67
р
2
- процент дохода в годовом исчислении для банка (20,8 %);
d – число дней в периоде начисления процентов, например в месяце (30
дней);
D- число дней в году (365 дней);
N - количество периодов начисления процентов (12 мес. = 1 год)
S - cумма с процентами (K + Sp), млн. руб.
Spn - сумма процентов начисленных за очередной период, млн. руб.
Sp - сумма процентов общая, млн. руб.
Представим в таблице 27 расчетов процентов для клиента и для банка от
размещенных в банке средств в российских рублях.
Таблица 27.
Расчет процентов (доходов) для клиента и для банка от размещен-
ных в банке средств по депозитному вкладу «Копилка»
Показатель
Значение
Привлеченный капитал, млн. руб.
3857,95
Доход клиентов, млн. руб.
366,51
Доход банка от размещения средств в
кредиты, млн. руб.
802,45
Прибыль банка, млн. руб.
435,94
Эффект от мероприятия составит 435,94 млн. руб.
2) Внедрить в деятельность банка новую услугу: вклад «Накопительный
на детей». Минимальная сумма вклада 10000 руб., 500долл. США или 500 Евро.
При этом вклад будет рассчитываться по ставке 10,5 % при сроке вклада 1-2 го-
да; 11,0% при сроке вклада свыше 2 лет.
Рассчитаем экономическую эффективность от внедрения в деятельность
банка новой услуги: вклад «Накопительный на детей».
В таблице 28 представим основные характеристики вклада.
68
Таблица 28.
Основные характеристики вклада для физических лиц «Накопи-
тельный на детей»
Наименование показателя
Значение показателя
Минимальная сумма вклада, руб.
10000,0
Минимальная сумма вклада, долл. США (или
евро)
500,0
Годовая процентная ставка рублевого вклада,
%
8,5 % – на 365 дней;
9,5% - на 365 дней и более
Годовая процентная ставка валютного вклада,
%
5,5%- на 365 дней и более
Сумма пополнения депозита, руб.
не менее 3000,0
Сумма пополнения депозита, долл. США (или
евро)
не менее 100,0
Доход банка от единицы рублевого вклада, %
10,8%
По мнению аналитиков ПАО «Сбербанк» внедрение такого банковского
продукта, приведет к увеличению средств клиентов банка не более, чем на
0,17% в год, так как данный вид депозита не является популярным среди рос-
сийского населения в связи с недоверием к банковской системе что составит:
ΔСрк = 1145043 *0,17%: 100% = 1928,98 млн. руб.
Рассчитаем экономическую эффективность от внедрения вклада «Нако-
пительный на детей».
В таблице 29 представлен расчет процентов (доходов) для клиента и для
банка от размещенных в банке средств по депозитному вкладу «Накопительный
на детей» сроком на 1 год
Таблица 29.
Расчет процентов (доходов) для клиента и для банка от размещен-
ных в банке средств по депозитному вкладу «Накопительный на
детей» сроком на 1 год
Показатель
Значение
Привлеченный капитал, млн. руб.
1928,98
Доход клиентов, млн. руб.
163,96
Доход банка от размещения средств в
кредиты, млн. руб.
401,23
Прибыль банка, млн. руб.
237,27
Эффект от мероприятия составит 237,27 млн. руб.
69
Увеличение привлеченного капитала возможно также за счет выпуска
ипотечных облигаций.
Для ПАО «Сбербанк» предлагается выпуск ипотечных облигаций. Эф-
фективность выпуска ипотечных облигаций оценена для банка в таблице 30.
Таблица 30.
Оценка эффективности выпуска ипотечных облигаций для ПАО
«Сбербанк»
Показатели
Значение
Объем выпуска, млн. руб.
50000
Цена, %
- облигационного займа
6,0
- ипотечного кредитования
9,5
Затраты на эмиссию облигаций
- % от выпуска
- сумма, млн. руб.
1,0
Доход от размещения облигаций за ми-
нусом затрат на эмиссию в год, млн.
руб.
1250
Таким образом, выпуск ипотечных облигаций позволит банку получить
дополнительный доход в размере 1250 млн. руб. в первый год размещения.
3.3. Пути внедрения разработанных предложений
3-я волна экономического кризиса, объединение банков и резкое паде-
ние рубля в отношении доллара и евро заставляют банки осуществлять более
целенаправленную политику по самым важным видам деятельности, что, в
свою очередь, должно сопровождаться разработкой определенной стратегии
управления ликвидностью и платежеспособностью, при которой возможные
потери от ухудшения финансового состояния банка стали бы минимальными.
Рыночная экономика предполагает риск деятельности субъектов хозяй-
ствования. Изменчивая экономическая среда, внутри которой развиваются кре-
дитные организации, допускает необходимость постоянного анализа рисков их
деятельности. Априори банковский бизнес характеризуется рискованностью.
Нахождение лучшего соотношения рискованности и доходности прово-
димых операций даёт право банку не только увеличивать свою конкурентоспо-
70
собность и надежность, но и определять рамки поведения по активному реаги-
рованию на потребности рынка. Важной становится проблема управления бан-
ковским риском, а решение любой экономической задачи связывается с пра-
вильным пониманием его сущности и механизма исследования.
