Таблица 2.10 - Потребительский кредит на рефинансирование
Максимальная сумма
До 3000000 рублей
Ставка в рублях 13,9%(3-24 мес.)
14,9% (25-60 мес.)
Срок кредита До 5 лет
Для рассмотрения кредитной заявки необходима информация о
рефинансируемых кредитах.
5. Потребительский кредит под поручительство физических лиц.
Данные о потребительском кредите под поручительство физических
лиц представлены в таблице 2.11.
Таблица 11 - Потребительский кредит под поручительство
_________________________ ______________
физических лиц
М аксимал ьн ая сум ма
До 50000 00 рублей
С та вка в р уб лях
12,9% - 19,9%
С р о к кред ита До 5 л е т
Возраст на момент предоставления кредита заемщику должен быть не
менее 18 лет. Поручителями могут выступать физические лица, являющиеся
гражданами РФ (не более 2-х поручителей).
Для рассмотрения кредитной заявки необходимыми документами,
кроме всех прочих, являются документы, подтверждающие финансовое
состояние поручителя и трудовую занятость.35
6. Потребительский кредит физическим лицам, ведущим подсобное
хозяйство.
Это специальная кредитная программа для владельцев личных
подсобных хозяйств. Данные представлены в таблице 2.12.
Таблица 12 - Потребительский кредит физическим лицам,
_________________________
ведущим подсобное хозяйство
Максимальная сумма До 1,5 млн. рублей
Ставка в рублях 17%
Срок кредита До 5 лет
35http://www.sberbank
55
Заемщик обязательно должен являться владельцем личного подсобного
хозяйство, в качестве доказательства, предоставляется выписка из
похозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства.
2.4 Конкурентные преимущества Сбербанка на отечественном рынке
потребительского кредитования
ПАО Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк,
удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком
спектре банковских услуг.
ПАО Сбербанк России занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и
является основным кредитором российской экономики.
Таких позиций банк добился благодаря ряду преимуществ, в том числе
и по потребительскому кредитованию.
Во-первых, благодаря своим относительно низким процентным
ставкам, которые варьируются от 12,5% до 20%. Это, пожалуй, одно из
основных преимуществ Сбербанка, так как процентная ставка - первое, на
что обращает внимание заемщик.
Еще одним преимуществом Сбербанка является то, что банк уважает
права своих заемщиков по процессу погашения кредита, на совершения
платежа. У заемщика есть право на частичное или полное досрочное
погашение кредита.
Кроме того, Сбербанк предоставляет честные и понятные каждому
условия получения кредита, что имеет большое значение. Всю достоверную
информацию по кредитам можно получить, не выходя из дома, на сайте
Сбербанка России.
Так же на бесплатном сайте Сбербанка, можно заведомо рассчитать
сумму предполагаемого кредита, определить предполагаемую процентную
ставку и сроки погашения. Для этого на сайте имеется специальный
кредитный калькулятор. Это во многом упрощает процесс выбора и
56
получения кредита, так как заемщик приходит в банк с уже имеющейся у
него нужной информаций.
Наличие персонального менеджера является еще одним огромным
преимуществом Сбербанка. При предоставлении кредита, каждый клиент
получает личного инспектора, который отслеживает все платежи клиента.
Зачастую просрочка платежа заемщиком является следствием забывчивости.
Персональный менеджер позволяет избежать данной проблемы, так как
увидев просрочку платежа, он в обязательном порядке позвонит заемщику и
напомнит об уплате. Так же это помогает заемщику избежать плохой
кредитной истории в дальнейшем, так как просрочка платежа более чем 5
дней, будет учитываться банками.
Единственным минусом, пожалуй, можно назвать только пакет
требуемых документов, который в Сбербанки является полным: паспорт,
свидетельство о браке, документы об образовании, трудовая книжка или
договор, военный билет, справки о доходах, информация об имеющихся
кредитах. Но данный вопрос можно рассматривать с разных сторон, так как
это так же свидетельствует и о надежности банка. Как правило заемщики,
которые берут кредит в Сбербанке, пользуются и другими его услугами:
кредитными картами, дебетовыми картами, у многих заемщиков открыты
вклады в Сбербанке России. В этом случае надежность банка является одним
из важнейших факторов.
Для сравнения: у Альфа-банка по потребительскому кредиту
наличными ставка составляет от 15,99 до 25,99 % годовых. Однако перечень
документов, которым можно подтверждать доход отличается. Во-первых,
доход можно подтверждать либо справкой по форме 2-НДФЛ, либо
«косвенно» - предоставив или документы о владении имуществом, или полис
добровольного медицинского страхования и т.д.
Похожие требования к пакету документов у банка ВТБ24 (за
исключением «расширенных» вариантов), но ставка варьируется от 14,5 до
25 % годовых.
57
Конечно немаловажным фактором для заемщика, при выборе банка для
получения кредитных услуг, являются его личные цели, но исходя из всего
выше перечисленного, можно отметить, что Сбербанк предоставляет
наиболее выгодные условия потребительского кредитования.
