45
Кредитная линия с лимитом выдачи предоставляется юридическим
лицам и индивидуальным предпринимателям соответствующим следующим
стандартным условиям:
наличие бизнеса, работающего не менее 12 месяцев;
отсутствие просроченной задолженности в бюджет и внебюджетные
фонды;
отсутствие просроченной задолженности по кредитам и займам;
наличие ликвидного обеспечения в объеме, достаточном для погашения
задолженности по кредиту, включая начисленные проценты.
Краткосрочный разовый кредит предоставляется юридическим лицам
и индивидуальным предпринимателям при соблюдении ими тех же
стандартных условий, что и при выдаче кредитной линии.
Овердрафт - кредитование Банком счета при недостаточности или
отсутствия на нем денежных средств для оплаты платежных документов
счета.
Срок договора действия договора по оведрафту составляет до 1 года.
Необходимыми условиями предоставления потенциальному заемщику
овердрафт являются
:
наличие стабильного среднемесячного кредитового оборота по счету в
течение последних трех месяцев, с оборачиваемостью средств на счете
не более тридцати дней;
минимальное количество поступлений на счет в Банке не менее двух
раз в неделю (или десять поступлений в месяц);
продолжительность основной деятельности потенциального заемщика
более одного года;
обслуживание потенциального заемщика в Банке более шести месяцев;
отсутствие на счете картотеки «Расчетные документы, неоплаченные в
срок» в течение трех месяцев до подачи заявки;
наличие ликвидного обеспечения в объеме, достаточном для
погашения задолженности по овердрафту, включая начисленные
46
проценты.
В целях высокого качества обслуживания клиентов сегмента МСБ ПАО
Ставропольпромстройбанком разработаны и введены в действие
программные продукты, учитывающие все потребности клиентов независимо
от отраслевой принадлежности, в т.ч. и для крестьянских (фермерских)
хозяйств и индивидуальных предпринимателей Глав КФХ.
В рамках действующих программ кредитования Банком предлагаются
следующие виды кредитных услуг:
краткосрочный разовый кредит;
кредитные линии (с лимитом выдачи, с лимитом задолженности);
овердрафтное кредитование;
банковские гарантии.
ПАО Ставропольпромстройбанк в рамках агентского договора с АО
"МСП Банк" предлагает кредитные продукты, позволяющие
предпринимателям - субъектам малого и среднего бизнеса привлекать
дополнительное финансирование оборотных и инвестиционных ресурсов для
обеспечения конкурентоспособности российских товаров, работ и услуг на
внутреннем и мировом рынках.
В настоящее время Ставропольпромстройбанк предлагает
предприятиям малого и среднего бизнеса большую линейку разнообразных
кредитных продуктов ,таких как Кредитный продукт «Тендерный кредит
плюс» (Приложение 3 ), «Тендерный кредит», Кредитный продукт «Первый»,
Кредитный продукт « Инвест», Кредитный Продукт для КФХ на текущую
деятельность, на инвестиционные цели и т.д.
Одной из наиболее востребованных услуг Ставропольпромстройбанка
в последние годы является услуга по кредитованию физических лиц. Банк
предлагает выгодные условия сотрудничества и выбор программ
кредитования. Рост показателей потребительского кредитования за год на
42,5 % , с 229,9 тыс.руб. по состоянию на 01.07.2017 г. до 327,5 тыс.руб. на
01.01.2018 года, показывает востребованность данных продуктов Банка.
47
На момент проводимых исследований в Банке действуют следующие
основные программы потребительского кредитования: «Кредит
универсальный» и «Кредит легкий».
Кредит по программе «Кредит универсальный» предоставляется на
сумму
от 30 000 рублей до 3 000 000 рублей, сроком до 5 лет , процентную
ставку от 12% годовых.
В отличии от многих коммерческих банков, единовременные комиссии
и платежи
:
не взимаются.
Режим погашения кредита определяется самим клиентом при подаче
заявки. Это могут быть ежемесячные дифференцированные платежи или
ежемесячные аннуитетные платежи.
В кредитном договоре допускается без ограничений досрочное
погашение кредита.
