Глава 2 Анализ потребительского кредитования Сбербанка России
2.1 Организационно-экономическая характеристика Сбербанка
Росси
ПАО «Сбербанк России» является наиболее крупным и динамично
развивающимся банком региона. Банк располагает разветвленной
филиальной сетью, которая включает 94 филиала, что обеспечивает
максимальное удобство доступа к банковским услугам для каждого
клиента.26
По своей организационной структуре ПАО «Сбербанк России»
является публичным акционерным обществом (официальное изменение
формы собственности произошло 4 августа 2015 г. Данное преобразование
произошло на фоне изменений ГК РФ и обосновано увеличением контроля
над всеми акционерными обществами финансово-кредитной системы. В
частности, это касается обязательного проведения ежегодного аудита
бухгалтерии компании. Считается, что процедура позволит минимизировать
или исключить риск ведения «черной», двойной бухгалтерии.
Сбербанк сегодня - это крупнейший банк в России и одна из
крупнейших российских компаний.
На долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских
активов страны (по состоянию на 1 января 2018 года), а его активными
клиентами является 60% населения. Сбербанк входит в топ-5 крупнейших
работодателей России.
Банк является основным кредитором российской экономики и занимает
крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,1% вкладов
населения, 40,5% кредитов физическим лицам и 32,4% кредитов
юридическим лицам (по состоянию на 1 января 2018 года).
26Продукты потребительского кредитования [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России.
35
По состоянию на 1 января 2018 года Сбербанк России имел 17493
подразделений, в том числе 14 территориальных банков, 992 отделения и
19261 внутреннее структурное подразделение. Последние, в свою очередь
включали 5571 дополнительный офис (из них 59,2% - специализированные
по обслуживанию физических лиц, 38,6% - универсальные, 2,2% -
специализированные по обслуживанию юридических лиц), 13680
операционных касс вне кассового узла и 10 передвижных пунктов кассовых
операций. Кроме того, на начало текущего года функционировало 60
обменных пунктов, расположенных вне операционных подразделений
Банка.27
Зарубежная сеть Банка состоит из дочерних банков, филиалов и
представительств в СНГ, Центральной и Восточной Европе, Турции,
Великобритании, США и других странах.
Число активных розничных клиентов Сбербанка в России превышает
86 млн человек, количество корпоративных клиентов Г руппы - более 2 млн в
России.
Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк:
от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских
карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.
Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и
технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует
собственную систему удаленных каналов обслуживания, в которую входят:
онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 26 млн активных
пользователей);
мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 32
млн активных пользователей);
SMS-сервис «Мобильный банк» (более 29 млн активных
пользователей);
27http://www.sberbank
36
одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов
самообслуживания (77 тыс. устройств)
Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных
карт.
Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, уделяя особое
внимание удаленным каналам обслуживания. Онлайн банком для
юридических лиц, «Сбербанк Бизнес Онлайн», ежемесячно пользуются более
1.5 млн. клиентов - юридических лиц.
В 2017 году в Сбербанке была принята Стратегия развития до 2020
года, главной целью которой является реализация инициатив, которые
позволят Банку выйти на новый уровень конкурентоспособности, дающий
возможность конкурировать с глобальными технологическими компаниями,
оставаясь лучшим банком для населения и бизнеса.
Группа Сбербанк сегодня - это команда, в которую входят более 310
тыс. квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка
в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.28
Структура Сбербанка России представлена в приложении 3.
Высшим органом управления Сбербанком является собрание
акционеров, которое решает следующие задачи:
принимает решение об образовании банка, утверждает акты,
документы о его деятельности;
принимает устав;
рассматривает и утверждает отчет о результатах деятельности банка за
прошедший период и направления распределения прибыли;
выбирает членов исполнительных и контрольных органов.
Собрание акционеров избирает наблюдательный совет и правление
банка. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью
правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка. Он состоит из
28 http://www.sberbank
37
17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2
представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.29
Совет банка выполняет следующие задачи: определяет направления
долевой политики банка, контролирует работу правления и ревизионной
комиссии, утверждает годовой отчет, осуществляет контроль за кредитной и
инвестиционной работой, избирает председателя. При Совете создаются два
комитета: кредитный и ревизионный.
Кредитный комитет разрабатывает кредитную политику банка,
структуру привлекаемых средств и возможности размещения, пути создания
инвестиционных фондов, а также трастовые операции.
Ревизионный комитет занимается проверкой соблюдения
законодательных актов, проведением сплошных и выборочных проверок
кредитных, валютных и расчетных операций и др.
Правление Банка состоит из 23 членов. Возглавляет Правление Банка
Президент, Председатель Правления Банка.