58
Глава 3 Перспективы развития банковского потребительского
кредитования
3.1 Направления развития рынка потребительского кредитования
Потребительское кредитование на сегодняшний день является
наиболее общедоступной и востребованной формой кредитования населения.
Наиболее популярной целью получения потребительского кредита,
является приобретение бытовых товаров и услуг. Что касается более дорогих
товаров, таких как автомобили, стройматериалы и т.д., такие долгосрочные
кредиты, берет меньшее количество населения и это более кредитоспособные
граждане нашей страны, имеющие стабильный доход.36
В настоящий момент в сфере потребительского кредитования есть ряд
проблем. Одной из них является так называемые «безденежные кредиты»,
которые несут за собой отрицательное воздействие. Это происходит из-за
того, что банки с целью привлечения большего числа клиентов упрощают
процедуру выдачи кредита. По данным ЦБ РФ задолженность по кредитам,
предоставленным физическим лицам на 01.04.2018 составила 10 млн. 708
тысяч рублей. В отношении к предыдущему году задолженность по кредитам
возросла на 3%.37
Последние несколько лет темпы роста рынка потребительского
кредитования несколько снизились. Прежде всего, такая тенденция является
последствием финансового кризиса 2014 года. Кризис привел к падению
доходов населения, росту цен, произошло падение курса рубля, повышение
процентных ставок. Данная ситуация привела к тому, что после
значительного роста потребительского кредитования, когда он составлял
60%, темпы роста на сегодняшний день значительно снизились до 25%- 30%.
36 Горелый В. И. Учет и экономический анализ деятельности коммерческих банков. М.: ГУ ВШЭ, 2012. 156
с.
37 Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике: учебное пособие для вузов по эконом.
спец. М.: Кнорус, 2015. 368 с.
59
Относительно процентных ставок можно сказать, что в настоящий
момент они приходят в норму, после финансового кризиса. В конце 2014,
2015 годах процентные ставки резко возросли, и составляли от 20% до 40%, а
в микрофинансовых организациях доходили до 70%, это являлось следствием
роста ключевой ставки ЦБ РФ, которая достигла рекордной отметки в 17%.38
Пока перспективы роста рынка потребительского кредитования можно
назвать спорными. С одной стороны, потребительское кредитование-это
наиболее доступный способ кредитования населения, и он пользуется
наибольшей «популярностью» у граждан, с другой стороны есть ряд
проблем, которые не дают ему развиваться.
Динамика роста рынка потребительского кредитования в 2018 году
будет во многом зависеть от макроэкономической ситуации в стране. Но
банки могут увеличить перспективы развития потребительского
кредитования, уделив внимание стратегии, которая не только поможет
справиться с преградами, но и даст толчок в развитии данного сектора.
3.2 Рекомендации по развитию направлений потребительского
кредитования в ПАО «Сбербанк России»
Основными целями банковской политики является поддержание
оптимальных соотношений между кредитами, депозитами и другими
обязательствами и собственным капиталом. Хорошо отработанная и
продуманная кредитная политика способствует повышению качества
кредитов. Цели кредитной политики должны охватывать определенные
элементы правового регулирования, доступность средств, степень
допустимого риска, баланс кредитного портфеля и структуру обязательств по
срокам.
38 Плисецкий, Д. Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России. //
Банковское дело, 2015. № 6. С. 14-22.
60
Говоря о развитии направлений потребительского кредитования для
ПАО «СБЕРБАНК», нужно отметить, что последние 1,5 года возросла
заинтересованность клиентов в рефинансировании ранее взятых кредитов.
Такая тенденция на рынке кредитования связана с финансовым
кризисом 2014 года, который привел к уменьшению доходов населения,
росту цен, увеличению роста безработицы. Реальные располагаемые
денежные доходы населения (доходы за вычетом обязательных платежей,
скорректированные на индекс потребительских цен) снизились в январе
феврале 2015 г. по сравнению с аналогичным периодом 2014 г. на 0,7%. В
целом, рассматривая динамику реальных располагаемых денежных доходов
населения с 2012 по 2014 г., можно заметить замедление их роста уже в 2012
2013 гг. и снижение реальных располагаемых доходов населения в январе
марте, июне, ноябре-декабре 2014 г. по сравнению с аналогичными
периодами 2013 г. В результате, реальные располагаемые денежные доходы
населения в 2014г. в целом составили 99,2% от уровня 2013г.39
Исходя из данных тенденций, вполне понятным и объяснимым
становится интерес населения к кредитам по рефинансированию. Граждане,
имеющие ранее взятые кредиты, попавшие в неблагоприятные условия, хотят
сократить свои ежемесячные расходы.
На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России», как и ряд других
банков, предлагает клиентам такой продукт, как «Потребительский кредит на
рефинансирование кредитов сторонних банков», но рефинансирование
внутренних кредитов не проводит.
Потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов
Сбербанка имел бы множество преимуществ, как для клиентов Сбербанка,
так и для самого банка.
