23
организационной структуры. В таблице 1 рассмотрены позиции Банка в
рейтинга по различным параметрам:
Таблица 1.
Рейтинг ПАО «МИнБанк» по статьям (млн.руб.)
Статьи
на
01.01.16
на
01.12.16
изменение
в %
Место в рейтинге банков
01.01.2016
01.12.2016
Активы
233 919
263 882
12,81%
41
32
↑9
Кредиты
клиентам
155 175
181 280
16,82%
31
24
↑7
Средства
корпоратив
ных
клиентов
48 763
49 609
1,74%
46
41
↑5
Средства
частных
клиентов
148 084
165 338
11,7%
20
18
↑2
Капитал
28 073
29 709
5,83%
37
34
↑3
Привлечение новой клиентуры позволит помимо процентных доходов
получить дополнительно комиссионные доходы от их обслуживания.
Достижение, таким образом, синергетического эффекта поможет выйти на
положительный операционный результат. Это, в свою очередь, сформирует
источник как увеличения капитала Московского Индустриального Банка.
В Банке определена диверсификация активов (в частности, рост доли
малого и среднего бизнеса с 20% до 60%) и повышение доходности
кредитного портфеля, достижение «самофондирования» кредитных операций
до 80%, увеличение количества продуктов на одного клиента с 1,5 до 2,5. Банк
делает упор на росте комиссионных доходов, на увеличении доли
краткосрочных ссуд во вновь выдаваемых кредитах и повышения их качества.
Для физических лиц в Банке усовершенствованы имеющиеся продукты
и предложены новые, в частности, кредитная программа «Партнер»,
рефинансирование ипотеки, коробочные страховые мультипродукты, проект
«Коммуналка» и др. Проводятся обучения сотрудников по продажам в рамках
программ «Коучинг» и «Бизнес-школа нового сотрудника».
24
ПАО «МИнБанк» провел оптимизацию административно-
хозяйственных расходов сети, направленных на их сокращение. Банк в
течение 2015 - 2016 гг. закрыл 20 офисов. Неэффективные точки
ликвидированы или переформатированы. Перед банковскими
подразделениями, особенно ориентированными на работу с населением,
поставлена задача по смещению фокуса с высоко затратных функций по
обслуживанию входящего клиентского потока и привлечению вкладов на
активные продажи комиссионных продуктов.
В настоящее время банки не просто должны предлагать своим клиентам
стандартные услуги и банковские продукты, но и анализировать свои
предложения, сравнивая с предложениями Банков-конкурентов
9
. Это
необходимо, чтобы предлагать своим клиентам услуги и продукты,
максимально удовлетворяющие потребности физических и юридических лиц.
Экономика Российской Федерации претерпевает изменения.
Банковский сектор в том числе, и если изменения «снаружи» будут
происходить быстрее, чем «внутри» банков, то для данных банков в условиях
жесткой конкуренции не останется место в банковской сфере. ПАО
«МИнБанк» вовремя сориентировался и разделил свой бизнес на
корпоративный и розничный.
«ПАО «МИнБанк» является одним из крупных коммерческих кредитных
организаций российского банковского сектора с развитой сетью точек продаж
и предложением универсальной линейки продуктов и услуг для своих
клиентов. Банк предлагает своим клиентам широкую линейку продуктов и
услуг, как для физических, так и для юридических лиц. Любой клиент,
обратившийся в ПАО «МИнБанк» сможет получить не только качественный
сервис, но и решение своих финансовых вопросов. На рисунке 1
продемонстрированы основные услуги ПАО «МИнБанк»
9
Егоров И. В. Активные и пассивные операции банков. Лаборатория книги 2010 год с. 5 - 6
Основные услуги ПАО " МИнБанк "
25
Рисунок 1. Основные услуги ПАО "МИнБанк" для клиентов
Банк осуществляет свою деятельность на основании генеральной
лицензия Банка России от 26.08.2015 г. № 912. В Таблице 2 рассмотрены
основные показатели бизнеса Банка
Таблица 2.
Основные показатели ПАО «МИнБанк» за 2016 г. (млн. руб.)
