55
у Банка имеется слишком много высоколиквидных и ликвидных активов.
Следовательно, одной из задач в управлении ликвидностью «Сетелем Банк»
(ООО) является планирование потребности в ликвидных средствах, т.е.
поддержание минимальных остатков высоколиквидных активов. Для этого
необходимо:
- анализировать притоки и оттоки денежных средств;
- определять сроки, на которые «Сетелем Банк» (ООО) размещает
средства, так, чтобы они соответствовали срокам, на которые привлекаются
ресурсы;
- акцентировать внимание на повышении рентабельности работы
«Сетелем Банк» (ООО) в целом и на доходности отдельных операций.
Для устранения излишка ликвидных средств «Сетелем Банк» (ООО)
можно предложить следующие действия:
- предоставление межбанковских кредитов;
-размещение депозитов в Банке России или других кредитных
организациях;
- покупка ценных бумаг, предназначенных для продажи;
- разные формы инвестиций.
С наступлением финансового кризиса на первый план вышла проблема
обеспечения необходимого качества активов. Высокие темпы роста ссудной
задолженности за последние годы сопровождались низким качеством оценки
кредитных рисков по выданным кредитам. В итоге объемы просроченной
задолженности по кредитам существенно выросли, и требуют от «Сетелем
Банк» (ООО) принятия дополнительных мер по ограничению рисков.
Рекомендации по повышению ликвидности и платежеспособности
«Сетелем Банк» (ООО) заключаются в повышении качества выдаваемых
кредитов и как следствие - снижении просроченной ссудной задолженности.
Информация о просроченной задолженности «Сетелем Банк» (ООО) за
2015-2016гг. представлена в таблице 13.
56
Предоставление отсрочки платежа больше подходит для заемщиков с
небольшим сроком просрочки от 1 дня до 90 дней, т.к. именно за этот период,
как правило, можно устранить причины возникновения просрочки.
Таблица 13
Информация об объемах и сроках просроченной задолженности
«Сетелем Банк» (ООО) за 2015-2016 гг.
Показатель
2015 год
2016 год
Кредиты, предоставленные юр. лицам
(кроме кредитных организаций), в т.ч.
188 019
331 181
Просроченная задолженность до 30 дней
18 808
104 971
Просроченная задолженность от 31 до 90 дней
0
15 223
Просроченная задолженность от 91 до 180
20 512
42 784
Просроченная задолженность свыше 180 дней
148 699
168 203
Кредиты, предоставленные физ. лицам, в
т.ч.
88 546
126 012
Просроченная задолженность до 30 дней
8 300
12 464
Просроченная задолженность от 31 до 90 дней
9 711
11 624
Просроченная задолженность от 91 до 180
16 213
7 816
Просроченная задолженность свыше 180 дней
54 322
94 108
Итого
276 565
457 193
Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным
юридическим лицам представлена на рисунке 14, а просроченная
задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам представлена
на рисунке 15.
Из этого следует, что данное мероприятие позволит сократить сумму
просроченной задолженности по данному сроку, благодаря своевременно
проведенному мониторингу причин возникновения просрочки и определения
времени на её погашение, и в итоге сумма просроченной задолженности
сократится на 15 %.
57
Рис. 14. Просроченная ссудная задолженность по кредитам,
предоставленным юридическим лицам
Рис. 15. Просроченная ссудная задолженность по кредитам,
предоставленным физическим лицам
Сравнение фактического значения ссудной задолженности «Сетелем
Банк» (ООО) в 2016 году со значениями, полученными с учетом
58
предложенного мероприятия на ту же дату и отражены в таблице. Общая сумма
просроченных кредитов составляет 457193 тыс. рублей, сумма просрочки сроку
от 1 до 90 дней равна 144282 тыс. рублей. Следовательно, снижение
просроченной суммы по кредитам на 15 % произойдет от данной суммы:
144282 тыс. рублей - 15 % = 21642,3 тыс. рублей.
Сумма просроченных кредитов сроком от 1 до 90 дней снизится на
21642,3 тыс. руб., и составит 122639,7 тыс. рублей.
Прогноз показателей просроченной задолженности «Сетелем Банк»
(ООО), с учетом предложенного мероприятия на 2017 г. представлен в таблице
14 (рис. 16.).
