55
платежеспособного члена населения уже имеется потребительский кредит,
поэтому у него нет необходимости или желания брать новый кредит.
К основным проблемам российского рынка потребительского
кредитования можно отнести:
- проблемы, связанные с отсутствием специализированной
законодательной базы, которая в нашей стране практически отсутствует. На
основании опыта зарубежных стран, можно сделать вывод, о необходимости
создания конкретно специализированной законодательной базы;
- проблемы недобросовестной конкуренции, а также связанная с ней
информационная проблема, которая выражается в том, что заемщики не всегда
имеют полную информацию о потребительском кредите;
- проблема высоких затрат, связанных с организацией и проведением
кредитных операций, это обусловлено отсутствием достаточной
автоматизации процессов оформления и сопровождения потребительских
кредитов;
- проблема маркетинга в кредитных организациях, которая может быть
разрешена при формировании индивидуальных условий кредитования для
каждого конкретного заемщика;
- проблемы, связанные с управлением кредитным риском, которые
возникли в результате того, что во многих кредитных организациях
управление рисками носило несистемный, отрывочный характер.
Принимая во внимание все проблемы и тенденции развития
потребительского кредитования в России, можно сказать, что в целом его
динамика в 2016 и последующих годах будет определяться состоянием
макроэкономической ситуации.
Российский рынок кредитования физических лиц еще не насытился
займами и имеет перспективы роста, поскольку объем выданных кредитов по
отношению к ВВП страны составляет всего 12 %. В то же время тенденция
такова: чем больше средств привлекают граждане, тем больше просроченной
задолженности формируется у банковских учреждений, поскольку основная
56
часть кредитов ничем не обеспечена. Это вызвано чрезмерным смягчением
требований, которые выдвигаются к потенциальному заемщику при выдаче
кредита, и практикуется банками для увеличения объема выдаваемых
потребительских кредитов. Большинство потребительских займов сегодня
приходится на граждан с доходом 20000–30000 рублей. При более высокой
заработной плате заемщики переходят в сегмент ипотечного и
автомобильного кредитования, при более низком – оказываются не в
состоянии погашать полученные займы. Так, нестабильная
макроэкономическая ситуация заставляет многих должников затягивать с
погашением долга. Опасаясь пеней, штрафов и судебных разбирательств,
многие из них берут новые кредиты и рефинансируют старые. В результате
вместо стимулирования экономического развития возникает эффект
«закредитованности» экономики. Это говорит о потенциальном кризисе
отечественной системы потребительского кредитования, который угрожает
некоторым банкам серьезными финансовыми проблемами и замедлением
роста всего сегмента. В настоящее время в России отсутствует эффективная
система взыскания долгов, поэтому данная ситуация ведет к росту объема
невозвращенных кредитов и является общей проблемой для отечественной
банковской системы.
По данным результатов исследования, проведенного исследовательским
центром портала «Superjob», всего лишь 17 % респондентов сегодня считают
кредиты возможностью приобрести желаемое. 62 % опрошенных уверены, что
это прямой путь к разорению. В опросе приняли участие 2500 экономически
активных респондентов страны. Таким образом, население в принципе
понимает, что сейчас не самое лучшее время для кредитов, даже несмотря на
то, что наблюдается тенденция к снижению процентных ставок по
потребительским кредитам
22
.
22
Горбунова Ю. Тенденции на рынке потребительского кредитования в 2016 году [Электронный ресурс] //
CreditRadar.ru. – 2016. – URL: http://creditradar.ru/ tendencii-na-rynke-potrebitelskogo-kreditovaniya-2016.
57
На сегодняшний день проникновение потребительского кредитования в
российскую экономику гораздо ниже, чем в сравнимых по доходу странах. К
тому же ряд заемщиков погашает имеющиеся кредиты за счет новых, то есть
попадают в кредитную петлю, что также не способствует надежности
кредитных портфелей.
Можно выделить следующие основные причины формирования
высокого уровня просроченной задолженности в последние годы:
1) Стремясь получить максимальный доход и нарастить объем
кредитного портфеля, банки и МФО предлагали кредиты широкому кругу лиц
на основании нуждающихся в доработке моделей оценки кредитоспособности
(особенно скоринга), следовательно, определенная часть кредитов была
выдана потенциально неплатежеспособным гражданам.
2) Низкая финансовая грамотность заемщиков, вследствие чего
граждане не осознавали в полной мере размер платежей по кредитам и
переоценивали собственные доходы и другие источники их уплаты.
3) Агрессивная реклама кредитных продуктов и схем рассрочек в
предприятиях розничной торговли, вводящая в заблуждение доверчивых
заемщиков. Позиционирование процесса взятия кредита как доступной и
недорогой возможности. А именно рекламные акции, предлагающие товар под
«0 %», которые стимулируют приобретать все желаемое в кредит, не
дожидаясь накопления необходимой суммы.