Таблица 7
Условия кредитования по программе «Кредит универсальный»
Срок
кредита
Для клиентов,
относящихся к
категории
«Сотрудники»**
Для
клиентов,
относящихся
к категории
«Участники
зарплатного
проекта»**
Для клиентов,
относящихся
к категории
«Партнеры»
**
Для
клиентов,
относящихся
к категории
«Розничные
клиенты»**
от 12 до
60 мес.
12 %
13,5 %
13,9 %
15,5 %
К заемщику/созаемщику предъявляются следующие требования:
гражданство Российской Федерации;
возраст - от 22 лет до 65 лет на дату окончания договора кредитования,
адрес постоянной регистрации и основное место работы (фактическое
территориальное расположение рабочего места) заемщика/созаемщика
должны находиться в зоне присутствия Банка
или
зарплатная карта должна обслуживаться в Офисе, в который обратился
Заемщик с кредитной заявкой; при этом заемщик/созаемщик должен
48
быть зарегистрирован по месту жительства на территории РФ на
постоянной основе;
непрерывный трудовой стаж не менее 12 месяцев, при этом на текущем
месте работы - не менее 6 месяцев;
Для получения кредита определен перечень необходимых документов:
паспорт;
СНИЛС;
документ, подтверждающий доход;
копия трудовой книжки, заверенной работодателем;
для мужчин, не достигших 27 лет, - военный билет.
При необходимости, Банк может запросить дополнительные документы.
Для клиентов категории Участники зарплатного проекта, Партнеры, и
Розничные клиенты с положительной кредитной историей в ПАО
Ставропольпромстройбанк на дату рассмотрения кредитной заявки, а также
положительной кредитной историей (или отсутствием кредитной истории) в
Бюро кредитных историй процентная ставка уменьшается на 0,5 %.
Банк запрашивает в Бюро кредитных историй информацию о кредитной
истории физического лица в соответствии с Федеральным Законом «О
кредитных историях» №218-ФЗ от 30.12.04.
При выдаче потребительского кредита по программе «Кредит
легкий», требования к заемщикам, сроки кредитования такие же, как и по
программе «Кредит универсальный». Отличия в значительно меньших
суммах кредита ( от 30 000 рублей до 150 000 рублей ) , процентная ставка
единая для всех категорий клиентов и составляет 13,7%. Режим погашения
данного кредита предусмотрен только ежемесячными аннуитетными
платежами. Без ограничений допускается досрочное погашение кредита .
Для покупки автомобиля в банке действует программа
кредитования
физических лиц «Автокредит». Кредит выдается под процентную ставку: от
12% , на сумму от 100 000 рублей до 3 000 000 рублей, сроком до 5 лет.
Единовременные комиссии и платежи не взимаются. Так же, как и
49
универсальном потребительском кредитовании при подаче заявки заемщик
сам определяет режим погашения кредита, ежемесячные
дифференцированные или ежемесячные аннуитетные платежи.
Процентные ставки при автокредитовании варьируется от 12 до 16 %
годовых и зависят, наряду с рассмотренными ранее факторами по
потребительскому кредитованию, с техническими характеристиками
транспортных средств, годом выпуска, пробегом, их производителями,
местом приобретения и.д.
Для оформления договора залога по приобретаемому в кредит
транспортному средству необходимы документы:
1.
Заявление о намерении заключения договора залога ТС
2.
Копия ПТС (с предъявлением оригинала)
3.
Страховой полис
4.
Согласие супруга(и) залогодателя на залог автомобиля, если залогодатель
состоит в зарегистрированном браке.
5.
Договор купли-продажи автомобиля, заключенный с продавцом –
юридическим лицом.
6.
Договор страхования автомобиля от рисков утраты (гибели), угона или
повреждения;
7.
Счет на оплату страховой премии (если сумма страховой премии не
отражена в договоре страхования);
8.
Документы, подтверждающие оплату страховой премии.
При отказе Заемщика от заключения договора страхования
транспортного средства от риска ущерба, угона при заключении Кредитного
договора процентная ставка увеличивается на 1 %.
