получения заемных средств. Это банк, который предоставляет кредит;
заемщик, желающий приобрести товар или услугу с помощью кредитной
карты; торговая организация (продавец), который заинтересован в продаже
своих товаров или услуг.10
Заявки на кредитные карты принимаются банками от любого человека,
но при непосредственной выдаче учитывается множество факторов: возраст,
уровень дохода, кредитная история и т.д. Также при выдаче кредитных карт
учитываются отношения клиента с данным банком, т.е. пользовался ли
клиент услугами банка ранее. Банк должен быть уверен, что держатель карты
намерен и способен возвращать полученные заемные средства. С целью
обезопасить себя банки также могут требовать материальную гарантию, т.е.
залог или депозит.
По кредитным картам устанавливается лимит, который может меняться
в зависимости от частоты использования и исполнения обязательств по
погашению. Как правило, при первичном выпуске карты банки не стремятся
устанавливать большие лимиты. В дальнейшем при соблюдении всех правил
пользования лимит может быть увеличен по предложению самого банка или
же по заявлению держателя карты. Принимая решение об увеличении
лимита, банки, как правило, анализируют характер совершаемых операций
по кредитной карте. Покупка товара по карте в данном случае
приветствуется и является основополагающей операцией, а снятие наличных
в кредит наоборот рассматривается как отрицательный фактор. Банки,
пытаясь уменьшить свои риски, ставят довольно большую процентную
ставку при снятии наличных денежных средств с кредитной карты, тем
самым воздействуя на желание держателя карты, совершать данную
операцию.
Кредитная карта имеет множество очевидных преимуществ. Во-
первых, за счет своего удобства, т.к. не нужно непосредственно приходить в
10 Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. М.:
Высш. шк., 2013.291 с.
15
банк за получением кредита. Кредитная карта ускоряет процесс получения
заемных средств, а значит, частота таких операций гораздо выше. Во-вторых,
процесс носит более безопасных характер, так как не требуется носить с
собой большие сумы средств. При утере карточки вероятность
использования ее другим человеком крайне мала, т. к. существует множество
факторов защиты. К минусам можно отнести, разве что, плохую
приспособленность кредитной карты к дорогостоящим товарам, поскольку
лимит карты значительно ниже суммы, которую можно получить при
потребительском кредитовании в банке.
При предоставлении потребительского кредита существует ряд
условий и определенный порядок действий.
Для заемщика денежных средств порядок действий при получении
потребительского кредитования можно обозначить так:
Запрос о кредите (как правило, это устный запрос);
Предоставление информации сотруднику банка о себе, роде занятий,
уровне дохода, имеющемся имуществе и т. д.;
В зависимости от вида потребительского кредитования предоставление
гарантий по погашению кредита (залог, поручительство, вклад и т. д.);
Разработка плана возврата займа;
Оценка предлагаемых условий по кредиту;
Заключение кредитного договора.
Для кредитора порядок действий при выдаче потребительского кредита
выглядит следующим образом:
Сбор информации о потенциальном заемщике;
Предложение предоставить необходимую документацию;
Проверка предоставленной документации, определение
платежеспособности заемщика;
Установление надежности предоставленных заемщиком гарантий;
Определение соответствия графика погашения кредита и источников
его погашения;
16
Внесение собственных предложений по условиям кредитного договора
(сумме заемных средств, периоде погашения, процентной ставке и т.д.)
Задача банка на основании предоставленной потенциальным
заемщиком информации рассчитать целесообразность данной сделки. При
этом учитывается, насколько соотносятся реальные свободные денежные
средства заемщика с его потенциальными обязательствами перед банком.
Для этого банки проводят анализ доходности семьи клиента (учитывается
численность семьи), уровень цен, инфляцию и т.д. Таким образом, банк
минимизирует возможные риски от предполагаемой сделки.
Если в ходе проверки выявлены факты несоответствия
предоставленной заемщиком документации или выявлено несоответствие
доходов заемщика с его потенциальными обязательствами, банк вправе
отказать в кредите.