4) Высокая популярность экспресс-кредитов, при выдаче которых
физически сложно произвести достаточную и тщательную оценку
кредитоспособности заемщика. 5) Низкий уровень ответственности ряда
заемщиков, которые считают, что банк может «забыть» про кредит, либо
скрываются от банков (меняют место жительства и т. п.).
Однако же российские банки начали снижать процентные ставки по
потребительским кредитам после вышеупомянутого снижения ключевой
процентной ставки с 11% до 10%. Эти действия были произведены для того,
чтобы стимулировать ранее снизившийся спрос на потребительские кредиты
58
в России. Значимые участники рынка начали снижать процентные ставки по
потребительским кредитам в зависимости от сроков и условий кредита.
«Сбербанк», государственный банк, который традиционно являлся ведущим в
сфере потребительского кредитования в России, снизил процентные ставки по
потребительским кредитам до докризисного уровня. Второй по величине
игрок, «ВТБ 24», снизил процентные ставки по ипотечным кредитам.
Снижение процентных ставок по кредитам, как ожидается, будет
продолжаться в текущем 2017 году.
По сообщению «Интерфакс» о данных 3,7 тыс. кредиторов, переданных
в Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), средняя сумма кредита,
выдаваемая на приобретение потребительских товаров в России, в 2016 году
превысила докризисный уровень по сравнению с показателями прошлого года
на 25,5%. По мнению экспертов НБКИ, это свидетельствует о том, что рост
инфляции привел к росту цен на товары и услуги, приобретенные в кредит, а
также о существенном улучшении процедуры регулирования банками
кредитных рисков.
Одной из ключевых проблем банковского сектора РФ остается
отсутствие помощи заемщикам в риск-менеджменте. Банки предлагают
клиентам стандартные продукты, которые предполагают высокий уровень
защиты рисков кредитной организации, но не потребителей.
Стоит отметить, что в начале 2016 года второй по величине российский
банк, «ВТБ 24», и «Почта России» создали новый розничный государственный
банк, «Почта Банк». Имея крупную сеть филиалов в отделениях почтовой
связи, банк, как ожидается, станет сильным конкурентом для лидера рынка
«Сбербанка». Кроме того, планируется, что новый банк обслужит уже 20
миллионов клиентов к 2023 году. Создание банка в почтовом отделении в
данный момент является социально ориентированной задачей, которая
впоследствии сделает банковские услуги более доступными, увеличит
доступность банков и участие их на рынке по всей стране, а также привлечет
дополнительные средства.
59
Потребительские займы оказывают мультипликативный эффект на
развитие производственного сегмента экономики России, однако отследить
его крайне сложно по причине наложения на них заемных средств,
направляемых непосредственно на финансирование реального сектора.
Однако экспертами проведена дифференцированная оценка влияния
потребительских кредитов на прирост ВВП в 2010–2016 гг., и оказалось, что
наибольшей корреляцией с национальным продуктом обладают именно
кредиты для домохозяйств.
Коэффициент чувствительности объема выпуска продукции реальным
сектором к объему:
• выданных потребительских займов составляет 0,62;
• автокредитования – 0,29;
• ипотечного кредитования – 0,45.
Таким образом, потребительское кредитование оказывает весьма
существенное влияние на экономику страны, причем оно имеет двоякий
характер: с одной стороны, уменьшение объемов потребительских займов в
экономике чревато замедлением темпов роста ВВП страны; с другой –
чрезмерная активность граждан на рынке потребительских займов может
повлечь за собой раздувание совокупного спроса, неподкрепленного реальной
платежеспособностью. В июле 2014 года в России вступил в силу закон «О
потребительском кредитовании», который призван стабилизировать сферу
предоставления заемного капитала физическим лицам и усилить
положительное влияние на развитие реального сектора национального
хозяйства, в частности:
• ставка процента по займам не может превышать среднерыночный
показатель более чем на 1/3;
• более лояльные условия должны предоставляться гражданам по
кредитам, имеющим обеспечение в форме залога или поручительства.
В настоящее время ЦБ РФ повысил требования к резервному капиталу
коммерческих банков, в результате чего они стали более требовательно
60
подходить к заемщикам. В будущем такая тенденция должна сократить объем
просроченной задолженности. Так, в реальный сектор будут вливаться
средства, которые при этом не будут оказывать негативного влияния на
состояние финансовой сферы, и банковского сектора в частности.
Мультипликативный эффект позволит сохранить обеспечиваемый
потребительскими займами прирост на прежнем уровне.
