54
Характеристика кредитных операций ОАО «Айыл Банк» в 2017 г.
Вид кредита
Кол-во
договоров,
шт.
Фактическая
задолженность,
тыс.сом.
Просроченная
задолженность,
тыс.сом.
Коммерческие
74
112 507
474
Потребительские
914
7 485
3
Итого
988
119 992
505
Из таблицы 2.9 видно, что в 2017 году было совершено 988 кредитных
операций, из них коммерческие - 74 шт., потребительские - 914 шт.
Фактическая задолженность от коммерческих кредитов составляет 112507
тыс. сом. (на 105022 тыс. сом. больше, чем от потребительских).
Просроченная задолженность от коммерческих кредитов составляет 474
тыс.сом. (на 471 тыс.сом. больше, чем от потребительских).
Представим структуру кредитных операций на рис. 4.
Рисунок 4 - Структура кредитных операций
Из рисунка видно, что потребительские кредиты составляют 89 %.
Коммерческие кредиты на 78 % меньше и составляют 11 %.
Наибольший интерес для клиентов банка представляет программа
кредитования населения на любые цели.
Таким образом, проведенный анализ кредитования ОАО «Айыл Банк»
показывает положительные тенденции в кредитной деятельности данного банка,
а также востребованность предлагаемых продуктов в сфере кредитования на
55
рынке банковских услуг.
Данные показатели отражают квалифицированный подход персонала
банка при проведении кредитных операций, что позволяет сказать о
прохождении каждой кредитной сделки последовательных и необходимых
этапов при выдаче кредита.
2.4 Пути улучшения кредитных операций банка на примере ОАО «Айыл
Банк»
Анализ управления кредитными операциями ОАО «Айыл Банк» выявил
проблемы, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе кредитных
операций.
Данные проблемы кредитных операций дают основу для разработки
предложений по совершенствованию управления кредитными операциями в
ОАО «Айыл Банк».
Здесь можно выделить два момента:
1. организация работы с проблемными кредитами;
2. направленность на снижение времени обработки заявки на кредит.
Во-первых, ключевым видом риска для Банка является риск невозврата
или несвоевременного возврата заемщиками кредитов, полученных от банка.
Несмотря на то, что доля просроченной задолженности невелика (0,16%),
имеются отдельные кредиты, выданные крупным клиентам, задолженность по
которым на начало отчетного периода 2015 г. составляла 13-18% собственного
капитала банка.
В своей деятельности по решению данной проблемы ОАО «Айыл Банк»
создает достаточные резервы под возможные потери по кредитам, также
поддерживает структуру кредитного портфеля согласно нормативам НБКР и
следует принятого курса на диверсификацию (распределение риска).
Во-вторых, в современном мире суперконкуренции и предложения
56
различных кредитных услуг ОАО «Айыл Банк» может сдать свои позиции по
причине длительного оформления заявки на кредит (большой пакет
документов, продолжительное время на проверку кредитоспособности заемщика
и т.д. ) (рис. 5).
Рисунок 5 - Проблемы ОАО «Айыл Банк» в процессе
кредитных операций
Рассмотрим более подробно возможные пути улучшения кредитования в
ОАО «Айыл Банк».
Работа с проблемными кредитами должна включать элементы
страхования, которые банки включают в свои программы кредитования,
некоторые ссуды неизбежно становятся проблематичными. Обычно это
означает, что заемщик не произвел один или несколько платежей вовремя или
что залоговая стоимость кредита значительно снизилась. Несмотря на то, что
каждый проблемный кредит имеет свои особенности, все они имеют некоторые
общие черты, которые говорят банкиру, что есть определенные трудности:
Необычные или необъяснимые причины задержки предоставления
финансовой отчетности, совершения платежей или прекращения контактов с
сотрудниками банка.
Любое непредвиденное изменение методов заемщика для расчета
амортизации, взносов в пенсионные планы, оценки запасов, расчета налогов или
ОАО «Айыл Банк»
57
расчета прибыли.
Реструктуризация задолженности или отказ от выплаты дивидендов,
изменение кредитного рейтинга заемщика.
Неблагоприятные изменения в цене акций заемщика.
Присутствие чистых убытков за один или несколько лет, измеряемых с
использованием возвратов активов, рентабельности собственного капитала или
прибыли до уплаты процентов и налога.
В случае возникновения проблем с кредитом могут быть предложены
следующие основные шаги, которые иностранные эксперты описывают в
отношении разработки планов погашения кредитов - процесс возмещения
средств банка в случае возникновения проблемной ситуации:
Всегда помните о цели разработки таких планов - максимизации шансов
банка на получение полного возмещения своих средств.
