поставить проблему кодификации банковского законодательства и выделения
сектора кредитного законодательства для детального и четкого регулирования
кредитных отношений.
33
Глава 2. Анализ и развития кредитной деятельности ОАО
«Бакай Банк»
2.1 Краткая характеристика коммерческого банка
ОАО «Бакай Банк» - это универсальный коммерческий банк, созданный
в форме открытого акционерного общества.
В данное время более 50 сберкасс и филиалов ОАО «Бакай
Банк» предоставляют качественные, быстрые и удобные финансовые услуги во
всех регионах Кыргызстана.
За всё время своей деятельности банк заметно укрепил свои позиции на
финансовом рынке и на сегодняшний день является неотъемлемой частью
финансовой системы Кыргызстана. ОАО «Бакай Банк» предоставляет
широкий спектр банковских услуг жителям Кыргызстана уже более 15 лет.
В настоящее время банком установлены корреспондентские отношения
со многими лидирующими банками мира, а также крупными банками
Содружества. Из года в год продолжается динамичное развитие BakaiBank -
вводятся новые, современные услуги и технические новинки, позволяющие
клиентам с еще большим комфортом пользоваться банковскими сервисами
(Интернет банкинг, интернет выписка, современный многоканальный центр
поддержки клиентов, on-line консультации и др.).
Банк функционирует на основе Лицензии НБКР №043.
Г оловной офис находится в городе Бишкек Подразделения банка
расположены во всех городах т и районах Кыргызстана.
Полное фирменное наименование Банка: открытое акционерное
общество «Бакай Банк».
Сокращенное фирменное наименование Банка: ОАО «Бакай Банк».
Место нахождения Банка: г. Бишкек, ул. Исанова, 77 (ориентир:
пересечение ул. Сыдыкова, между ул. Киевской и Токтогула).
BakaiBank три года подряд признавался Лучшим банком Кыргызстана
по итогам финансовой деятельности за 2002-2004 годы. По итогам финансовой
деятельности за 2005 и 2006 год занимал почетное 3-место. В 2015 банк занял
34
первое место в одной из номинации на фестивале рекламы, маркетинга и PR
проходившем в Кыргызстане.
Из года в год продолжается динамичное развитие BakaiBank - вводятся
новые, современные услуги и технические новинки, позволяющие клиентам с
еще большим комфортом пользоваться банковскими сервисами (Интернет
банкинг, интернет выписка, современный многоканальный центр поддержки
клиентов, on-line консультации и др.).
С самых первых дней своего образования в работе банка особое
внимание уделяется качеству выполнения банковских операций и обеспечению
гибкого индивидуального подхода к каждому клиенту. Руководство банка
всегда готово обсудить с клиентами интересные проекты и предложения и
всегда готово помочь найти оптимальное решение для своих клиентов в любых
финансовых вопросах.
Акционерный капитал банка составляет 1 822 775 000 сом, и разделён
на 1 822 775 000 акций номиналом в 1 сом. В настоящее время у банка более 35
000 акционеров.
В течение периода с 01.01.12 г. по 01.10.16 г. ОАО «Бакай Банк»
динамично развивался и достиг увеличения следующих показателей:
Собственного капитала с 86 744 тыс. сом. до 174 470 тыс. сом. (в 2 раза);
200 00 0
150 000
100 000
50 000
О
Рисунок 2. Динамика собственного капитала ОАО ««Бакай Банк»
банк» тыс. сом.
Предпосылкой к этому стало увеличение объемов приносящих доход
активов и успешно проведенные эмиссии акций, что позволило банку
153643 1
/44/6—
К 744 ,,И *
________
_
2012 2013 2014 2015 2016
35
увеличить размер прибыли, получаемой от использования собственных
средств;
За 2015 г. ОАО «Бакай Банк» получил прибыль до налогообложения в
размере 3 212 млн. сомов. За отчетный год сумма чистых доходов составила 23
828 млн. сомов, чистых расходов - 13 592 млн. сомов, сальдо резервов - 7 024
млн. сомов.