В то же время ужесточение требований к коммерческим банкам со
стороны ЦБ РФ приведет к постепенному оформлению на рынке реального, а
не искусственно раздутого совокупного спроса.
Потребительские кредиты стимулируют повышение совокупного спроса
путем влияния на такие его составляющие, как расходы домохозяйств и
инвестиции предпринимательского сектора. Данный сегмент имеет высокий
потенциал развития. Именно поэтому государственное регулирование должно
сводится к стимулированию населения на привлечение обеспеченных займов.
Однако в данной сфере, с учетом ее влияния на повышение эффективности
реального сектора и рост ВВП, существует целый спектр проблем, которые
требуют системного и оперативного решения, а именно:
- значительное количество мелких коммерческих банков, которые
кредитуют физических лиц по крайне высоким ставкам процента, чем
стимулируют рост просроченной задолженности;
- высокие процентные ставки, спровоцированные в том числе
санкционной политикой западных коммерческих банков, а также повышением
резервных требований ЦБ РФ к действующим кредитным учреждениям;
- снижение платежеспособности граждан на фоне общей
макроэкономической нестабильности, которая наблюдается в России с конца
2013 года, что приводит к росту просроченной задолженности;
- ужесточение требований банков к своим клиентам, что приводит к
оттоку заемщиков и их переход на кредитные продукты ломбардов,
микрофинансовых организаций и кредитных союзов. заключение
61
Негативной стороной активного развития потребительского кредитования
является рост просроченной задолженности и неплатежей по кредитам. Для
решения вышеуказанных проблем предлагается ряд рекомендаций для
участников рынка.
Для банков:
устанавливать приемлемые для целевой аудитории процентные
ставки;
обеспечивать доступность информации о кредите, удобство
погашения кредита, качество сервиса при оформлении кредита и
консультациях;
внедрять и обеспечивать реальную работу (а не только лишь
декларирование) таких социально значимых кредитных
продуктов, как ипотечные кредиты молодым семьям и доступные
образовательные кредиты для молодых людей.
Для регулятора:
продолжать политику снижения макроэкономического ориентира
(ключевой ставки) с целью потенциального снижения
среднерыночной ставки коммерческого банка по
потребительскому кредиту и, соответственно, стимулированию
спроса;
повысить ответственность банков за нарушение прав и законных
интересов заемщиков;
продолжить реализацию комплекса мер, направленных на
увеличение резервирования по высокорисковым кредитам.
Для заемщиков:
при выборе кредитного продукта рассчитывать фактический
уровень процентной ставки (реальную процентную ставку);
62
пользоваться услугами кредитных брокеров, которые особенно
актуальны при получении ипотечного кредита для верного
анализа кредитных предложений.
Для дополнения действующей системы регулирования кредитными
операциями можно предложить следующие мероприятия:
- по совершенствованию системы оценки качества индивидуальных
ссуд, всего кредитного портфеля, а также системы создания, корректировки и
использования резервов на возможные потери по ссудам;
- по разработке методики формирования и управления потенциальным
кредитным портфелем, предусматривающей создание заранее потенциального
кредитного портфеля с необходимым качеством для своевременной «санации»
сформированного кредитного портфеля;
- по применению банком модели разработки своей кредитной политики;
- по введению в практику и использованию для оценки качества
кредитного портфеля ряда новых показателей (коэффициентов);
- по внесению уточнений в содержание нормативных документов,
регламентирующих порядок оценки кредитного портфеля и начисления
резервов на возможные потери по ссудам.
Предложенные методики формирования потенциального кредитного
портфеля, количественной оценки риска концентрации кредитного портфеля,
оценки кредитного рейтинга заемщиков, модели разработки кредитной
политики коммерческого банка могут быть применены в ПАО «Сбербанк» при
осуществлении кредитных операций.
Существует несколько проверенных способов минимизации кредитных
рисков коммерческого банка, один из них - диверсификация портфеля ссуд.
Как уже определили выше, диверсификация является способом уменьшения
совокупной подверженности риску за счет снижения максимально возможных
потерь за одно событие. Так, в рамках мер по диверсификации кредитного
портфеля банк может снизить концентрацию риска на одного заёмщика или
группу заёмщиков. Широкая клиентская база банка способствует высокой
63
диверсификации кредитного портфеля.
Существующая диверсификация кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»
заслуживает положительной оценки: банк не концентрирует риски на
отдельных крупных заемщиках, что является дополнительным залогом его
финансовой стабильности.
Однако необходимо отметить, что для ПАО «Сбербанк» возможно
увеличить свою долю рынка банковских услуг для населения и предприятий
малого и среднего бизнеса. И, по нашему мнению, с этой задачей банк вполне
может справиться, поскольку располагает сетью филиалов и отделений, а
также устоявшейся репутацией.
