26
Глава 2. Оценка операций ПАО «МДМ Банк» с драгоценными
металлами и природными драгоценными камнями
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «МДМ Банк»
ПАО «МДМ Банк» основано в 1990 году и в настоящий момент входит
в число крупнейших частных банков России по размеру капитала и объему
активов.
Банк предоставляет полный спектр услуг в основных секторах рынка
финансовых услуг, включая розничное банковское обслуживание,
обслуживание малого и среднего бизнеса, корпоративные, лизинговые и
инвестиционные банковские услуги.
Региональная сеть банка насчитывает 182 отделения в 107 городах
России, более 12000 банкоматов (включая банкоматы банков-партнеров).
Банк обслуживает 3,5 миллиона физических лиц, а также 70 000
корпоративных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса.
Банк имеет Генеральную банковскую лицензию ЦБ РФ на
осуществление банковских операций № 323 от 03.04.2015 г.
Акционеры и руководство банка считают информационную
прозрачность бизнеса одним из важнейших условий построения
цивилизованных деловых отношений на рынке, важной предпосылкой
достижения устойчивых операционных показателей, а также залогом
успешной конкуренции за привлечение капитала. Обеспечение
информационной прозрачности МДМ Банка для всех групп
заинтересованных сторон (стейкхолдеров) является также одной из
первостепенных задач в контексте реализации стратегии корпоративной
социальной ответственности
11
.
Принципы предоставления информации заинтересованным сторонам:
1. Достоверность и последовательность. Банк представляет
заинтересованным сторонам информацию, соответствующую
11
http://mdm.binbank.ru/ – Официальный сайт ПАО «МДМ Банк».
27
действительности и отражающую факты. Банк также осуществляет
постоянный контроль за тем, чтобы распространяемая им информация
не искажалась, а информация, распространяемая третьими лицами, не
была ошибочной или ложной.
2. Полнота раскрываемой информации. Банк обеспечивает
предоставление заинтересованным сторонам информации в объеме,
достаточном для формирования ими объективного независимого
суждения о банке. Мы исходим из прав и полномочий
заинтересованных лиц. Вместе с тем мы рассчитываем на то, что наши
стейкхолдеры уважают наши обязательства в отношении нераскрытия
сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну. Банк
не уклоняется от предоставления негативной информации о своей
деятельности, существенной для принятия решений
заинтересованными лицами.
3. Своевременность раскрытия информации. Банк соблюдает требования
действующего законодательства, двусторонних договоренностей и
соглашений, а также внутренних нормативных документов банка в
отношении сроков раскрытия информации. По возможности мы
стремимся следовать передовой международной практике в этой
области.
4. Доступность информации. Банк предоставляет информацию в форме,
понятной и доступной заинтересованным сторонам. Для
распространения информации банк использует самые современные
методы и технологии, обеспечивающие получение этой информации
наиболее широким кругом заинтересованных сторон.
5. Равное внимание различным пользователям информации. Банк
предоставляет равные возможности доступа к обязательной для
раскрытия и добровольно предоставляемой информации для всех
категорий заинтересованных сторон, обладающих легитимными
правами на получение данной информации
28
6. Контроль за использованием инсайдерской информации. Банк
принимает меры по предотвращению несанкционированного
использования сотрудниками (в т. ч. в личных интересах) или передачи
неуполномоченным лицам инсайдерской информации.
Отдельные процедуры предоставления информации, а также
распределение обязанностей и ответственности сотрудников
регламентированы внутрибанковскими нормативными документами.
Дочерние компании МДМ Банка, работающие как в России, так и за
рубежом, развивают и дополняют спектр предоставляемых МДМ Банком
услуг. В их число входят инвестиционные и лизинговые компании, а также
компании по управлению активами.
MDM INVESTMENTS LIMITED является дочерней компанией ПАО
«МДМ Банк», зарегистрированной на территории Республики Кипр в
сентябре 2002 года. Деятельность компании как полноправного участника
профессионального инвестиционного сообщества Европейского Союза
направлена на обеспечение клиентов МДМ Банка всеми преимуществами
работы на международных и российских финансовых площадках.
Общество с ограниченной ответственностью «Управляющая компания
МДМ» является дочерним обществом ПАО «МДМ Банк». ООО «УК МДМ»
создано 30 ноября 2000 года, его уставный капитал в настоящее время
составляет 5 млрд 650 млн. рублей.
Управляющая компания имеет следующие лицензии:
на осуществление деятельности по управлению инвестиционными
фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными
пенсионными фондами (№ 21-000-1-00045, выдана ФКЦБ России
24.01.2001);
профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление
деятельности по управлению ценными бумагами (№ 077-11425-001000,
выдана ФСФР России 17.07.2008), которые позволяют осуществлять
функции по управлению коллективными инвестициями (паевыми
29
инвестиционными фондами), управлению пенсионными накоплениями
и резервами негосударственных пенсионных фондов и доверительному
управлению средствами как институциональных, так и частных
крупных инвесторов, и инвесторов – физических лиц.
Управляющая компания также осуществляет управление средствами
пенсионных накоплений граждан Российской Федерации на основании
договора, заключенного с Пенсионным Фондом Российской Федерации.
Лизинговая компания «ЛизингПромХолд» – профессиональный
лизинговый оператор России, дочернее общество ПАО «МДМ Банк», на
рынке лизинговых услуг работает с 1999 года.
ООО «ЛизингПромХолд» сотрудничает с крупными и средними
предприятиями, а также с малым бизнесом в различных отраслях экономики
и осуществляет свою деятельность по всей сети МДМ Банка. Собственная
филиальная сеть в настоящий момент представлена в Москве, Санкт-
Петербурге, Ростове-на-Дону, Сургуте, Челябинске, Иркутске и
Владивостоке.