В структуре чистых доходов за отчетный период 2015 г. основную долю
составили чистые процентные доходы - 19 009 млн. сомов, или 80% в их общем
объеме. Основная часть доходов была сформирована по кредитам физическим
лицам - 48%. По сравнению с 2014 г., их доля в чистых доходах Банка
увеличилась на 2% вследствие сложившейся динамики увеличения объемов
данного направления бизнеса Банка. Величина чистых доходов по ценным
бумагам составила в абсолютном выражении 1 476 млн. сомов.
Объем чистых комиссионных доходов в 2015 году составил 4 463 млн.
сомов, или 19% в общем объеме чистых доходов Банка. Данный показатель
явился следствием активной работы Банка по разработке и внедрению новых
комиссионных продуктов и развитию сети продаж.
В 2015 году Банком произведены чистые расходы в размере 13 592 млн.
сомов.
Чистые процентные расходы в отчетном периоде составили 7 922 млн.
сомов или 58% в общей сумме расходов Банка. При этом наблюдалось ярко
выраженное удешевление пассивов, вследствие чего при существенном росте
бизнеса Банка доля данных расходов снизилась.
На 01.01.2016 года Банк располагает сетью государственного масштаба,
включающей более 50 сберкасс. Офисы Банка расположены во всех областях
Кыргызстане. На территории города Бишкека ОАО «Бакай Банк» обладает
одной из самых крупных сетей среди коммерческих банков, состоящей из 10
офисов.
Благодаря увеличению капитала, расширению географии присутствия,
значительному росту розничного бизнеса и дальнейшему развитию системы
36
корпоративного управления Банк существенно укрепил свои позиции на
банковском рынке Кыргызстана.
Качественные изменения, произошедшие в Банке, способствовали
существенному изменению основных финансовых показателей.
Величина собственных средств (капитала) Банка на 1 января 2016 года
составила 14,44 млрд. сомов. Рентабельность капитала составила 24,2%,
рентабельность активов - 2,6%.
Основные средства увеличились, с 31 164 тыс. сом. до 103 250 тыс. сом.
(в 3,3 раза). К основным средствам относят: землю, вложения в сооружение
(строительство), создание (изготовление) и приобретение основных средств и
нематериальных активов; имущество, полученное в финансовую аренду
(лизинг), если по условиям договора финансовой аренды (лизинга) оно
учитывается на балансе лизингополучателя; нематериальные активы и
материальные запасы.
За 2016 г. ОАО «Бакай Банк» получил прибыль до налогообложения в
размере 1 836 млн. сомов, информация о прибыли Банка приведена в таблице
2.1.
Таблица 2.1
Информация о прибыли за 2016г.
___________
Форма отчетности Показатель
Сумма, млн.
сом.
ф. 807
Прибыль до
налогообложения
2 109 347
ф. 2 (прил. 4) раздел 7 Прибыль до
налогообложения по
налогу на прибыль
1 835 739
ф. 807 и ф. 2 Прибыль после
налогообложения
1 484 866
ф. 807 и ф. 2 Прибыль после
налогообложения и
использования
1 207 567
Основной объем доходов сформирован двумя классическими
направлениями работы - кредитованием и расчетно-кассовым обслуживанием.
Проценты, полученные от ссуд, предоставленных другим клиентам в 2016 г. ,
37
по состоянию на 01.10.16 г. составили 108 065 тыс. сом. , что в 1,15 раза больше
по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. (94 417 тыс. сом. ). Это связано
с ростом ссудной задолженности. Только за год этот показатель вырос на 117%
(с 785 268 до 921 489 тыс. сом. ). По оценкам экспертов "«Бакай Банк»" это
связано с активной работой банка на рынке розничных услуг, а именно в сфере
потребительского кредитования.
На фоне региональных банков ОАО «Бакай Банк» уверенно
продемонстрировал конкурентоспособность своей линейки вкладов и увеличил
долю рынка с 14,8% на 01.01.2014 г. до 20,9% на 01.01.2016 г. С каждым годом
Банк все больше увеличивает свое присутствие на рынке потребительского
кредитования. Успешное продвижение кредитных продуктов Банка позволило
увеличить долю на рынке с 20,9% по итогам 2014 года до 24,4% по итогам 2015
года.