Таблица 14
Прогноз показателей просроченной задолженности «Сетелем Банк» (ООО)
Показатель
2016 год
Прогноз
Абсолютные
изменения,
+/-
Темп
прироста,
%
Просроченная
задолженность, тыс.руб.
всего
457 193
431 361,6
-25831,4
-5,65
Просроченная
задолженность тыс.руб. от
1 до 90 дней
144 282
122 639,7
-21642,3
-15
Рис. 16. Прогноз показателей просроченной задолженности
«Сетелем Банк» (ООО)
Из таблицы можно сделать вывод, что данное мероприятие позволило
бы снизить сумму просроченных кредитов на 5,65 %.
59
Таким образом, применив предложенное мероприятие «Сетелем Банк»
(ООО) сможет увеличить прибыль, а значит, и повысить эффективность
деятельности, что способствует повышению ликвидности и
платежеспособности банка, его привлекательности и надежности.
3.3. Пути повышения показателей платежеспособности
«Сетелем Банк» (ООО)
На основании проведенного исследования платежеспособности
«Сетелем Банк» (ООО), было определено, что основной стратегической задачей
с момента его создания и до настоящего времени является расширение спектра
банковских услуг, повышение их качества, наращивание ресурсной базы при
условии поддержания ликвидности и доходности.
Это достигается, прежде всего, принципами работы, которыми Банк
руководствуется в своей деятельности:
– надежность. Заботясь о прибыльности вложений, банк стремится
сбалансировать состояние активов и пассивов с целью поддержания высокой
ликвидности;
– качество. Постоянно улучшая качество банковского продукта, банк
стремится сделать его максимально удобным для каждого клиента;
–компетентность. За годы работы в банке сложился коллектив
высококвалифицированных специалистов, которые представляют различные
поколения, имеют специальное образование, опыт практической работы в
различных сферах банковского дела;
– стремление к новому. Используя передовые банковские технологии,
высококвалифицированный персонал, внедряя новые виды услуг, банк
стремится соответствовать высоким банковским стандартам.
В целях дальнейшего динамичного развития Банка и успешного
выполнения функций, возложенных на него, руководству «Сетелем Банк»
(ООО) необходимо уделять особое внимание следующим направлениям
деятельности:
60
– повышению качества кредитной работы;
– эффективности работы с проблемными активами;
– росту доходности операций банка;
– оптимизации расходов;
– наращиванию клиентской базы и увеличению привлеченных средств
клиентов;
– управлению рисками.
Для повышения конкурентоспособности в сфере комплексного
всестороннего банковского обслуживания клиентов, необходима реализация
следующих направлений:
– расширение клиентской базы за счет завоевания доверия;
– удешевление и оптимизация банковских операций, их автоматизация,
электронный документооборот;
– увеличение списка обслуживаемых ценных бумаг и их типов;
– улучшение взаимодействия с Центральным банком, российскими и
иностранными коммерческими банками, акционерами (учредителями)
партнерами, клиентами;
– освоение новых процессов и операций, внедрение современных
банковских технологий, расширение ассортимента оказываемых услуг, а также
совершенствование системы денежных расчетов по банковским операциям.
«Сетелем Банк» (ООО) должен стремиться создать систему
индивидуального обслуживания клиентов, включающую полный спектр
банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.
Данный подход предполагает предложение клиенту специально
разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие
и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за
клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем
полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных
возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; проведение
гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.
61
Проведенный анализ деятельности «Сетелем Банк» (ООО) показал, что в
банке имеется проблема недостаточной информированности населения о
кредитных продуктах банка.
По результатам проведенного опроса, в котором приняло участие
50 человек, было установлено, что из опрошенных только 4 человека
пользуются услугами банка, 19 человек – знакомы с услугами банка и 27
человек – не знают об услугах банка. Данные результата опроса представлены
на рисунке 17.
Также, «Сетелем Банк» (ООО) следует создавать системные подходы к
рекламной политике, сделать ее эффективным инструментом формирования
клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый
продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам,
легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.
Рис. 17. Результаты опроса граждан о кредитных продуктах
«Сетелем Банк» (ООО)
Одним из возможных решений данной проблемы является
информирование населения через средства массовой информации и
телевидение.