Преимуществами данного продукта для клиентов являются:
39 Гирилюк В. Ю. Влияние экономического кризиса на уровень жизни населения России .//Научное
сообщество студентов XXI столетия,2015. №5.C.38-45
61
Клиенту не нужно тратить время на поиски стороннего банка и
самостоятельно проводить оценку выгодности перехода из одного банка в
другой;
Не потребуется заново собирать довольно объемный пакет документов,
так как в Сбербанке, уже имеется необходимая информация о клиенте,
необходимо только подтвердить занятость и текущий доход.
Клиенту не придется снова проходить процедуру оценки финансового
состояния, которая займет довольно длительный срок, так как у клиента уже
имеются ранее взятые кредиты.
У клиента не будет проблем с залоговым имуществом (если таковое
было), так как это имущество уже имеется на учете в Сбербанке.
Если же клиент имеет залоговое имущество по кредиту в Сбербанке, и
желает подать заявку на рефинансирование в сторонний банк, его ждет
процедура переоформления. Кроме того имущество будет заново оценено
другим банков, что может повлечь за собой снижение суммы кредита.
Не возникнет проблем со своевременным погашением долга из-за
длительности процедуры оформления нового кредита.
Сбербанк при внедрении такого продукта, как «Потребительский
кредит на рефинансирование внутренних кредитов» также будет иметь свою
выгоду.
Во-первых, банк, таким образом, не потеряет своих клиентов, не отдаст
их банкам-конкурентам.
Во- вторых, сохраняя «своих» клиентов, банку не придется тратить
довольно значительные средства на привлечение новых клиентов «с улицы»,
путем рекламы и маркетинга.
Во- вторых, при условии, добросовестности клиента и отсутствии, со
стороны клиента просроченных выплат, банк будет увеличивать свою
прибыль.
Обязательными условиями кредита на рефинансирование внутренних
кредитов, является:
62
Рефинансирование не менее 2х кредитов;
На момент подачи заявки на рефинансирование, должно пройти не
менее 40 % срока уплаты прошлых кредитов;
Срок, на который выдается кредит на рефинансирование, должен быть
более длительный, либо равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам.
Допустим, у клиента Сбербанка имеются два кредита. Данные о
кредитах представлены в таблице 3.1.
Таблица 3.1 - Предполагаемые кредиты клиента
Г од, получения кредита 2016 2018
Срок кредитования 5 лет
3 года
Сумма кредитования 400000 тыс. рублей 300000 тыс. рублей
Процент по кредитованию
23% 20%
В 2017 году клиент подал заявку на рефинансирование своих
внутренних кредитов в Сбербанке.
Ежемесячный платеж по первому кредиту клиента составлял 11276,19
рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 276571,4 рубля. На
момент подачи заявки на рефинансирование, клиент уже уплатил 221246,90
рублей по процентам за кредит (за 36 месяцев, что составляет 40% от всего
срока кредитования).
Ежемесячный платеж по второму кредиту клиента составлял 11149,08
рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 101366,88, сумма
уплаченных процентов за 15 месяцев (40% от срока) составляет 63421,62
рубля.
Суммарный остаток основного долга по кредитам составляет 411490
рублей.
Допустим, Сбербанк принимает заявку клиента на рефинансирование
двух данных кредитов, на сумму основного долга, на следующих условиях:
Срок кредитования - 5 лет (так как суммарный остаток сроков по двум
кредитам составляет 45 месяцев, а обязательным условием данного продукта
63
кредитования является более длительный срок кредитования, либо равный
оставшемуся сроку по прошлым кредитам);
Процент по кредиту - 18 %.
В таком случае, ежемесячный платеж по кредиту клиента составит
10450 рублей, а сумма всех процентов по кредиту будет равно 215458
рублей.
Получается, что кроме уплаченных ранее процентов по двум кредитам
(284669 рублей), клиент будет платить банку новые проценты. Сумма всех
уплаченных процентов, в таком случае составит 500127 рублей, вместо
предполагаемых изначально 377938 рублей.
Таким образом, видно, что банк предоставляя потребительский кредит
на рефинансирование внутренних кредитов, в приведенном выше случае,
получит прибыль в размере 122189 рублей.
Кроме очевидной выгоды для банка, которая заключается в повторной
уплате процентов клиентом, Сбербанк сумеет сохранить «своего» клиента и
снизит риски просроченной задолженности, так как ежемесячный платеж
клиента станет значительно ниже.
Так же предоставляя данный продукт, Сбербанк увеличит лояльность
своих клиентов, что полностью соответствует клиентоцентричной концепции
банка.
Стоит отметить, что данный продукт кредитования возможен только
при аннуитетных платежах, что вполне актуально для сегодняшнего дня, так
как практически все банки предоставляют кредиты аннуитетными
платежами.
Конечно, кредит на рефинансирование несет за собой большие риски
для банка, нежели обычный потребительский кредит. Но рефинансируя
кредиты собственных заемщиков, банку значительно легче оценить реальную
платежеспособность и кредитную историю клиентов.
64