Крайне важно быстро выявлять и сообщать о любых проблемах,
связанных с кредитом.
Отделить ответственность за разработку таких планов от функции
кредитования, чтобы избежать возможных столкновений интересов с
конкретным кредитным инспектором.
Кредитные инспекторы должны как можно скорее обсудить возможные
проблемы с проблемным заемщиком, особенно в отношении сокращения
издержек, увеличения денежных потоков и улучшения управления.
Естественно, наиболее приемлемым вариантом всегда является пересмотр
условий кредитного соглашения, что дает банку и его клиенту возможность
возобновить нормальную деятельность. Даже если есть серьезные проблемы с
кредитным соглашением, у банка могут быть такие проблемы с клиентом.
Страхование и привлечение достаточной безопасности позволяют
погашать кредиты и компенсировать потери в банке по процентам за кредит
посредством страхового возмещения со страховой компании или осуществления
58
залога. Однако в контексте сложной и сложной процедуры реализации
обеспечения страхование кредитов в надежной страховой компании выглядит
более предпочтительным, поскольку в этой ситуации страховая компания, а не
банк, занимаются проблемами залога, его доступности, Безопасность, экономит
деньги банка и часы работы сотрудников кредитных отделов и служб
безопасности.
В целях сокращения финансовых потерь из-за невыполнения заемщиками
своих обязательств банк предпринимает следующие активные шаги:
урегулирование проблемных (просроченных) долгов путем
реструктуризации в тех случаях, когда экономическая эффективность
обусловлена финансовой обоснованностью и бизнес-планами развития
деятельности заемщиков;
работа с проблемными (просроченными) кредитными долгами на
всех этапах сбора просроченной задолженности с использованием
разработанных и улучшенных стратегий, в том числе с привлечением внешних
контрагентов;
сбор проблемных долгов в суде, в том числе участие в процедурах
банкротства и финансовое оздоровление заемщиков.
Благодаря реализации вышеуказанных мер банк может контролировать
качество кредитного портфеля, прогнозировать и минимизировать количество
сформированных резервов и окончательные убытки для Банка. Основные
направления совершенствования кредитных операций в ОАО «Айыл Банк»
представлены на рисунке 6.
59
Рисунок 6 - Направления совершенствования кредитных
операций в ОАО «Айыл Банк»
Рассмотрим подробнее каждое направление.
. Улучшение качества ссудных портфелей.
Кредитной организации в целях построения эффективной системы
управления качеством кредитного портфеля можно порекомендовать
обеспечивать проведение комплекса мероприятий, в частности:
1. формирования кредитного портфеля в соответствии с выбранной
стратегией кредитования, периодически корректируемой на рыночную
ситуацию, а также удовлетворяющего оптимальным показателям кредитного
риска, ликвидности и рентабельности;
2. проведения подбора квалифицированного персонала, который будет
выполнять свои функции под руководством опытных менеджеров при наличии
четкой мотивации труда;
3. разработки четкого механизма по исследованию рынка, управлению
продаж, подготовке персонала, идентификации потенциальных клиентов и
60
анализа перспектив их кредитования;
4. проведения постоянного мониторинга кредитных активов, учитывая
относительную нестабильность кредитного портфеля, в первую очередь, на
предмет выявления ухудшающихся кредитов и отказа от них (вызывающий
опасение кредит нужно выявить до его перехода к разряду проблемного, чтобы
своевременно принять решение о сохранении или прекращении кредитных
отношений);
5. достижения устойчивой рентабельности за счет регулирования
концентрации кредитов и определения целевых показателей кредитования
таких, например, как максимальный уровень объема проблемных кредитов от
общего объема текущих кредитов;
6. регулярного проведения анализа ретроспективного и текущего
состояния кредитного портфеля для своевременного информирования
руководства банка об отступлениях от стратегии кредитования и формирования
объективной управленческой информации.
Рассматривая проблему улучшения качества ссудных портфелей
анализируемого банка важно понимать, что во многом качество кредитной
деятельности зависит от качества управления кредитными рисками.
Расширение кредитно-финансовых операции со всеми группами
клиентов.
Расширение деятельности осуществляется банком посредством поиска
наиболее выгодных как имеющихся, так и будущих рынков банковских
продуктов и услуг с учетом реальных потребностей клиентов. Исходя из этого
одной из основных целей банковского маркетинга является привлечение новых
клиентов как вкладчиков, так и заемщиков. Для этого банк разрабатывает и
предлагает новые услуги, повышает качество уже имеющихся.