В обязанности менеджера банка входит определение
платежеспособности клиента, которое возможно на основании информации
из справки о доходах, выдаваемой по месту трудоустройства. В этом
документе прописано наименование организации наряду с ее почтовым
адресом, контактными телефонами, а также банковскими реквизитами. Что
касается сведений о заемщике, то в документе указывается период работы в
организации, должность, средний доход, полученный за последние полгода,
наряду со среднемесячными удержаниями за аналогичный период.
Для расчета платежеспособности клиента применяется процедура
вычета обязательных платежей (подоходного налога, взносов, выплат по
алиментам, компенсации причиненного ущерба, погашения кредитов,
процентных ставок по иным займам и т. д.)
Для расчета платежеспособности клиента используется формула 1:
Р=Дч К-t, (1)
где Р - платёжеспособность заёмщика,
17
Дч - среднемесячный доход (чистый), большинством банков берется за
13 шесть месяцев, за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров
- размер получаемой ими пенсии).
К - коэффициент, который меняется в зависимости от величины Дч:
при Дч < 45 000 руб., К = 0,7;
при Дч > 45 000 руб., К = 0,8.
Для каждого банка этот коэффициент может иметь своё значение и 0,3
и 0,9, зависит от банка - срок кредитования (в месяцах).
t - срок кредитования (в месяцах).
Если менеджер принимает положительное решение о предоставлении
ссуды, то между банком и клиентом в обязательном порядке заключается
договор, где прописан график погашения задолженности.11
Согласно действующему законодательству РФ, договор заключается
только в письменной форме, в противном случае он не будет иметь
юридической силы.12
Структура заключаемого договора не имеет строгой регламентации,
однако она чаще всего включает такие разделы, как:
Введение;
Общие положения;
Предмет договора;
Условия, на которых выдается заем;
Условия и схема возврата долга;
Права и обязанности сторон;
Иные условия;
Юридические адреса сторон наряду с их реквизитами и подписями.
В обязательном порядке в договоре прописывается сумма займа (как
правило, цифрами и буквами), период предоставления ссуды, применяемая
11 Тарабанова О. И. Методика определения кредитоспособности заемщика.Вестник Банка России, 2014№16.
С. 18
12 Консультант плюс: Форма кредитного договора [Электронный ресурс]: ГК РФ ст. 820 - ФЗ 26.01.1996
18
процентная ставка. Действие сроков кредита наступает на следующий день с
момента заключения договора.
Возращение займа, выплата процентной ставки и неустойки в случае
нарушения соглашения производится:
а) наличными денежными средствам, через банковские кассы или с
помощью приемного банкомата;
б) при помощи перечисления части или всех денег с банковского
вклада;
в) посредством вычетов из з/п, пенсии и др.;
г) переводами через отделения ФГУП «Почта России» и т. д.
Вместе с тем, у банка всегда есть право досрочного взыскания ссуды.
После предоставления займа банк ведет работу с получателем,
контролируя соблюдение условий возврата кредита.
В процессе действия заключенного договора организация-кредитор:
1. осуществляет мониторинг погашения займа и выполнения клиентом
своих обязательств;
2. применяет меры для возврата просроченной задолженности. К
просроченным займам или процентным ставкам причисляют
отсутствие оговоренных финансовых поступлений до конца
календарного месяца (либо установленного периода). В первый день
после просрочки банк имеет право принимать соответствующие меры
для погашения задолженности клиентом;
3. вносит изменения в заключенные с клиентом договоры, либо при
нарушении заемщиком условий действия кредитного соглашения
принимает решение о его расторжении в одностороннем порядке;
4. корректирует базу данных о своих заемщиках;
5. формирует фонд резервных средств, который является своеобразной
финансовой подушкой безопасности на случай кредитных потерь.13
13 Найчек А. Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика // Проблемы теории и практики
управления, 2014. № 9. С. 25.