2015
2016
2016
/2015
Откл.
Активы
229 540
267 781
116,66%
38 241
Кредиты-клиентам
юридическим лицам
141 707
161 296
113,82%
19 589
Кредиты-клиентам
физическим лицам
9 829
11 014
112,06%
1 185
Средства клиентов-
юридических лиц
41 287
43 025
104,21%
1 738
Средства клиентов-
физических лиц
132 529
158 665
119,72%
26 136
Банк представлен в 28-ми регионах России в 5-ти федеральных округах
Бизнесу
Физическим лицам
- комплексное РКО;
- кредитование;
- тендерное кредитование;
- банковские гарантии;
- депозиты и депозитные
сертификаты;
- зарплатные проекты;
- эквайринг;
- операции с векселями;
- услуги на финансовых рынках;
- лизинг;
- обезличенные металлические
счета;
- торговое финансирование.
- вклады;
- банковские карты;
- кредитные карты;
- оплата услуг;
-денежные переводы;
- операции с векселями;
- ипотека;
- депозитарные услуги;
- автокредиты;
-обезличенные металлические
счета;
- монеты из драгоценных металлов;
-доверительное управление.
26
входит в ТОП-20 российских банков с самой разветвленной филиальной
сетью
10
. Обслуживание клиентов в настоящее время осуществляется в 273
офисах продаж, средняя численность сотрудников по состоянию на 01.04.16
года составляла 5 821 человек
11
Рисунок 2. Количество точек филиально-офисной сети
ПАО "МИнБанк"
В 2015 году ПАО "МИнБанк" отметил свое 25-летие, ежегодно
укрепляя свои позиции на рынке банковских услуг. Так, ЦБ РФ ежемесячно
включает ПАО «МИнБанк» в список 30-ти крупнейших отечественных
кредитных организаций. А агентство «Рус-Рейтинг» неоднократно
присваивало банку высокие кредитные рейтинги.
По состоянию на конец 2016 года основными акционерами ПАО
"МИнБанк" являются президент кредитной организации Абубакар Арсамаков
и члены его семьи (совокупно 12,42%), Олег Маклаков (10,39%), Арби
Касумов (7,88%) и ряд других акционеров-физических лиц. На акционеров,
владеющих менее 1% акций, приходится 2,88%; на акционеров-миноритариев
17% акций общества
12
.
Географию нахождения филиалов ПАО «МИнБАНК» можно увидеть
на рисунке 3.
10
Годовой отчет Банка ПАО «МИнБанк». [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.minbank.ru/news/godovoy_otchet_banka_za_2015_god/
11
ПАО «МИнБанк». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru/
12
ПАО «МИнБанк». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru/
27
Рисунок 3. География расположения офисов
ПАО "МИнБанк"
Членами Совета директоров являются: Мухадин Эскиндаров
(председатель), Абубакар Арсамаков, Адам Мацаев, Александр Никитин,
Анжела Раевская, Пшимаф Шевоцуков, Евгений Пантелеев.
Члены Правление: Абубакар Арсамаков (председатель, президент),
Павел Неумывакин, Татьяна Борисова (главный бухгалтер), Адам Арсамаков,
Малика Абубакирова, Александр Крутов, Михаил Курбатов, Алексей
Матрешин, Андрей Тихоцкий, Александр Новиков, Александр Поляков,
Антон Рудь.
По состоянию на 01.01. 2016 года уставный капитал ПАО «МИнБанк»
составил 2 014 287 700 рублей, и состоит из 402 857 540 штук обыкновенных
именных бездокументарных акций номинальной стоимость 1 акции – 5
рублей, с регистрационным номером 10300912В от 19.06.2015 г.
Система корпоративного управления банка представлена ниже (рис. 4).
28
Рисунок 4. Система корпоративного управления
ПАО "МИнБанк"
Как представлено на рисунке 4, в соответствии с законодательством,
Уставом и Положениями об органах управления Банка установлено
распределение компетенций и полномочий между органами управления:
Общим собранием акционеров Банка, Советом директоров, единоличным
исполнительным органом (Президентом Банка) и Правлением Банка.