Все органы управления Банком формируются на основании Устава
Сбербанка России и в соответствии с законодательством РФ
Сберегательный банк РФ как головная контора организует работу
низовых подразделений банка. При этом осуществляются исследования и
анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по
определению приоритетных направлений развития, текущее и перспективное
планирование; изучение экономики, финансового рынка страны; обеспечение
системы Сбербанка РФ информацией о деятельности его учреждений,
управление кредитными ресурсами и анализ эффективности их
использования, а также оказываемых учреждениями банка услуг. Сбербанк
РФ совместно с другими службами разрабатывает предложения по введению
новых финансовых продуктов с целью привлечения клиентов, устанавливает
тарифы комиссионного вознаграждения за заслуги, осуществляет
экономический анализ привлечения средств населения и юридических лиц во
29http://www.sberbank
38
вклады, депозиты и ценные бумаги, проводит анализ практики применения
действующего банковского законодательства, обеспечивает сбор, проверку и
обобщение всех статистических отчетов по основной деятельности
учреждений банка и т.д.
Территориальные банки проводят анализ деятельности своих
учреждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных регионов с
целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора
экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время, в связи с
обострением конкурентной борьбы систематически проводится анализ
ситуации, складывающейся в регионе на финансовом и кредитном рынках.
При этом определяется количество финансовых учреждений, изучается
работа коммерческих банков.
Наиболее массовыми подразделениями Сбербанка являются отделения
и филиалы. Процесс консолидации и укрепления банковской сети проявился
в том, что были ограничены права отделений самостоятельно выбирать
направления вложения средств. Был введен мягкий контроль за выдачей
отделениями и филиалами межбанковских и коммерческих кредитов.
Ужесточение режима кредитования проявилось в том, что формально
предоставление ссуд стало возможно лишь с разрешения Сбербанка РФ.
Также была создана база данных по недобросовестным заемщикам.
Центрально-Черноземный банк создан 1 января 2001 года и
обслуживает территорию шести областей — Белгородской, Воронежской,
Курской, Липецкой, Орловской и Тамбовской. Центрально-Черноземный
банк имеет разветвленную филиальную сеть, мощную материально
техническую базу. Услуги населению и юридическим лицам оказывают
более 1,4 тыс. подразделений банка.
Главное управление Центрально-черноземного банка ПАО «Сбербанк
России» расположено по адресу: 394006, Россия, г. Воронеж, ул. 9 января,28.
Центрально-Черноземный банк имеет разветвленную филиальную сеть,
мощную материально-техническую базу. В областных центрах региона
39
действует 6 отделений. Услуги населению и юридическим лицам оказывают
1255 подразделений банка, из которых 35 являются специализированными и
обслуживают только юридических лиц, а 1218 подразделений осуществляют
обслуживание населения. Еще 2 подразделения являются универсальными и
обслуживают как частных клиентов, так и юридических лиц.
Общая площадь помещений, занимаемых банком составляет около
481,5 тыс. м2. Все подразделения оснащены современной техникой,
системами связи, банковским оборудованием. Центрально-Черноземный
банк располагает квалифицированным кадровым потенциалом: свыше 90%
сотрудников имеют высшее образование, многие обладают международными
и отечественными сертификатами, подтверждающими их профессиональный
уровень, в банке работают доктора и кандидаты наук.
Основой ресурсной базы банка являются средства физических лиц, на
долю которых приходится более 50% от общего объема привлеченных
средств. Каждый четвертый житель регионов присутствия банка получает
через отделения банка заработную плату, пенсию, стипендию и другие
регулярные платежи.
Банк традиционно уделяет большое внимание обслуживанию
населения, предлагая разнообразные виды рублевых и валютных вкладов,
денежные переводы, кредиты, банковские и кредитные карты, памятные
монеты, золотые слитки и т.д. Через банк проходит значительная доля
безналичных операций населения региона по зачислению пенсий во вклады,
коммунальным платежам, налогам и т.д.
По состоянию на 1 января 2018 года жители областей Черноземья
хранили во вкладах в Центрально-Черноземном банке 529,6 млрд рублей. На
ту же дату ссудная задолженность частных клиентов составила около 174,0
млрд рублей. На 1 ноября 2017 года доля Центрально-Черноземного банка на
региональном рынке кредитования населения составляет около 43,9
процента, в том числе по кредитованию на покупку жилья — 60,2 процента.
40
ПАО Сбербанк России предлагает своим клиентам полный комплекс
финансовых услуг:
расчетно-кассовое обслуживание на основе собственного расчетного
центра, региональной и корреспондентской сети Сбербанка России ПАО;
широкая номенклатура кредитных схем для предприятий и
организаций реального сектора экономики;
кредитование частных клиентов;
набор финансовых инструментов для размещения временно свободных
денежных средств. Размещение свободных денежных средств на счетах, в
депозитах и в ценных бумагах банка;
обеспечение международных операций и расчетов по зарубежным
проектам и импортно-экспортным контрактам клиентов;
брокерское и депозитарное обслуживание, облигационное
финансирование;
«зарплатные» проекты;
прием платежей населения в пользу организаций;
полный спектр услуг физическим лицам на основе современных
банковских и информационных технологий;
комплексный консалтинг клиентов по всему спектру банковских
продуктов и услуг;
весь комплекс услуг по операциям с наличными денежными
средствами и инкассация.