В условиях объективного существования риска и связанных с ним по-
терь появляется необходимость в определенном механизме, который позволил
бы наилучшим способом, с точки зрения поставленных предпринимателем це-
лей, учитывать риск в его деятельности.
Этим механизмом считается управление риском (риск-менеджмент).
Риски есть во всех банковских операциях, именно поэтому при их проведении
важно знать величину приемлемого для банка совокупного риска и принять ме-
ры по уменьшению до допустимого уровня. Деятельность современного банка
подвержена самым разным рискам. Поэтому и с теоретической, и практической
точек зрения очень важна проблема их идентификации и классификации.
В области управления рисками проявляется риско-ориентированный
подход, основанный на анализе процессов. Особое внимание уделяется выявле-
нию, идентификации рисков и оценке вероятности их реализации.
Выявляют скрытые риски и прогнозируют риски в банках менеджеры
или руководители. Современные условия мирового кризиса обязуют специали-
стов выделять больше времени и внимания на выявление рисков. Чем раньше
риски обнаружены, тем быстрее и эффективнее можно выстроить стратегию
управления ими и избежать их.
Стратегии развития банка в условиях управления рисками представляет
собой набор действий, направленных на создание и удержание долговременных
конкурентных преимуществ на целевых рынках, отражает количественные цели
развития банка и те внутренние изменения, которые банк определил для повы-
шения своей конкурентоспособности.
Оценка стратегии развития банка, работающего в условиях финансово-
кредитной глобализации, является непрерывно инновационным процессом мо-
дернизации деятельности, направленной на обеспечение конкурентных пре-
71
имуществ, рост активов, прибыли и капитализации за счет применения совре-
менных банковских и информационных технологий, а также повышения произ-
водительности труда и снижения доли административно-хозяйственных издер-
жек в структуре расходов банка.
Воплощение в жизнь стратегии развития банка и оценка ее эффективно-
сти в кризисных (или близких к кризисным) условиях – это многогранный про-
цесс, содержащий в себе единство технологических, организационных и соци-
альных нововведений, позволяющий модернизировать деятельность банка в со-
ответствии с требованиями финансово-кредитного рынка.
Для снижения риска ликвидности и платежеспособности от предостав-
ления клиентами недостоверной информации необходимо внедрить CRM-
систему.
Привлечение клиентов банка можно условно разделить на три блока:
привлечение в точки продаж, оформление заявок и кросс-продажи.
Привлечение клиентов в точки продаж становится более эффективным
благодаря возможностям по управлению маркетинговыми воздействиями в
BPMonline Bank. Система позволяет осуществлять анализ целевой аудитории,
планирование и реализацию кампаний различных типов: телемаркетинг, ди-
рект-мэйл, интернет-кампании, мероприятия и другие. Предусмотрены инстру-
менты для промежуточного и финального анализа эффективности кампаний.
Оформление заявок клиентов осуществляется с помощью компоненты
фронт-офиса CRM-системы для банка, предусматривающей взаимодействие с
клиентом через любые точки продаж: офисы банка, контакт-центр, агентов, ки-
оски самообслуживания.
Для управления кросс-продажами в банковской CRM-системе составля-
ются продуктово-сегментные и кросс-продуктовые матрицы. Система подбира-
ет оптимальный набор продуктов для клиента и запускает соответствующие
процессы привлечения клиентов.
Система BPMonline Bank позволяет выделить сегменты клиентов по за-
данному набору параметров. При этом могут использоваться данные о заявках
72
и договорах, финансовые показатели, данные фронт-офиса. Например, могут
быть выделены все клиенты из региона, которые не встречались с консультан-
тами банка последние 3 месяца, имеющие оборот за прошлый месяц более 100
000 у.е., не пользующиеся кредитом. Выделенные сегменты клиентов исполь-
зуются для того, чтобы задать продуктово-сегментные матрицы, спланировать
маркетинговые кампании, выделить разные уровни обслуживания.
Система позволяет автоматически рассчитать потенциальную и факти-
ческую значимость клиента для банка, определить фазу жизненного цикла кли-
ента.
BPMonline Bank автоматизирует распределение продаж между менедже-
рами банка по заданным параметрам. При этом, менеджер получает подсказки
об оптимальных шагах в соответствии с бизнес-процессом продаж.
Контроль ключевых показателей эффективности (KPI) менеджеров бан-
ка и анализ эффективности продаж осуществляется с помощью инструмента
«воронки продаж» и других преднастроенных отчетов.
Важнейшей задачей банка является контроль и поддержка лояльности
существующих клиентов. Для анализа лояльности применяются опросы клиен-
тов по методологии NPS, а также — автоматизированный анализ косвенных
показателей, таких как наличие жалоб, срок сотрудничества, количество обра-
щений и других.
Система автоматизирует процессы начисления «баллов лояльности»,
предоставления специальных предложений, работы консультантов банка по
увеличению лояльности клиента. Кроме того, система CRM содержит специ-
альный инструментарий для отслеживания и обработки информации в социаль-
ных сетях (Facebook, LinkedIn, Twitter).
