- организация проверки службой экономической безопасности кредитной
организации на наличие отрицательной кредитной истории, наличие имеющейся
кредитной задолженности, наличие повторного залога имущества;
- внедрение обязательного страхования имущества, находящего в залоге.
Такое страхование желательно проводить в тех страховых компаниях, которые
имеют договор с кредитной организацией;
- повышение уровня профессиональных знаний у сотрудников кредитной
организации.
После проведения оценки кредитоспособности заемщика и одобрения
кредита переходят к процессу заключения кредитного договора и последующей
выдаче кредита. И на данном этапе у кредитной организации может возникнуть
проблема в использовании кредита (если он выдан под конкретную цель), а также
проблема в возврате кредита.
В связи с этим, кредитная организация должна проводить мониторинг
выданного кредита, основной целью которого должно стать обеспечение
возврата кредита в установленный срок в полном объеме вместе с начисленными
процентами.
Данный мониторинг должны проводить следующие службы кредитной
организации:
- служба экономической безопасности;
- юридическая служба;
- бухгалтерия.
В ходе проведения мониторинга следует выявлять те факторы, которые
могут вызвать подозрения в поведении и деятельности заемщика.
К подозрительным действиям можно отнести следующие:
- использование кредита не по целевому назначению (при условии выдачи
целевого кредита), при этом не имея уважительной причины смены цели
направления кредитных средств;
- долговременное неиспользование целевого кредита без наличия
уважительной причины и отсутствия объяснений по данному поводу;
- систематическое получение писем и объяснительных о наличии
временных финансовых трудностей, также требований о пролонгации кредита.
Таким образом, данный проводимый мониторинг должен сводиться к
постоянному контролю заемщика.
Если в процессе мониторинга будет установлено, что кредит приобрел
статус проблемного, то сотрудникам кредитных организаций следует вести
работу по следующим направлениям:
- начать процедуру по взысканию долга собственными силами. Взыскание
производится тем подразделением кредитной организации, на которую
возложена данная функция. Это может быть как служба экономической
безопасности, так и специально созданная служба по взысканию проблемных
долгов;
- передать долг по кредиту с целью его взыскание в специальные
коллекторские агентства;
- продать долги по кредитам.
Таким образом, можно сделать вывод, что осуществляя кредитные
операции, любая кредитная организация неизбежно сталкивается с рядом
проблем. И главная задача кредитной организации – это разработка ряда
мероприятий, направленных на грамотное решение проблем, снижающих
уровень кредитного риска, а также размера невозвратных кредитов.
Следовательно, эффективная организация кредитного процесса является
залогом успешной деятельности любого кредитного учреждения.
3.2 Основные направления совершенствования кредитной политики
Исходя из обозначенных выше проблем, ООО «МКК Микроденьги»
следует усовершенствовать свою кредитную политику по ряду направлений.
Прежде всего, необходимо минимизировать риск возникновения проблемных
кредитов. Для этого важно пересмотреть методику оценки кредитоспособности
физического лица.
Наметим основные рекомендации по совершенствованию существующей
в ООО «МКК Микроденьги» методику оценки кредитоспособности физического
лица.
В действующей методике оценки кредитоспособности физического лица
при оценке возраста заемщика за каждый год после 20 лет присваивается по 0,2
балла. В новой методике следует по данному показателю присваивать 0 баллов.
Таким образом, минимальный балл в размере 0,5 балла, заемщик сможет
получить только в возрасте старше 25 лет.
Данная рекомендация связана с тем, заемщики в возрасте 20-25 лет в 20%
случаев являются должниками по микрозаймам, полученным в ООО «МКК
Микроденьги».
Так же необходимо добавить в оценку критерий «оседлости», который
основан на присвоении баллов за срок проживания на одном месте – за один год
по 0,042 балла.
Следующий показатель, который необходимо внедрить в методику оценки
кредитоспособности заемщика – это оценка риска профессии, которая должна
присваиваться по должности заемщика. При наличии высокого риска
присваивается 0 баллов, при среднем риске – 0,16, при низком риске – 0,55.
В зависимости от места занятости заемщика необходимо присваивать
разные баллы. Если заемщик трудится на государственной или муниципальной
службе, то по данному критерию ему будет присвоен балл в размере 0,21.
Занятые на крупных промышленных предприятиях смогут получить балл в
размере 0,15. Балл по данной занятости ниже ввиду того, что в условиях
современной экономики многие крупные предприятия зачастую меняют как
кадровую, так и зарплатную политику.
Занятые на предприятиях, не перечисленных выше, а также неработающие
граждане, получают по данному критерию 0 баллов.
Кроме того, должность заемщика так же должна учитываться при оценке
его кредитоспособности. Заемщик, трудящийся в государственном или
муниципальном учреждении получает 0,5 балла. Заемщику, занимающему
руководящую должность, присваивается 0,4 балла, а специалисту – 0,3 балла.
Заемщики, относящиеся к категории вспомогательного персонала, смогут
рассчитывать только на 0,15 балла, а неработающие граждане и студенты – на 0
баллов.