Банк ведет свою кредитную деятельность в соответствии с
внутренними регламентами.
Основным нормативным документом по кредитованию резидентов
Российской Федерации - юридических лиц, а также индивидуальных
предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования
юридического лица (индивидуальных предпринимателей), определяющим
общий порядок кредитования, является «Регламент предоставления кредитов
41
юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Волго-Вятским
банком Сбербанка РФ и его филиалами»
Другие кредитные операции, связанные с особенностями
предоставления отдельных видов кредитов и проведения отдельных
операций в части анализа документов заемщика, оформления кредитной
документации, объектов, условий и сроков кредитования (краткосрочное
кредитование, финансирование инвестиционных и строительных проектов,
овердрафтное кредитование, предоставление гарантий, кредитование
предприятий - недропользователей при покупке у них драгоценных металлов,
предоставление займов в драгоценных металлах, кредитование экспортно
импортных операций с использованием аккредитивной формы расчетов,
кредитование субъектов Российской Федерации, муниципальных
образований, кредитование предприятий в сфере военно-технического
сотрудничества, межбанковское кредитование под обеспечение,
кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей под залог
будущего урожая, кредитование торговых сетей, кредитование субъектов
малого предпринимательства и другие), в том числе в рамках программ с
участием иностранных банков, устанавливаются дополнительно
нормативными документами Сбербанка России.
Применение каких-либо других условий кредитования, отличных от
условий, предусмотренных Регламентом, возможно только по решению
Комитета Банка по предоставлению кредитов и инвестиций (Кредитного
комитета Сбербанка России).
В части принятия решений о предоставлении кредитов
территориальный банк определяет полномочия подчиненных ему отделений,
а также дополнительных офисов, находящихся в прямом подчинении 28
территориального банка; отделение определяет полномочия подчиненных
ему дополнительных офисов.
В территориальных банках ведется единая база данных о заемщиках и
предоставленных территориальным банком и отделениями кредитах по
42
форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального
банка. В случае, если в качестве единой базы данных территориальным
банком используется НАС «Кредитование юридических лиц», утверждение
Кредитным комитетом формата информации не требуется. Целью ведения в
территориальном банке единой базы данных о заемщиках является
обеспечение контроля за состоянием кредитного портфеля территориального
банка, обеспечение выполнения требований внутренних нормативных
документов Банка, касающихся определения связанности заемщиков и
классификации ссуд одного заемщика, а также обеспечение контроля за
полнотой и достоверностью информации, предоставляемой в формах
статистической отчетности по кредитуемому портфелю.30
Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей
осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными
банками и отделениями), а также дополнительными офисами филиалов ПАО
«Сбербанк России».
Отметим, что в соответствии с этим регламентом разработан Порядок
корпоративного кредитования юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей.
Этот документ дополняет Регламент в части определения особенностей
корпоративного кредитования и действий кредитующих подразделений
Банка при корпоративном кредитовании резидентов Российской Федерации -
юридических лиц и предпринимателей, осуществляющих свою деятельность
без образования юридического лица (далее индивидуальных
предпринимателей).
Действие указанного Порядка не распространяется на:
ломбарды;
игорный бизнес;
30http://www.sberbank
43
кредитные потребительские кооперативы граждан (созданные в
соответствии с Федеральным законом «О кредитных потребительских
кооперативах граждан» от 07.08.2001г. № 117-ФЗ).
Предоставление межбанковских кредитов под обеспечение
осуществляется в соответствие с Порядком № 748-р 121. Кредитование
субъектов Российской Федерации и муниципальных образований
осуществляется в соответствии с Порядком № 607-5-р.
Для физических лиц Банком разработана целая линия кредитных
продуктов. Благодаря такому разнообразию удается удовлетворить все
категории клиентов.
В 2016 году Сбербанк усилил свои позиции на розничных рынках, в то
же время доля в корпоративном сегменте снизилась. На рынке кредитования
частных клиентов Сбербанк заметно увеличил долю по кредитным картам, а
также кредитам наличными. Однако на рынке ипотечного кредитования
конкуренция серьезно обострилась, в том числе из-за Программы
государственной поддержки ипотеки, в связи, с чем доля Сбербанка немного
снизилась. На рынке вкладов населения сохранилась положительная
динамика портфеля, Сбербанк и другие банки с государственным участием
усилили свои позиции за счет изменения предпочтений вкладчиков в пользу
более надежных финансовых институтов.
В 2016 году был пройден экватор Стратегии развития Сбербанка на
период 2014-2018 гг. Несмотря на беспрецедентную турбулентность в 2015
году, бизнес-модель и все ключевые системы прошли проверку на
устойчивость. В 2016 году Сбербанк вернулся на траекторию успешной
реализации Стратегии и встал в один ряд с наиболее успешными банками
мира.
Основными направлениями стратегии Сбербанка на 2014-2018 год
являются:
44