счет
сотрудничества Банка со своими стратегическими партнерами,
представляющими ведущие отраслевые сегменты российской экономики –
машиностроение и нефтегазовую отрасль, и клиентами из сферы торговли и
услуг.
Основными продуктами в сфере документарных операций и торгового
финансирования являются: импортные аккредитивы, гарантии/поручительства,
обязательства, выданные в связи с подтверждением аккредитивов, резервные
аккредитивы (Stand-by), безотзывные рамбурсные обязательства.
41
Кредиты субъектам малого и микро-бизнеса.
В 2017 году Банк продолжил развитие направления по обслуживанию
клиентов малого и микро-бизнеса, к которому относятся юридические лица и
индивидуальные предприниматели, а также физические лица, занимающиеся
частной практикой, в том числе адвокаты и нотариусы, с годовой выручкой по
официальной отчетности до 400 млн. рублей включительно.
К данному сегменту отнесены также физические лица – собственники
бизнеса данных компаний.
Указанный подход не только объединил клиентов малого бизнеса с
выручкой до 400 млн. рублей в год, но и стал важным этапом реализации
комплексного обслуживания компаний и их владельцев в режиме «одного
окна», когда предложение продуктов и услуг Банка для реализации бизнес-
целей предприятий и личных целей их собственников будет осуществлять один
и тот же клиентский менеджер.
Наличие большой филиальной сети обеспечивает получение банковских
услуг непосредственно в регионе их присутствия.
Для клиентов малого и микро-бизнеса в Банке разработан отдельный
продуктовый ряд кредитных и не кредитных продуктов, четко
формализованных по своим параметрам, вследствие чего их предоставление
оптимизировано по времени и трудовым затратам.
По итогам 2017 года активных клиентов данного сегмента
насчитывается более 82 тысяч.
Для комплексного обслуживания таких клиентов в Банке разработана
широкая линейка кредитных и не кредитных продуктов и услуг, четко
формализованных по своим параметрам.
Высокий уровень автоматизации и стандартизированные условия
позволяют предоставлять банковские продукты и услуги клиентам в
максимально короткие сроки.
42
В настоящее время линейка кредитных продуктов для указанного
сегмента включает в себя все виды и формы кредитования, на которые
существует спрос со стороны клиентов:
· Кредитование на инвестиционные цели;
· Ипотечное кредитование на цели приобретения коммерческой
недвижимости;
· Автокредитование;
· Кредитование на цели пополнения оборотных средств;
· Овердрафт;
· Банковские гарантии и аккредитивы;
Основные не кредитные продукты и услуги включают:
· Расчетно-кассовое обслуживание (открытие и ведение счетов,
безналичные переводы в рублях и иностранной валюте, кассовые и
конверсионные операции, валютный контроль, начисление процентов на
остатки по расчетным счетам);
· Дистанционное банковское обслуживание (Интернет Клиент-Банк,
SMS-Банк, Интернет-Банк);
· Информационно-сервисная услуга «Бизнес-поддержка»;
· Зарплатные проекты;
· Корпоративные банковские карты;
· Депозитные продукты;
· Договорные платежи (прием и аккумулирование переводов физических
лиц без открытия счета в оплату услуг организации с последующим
перечислением на ее расчетный счет);
· иные услуги (векселя, сейфовые ячейки, документарные расчетные
операции, инкассация, эквайринг и пр.).
Несмотря на непростую ситуацию в экономике России и снижение
кредитного портфеля в начале года, последовательно проводимая Банком
политика по увеличению объемов поддержки клиентов малого бизнеса и
43
снижению процентных ставок по кредитам в данном сегменте, позволила во
втором полугодии переломить негативный тренд и возобновить рост объемов
кредитования.
Сбалансированный подход в привлечении средств клиентов малого и
среднего бизнеса на депозитные продукты позволил увеличить объемы
портфеля на 35%.
Для повышения привлекательности не кредитных продуктов и услуг в
течение 2017 года Банком проведены специальные программы и акции:
· «Надежный партнер» для привлечения новых клиентов банков;
· Специальные предложения для клиентов банков, находящихся в стадии
санации или лишенных лицензии;
· Специальные условия обслуживания для клиентов – участников
внешнеэкономической деятельности;
· Специальные условия обслуживания для клиентов – нотариусов.
Операции на финансовых рынках.
В 2017 году ПАО «СКБ-банк» активно осуществлял как традиционные
конверсионные операции, так и операции с производными инструментами, а
именно:
· предоставление и привлечение межбанковских депозитов в российских
рублях и иностранной валюте;
· покупка и продажа безналичной иностранной валюты;
· форвардные и фьючерсные операции с безналичной иностранной
валютой в целях страхования (хеджирования) валютных рисков;
· операции по хеджированию процентных рисков, а также рисков
изменения цен на товарные активы.
Также проводились операции на денежных рынках по поручениям
клиентов: покупка и продажа безналичной иностранной валюты за безналичные
рубли и за другую безналичную иностранную валюту с условиями расчетов
Today, Tomorrow, Spot.