Так же в оценке кредитоспособности заемщика необходимо учитывать
стаж работы на последнем месте. За каждый год работы на последнем месте
заемщику присваивается 0,059 балла.
Заемщик, имеющий в собственности объект недвижимости, может
получить дополнительный балл в размере 0,45 (итого 2 балла вместо 1,55).
Еще один параметр, который необходимо включить в оценку
кредитоспособности заемщика, – это его кредитная история. Предлагается
следующая градация баллов по данному критерию:
- заемщик уже пользовался займами ООО «МКК Микроденьги» и они
были возвращены в полном объеме и точно в срок – 0,5 балла;
- заемщик никогда не обращался в ООО «МКК Микроденьги» и у него не
имеются просроченные кредиты, взятые в других кредитных организациях – 0,3
балла;
- заемщик никогда не обращался в ООО «МКК Микроденьги» и у него
имеются просроченные кредиты, взятые в других кредитных организациях – 0
баллов.
Исходя из этого, в оценке кредитоспособности заемщика наибольший вес
имеют показатели, характеризующие стаж заемщика на последнем месте работы,
занимаемую им должность, наличие кредитной истории.
Таким образом, представим усовершенствованную методику оценку
кредитоспособности заемщика в виде тест-анкеты (таблица 18).
Таблица 18
Тест-анкета по оценке кредитоспособности заемщика
Тест-анкета по
оценке
кредитоспособност
и заемщика
Клиент:__________
________________
________________
____________
Наименование критерия
Параметр
Балл по
методике
1. Пол
мужской
0
женский
1
2. Возраст
18-20
0
20-30
0,5
30-45
2
45-60
1
3. Семейное положение
женат (замужем)
1
холост (не замужем)
1
разведен(а)
0
вдовец(ва)
0
4. Наличие брачного контракта
есть
1
нет
0
5. Наличие иждивенцев
есть
0
нет
3
6. Наличие детей
1
-1
2
-2
3 и более
-3
7. Наличие собственного жилья
есть
2
доля
1
нет
0
8. Место проживания
(регистрация)
в месте нахождения
подразделения
3
другой регион
0
9. Срок проживания по месту
регистрации
за каждый год проживания
0,042
10. Образование
среднее
0
средне-специальное
1
высшее
2
11. Характер работы
государственная
(муниципальная служба)
0,21
крупное промышленное
предприятие
0,15
прочие предприятия
0
неработающий
0
12. Занимаемая должность
сотрудник государственного
(муниципального)
учреждения
0,5
руководящая
0,4
специалист
0,3
вспомогательный персонал
0,15
неработающий
0
13. Среднемесячные расходы по
отношению к доходам семьи
до 50%
3
50-80%
0
более 80%
-3
14. Класс опасности,
соответствующий занимаемой
должности
низкий риск
0,55
средний риск
0,16
высокий риск
0
15. Стаж на последнем месте
работы
за каждый год работы
0,059
16. Кредитовались ли Вы ранее
да
1
нет
0
17. Брали ли займы в ООО «МКК
Микроденьги»
да
1
нет
0
18. Наличие непогашенных
кредитов
есть
-5
нет
1
19. Опыт общения с ООО «МКК
Микроденьги»
уже пользовался займами
ООО МКК «Микроденьги» и
они были возвращены в
полном объеме и точно в
срок
0,5
никогда не обращался в
ООО МКК «Микроденьги» и
не имеются просроченные
кредиты, взятые в других
кредитных организациях
0,3
никогда не обращался в
ООО «МКК Микроденьги» и
имеются просроченные
кредиты, взятые в других
кредитных организациях
0
20. Среднемесячный размер
заработной платы за последние 6
месяцев
до 20000 руб.
0
25000-50000 руб.
3
свыше 50000 руб.
5
21. Наличие обязательств,
уменьшающих доходы
алименты
-2
обязательства по кредиту
-3
удержания по решению суда
-1
плата за обучение
-2
прочие
-1
Итого суммарный балл:
Таким образом, подсчитывая балл, сотрудник ООО «МКК Микроденьги»
должно принять решение о выдаче займа. Прежде всего, сумма баллов должна
превышать 15 баллов. Вторым критерием является отсутствие просроченных
кредитов.
Исходя из предложенной методики, количество просроченных и
невозратных займов сократится в среднем на 20%. Экономический эффект от
внедрения данного мероприятия составит:
Э
эф
= 147551 × 0,2 = 29510,2 тыс. руб.
Таким образом, благодаря совершенствованию методики оценки
кредитоспособности заемщика, дебиторская задолженность ООО «МКК
Микроденьги» уменьшится на 29510,2 тыс. руб.
Второе направление совершенствования кредитной политики исследуемой
микрофинансовой организации – это внедрение новой услуги, а именно
обеспечить выпуск кредитной карты «Микрон».
Кредитная карта представляет собой платежный инструмент,
позволяющий ее владельцу совершать покупки за счет кредитной организации,
соблюдая условия возвратности, срочности и платности.
Кредитные карты для ООО «МКК Микроденьги» – это достойная
альтернатива микрозайму (в рамках предоставленного лимита). Размер лимита
кредитной карты «Микрон» должен определяться исходя из уровня дохода
заемщика и его кредитной истории.