Далее представлены данные выполнения обязательных нормативов за
2015-2016 года, можно увидеть, что показатели превышают минимальные
значение, что показывает выполнение нормативов (Таблица 2.2).
Таблица 2.2
Выполнение обязательных нормативов в период 2016-2017гг.
Норматив
Предельное
значение
Показатель
на
01.12.2016
Показатель
на
01.01.2017
«Норматив достаточности
собственных средств
(капитал)» (Н1)
min 10
11,8 12,0
«Норматив мгновенной
ликвидности» (Н2)
min 15
68,9
70,7
«Норматив текущей
ликвидности» (Н3)
min 50
119,8 127,0
«Норматив долгосрочной
ликвидности» (Н4)
max 120
76,3
69,7
«Максимальный размер риска
на одного заемщика
или группу связанных
max 25
11,5 14,3
38
заемщиков» (Н6)
«Максимальный размер
крупных кредитных рисков»
(Н7)
max 800 34,2
36,8
«Совокупная величина
кредитных рисков
на акционеров (участников)
банка» (Н 9.1)
max 50
2,4 4,16
«Совокупная величина
кредитов, займов,
предоставленных своим
инсайдерам, а также гарантий
и поручительств, выданных
в их пользу» (Н10.1)
max 3
1,1
1,25
«Норматив использования
собственных средств
(капитала) для приобретения
долей (акций) других
юридических лиц» (Н12)
max 25
0 0
В течение периода с 01.01.14 г. по 01.01.17 г. «Бакай Банк» динамично
развивался и достиг увеличения следующих показателей: собственного
капитала с 86 744 тыс. сом. до 174 470 тыс. сом. (в 2 раза). Предпосылкой к
этому стало увеличение объемов приносящих доход активов и успешно
проведенные эмиссии акций, что позволило банку увеличить размер прибыли,
получаемой от использования собственных средств:
-уставного капитала с 55 000 тыс. сом. до 125 000 тыс. сом. (в 2,3 раза);
-денежных средств и счета кредитной организации в НБКР с 68 435 тыс.
сом. до 134 117 тыс. сом. (1,95 раза);
-активы выросли с 259 183 тыс. сом, до 1 220 540 тыс. сом. (в 4,7 раза);
В течение периода с 01.01.14 г. по 01.01.17 г. динамика полученной
прибыли анализируемого банка непостоянна, что характеризует деятельность
банка как неустойчивую: на 01.01.14 года - 6 334 тыс. сом. ; на 01.01.15 года - 9
997 тыс. сом.; на 01.10.16 г. - 12 967 тыс. сом.
39
Итоги деятельности «Бакай Банк» на 01.01.2017г. представлены в
таблице 2.3.
Таблица 2.3
Итоги деятельности на 01.01.2017
________
Показатели
01.12.2016
01.01.2017
Активы нетто
105 331 062 112 631 936
в т. ч. кредитный портфель
(без МБК)
89 229 540
78 739 229
Привлеченные средства 92 903 288 100 136 679
в т.ч. средства физических
лиц
66 057 719
67 585 944
Акционерный капитал 2 124 895 2 124 895
Собственные средства
14 612 843 14 774 414
Было выявлено, что «Бакай Банк» -это крупнейший частный
региональный банк — крупный сетевой универсальный банк государственного
масштаба. Акционерный капитал банка составляет 1 822 775 000 сом. и
разделён на 1 822 775 000 акций номиналом в 1 сом. В настоящее время у
банка более 35 000 акционеров.
2.2 Анализ кредитной деятельности ОАО «Бакай Банк»
По итогам 2016 года объем нетто-активов Банка составил 132,5 млрд.
сом. По итогам 2016 года Банк занимает следующие позиции в рейтингах
международных агентств (таблица 2.4):
Таблица 2.4
Рейтинг, присвоенные Банку республиканским рейтинговым
агентством, на 01.01.2017 г.