Таким образом, система BPMonline Bank — отраслевой программный
продукт, предназначенный для автоматизации следующих направлений в бан-
ке:
73
Корпоративный бизнес
Анализ клиентской базы: анализ взаимосвязей, сегментация, про-
дуктово-сегментные матрицы
Управление жизненным циклом клиентов, его продолжительностью
Анализ доходности клиента, стратегической и тактической значи-
мостей
Бизнес-процессы активного привлечения клиентов
Автоматизация кредитования (оформление заявок, работа кредит-
ного комитета)
Процессы продажи депозитных продуктов, расчетно-кассового об-
служивания, карточных проектов
Управление развитием клиентов, кросс-продажи, дополнительные
продажи
Планирование продаж
Оценка удовлетворенности клиентов
Эффективное распределение загрузки сотрудников клиентского об-
служивания в соответствии со значимостью клиентов
Определение условий сотрудничества для клиента в зависимости от
его значимости для банка
Розничный бизнес
Консультирование и обслуживание клиента в «Едином окне»: вы-
полнение финансовых операций, оформление заявок, подбор продуктов, ин-
формирование
Оценка значимости клиентов и групп клиентов (сегментов)
Автоматизация продуктово-сегментных матриц, подбор продуктов
для клиента
Процессы развития клиентов, кросс-продажи
Автоматизация кредитования (оформление заявок, работа кредит-
ного комитета)
Процессы продажи депозитных продуктов, карточек и другие
74
Автоматизация электронного документооборота
Управление массовыми маркетинговыми воздействиями
Автоматический расчет бонусов сотрудников в привязке к финан-
совым результатам
Контакт-центр
«Единое окно» обслуживания клиента, интегрированное
с телефонией банка.
Оптимизация скриптов разговоров.
Управление исходящими воздействиями, опросами, рассылками.
Оптимизация бизнес-процессами взаимодействия контакт-центра и
отделов продаж.
Анализ эффективности контакт-центра.
Маркетинг
Сегментация клиентов, управление расчетом стратегической и так-
тической значимости клиентов.
Анализ продуктового портфеля банка, управление жизненным цик-
лом банковского продукта.
Построение продуктово-сегментных и кросс-продуктовых матриц.
Выбор каналов продвижения, адекватных продвигаемым продуктам
и целевой аудитории.
Управление маркетинговыми воздействиями, опросами.
Анализ каналов продвижения и оценка их эффективности.
Планирование, контроль и оценка эффективности маркетинговых
воздействий.
Анализ и отслеживание активности основных конкурентов банка.
Управление проблемной задолженностью
Процессы Soft Collection: автоматизация обзвонов, распределение
задач, автоматические рассылки писем и SMS.
Процессы Hard collection: распределение задач, анализ эффективно-
сти.
75
Процессы Legal Collection: автоматическое формирование докумен-
тов, контроль KPI.
Анализ портфеля задолженностей, отчеты по эффективности рабо-
ты коллекторов.
Управление частными финансами
Удобный доступ к полной информации по клиенту.
Напоминания по важным событиям.
Анализ взаимосвязей клиентов, степени влияния.
Таким образом, предлагаемые мероприятия будут способствовать сни-
жению уровня риска ликвидности и платежеспособности банка и повышению
качества обслуживания, что положительно скажется на финансовом состоянии
банка.
76
Заключение
ПАО «Сбербанк» — универсальный коммерческий банк, который явля-
ется лидером на рынке банковских услуг России.
Эффективность работы банка, во многом, определяется эффективностью
управления ликвидностью и платежеспособностью. В работе был проведен
анализ ликвидности и платежеспособности, который позволяет сделать следу-
ющие выводы.
1) Снижение прибыли при росте финансовых ресурсов привело к сниже-
нию всех показателей рентабельности. Это отрицательно характеризу-
ет результаты работы банка.
2) Банк обладает мгновенной ликвидностью, при этом наблюдается ди-
намика к росту норматива мгновенной ликвидности с 53,6 в 2014 г. до
74,3 – в 2015 г. Показатели текущей ликвидности банка также имели
тенденцию к росту с 58,5 в 2014 г. до 66,4 – в 2015 г. При этом значе-
ния выше норматива. Показатели долгосрочной ликвидности банка
увеличились с 102,5 в 2014 г. до 111,2 в 2015 г. Однако значения ниже
нормативного значения, что говорит о недостаточной платежеспособ-
ности банка в долгосрочной перспективе.
3) Анализ ликвидных активов показал, что возросли только средства на
счетах и Банке России. По остальным позициям наблюдалось сниже-
ние, что отрицательно характеризует политику управления ликвидно-
стью в банке.
4) Положительным моментом является улучшение показателей, характе-
ризующих финансовую устойчивость ПАО «Сбербанк России».
Для совершенствования управления ликвидностью и платежеспособно-
стью в банке необходимо наращивать сумму нераспределенной прибыли. С
этой целью в рамках выпускной квалификационной работы был предложен