19
На сегодняшний день можно отметить, что потребительское
кредитование является наиболее востребованной формой кредитования
населения. Данный вид кредитование предоставляет средства на
потребительские цели. Кредитором в этих экономических отношениях
выступает либо торгово-сервисная организация, либо банк. Заемщиком
является физическое лицо.
Потребительские цели - это те цели, что не связаны с
предпринимательской деятельностью. Это могут быть кредиты на покупку
товаров длительного пользования или кредиты с целью оплаты различных
услуг (отдых, обучение и т.д). Практикуется также предоставление
денежного потребительского кредита, который заемщик использует по
своему усмотрению.
Потребительский кредит может получить любое физическое лицо,
удовлетворяющее банковским требованиям. В зависимости от банка эти
требования могут изменятся, но есть универсальное требование,
применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо,
имеющее постоянный источник дохода. Современные условия развития
потребительского кредитования направлены на максимальное
удовлетворение потребностей населения.
1.2 Организация банками процесса потребительского кредитования
Процесс предоставления кредита - это процедура, согласно которой
кредитодатель выдает денежные средства клиенту на условиях возвратности
возмещения финансовых потерь с процентами. Предоставление кредитов
физическим лицам предусматривает выдачу займов населению.
Кредитование населения состоит из нескольких этапов. На
сегодняшний день в специализированной литературе отсутствует единый
подход относительно формирования этапов предоставления кредитов
20
физическим лицам. Тем не менее, все банки используют примерно схожий
подход к вопросу выдачи займов населению.
При обращении в банк заемщик изначально получает всю
необходимую информацию о кредитных продуктах, условии их
предоставления, обеспечения и выплат. Кредитный инспектор вправе
задавать клиенту вопросы для того, чтобы выяснить целевое назначение;
разъяснять условия предоставления наряду с порядком возврата займа;
ознакомить со списком бумаг, требуемых банков для определения
платежеспособности клиента. Другими словами, если запрашиваемая сумма в
разы превышает суммарный доход клиента (стоимость залогового
имущества) за период кредитования, то клиент просто экономически не
способен заключить кредитный договор.14
Исследование кредитоспособности заемщика проводится до
оформления кредитного договора, поскольку полученные сведения помогают
установить факторы риска для несвоевременного погашения ссуды, либо
отсутствия ее возврата. Оценка степени вероятности возврата займа
клиентом в установленный срок - основная задача менеджеров на начальном
этапе сотрудничества. В процессе определения кредитоспособности клиента
производится анализ получаемых и расходуемых им финансовых средств.
Доходы клиента обычно можно разделить на три категории, такие как:
доходы, получаемые от з/п;
доходы, полученные в связи с капитальными вложениями или
накоплениями;
иной вид доходов.
Перечень главных статей расходов заемщика включают:
подоходные отчисления, выплату алиментов, платежи по ранее выданным
займам, периодичность которых уставлена заключенными с кредиторами
договорами, страховые взносы, оплату коммунальных услуг и т. д.
14 Олышанный А. Н. Банковское кредитование: учебник для вузов. М.: ИНФРА-М, 2013.379 с.
21
Предоставление бумаг, подтверждающий доходы и расходы, является
обязанностью клиента. После их изучения банковский специалист определит
финансовые возможности заемщика вовремя погашать основной долг и
выплачивать проценты по нему.15
К списку документов, предоставляемых в банк для получения ссуды,
относятся:
- заявление установленного образца;
- паспорт или в случае его отсутствия удостоверяющий личность документ,
согласно которому сотрудник банка сможет определить период проживания
по последнему адресу, возраст, семейный статус и наличие/отсутствие детей;
- справки с места трудоустройства клиента, а также его поручителей о
доходах и размерах финансовых вычетов (для лиц пенсионного возраста
дополнительно предусмотрена справка из органов соцзащиты);
- декларацию о доходах, заверенную налоговыми органами, для лиц,
ведущих предпринимательскую деятельность;
- различные анкеты с указанием сведений о возрасте, семейном статусе,
месте работы и др.;
- паспорта (или в случае их отсутствия другие удостоверения личности)
поручителей, либо залогодателей;
- водительские права (просто предъявляются кредитному менеджеру);
- любые документы, обоснованно затребованные банком.
В случае имущественного обеспечения займа клиент банка должен
предоставить следующий пакет документов:
а) при использовании недвижимости в качестве залога:
документы подтверждения права собственности на этот объект;
свидетельство об имущественных правах на квартиру, дом, договор
приватизации, договор купли-продажи, обмена и т.д., а также свидетельство
на право владения земельным участком, государственный акт о праве
15Тарабанова О. И. Методика определения кредитоспособности заемщика. Вестник Банка России, 2014.№16.
С. 18
22
собственности на землю, заверенную нотариусом купчую, прошедшую
процедуру регистрации в местном комитете по земельным ресурсам и
землеустройству;
полис страхования, согласно которому приобретателем финансовой
выгоды является банк. Страховой полис подлежит ежегодному (может быть
предусмотрена другая периодичность) переоформлению с уплатой полной
стоимости объекта недвижимости или суммы, обеспеченной залогом.
Недвижимость необходимо застраховать от полного пакета рисков;
- документ, регламентирующий территориальные рамки земельного надела (с
копией чертежа границ участка). Эта бумага выдается комитетом по
земельным ресурсам и землеустройству, бумага с поэтажным планом объекта
(для квартир, домов, прочих жилых объектов);
- постановление (акт) о принятии в использование объекта жилой
недвижимости;
- разрешение, полученное от госорганов на возведение недвижимости
прошедшая согласование в требуемом порядке проектно-сметная
документация;
- справку из БТИ, либо другого органа, специализирующегося на
регистрации и технической инвентаризаций недвижимости;
- копию информации о финансово-лицевом счете (для квартиры);
- выписку из домовой книги (для квартиры);
- справки, которые подтверждают факт отсутствия долгов по обязательным
платежам (например, документ об отсутствии задолженностей по
коммунальным платежам, квитки о налоговых платежах и т. д.);
- справку-характеристику жилого объекта;
- справку о наличии прописки;
- письменно заверенное нотариусом согласие всех совладельцев
недвижимости на передачу ее в залог банку в течение периода кредитования.
23
Если в семье есть несовершеннолетние дети, дополнительно
потребуется соответствующая бумага из органов опеки и попечительства,
которая подтверждает их согласие на выдачу займа.16
В случае передачи в залог покупаемой недвижимости все требуемые
документы следует предоставить в двухмесячный срок с момента выдачи
займа.
б) при залоге транспортных средств:
техпаспорт;
полис автотранспортного страхования, согласно которому получателем
выгоды является банк. Периодичность переоформления страхового полиса по
полной стоимости составляет 1 год.
само транспортное средств, либо денежная сумма, обеспечиваемая
залогом.
полис страхования транспортного средства от риска угона или
причинения иного ущерба.
в) в случае предоставления в залог ценных бумаг:
сами ценные бумаги;
выписку из реестра акционеров компании.
Заемщик получает от банка расписку, в которой указано наименование
кредитного учреждения, дата приема ценных бумаг на рассмотрение.
Время, за которое банк решит вопрос о предоставлении или отказе в
предоставлении кредита, зависит от нескольких факторов, в частности от
размера ссуды. Тем не менее, согласно законодательству, период
рассмотрения и вынесения вердикта с момента подачи требуемого пакета
документов, не должен превышать 15 календарных дней по займам на
срочные нужды, 1 месяца - по займам на покупку недвижимости.
Кредитный инспектор в обязательном порядке регистрирует заявление,
поданное клиентом.
16 Тарабанова О. И. Методика определения кредитоспособности заемщика. Вестник Банка России,
2014.№16. С. 18
24