В основу организации маркетинга положены следующие принципы:
настроенность структуры банка и его сотрудников на достижение определенных
61
маркетинговых целей, реализацию маркетинговой политики банка; комплексная
организация маркетинга в банке, включая анализ, прогнозирование и
планирование, стимулирование службы маркетинга в его развитии; повышение
квалификации работников в области маркетинга, обеспечение контроля за
маркетинговыми решениями.
Повышение качества обслуживания и сокращение очередей в офисах
Банка
Главным в области повышения качества обслуживания должно стать
тщательное изучение мнений клиентов, поступающих по различным каналам
коммуникации, а также совершенствование процессов банка в соответствии с
ожиданиями клиентов.
В банке должна быть реализована единая система работы с обращениями.
Технологический процесс предусматривает рассмотрение обращений клиентов
профильными специалистами. Причины обращений тщательно анализируются,
в том числе в разрезе каналов их поступления. Выводы регулярно доводятся до
сведения руководства банка, принимаются решения по изменению
технологических процессов.
Важным этапом в организации работы с обращениями клиентов должно
стать создание Службы заботы о клиентах. В ее задачи входят выявление
обращений клиентов в сети Интернет, взаимодействие с клиентами и анализ
проблем, приведших к появлению обращений. На основании аналитических
данных служба выявляет недостатки в бизнес-процессах банка и формулирует
предложения по их устранению, тем самым повышая качество обслуживания
клиентов.
. Совершенствование системы управления кредитными рисками
Метод оптимизационного анализа заключается в перераспределении
средств на балансовых счетах, которые при заданных ограничениях, например,
установлении необходимого уровня ликвидности, обеспечивает максимизацию
62
рассматриваемого показателя, например, определение минимально
необходимой величины средств, которая должна находиться в кассе.
Оптимизация баланса характеризуется высоким уровнем анализа и
является одним из основных элементов управления финансами в коммерческом
банке. В начале анализа выбираются оптимизируемый показатель, вид
оптимизации, вводятся ограничения, то есть устанавливают допустимые
значения контрольных параметров, которые должны быть линейными
функциями либо частным от деления линейного на линейный. Далее
определяются счета, за счет денежных средств на которых проводится
оптимизация и диапазон их изменения, после чего производят поэтапный расчет
оптимизируемого показателя.
Модернизация филиальной сети
При выборе стратегии развития региональной сети банк должен исходить
из того, что данная стратегия является функциональной, а ее конкретные цели и
задачи формулируются в соответствии с корпоративной стратегией, учитывая
ресурсные возможности банка, качество внутренних технологий, конкурентную
позицию, приоритетные направления деятельности, а также особенности
функционирования и результативность существующей сети. Банк должен четко
определить, какие цели при развитии региональной сети будут ключевыми:
захват определенной доли рынка или повышение рентабельности, увеличение
ресурсной базы или поиск дополнительных возможностей размещения средств.
Исходя из целевой направленности развития сети банк должен определить тип
стратегии регионально-сетевого развития.
В работе по снижению времени рассматривания заявок в ОАО «Айыл
Банк» рекомендуется выполнить мероприятия по устранению причин,
вызывающих данную проблему:
Большой пакет документов по кредитованию.
С целью привлечения большего количества клиентов нужно пересмотреть
63
и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита.
Ошибки специалистов (недоработки в документах).
Здесь необходима целенаправленная работа с персоналом.
Данные рекомендации, реализованные в комплексе, будут способствовать
оптимизации оборота кредитных денег, что значительно повысит
конкурентоспособность ОАО «Айыл Банк» на фоне других коммерческих
банков.
Таковы основные шаги по совершенствованию управления кредитными
операциями ОАО «Айыл Банк». Хочется подчеркнуть, что основной идеей в
исследовании этого вопроса в работе является систематический подход,
необходимость которого очевидна, когда речь идет о таких комплексных
проблемах как вопросы кредитования.
В итоге можно сказать, что ОАО «Айыл Банк» как современный
коммерческий банк «шагает в ногу со временем», проводя гибкую кредитную
политику, отвечающую последним требованиям отечественного кредитного
рынка. Однако выявленные в ходе анализа проблемы (риск не возврата или
несвоевременного возврата заемщиками кредитов, длительное оформление
заявки на кредит) заставляют задуматься о будущем кредитной политике банка,
которое далеко не безоблачно.
Рекомендации, предложенные в данной главе, предотвратят негативные
последствия этих проблем и, тем самым, усовершенствуют существующую
кредитную деятельность ОАО «Айыл Банк».