Для того, чтобы на кредитную карту «Микрон» был спрос клиентов,
необходимо обеспечить максимально выгодные условия как для держателя
карты, так и для ООО «МКК Микроденьги».
Представим в таблице 19 условия по новой кредитной карте «Микрон».
Таблица 19
Условия по новой банковской кредитной карте «Микрон»
Характеристика
Значение
Условия получения
кредитной карты
«Микрон»
возраст от 20 лет
Документы, необходимые
для оформления карты
паспорт РФ, справка 2-НДФЛ за прошедший год,
справка о доходах за предыдущие 3 месяца
Валюта расчетов
Российские рубли
Платежная система
«МИР»
Срок действия карты
3 года
Тип кредитной линии
возобновляемая
Размер кредитной линии
лимит, установленный на основании справок о
доходах
Процентная ставка
0,5% в день
Комиссия за снятие
наличных
5,5%, минимальная сумма 300 рублей
Заявка на выпуск карты
онлайн на сайте, в офис ООО «МКК Микроденьги»
Выпуск и перевыпуск
карты
бесплатно
Обслуживание карты
бесплатно
СМС-оповещение
три месяца бесплатно, с четвертого месяца – 25
рублей в месяц
Контроль над финансами
доступ к онлайн-сервисам ООО «МКК
Микроденьги»
Дизайн карты
единый
Рассмотрим данные условия более подробно.
Для подачи заявления на выпуск кредитной карты «Микрон» не
обязательно идти в офис ООО «МКК Микроденьги». Достаточно просто
заполнить заявку на сайте организации, а затем дождаться звонка специалиста
ООО «МКК Микроденьги», который даст подробную информацию о том, какие
документы необходимо предоставить для выпуска карты. Для выпуска кредитной
карты «Микрон» необходимо предоставить паспорт РФ будущего держателя
карты, справка 2-НДФЛ за прошедший год, справка о доходах за предыдущие 3
месяца. Справки необходимы для определения лимита займа.
Кредитная карта «Микрон» будет работать в платежной системе «МИР»,
которая имеет следующие преимущества:
- платежная система «МИР» является автономной и независима от
иностранных платежных систем, а также от политической обстановки;
- карты платежной системы «МИР» оснащены чипом, голограммой и
магнитной полосой, что соответствует всем нормам безопасности;
- карты платежной системы «МИР» пока еще не пользуются особой
популярностью у мошенников, что так же является положительным моментом
для ее держателя.
Дизайн карты будет единым для всех держателей и оформлен в стиле ООО
«МКК Микроденьги». Так же на кредитной карте «Микрон» будет расположен
логотип данной кредитной организации.
С помощью кредитной карты «Микрон» можно будет расплатиться во всех
регионах РФ и в любых местах покупки товара или приобретения услуги, в
которых имеются терминалы для приема безналичных платежей.
Контролировать свои расходы и следить за процессом погашения займа
можно с помощью личного кабинета, расположенного на официальном сайте
ООО «МКК Микроденьги».
Так же, в качестве дополнительной услуги предлагается подключить смс-
оповещение, которое в первые три месяца пользования предоставляется
бесплатно, а с четвертого и последующие месяцы будет взиматься
дополнительная плата в размере 25 рублей в месяц.
Процентная ставка в размере 0,5% в день обусловлена тем, что на данный
момент самый низкий процент по займу ООО «МКК Микроденьги» могут
предоставить только пенсионерам (0,8% в день). Поэтому для привлечения
клиентов предлагается снизить ставку до 0,5%.
Рассчитаем непроцентные расходы банка по эмитированию кредитной
карты «Микрон» (таблица 20).
Таблица 20
Непроцентные расходы по эмитированию карты на 1 год
Наименование
расхода
Расход на
единицу, тыс.
руб.
Количество
карт, единиц
Итого, тыс.
руб.
Единовременные
расходы, в т.ч.
700
-
-
- разработка дизайна
карт
-
-
350
- обучение
сотрудников новому
проекту
-
-
200
- установление
специализированного
программного
обеспечения
-
-
150
Текущие расходы, в
т.ч.
3950
-
-
- изготовление и
тиражирование карт
0,35
10000
3500
- расходы на рекламу
и информирование
клиентов
-
-
450
Итого расходы
4650
-
-
Таким образом, непроцентные расходы по эмитированию карты «Микрон»
составили 4650 тыс. руб.
Рассчитаем процентные доходы по займам, выданным по карте «Микрон».
Процентные доходы за 1 месяц по выдаваемым кредитам по карте
составляют:
20000 рублей × 10000 человек × 30 дней × 0,5% = 30000 тыс. руб.
Оформлением новых карт будут заниматься действующие сотрудники ООО
«МКК Микроденьги». В связи с этим их заработная плата повысится. За одну
выданную карту необходимо выплатить премию сотруднику в размере 300 руб.
Таким образом, операционные расходы ООО «МКК Микроденьги»
составят:
10000 карт × 300 рублей = 3000 тыс. руб.
Определим финансовый результат от внедрения новой кредитной карты
«Микрон» на 1 месяц (таблица 21).
Таблица 21