Целью программы «Ипотечное жилищное кредитование физических
лиц для приобретения квартир с оформленными правами собственности с
возможностью улучшения жилищных условий
»
является, приобретение
квартир с оформленными правами собственности, расположенных в
многоквартирных жилых домах, в собственность Заемщика/собственность
50
совместную/долевую Заемщика и супруга Заемщика.
Кредит предоставляется в рублях РФ сроком от одного года до двадцати
лет, в сумме от 450 000 рублей до 30 000 000 рублей, процентная ставка по
кредиту от 14,9%.
Режим погашения кредита, как и в ранее рассмотренных кредитах
определяется самим заемщиком. Учитывая большие суммы и длительные
сроки кредитования, суммы переплат при аннуитетных платежах
значительно выше, чем при дифференцированных платежах. В то же время, в
первые сроки выплат при дифференцированных платежах, ипотечному
заемщику крайне сложно бывает оплачивать и процентные ставки за
пользование кредитом и погашение самой задолженности, суммы платежей
ежемесячно меняются, поэтому равномерные ежемесячные платежи бывают
зачастую более удобными для клиентов.
Первоначальный взнос при кредитовании должен составлять не менее
20% от согласованной с Банком стоимости квартиры и не менее 30% от
согласованной с Банком стоимости квартиры, приобретаемой на первых
этажах многоквартирных домов.
При комплексном страховании Заемщиком , Созаемщиками всех рисков
условия кредитования представлены в таблице 8.
При ипотечном страховании учитывается множество рисков, часть
которых подлежит обязательному страхованию, некоторые риски страхуются
по желанию заемщика.
Риски, подлежащие обязательному страхованию - риски утраты и
повреждения приобретенной за счет кредитных средств квартиры.
Риски, подлежащие комплексному страхованию, по желанию Заемщика
и Созаемщиков:
риск утраты и повреждения приобретенной за счет кредитных средств
квартиры.
страхование жизни и риска потери трудоспособности
Заемщика/Заемщика и Созаемщиков.
51
Таблица 8
Условия кредитования по программе «Ипотечное жилищное
кредитование физических лиц для приобретения квартир»
Первоначальный
взнос
Подтверждение доходов
Справка 2-НДФЛ/
«Зарплатный проект»
Справка по форме
Банка
от 20 до 50 % (вкл)
от 16,9%
от 17%
более 50%
от 14,9%
от 16%
При дифференцированном режиме погашения, досрочное погашение
допускается как полностью, так и частично в любой момент. При
аннуитетном режиме погашения, досрочное погашение производится в дату
списания аннуитетных платежей, определенную кредитным договором.
Условия выдачи кредита по программе «Ипотечное жилищное
кредитование физических лиц ПАО Ставропольпромстройбанк для
приобретения индивидуальных жилых домов с земельными участками с
оформленными правами собственности» по срокам и суммам кредита
аналогичны с ранее рассмотренным ипотечным кредитом, базовая
процентная ставка выше на один процент: от 15,9%.
Кредит выдается на приобретение индивидуального жилого дома с
земельным участком, на котором расположен приобретаемый дом, в
собственность Заемщика/совместную или долевую собственность Заемщика
и супруга Заемщика.
Процентные ставки по ипотечному кредитованию
Ставропольпромстройбанка остаются высокими, несмотря на их заметное
снижение в целом по стране, условия кредитования по рассмотренным
программам не достаточно конкурентные, в сравнении со многими
ведущими банками, и это влияет на существенное снижение объемов
ипотечного кредитования.
52
Таблица 9
Условия кредитования по программе «Ипотечное жилищное
кредитование физических лиц для приобретения
индивидуального жилого дома с земельным участком»
Первоначальный
взнос
Подтверждение доходов
Справка 2-НДФЛ/
«Зарплатный проект»
Справка по форме
Банка
от 20 до 50 % (вкл.)
от 17,9
от 18
более 50%
от 15,9
от 17
Удобным для клиентов видом кредитования является выдача Банком
кредитных карт.