62
В частности, «Сетелем Банк» (ООО) можно порекомендовать
размещение информации о новых программах «Сетелем Банк» (ООО) для
потенциальных клиентов в новостных лентах Омских телеканалов: СТС, 12
канал, Домашний. Реклама кредитных продуктов, акций по ним позволяет
увеличить количество клиентов, что в свою очередь обеспечивает банку
получение большей прибыли и повышение рейтинга среди конкурентов.
Затраты, которые понадобятся «Сетелем Банк» (ООО) будут
незначительны и составят 31 400 рублей в месяц. Что в свою очередь позволит
увеличить количество клиентов на 3 %.
Расчет затрат на рекламную кампанию «Сетелем Банк» (ООО)
представлен в таблице 15.
Таблица 15
Расчет затрат на рекламную кампанию «Сетелем Банк» (ООО)
Телеканал
Стоимость рекламы
до 40 слов/руб.
Стоимость 1 слова, руб.
СТС
11 200
280
Домашний
6 200
155
Канал 12
14 000
350
Итого
31400
Затраты, которые понадобятся «Сетелем Банк» (ООО) будут
незначительны и составят 31 400 рублей в месяц. Что в свою очередь позволит
увеличить количество клиентов на 5 %.
Прогноз эффективности рекламного мероприятия «Сетелем Банк»
(ООО) представлен в таблице 16 и на рисунке 18.
Реализуя принцип прозрачности, банк должен расширять
сотрудничество со средствами массовой информации по распространению
достоверных сведений о нем; существенно увеличивать объем представляемой
информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного
63
обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических
возможностях банка.
Таблица 16
Прогноз эффективности рекламного мероприятия
«Сетелем Банк» (ООО), тыс.руб.
Показатели
2016
год
Прогноз
Абсолютное
изменение,
+/-
Темп
прироста,
%
Денежные средства
223 977
235 175,85
+11 198,85
5
Процентные доходы
481 498
505 572,9
+24 074,9
5
Процентные расходы
283 274
283 274
-
-
Чистые процентные
доходы (отриц.
процентная маржа)
198 224
208 135,2
+9 911,2
5
Чистые доходы от
операций с
иностранной валютой
56 637
59 468,85
+2 831,85
5
Комиссионные
доходы
53 047
55 699,35
+2 652,35
5
Рис. 18. Прогноз эффективности рекламного мероприятия
«Сетелем Банк» (ООО)
64
Следует также ввести в практику деятельности клиентские семинары и
конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную
группу клиентов, развивать систему адресной рекламы.
Стабильно высокая эффективность банковской деятельности,
оптимизация структуры и поступательный рост абсолютной величины
финансового результата, эффективное управление административно–
хозяйственными издержками, высокая лояльность клиентов окажут позитивное
влияние на рыночную капитализацию и инвестиционную привлекательность
«Сетелем Банк» (ООО), позволят повысить платежеспособность.
Построение эффективной системы мотивации сотрудников «Сетелем
Банк» (ООО) является одной из самых важных функций повышения вкладов и
займов. Толковый руководитель прекрасно понимает, что недостаточно только
внедрять новейшие технологии в банковском деле для получения большей
финансовой отдачи.
Эффективность работы «Сетелем Банк» (ООО) также повышается путем
решения различных проблем, связанных с так называемым человеческим
фактором, с отношением сотрудников к своей деятельности, с личным
интересом в увеличении качества работы, с творческим подходом к решению
вопросов. В таких ситуациях, чтобы достичь цели современный руководитель
должен постоянно ориентироваться на различные внутренние побудительные
факторы, потребности и ориентации сотрудников.
Руководители иногда не представляют, какие мотивы будут
стимулировать их подчиненных на эффективную работу. Эти проблемы
присущи различным организациям и фирмам по всему миру.
Правильная мотивация персонала в банке предполагает, что сотрудники
банка должны обладать достаточной свободой своих действий, иметь
возможность самостоятельно выбирать методы решения поставленных
руководством оперативных и стратегических задач. Однако, в то же время, все
действия сотрудников должны четко вписываться в установленные технологии
и правила.