В рейтинге банков по объему капитала ПАО «МИнБанк» занимает 31
место по состоянию на 01.10.2016 г
13
. Рейтинг кредитоспособности ПАО
«МИнБанк» по состоянию на 15.12.2016 2016 г. представлено в таблице 3:
13
Третий квартал стал рекордным по числу банков, увеличивших капитал. [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: http://riarating.ru/banks_rankings/20161111/630046687.html
29
Таблица 3.
Рейтинг кредитоспособности ПАО «МИнБанк» на 15.12.2016 г
14
Агентство
Долгосрочный
международный
Национальный
Прогноз
Рус-Рейтинг
BB+ (Средний уровень
кредитоспособности)
A+ (Сравнительно высокая
кредитоспособность среди
эмитентов РФ)
стабильный
рейтинг
Местом прохождения преддипломной практики стал Операционный
офис «Ярославское региональное управление» ПАО «МИнБанк»
расположенный по адресу 150014, г. Ярославль, просп. Толбухина, д. 17/65,
организационная структура которого представлена на рисунке 5.
Рисунок 5. Организационная структура ОО «Ярославское
региональное управление» ПАО «МИнБанк»
Общее руководство возложено на Управляющего ОО «Ярославское
региональное управление» ПАО «ПАО «МИнБанк», который подчиняется
руководству из головной организации банка в г. Москва.
2.2 Финансовый анализ деятельности ПАО «МИнБанк»
14
Центральный банк РФ. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://cbr.ru/
Управляющий ОО «Ярославское региональное управление» ПАО «МИнБанк»
Заместитель Управляющего по развитию бизнеса
Отдел кассовых операций
Отдел кредитования юридических лиц
Отдел кредитования физических лиц
Административно-хозяйственный отдел
Валютный отдел
Отдел информатики и автоматизации
Отдел привлечения клиентов
Операционный отдел по работе с
физическими и юридическими лицами
Юридическая служба
Служба экономической безопасности
30
В ходе прохождения преддипломной практики нами был проведен
анализ показателей деятельности ПАО «МИнБанк»: ликвидности и
надежности банка, изменение структуры баланса в динамике за прошедший
год, собственные средства кредитной организации, показатели кредитного
портфеля и дана оценка факторов надежности банка.
Активы банка считаются ликвидными, если их возможно быстро
перевести в денежные средства с целью взятых на себя обязательств перед
клиентами и партнерами. Для оценки высоколиквидных активов в банковской
практике принимают период в течение 30 дней. Именно за этот срок
кредитная организация должна быть способна (или не способна) выполнить
часть обязательств финансового характера, равную предполагаемому оттоку
денежных средств в случае наступления неблагоприятных факторов (таблица
4).
Таблица 4.
Структура высоколиквидных активов ПАО «МИнБанк» (тыс. руб.)
Наименование показателя
01.12. 2015 г.,
01.12. 2016 г.,
средств в кассе
6179 071
(38.37%)
5 890 868
(36.91%)
средств на счетах в Банке
России
4 188 655
(26.01%)
4 567 905
(28.62%)
корсчетов НОСТРО в банках
(чистых)
3 199 268
(19.87%)
3 367 890
(21.10%)
межбанковских кредитов,
размещенных на срок до 30
дней
825 673
(5.13%)
802 223
(5.03%)
высоколиквидных ценных
бумаг РФ
1 709 712
(10.62%)
1 330 944
(8.34%)
высоколиквидных ценных
бумаг банков и государств
0
(0.00%)
0
(0.00%)
высоколиквидных активов с
учетом дисконтов и
корректировок
16 102 379
(100.00%)
15 959 830
(100.00%)
Из таблицы 4 можно сделать вывод, что за анализируемый период с
01.12.2015 по 01.12.2016 г незначительно снизились средства банка в кассе (-
1,46%), пропорционально снижению остатков в кассе увеличился объем
средств на счетах в Центрального Банка РФ (+2,61%), отмечается
31
незначительное снижение высоколиквидных ценных бумаг (-2,28%), при этом
объем краткосрочных межбанковских кредитов практически не изменился и
сохраняется на уровне 5,13% и 5,03% соответственно.
С учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от
31.05.2014) высоколиквидные активы ПАО «МИнБанк» за период с 01.12.2015
по 01.12.2016 г уменьшились с 16,10 до 15,96 млрд. рублей.
Рассмотрим структуру текущих обязательств кредитной организации и
дадим оценку запасу ликвидности ПАО «МИнБанк» (таблица 5).
Таблица 5.
Структура текущих обязательств ПАО «МИнБанк» (тыс. руб.)
Наименование показателя
01.12. 2015 г.
01.12. 2016 г.
вкладов физ. лиц со сроком
свыше года
67 562 674
(35.91%)
87 934 500
(38.92%)
остальных вкладов физ. лиц
(в т.ч. ИП) (сроком до 1 года)
73 102 543
(38.85%)
84 365 495
(37.34%)
депозитов и прочих средств
юр. лиц (сроком до 1 года)
32 213 711
(17.12%)
33 606 842
(14.87%)
- в т.ч. текущих
средств юр. лиц (без ИП)
23 607 002
(12.55%)
25 004 540
(11.07%)
корсчетов ЛОРО банков
372 609
(0.20%)
562 583
(0.25%)
межбанковских кредитов,
полученных на срок до 30
дней
12 648 822
(6.72%)
14 698 255
(6.51%)
собственных ценных бумаг
372 287
(0.20%)
1 677 073
(0.74%)
обязательств по уплате
процентов, просрочка,
кредиторская и прочая
задолженность
1 890 561
(1.00%)
3 083 754
(1.36%)
ожидаемый отток средств
38 858 151
(20.65%)
46 297 676
(20.49%)
текущих обязательств
188 163 207
(100.00%)
225 928 502
(100.00%)
На основании данных таблицы 3, можно отметить следующие
изменения в структуре текущих обязательств ПАО «МИнБанк»: увеличение
вкладов физических лиц со сроком более 12 мес (+3,01%), при этом вклады
сроком до года сократились незначительно (-1.51%).
Также отмечается снижение средств юридических лиц (-2,25%), как за
счет депозитов юридических лиц, так и за счет средств на текущих счетах (-
1,48%). Значительно возрос объем собственных ценных бумаг банка (+0,54%),
32
объем обязательств по уплате процентов и просрочка (+0,36%). На фоне
указанных структурных изменений текущих обязательств ПАО «МИнБанк»
ожидаемый отток средств увеличился с 38 858 151 рублей до
46 297 676 рублей.
Соответственно, на дату 01.12.2016 г соотношение высоколиквидных
активов ПАО «МИнБанк» и возможного оттока денежных средств по текущим
обязательствам банка соответствует 34%, что свидетельствует о низком
уровне запаса прочности (недостаточном) для преодоления возможного оттока
средств клиентов. На основании Указания Банка России № 4212-У
критическим считается значение менее 50% на основании подхода расчета
краткосрочной ликвидности в соответствии с Базель III
15
.
Ниже приведем динамику нормативов ликвидности банка в динамике за
2016 год (таблица 6).
Таблица 6.
Динамика нормативов ликвидности ПАО «МИнБанк»
2016 год
Наименован
ие
показателя
янв.
фев.
мар.
апр.
май
июнь
июль
авг.
сент.
окт.
нояб.
дек.
Норматив
мгновенной
ликвидности
Н2
(мин.15%)
108,5
126,4
120,5
134,8
127,4
111,5
104,6
120,2
112,9
96,7
88,0
84,0
Норматив
текущей
ликвидности
Н3
(мин.50%)
169,8
179,7
127,1
119,3
124,4
95,5
89,6
97,5
83,1
77,6
85,6
90,3
Норматив
долгосрочной
ликвидности
Н4
(mах 120%)
43,78
42,72
43,81
43,65
43,55
46,63
46,75
47,05
48,49
49,25
49,19
48,40
15
Указание Банка России от 24.11.2016 N 4212-У "О перечне, формах и порядке составления и представления
форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации" (Зарегистрировано в
Минюсте России 14.12.2016 N 44718)