Кредитная карта ценится за индивидуальный лимит, возобновляемость
кредитной линии, удобство в использовании. Но однозначно ценным в ней
является наличие льготного периода.
Максимальный размер кредитного
лимита устанавливается Банком, исходя из платежеспособности Заемщика,
однако процентные ставки значительно выше, чем при обычном
потребительском кредитовании и составляют 24% годовых.
Одной из наиболее часто применяемых программ кредитования в 2018
году была программа «Кредит универсальный». Банк выдает указанный
кредит в сумме от 30 000 до 3000 000 рублей c процентной ставкой от 12%
до 15,5% годовых.
Рассмотрим практический пример предоставления данного кредита.
В Банк обратился заемщик с заявкой на кредит наличными в сумме
350 000руб на 24 месяца.
Для оформления кредита были представлены необходимые
документы:
паспорт;
СНИЛС;
документ, подтверждающий доход;
копия трудовой книжки, заверенной работодателем
53
Заемщику 32 года, гражданин РФ, женат, иждивенцев нет, прописан и
имеет постоянную работу в регионе оформления кредита, стаж работы на
последнем рабочем месте - два года, работает инженером, образование
высшее, проживает в собственной квартире, кредиты ранее не брал.
Заработная плата по 2 НДФЛ- 33 000 руб.
Клиентом были оформлены заявление на кредит, анкета заемщика, с
указанием номеров мобильного и стационарного телефонов самого заемщика
и контактного лица, согласие на обработку персональных данных.
После предварительного одобрения банком получения кредита,
учитывая представленные клиентом документы, были определены детали
кредита, проведена полная сверка клиентских данных по заявке, согласованы
параметры кредита.
Через неделю после обращения, Кредитным Комитетом Банка принято
положительное решение о выдаче кредита на сумму 300 000 руб., на 24
месяца под 15,5 % годовых. Учитывая доход заемщика , сумма выдачи была
уменьшена до 300 000руб. (вместо запрошенных 350 000 руб.).
Оформлены и подписаны Договор кредитования, график платежей.
Банком рассчитаны и представлены графики погашения кредита при
аннуитентном и дифференцированном режимах погашения.
В соответствии с графиком платежей (приложение 4):
Ежемесячный аннуитентный платеж составил 14617.36 руб.
Общая сумма кредита: 350816.71 руб.
Переплата по кредиту: 50816.71 руб.
При дифференцированных платежах (приложение 5):
Общая сумма кредита: 348437.50 руб.
Переплата по кредиту: 48437.50 руб.
Первый платеж составляет 16375.00 руб., далее сумма платежей
уменьшается и последний платеж составляет 12661.46 руб.
Несмотря на то, что переплата при аннуитентных платежах по
указанному кредиту на 2379.21 руб. больше, заемщик из-за удобства
54
расчетов выбрал данный режим погашения кредита.
После выдачи кредита, кредитный инспектор поместил
представленные и оформленные документы в Досье Заемщика. В досье
обязательно должны быть следующие документы:
Заявление на кредит
Анкета клиента
График платежей
Кредитный договор
Копия паспорта (Все страницы с информацией, заверенные
сотрудником, оформлявшим кредит: ФИО, подпись, должность, дата
оформления документов);
Копия дополнительного документа
Документ на перевод денежных средств , или выдачу наличными.
В досье так же помещают прочие документы, представленные
клиентом.
Хранение, обработка данных, полученных от клиента осуществляется в
соответствии с утвержденной Ставропольпромстройбанком «Политикой
обработки персональных данных» и внутрибанковскими инструкциями по
оформлению кредитов. Документы на бумажных носителях, содержащие
персональные данные субъектов, хранятся в личных делах и досье .
Персональные данные субъектов также хранятся и обрабатываются с
использованием средств автоматизации в информационных системах Банка.
Ограничение доступа к информационным системам, содержащим
персональные данные субъектов обеспечивает Система защиты
персональных данных Банка. Указанная система представляет собой
совокупность организационных мер и технических средств защиты
информации, а также используемых в информационной системе
информационных технологий, в рамках которых реализуются
организационные и технические мероприятия, обеспечивающие безопасность