Кредитная политика ПАО «Сбербанк» базируется на минимизации
кредитных рисков и диверсификации кредитного портфеля банка.
Приоритетными заемщиками являются предприятия торговли (34,1%),
промышленности (16,4%).
Диверсификацию кредитного портфеля банка можно достичь путем
распределения выданных кредитов между производителями и потребителями
промышленной продукции, торговыми предприятиями, финансовыми и
страховыми организациями в сочетании с различными сроками размещения
кредитных ресурсов, что позволит снизить кредитные риски, сохраняя при
этом высокую долю кредитов в структуре активов банка.
Одним из методов совершенствования регулирования кредитных
операций предлагаем введение новшеств в лимиты кредитования (рис. 4).
Подводя итоги, можно сделать выводы, что для дополнения
действующей системы регулирования кредитными операциями ПАО
«Сбербанк России» можно предложить следующие мероприятия:
- по совершенствованию системы оценки качества индивидуальных
ссуд, всего кредитного портфеля, а также системы создания, корректировки и
использования резервов на возможные потери по ссудам;
- по разработке методики формирования и управления потенциальным
кредитным портфелем, предусматривающей создание заранее потенциального
64
С
у
щ
е
с
т
в
у
ю
щ
а
я
д
и
в
е
р
с
и
ф
и
к
а
ц
и
я
к
р
е
д
и
т
н
о
г
о
п
кредитного портфеля с необходимым качеством для своевременной «санации»
сформированного кредитного портфеля;
- по применению банком модели разработки своей кредитной политики;
- по введению в практику и использованию для оценки качества
кредитного портфеля ряда новых показателей (коэффициентов);
- по внесению уточнений в содержание нормативных документов,
регламентирующих порядок оценки кредитного портфеля и начисления
резервов на возможные потери по ссудам.
С овокупнай кредитн ы й ри с к -
лим ит н а совокуп н ы й объем раб отаю щ и х ак ти вов
Л им и ты на объем ы
ак т ивн ы х о п ер ац ий ,
п рово ди м ы х с
и сп оль зова нием
различ н ы х
и нс трум ен тов:
1. кред иты;
2. овердраф ты по
рас ч.сч . и пр оч ая
дебиторская
зад олже нн ость;
3. учтен ны е вексе ля;
4. проч и е д олг ов ы е
операц ии ;
ак ц ии и т..д.
Л им и ты на объем ы
вл ож ен ий в различ н ые
отрас ли и реги он ы
Л им и ты на объем ы
ак т ивн ы х о п ер ац ий ,
отн осящ и хся к
различ н ы м г руп п ам
риска в соотв етствии с
И нст рук цией Ц Б РФ и
Базе льски м
соглаш ен и ем
Л им и ты ак ти вны х
операц ий , провод и м ы х
с разли ч н ым и г р упп ам и
контраге нтов:
1. власт ны м и
ст рук т урам и Р Ф ;
2. реги он альным и
вл астн ым и
ст рук т урам и ;
3. б анкам и ;
4. предп ри я ти ям и и
ф и рм ам и;
5. населен и ем
В том ч исле л и м иты
этих оп ер а ци й в разрезе
ф и лиалов
1-й 2-й ... n-й
В том ч исле л и м иты
этих оп ер а ци й в разрезе
ф и лиалов
1-й 2-й ... n-й
В том ч исле л и м иты
этих оп ер а ци й в разрезе
ф и лиалов
1-й 2-й ... n-й
В том ч исле л и м иты
этих оп ер а ци й в разрезе
ф и лиалов
1-й 2-й ... n-й
Л им и ты на п редел ьн ый
объем о д н ой опера ции
с контраген та м и
разног о ви д а
Л им и ты на п редел ьн ый
объем о д н ой опера ции
в от р асли и ли регион е
Л им и ты на п редел ьн ый
объем о д н ой опера ции ,
п рово ди м ой с
и сп оль зова нием
данны х ин струм ентов
Л им и ты на п редел ьн ый
объем о д н ой опера ции ,
отн осящ е йс я к
опред еленной г руппе
риска
И нд и вид уальн ы е л им и ты н а кли ен тов в зави си м ости о т и х вид а, кре дитос п ос обности ,
груп п ы ри с к а вы д аваем ого кред и т а, ин струм ента а ктив ной оп ераци и , рег ион а, отрасли
Рисунок 4 - Измененная схема «структура кредитных лимитов
банка»
Предложенные методики формирования потенциального кредитного
портфеля, количественной оценки риска концентрации кредитного портфеля,
оценки кредитного рейтинга заемщиков, модели разработки кредитной