44
В 2017 году Банк предоставлял клиентам комплекс депозитарных услуг
на российском и международном рынках ценных бумаг, услуги
специализированного депозитария и регистратора для управляющих компаний
паевых инвестиционных фондов и участников рынка секьюритизации
ипотечных кредитов, а также услуги по хранению ипотечных закладных и
операций с ними. В данном сегменте рынка Банк обслуживает активы
стоимостью порядка 6 млрд. евро.
Финансово-экономический журнал Forbes опубликовал свежий рейтинг
100 самых надежных российских банков 2018 года, в него был включен СКБ-
банк.
При составлении рейтинга эксперты издания учитывали данные
международных и российских рейтинговых агентств и финансовые показатели
кредитных организаций. Банки были отобраны по следующим параметрам:
наличие и количество рейтингов, активы более 10 млрд.рублей, доля вкладов
физических лиц более 3% от пассивов.
По данным аналитиков Forbes, включивших СКБ-банк в сотню самых
надежных банков России, сумма активов банка превышает 2900,00
млрд.рублей, банку присвоен национальный рейтинг от RAEX и
международный от агентства Fitch Ratings.
Наличие банка в рейтинге надежности Forbes подтверждает, что на него
можно опираться при принятии решений о вложениях, заключают авторы
рейтинга.
2.2. Анализ структуры и динамики кредитного портфеля банка
ПАО «СКБ-банк»
Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов
оценки его качества. В мировой и российской банковской практике известно
много критериев сегментации кредитного портфеля. Среди них:
субъекты кредитования;
объекты и назначение кредита;
45
сроки кредитования;
размер ссуды;
наличие и характер обеспечения, источники и методы погашения
кредитов, кредитоспособность заемщика;
цена кредита;
отраслевая принадлежность заемщика и т.д. Структурный анализ
проводится для выявления излишней концентрации кредитных операций в
одном сегменте, доли крупных ссуд и ссуд, предоставленных заемщикам с
низкой степенью кредитоспособности, что повышает степень совокупного
кредитного риска.
Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела
являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие
материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе
кредитные сделки. Субъект получения кредита может быть самого разного
уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до
государства.
По субъектам ссуды банка можно разделить на три большие группы:
1. ссуды, выданные юридическим лицам для кредитования текущей
производственной деятельности (корпоративные ссуды);
2. ссуды, предоставленные физическим лицам для удовлетворения
личных потребностей (потребительские ссуды);
3. ссуды, выдаваемые банкам для поддержания ликвидности их баланса
(межбанковские ссуды). Пять программ кредитования PRO (юр. лица) для
категории заемщиков ПАО, АО. ООО, ЗАО, ОАО, ИП.
4. Рефинансирование – сумма для микробизнеса от 2 000 000 – 60 000
000 руб. и для малого бизнеса от 3 000 000 100 000 000 руб. сроком от 3-84
месяцев под ставку от 15-20 %.
46
5. Кредит под залог приобретаемого недвижимого имущества
(Коммерческая ипотека) - сумма для микробизнеса от 1 000 000 – 60 000 000
руб. и для малого бизнеса от 1 000 000 - 100 000 000 руб. сроком от 3-60
месяцев для микробизнеса и сроком от 3- 84 месяцев для малого бизнеса под
ставку от 13-17 %. Приобретение объекта коммерческой недвижимости ,
удовлетворяющего предъявленным требованиям к преобретаемым объектам
недвижимости.
6. Оборотный кредит - сумма для микробизнеса от 1 000 000 – 60 000
000 руб. и для малого бизнеса от 1 000 000 - 100 000 000 руб. сроком от 3-24
месяцев для микробизнеса и сроком от 3- 84 месяцев для малого бизнеса под
ставку от 13-16 %. Пополнение оборотного капитала, в том числе
осуществление торгово-закупочной деятельности и финансирования
операционных расходов, связанных с финансово-хозяйственной деятельность.
7. Инвестиционный кредит - сумма для микробизнеса от 1 000 000 – 60
000 000 руб. и для малого бизнеса от 1 000 000 - 100 000 000 руб. сроком от 3-84
под ставку от 13-18 %. Приобретение основных средств, мелкие инвестиции,
возмещение ранее понесенных инвестиционных затрат. Кредит в форме
овердрафт – кредитный лимит от 1 000 000 до 15 000 000 руб. под ставку от 14-
19%. Овердрафт пополняет расчетный счет клиента при недостатке
собственных средств.
Кредитный портфель физических лиц СКБ Банка (публичного
акционерного общества) состоит из следующих видов кредитных продуктов:
1. Потребительский кредит - это деньги, которые вы занимаете в банке
на любые нужды: покупку различных товаров, ремонт, обучение, отдых и
любые другие цели. В настоящее время Потребительский кредит СКБ Банк
(ПАО) предоставляется только наличными денежными средствами от 50
000рублей.
Существует две программы потребительского кредитования: