Основополагающими направлениями клиентской политики банка
являются формирование диверсифицированной структуры клиентской базы по
отраслевым параметрам, ориентированность тарифной политики к
среднерыночному уровню, установление долгосрочных партнерских
отношений и эффективное сопровождение бизнеса клиента
Расширение территориальной сети банковского обслуживания
оценивается как важный фактор в стратегии региональной экспансии
деятельности банка. Все филиалы ОАО «Халык Банк Кыргызстан» активно
работают на региональных рынках, расширяя спектр банковских услуг и
привлекая новых клиентов. Банк прикладывает все усилия к тому, чтобы
стандарт обслуживания клиентов был максимально высок и отвечал
современным требованиям в любом офисе Банка, вне зависимости от его
расположения. Использование самых современных информационных
технологий позволяет обеспечить доступность клиентам филиалов
практически всего спектра услуг, предоставляемых Банком.
На сегодняшний день ОАО «Халык Банк Кыргызстан» имеет головной
офис в г. Бишкек, четыре филиала в г. Бишкек, по одному в областных центрах
- г. Ош, г. Жалал-Абад, г. Кара-Суу, в райцентрах г. Кара-Балта, г. Чолпон-Ата
и сберегательные кассы в г. Бишкек, Ош, Жалал-Абад, Узген и Ноокат.
Данные филиалы и сберкассы позволяют работать с многочисленными
предприятиями различных форм собственности и местным населением,
предоставляя современный спектр банковских продуктов и услуг. Банк не
намерен на этом останавливаться, в перспективе ставя себе задачу увеличения
своего присутствия на рынке Кыргызстана. Благодаря
усилиям высокопрофессионального коллектива сотрудников Банка, Халык
Банк занимает устойчивое, стабильное положение на финансовом рынке
банковских услуг Кыргызстана. Халык Банк обладает стабильной клиентской
базой и высокой ликвидностью активов. Банк всегда открыт
к взаимовыгодному сотрудничеству на основе взаимного уважения и
доверительных отношений.
33
■
■
■
■
■
■
■
■
■
Филиальная сеть ОАО «Халык Банк Кыргызстан» состоит из филиалов:
Халык Банк Кыргызстан - Бишкек
Халык Банк Кыргызстан - Юг
Халык Банк Кыргызстан - Кенч
Халык Банк Кыргызстан - Азия
Халык Банк Кыргызстан - Жайыл
Халык Банк Кыргызстан - Ош
Халык Банк Кыргызстан - Жалал - Абад
Халык Банк Кыргызстан - Кара - Суу
Халык Банк Кыргызстан - Чолпон - Ата
Открытое акционерное общество «Халык Банк Кыргызстан» это
современный кредитно-финансовый институт, активно развивающий сеть
дополнительных офисов и филиалов, предоставляя своим клиентам новейшие,
передовые банковские продукты и услуги.
2.2 Анализ качества кредитного портфеля ОАО «Халык Банк
Кыргызстан»
За последние годы ОАО «Халык Банк Кыргызстан» стабильно сохраняет
свою рыночную позицию на рынке банковских услуг и занимает лидирующее
положение первой десятки банков Кыргызской Республики по объему активов.
Масштабы бизнеса ОАО «Халык Банк Кыргызстан» развивались стабильными
темпами. Так, по итогам 2017 года активы увеличились на 26% по сравнению с
предыдущим годом и в итоге достигли 1217,5 млн. сомов (см. рис. 1).
34
Рис. 1 Динамика роста активов ОАО «Халык Банк Кыргызстан» за
2012-2017 гг. (млн. сом)
Стабильный ежегодный рост банковских активов привел к их
увеличению по сравнению с 2012 годом более чем в 4 раза.
ОАО «Халык Банк Кыргызстан» продолжает наращение собственного
капитала, что позволяет банку увеличивать доходоприносящие активы и
повышать свою устойчивость. Так, по итогам 2017 года собственный капитал
банка увеличился по сравнению с 2015 годом на 43,32% и достиг 72,7 млн.
сомов.
Согласно требованиям Базельского комитета значение коэффициента
достаточности капитала, как подтверждение банковской устойчивости, должно
составлять 8%. За 2012-2013 наблюдался значительный рост собственного
капитала ОАО «Халык Банк Кыргызстан». Несмотря на это, в 2012-2014 годах
произошло резкое снижение показателя достаточности капитала, которое,
прежде всего, связано с ростом банковских активов. Однако, с последующим
увеличением собственного капитала, уровень достаточности капитала
продолжает расти и остается на приемлем уровне 11,6%.
Структура активов банка на рассматриваемый период включает в себя:
денежные средства и краткосрочные активы, кредиты и авансы клиентам,
средства в банках, а также финансовые активы, инвестиции и ценные бумаги.
35
Активы достаточно диверсифицированы, наиболее крупную часть из них
составили кредиты и авансы клиентам - почти 40% (см. рис. 2).
В структуре активов лидирующее положение занимает кредитование, и
его доля в общем объеме активов продолжает расти. Всего доходоприносящие
активы ОАО «Халык Банк Кыргызстан» по итогам 2017г. увеличились
относительно аналогичного периода прошлого года на 31,57%.
Финансовые активы, инвестиции и
ценные бумаги
Средства в банках
Кредиты и авансы клиентам
Денежные средства и
крткосрочные активы
Рис. 2 Структура активов ОАО «Халык Банк Кыргызстан»
Освоение и развитие розничного рынка банк осуществляет через сеть
своих мини-банков, основной задачей которых является предоставления
розничных услуг населению. Развитие филиальной сети позволит реализовать
политику банка, обслуживать клиентов в каждом уголке страны - от крупных
городов до небольших отдаленных сельских районов. При этом банк постоянно
расширяет перечень операций своих учреждений, делая их более
универсальными, что позволяет полнее удовлетворять любые потребности
клиентов в банковских продуктах в соответствии с имеющимся спросом.
Заметный рост кредитного портфеля играет значительную роль в
приросте доходоприносящих активов. По итогам 2017 года кредитный
портфель банка достиг 563,2 млн. сомов. Динамику роста кредитного портфеля
можно проследить на рис. 3.
0,32
34%
32%
01.01.2017
01.01.2016
36
Рис. 3 Динамика роста кредитного портфеля ОАО «Халык Банк
Кыргызстан» за 2012-2017 годы
Данный рост вызван, прежде всего направленностью кредитной
политики ОАО «Халык Банк Кыргызстан» и его стратегической целью по
привлечению большего числа клиентов. Предлагая различные кредитные
инструменты, используя индивидуальный подход, банк стремится развивать
данный вид деятельности и повышать прибыльность данных операций.
Кредитный портфель ОАО «Халык Банк Кыргызстан» достаточно
диверсифицирован. Его структура представлена на рис. 4.
Прочие отрасли
Строительство
Сельское хозяйство
Транспорт и коммуникации
Торговля и общепит
Физические лица
Лизинг
Промышленность
0% 5% 10% 15% 20% 25% 30%
Рис. 4 Структура кредитного портфеля ОАО «Халык Банк
Кыргызстан»
37
Объем выданных кредитов по состоянию на 1 января 2018 года в целом
по банку составил 563,2 млн. сом, из них 467,8 млн. сом составили
корпоративные кредиты. В таблице 2.1, представлены объемы предоставленных
кредитов в разрезе филиалов.
Таблица 2.1
Объем выданных кредитов ОАО «Халык Банк Кыргызстан» по
итогам 2017 года в разрезе филиалов
№
Наименование филиала
Общая выдача
кол-во сумма, млн.сом
доля в %
1. Халык Банк Кыргызстан - Бишкек
985 187 677,13 53,1%
2. Халык Банк Кыргызстан - Юг
408 43 060,61
12,2%
3.
Халык Банк Кыргызстан - Кенч
218 37 964,53 10,8%
4. Халык Банк Кыргызстан - Азия 1 171 33 155,54 9,4%
5.
Халык Банк Кыргызстан - Жайыл
333
12 043,14 3,4%
6.
Халык Банк Кыргызстан - Ош 247
15 004,09
4,1%
7. Халык Банк Кыргызстан - Жалал -
Абад
443
12 553,84
3,6%
8.
Халык Банк Кыргызстан - Кара -
Суу
100 4 814,18
1,4%
9.
Халык Банк Кыргызстан - Чолпон
- Ата
267
6 991,05 2,0%
По банку: 4172 353 264,11
100%
По количеству совершенных сделок лидирует филиал, среди областных
филиалов вперед выходит филиал «Халык Банк Кыргызстан - Жалал-Абад.
Стоит отметить, что по объемам выданных кредитов корпоративным клиентам
некоторые областные филиалы не уступают городу Бишкеку, к примеру,
Жалал-Абадский и Кара-Балтийский филиалы.
Согласно таблице 2.2, объемы предоставленных и погашенных
кредитов за 2016 год достаточно близки по значениям. Данный показатель
говорит о том, что возврат кредитных средств достаточно высок, стабильно
погашаются предоставленные кредиты. Также можно сделать вывод о том, что
кредитный портфель ОАО «Халык Банк Кыргызстан» в основном состоит из
краткосрочных кредитов.
Таблица 2.2
Объем выданных и погашенных кредитов за 12 месяцев 2017 года
(млн. сом)
38
№
Всего:
на
01.01.2017г.
выдача погашение
на
01.01.2018г.
1 Халык Банк
Кыргызстан -
Бишкек
108,2 187,7
130,6 167,0
2 Халык Банк
Кыргызстан - Юг
41,7
35,9
33,4
44,3
3
Халык Банк
Кыргызстан - Кенч
22,1
38,0 26,5 33,5
4 Халык Банк
Кыргызстан - Азия
27,9
40,2 27,7
38,6
5
Халык Банк
Кыргызстан -
Жайыл
10,2
12,0 7,6
14,7
6
Халык Банк
Кыргызстан - Ош
6,5 15,0 8,6 12,8
7 Халык Банк
Кыргызстан -
Жалал - Абад
6,0 12,6
9,1
9,4
8
Халык Банк
Кыргызстан - Кара
- Суу
2,3
4,8
4,2
3,0
9
Халык Банк
Кыргызстан -
Чолпон - Ата
3,6
7,1
4,8 5,8
По банку:
228,5 353,3 252,5 329,1
Кредитный портфель в целом в большей степени сконцентрирован в
городе Бишкеке, а именно в филиале. Наиболее заметный прирост портфеля
кредитования заметен у филиала Халык Банк Кыргызстан - Кара - Суу. Однако,
в связи с тем что данный филиал открыт недавно и только начинает наращение
кредитного портфеля, данный показатель не является столь значимым.
Следует отметить, что в рассматриваемом периоде, у ОАО «Халык Банк
Кыргызстан» необеспеченные кредиты составили 0,15% в совокупности
кредитного портфеля банка. При этом, кредитный портфель в основном был
обеспечен недвижимостью на 48,85%, транспортными средствами на 22,73%,
оборудованием на 16,01%, гарантиями третьей стороны на 6,59%, депозитами
на 1,88% и другими видами обеспечения на 3,8%. Безусловно,
предпочтительными для банка является обеспечение кредита в виде залога
39
недвижимости или транспортных средств, о чем наглядно свидетельствует
следование своей кредитной политике.
Объем крупных кредитов увеличился в сравнении с итогами 2016 года
более чем в 2,3 раза и по итогам 2017 года составил 184,3 млн. сомов. С учетом
этого, доля объема крупных кредитов в совокупности кредитного портфеля
ОАО «Халык Банк Кыргызстан» составила 25,62%. Максимальный размер
риска всех крупных кредитов по итогам анализируемого периода, составил
1,478 при нормативном уровне макс. 8,00. Максимальный размер риска на
одного крупного заемщика банка составил 0,217 при максимальном
нормативном уровне 0,25.
Кроме того, выданные ОАО «Халык Банк Кыргызстан» кредиты
связанным лицам составили 31,39 млн. сомов или 9,54% всего кредитного
портфеля банка. При этом уровень совокупной суммы кредитов, выданных
банком связанным лицам составил 0,550 при нормативном уровне 1,00.
Все это говорит о том, что кредитный портфель ОАО «Халык Банк
Кыргызстан» представлен различными отраслями, качество кредитного
портфеля остается на приемлемом уровне. Однако, необходима дальнейшая
диверсификация кредитных сделок в целях понижения показателей
максимального размера риска. Возможно освоение новых отраслей экономики,
что способствовало бы привлечению новых клиентов и дальнейшему росту
кредитного портфеля в целом.
Обязательства ОАО «Халык Банк Кыргызстан» можно представить
следующим образом (см. рис. 5). Обязательства банка в целом выросли на 35%
и составили 890,4 млн. сом. Основным источником привлеченных средств
банка являются средства клиентов, которые составляют 93% от общего объема
обязательств. Привлеченные средства физических лиц за год увеличились на
41%. Клиентам предлагается широкий спектр срочных и специальных вкладов
по конкурентоспособным ставкам. Сократились заемные средства других
банков на 34%. Существенно возросли текущие средства корпоративных
клиентов, также практически на 41%.
40
Средства банков
Долговые ценные бумаги
Срочные средства
корпоративных клиентов
Текущие средства
корпоративных клиентов
Срочные средства
физических лиц
Текущие средства
физических лиц
Прочие заемные средства
и 01.01.2018
w 01.01.2017
Рис. 5. Структура обязательств ОАО «Халык Банк Кыргызстан»
(млн. сом)
Показатели прибыльности ОАО «Халык Банк Кыргызстан»
расцениваются как устойчиво растущие. На протяжении нескольких последних
лет основным источником генерации доходов ОАО «Халык Банк Кыргызстан»
являются чистые комиссионные доходы, которые по итогам 2017 года
увеличились на 44,46% и достигли 58,6 млн. сомов или 63,22% всех
операционных доходов банка.
Процентные доходы по итогам 2017 года увеличились на 84,48% по
сравнению с итогами 2016 года и составили 80,4 млн. сом. Одновременно с
этим, процентные расходы ОАО «Халык Банк Кыргызстан» составили 60,4 млн.
сомов и увеличились при этом на 72,52%. Кроме того, чистый процентный
доход увеличился на 133,46% и составил 19,95 млн. сом (см. рис. 6).
41
Рис. 6. Динамика чистого процентного дохода ОАО «Халык Банк
Кыргызстан»
Кредитование, в том числе корпоративных клиентов, привнесло
значительный вклад в увеличении вышеуказанных показателей. В целом доход
по кредитным операциям за 2017 год составил 47,1 млн. сом, по
предоставленным гарантиям 18,2 млн. сом, по аккредитивам 83,6 млн. сом.
В разрезе филиалов доход по кредитным операциям распределен
следующим образом (см. рис.7).
Необходимо отметить, что чистая прибыль ОАО «Халык Банк
Кыргызстан» увеличилась в 2,1 раза по сравнению с итогами 2016 года и
достигла 28,3 млн. сом. Высокий результат деятельности говорит о проведении
эффективной политики в отношении банковских операций (см. рис. 7).
Значительный рост прибыли был достигнут в результате следующих
факторов:
1) увеличения доходоприносящих активов и кредитного портфеля в
целом;
2) высоких показателей чистого процентного дохода, роста
комиссионных доходов.
42