Кыргызстан-Рейтинг
Кредитный рейтинг по международной шкале
«BBB-», прогноз
«стабильный»
40
Благодаря увеличению капитала, расширению географии присутствия,
дальнейшему развитию розничного бизнеса, развитию системы корпоративного
управления Банк сохранил свои позиции на рынке. Рейтинговое агентство
«Кыргызстан-Рейтинг» подтвердило кредитный рейтинг по международной
шкале на уровне «BBB-», прогноз «стабильный». В 2016 году Банк подтвердил
свои позиции среди крупнейших кредитных организаций Кыргызстана. По
итогам 2016 года филиальная сеть ОАО «Бакай Банк» составила более 100
офисов, расположенных во всех регионах страны.
На рынке банковских услуг ОАО «Бакай Банк» обладает следующими
конкурентными преимуществами:
-сформированный имидж Банка как одного из наиболее динамично
развивающихся финансовых институтов Кыргызстана, в подтверждение чего, в
2016 году Банк вошел в двадцатку крупнейших компаний региона;
-значимость бизнеса основного Акционера Банка в экономике
Кыргызстана;
-сильные маркетинговая и рекламная позиции Банка;
-широкая сеть продающих площадок на всей территории КР;
-удачное территориальное расположение филиалов и дополнительных
офисов на центральных улицах и в деловых центрах городов позволяют
позиционировать Банк на освоенных территориях как институт розничных
услуг;
-наличие практически всех наиболее востребованных рынком
банковских продуктов, уверенное присутствие на рынке и прогрессирующая
динамика по объемам основных видов банковских операций;
-постоянное техническое и технологическое совершенствование
продуктов Банка;
-наличие высококвалифицированных специалистов на ключевых
участках бизнеса, регулярное обучение персонала Банка.
На рынке кредитования корпоративных клиентов «Бакай Банк»
величина занимаемой доли рынка составила 8,7%. Широкая сеть филиалов и
41
дополнительных офисов, эффективная тарифная политика и индивидуальный
подход к клиентам позволяет ОАО «Бакай Банк» выстраивать долгосрочные и
взаимовыгодные отношения с клиентами, в том числе при организации
расчетно-кассового обслуживания.
На 01.01.2017 доля Банка среди региональных кредитных организаций
по остаткам на расчетных счетах составила 9,6% банковского рынка
Кыргызстана. В отчетном году Банк продолжил отвоевывать свои позиции на
рынке потребительского кредитования. Успешное продвижение кредитных
продуктов позволило Банку подтвердить свое присутствие на рынке. Доля
кредитов физическим лицам среди региональных кредитных организаций по
итогам 2016 года составила 21,3%.
Таблица 2.5
Динамика доли ОАО «Бакай Банк» на банковском рынке
_________________ Кыргызстана
_____________________
Показатели Доля ОАО «Бакай Банк» среди
региональны х кредитны х организаций
01.01.2015 01.01.2016
01.01.2017
Вклады ф изических лиц
18,0% 20,9%
20,4%
Депозиты юридических лиц
14,9% 12,3% 7,3%
Остатки на расчетных
счетах
17,3%
13,7%
9,6%
Кредиты юридическим
лицам
12,7%
10,9%
8,7%
Кредиты физическим лицам 24,7% 24,4%
21,3%
Таблица 2.6
Ключевые показатели кредитной деятельности ОАО «Бакай Банк»
за 20 1 5 -2 0 1 7 гг. , мл
рд. со м .
Показатели
На
01.01.2015
На
01.01.2016
На
01.01.2017
Изменение за
2016г.
(в %)
Кредиты юр.
лицам (в том
числе МСБ)
31,28
32,64
27,98 -14,3
Кредиты
физическим
лицам
40,73 61,25 67,79
10,7
Портфель
ценных бумаг
15,21
17,45 14,98
-14,2
Размещенные
МБК
14,08 8,58 3,43 -60,0
42