ООО «ЛизингПромХолд» является универсальной лизинговой
компанией и предоставляет в лизинг транспорт, технику, промышленное
оборудование и недвижимость. Благодаря многолетнему опыту работы ООО
«ЛизингПромХолд» имеет возможность обеспечить клиентам МДМ Банка
комфортное сотрудничество и комплексное сопровождение лизинговых
проектов.
«МОСКВИЧКА» (ОАО) является дочерним обществом ПАО «МДМ
Банк». ОАО «МОСКВИЧКА» создано 29 июня 1993 года. Основным видом
деятельности ОАО «МОСКВИЧКА» является управление недвижимым
имуществом, находящимся в собственности компании.
Компания ОАО «МОСКВИЧКА» предлагает в аренду офисные
помещения в здании класса «В», которое располагается по адресу: г. Москва,
ул. Окская д.13. Огромный выбор площадей: от 10 кв. м до 429 кв. м.
30
Все офисы находятся в хорошем состоянии и не требуют ремонта,
планировка в помещениях – свободная. В здании организована пропускная
система и сотрудникам арендатора бесплатно предоставляются пластиковые
пропуска для доступа в здание. Доступ в помещения осуществляется 24 часа
в сутки, 7 дней в неделю.
«КФ МДМ» (ООО) является дочерним обществом ПАО «МДМ Банк».
ООО «КФ МДМ» создано 24 декабря 2010 года. Основным видом
деятельности ООО «КФ МДМ» является деятельность по управлению
проблемной задолженностью клиентов ПАО «МДМ Банк» – физических
лиц
12
.
В 2015 г. в соответствии с решением внеочередного Общего собрания
акционеров от 3 декабря 2015 г. в Совет директоров МДМ Банка были
избраны:
Вьюгин Олег Вячеславович (Председатель Совета директоров);
Марьин Сергей Егорович (заместитель Председателя Совета
директоров);
Шишханов Микаил Османович;
Аншакова Анжелика Валентиновна;
Любенцов Кирилл Вячеславович;
Данилова Галина Владимировна;
Филатов Александр Александрович.
Основными направлениями деятельности МДМ Банка являются:
оказание банковских услуг корпоративным клиентам Банка;
оказание банковских услуг розничным клиентам;
оказание банковских услуг компаниям малого и среднего бизнеса
(МСБ);
частное банковское обслуживание (Private Banking);
операции на финансовых рынках.
12
http://mdm.binbank.ru/ – Официальный сайт ПАО «МДМ Банк».
31
Банк продолжает расширять ассортимент продуктов и услуг, адаптируя
их к постоянно меняющимся потребностям клиентов. Основными
направлениями обслуживания являются:
расчетно-кассовое обслуживание (РКО): операции по открытию и
ведению банковских счетов в рублях и иностранной валюте, удобная и
безопасная система дистанционного управления счетами, кассовые
операции (включая инкассацию денежных средств клиента);
зарплатные проекты: услуги по выплате заработной платы
сотрудникам с использованием пластиковых банковских карт
международных платежных систем;
торговый эквайринг;
кредитование на пополнение оборотного капитала, осуществление
инвестиций и капитальных вложений, торговое финансирование;
привлечение и эффективное размещение свободных денежных средств
клиентов;
документарные операции;
факторинг.
Наряду с предоставлением классических продуктов по расчетно-
кассовому
обслуживанию, кредитованию и размещению временно свободных денежных
средств, МДМ Банк оказывает клиентам индивидуальные услуги по
разработке и сопровождению инвестиционных проектов, по поддержке
международного бизнеса, осуществляет все виды операций с основными
мировыми валютами, ценными бумагами и драгоценными металлами.
Кредитные рейтинги МДМ Банка, как от международного, так и от
национального рейтингового агентства сохранились на приемлемом уровне:
Standard & Poor’s (B/прогноз негативный), Национальное рейтинговое
агентство (АА/прогноз негативный).
32
Дополнительно стоит отметить, что в январе 2015 г. МДМ Банк
успешно завершил тестирование подключений к Национальной системе
платежных карт и вошел в пул банков, которые первыми приступили к ее
эксплуатации.
А также в 2015 г. МДМ Банк, как и в прошлые годы, был удостоен ряда
престижных наград:
награда «За исключительное качество платежей», Deutsche Bank;
несколько наград конкурса «Дилер года»;
вхождение в Топ-20 лучших мобильных и интернет-банков России
согласно
рейтингу, подготовленному агентством Markswebb Rank & Report;
вхождение в число лауреатов национальной ежегодной Премии «IT-
ЛИДЕР» в
категории «Коммерческие банки»;
призер ежегодной премии лидеров российского рынка драгоценных
металлов Russian Bullion Awards 2015;
сайт МДМ Банка для состоятельных клиентов занял первое место в
основной номинации конкурса в области интернет-проектов «Золотой
сайт».
2.2 Оценка основных показателей деятельности
В 2015 г. экономика России вступила в период рецессии: реальный
ВВП по итогам года снизился на 3,7%, при этом экономический спад начался
еще в III квартале 2014 г.
В соответствии с прогнозами большинство российских и
международных организаций ожидают продолжение рецессии в 2016 г. Спад
ВВП объясняется как внутренними структурными факторами, так и
33
внешними причинами, наиболее значимыми из которых являются
экономические санкции против РФ и резкое снижение цен на нефть.
Отчасти негативную динамику макроэкономических показателей в
2015 г. также предопределили шок, произошедший на валютном рынке в
декабре 2014 г., и последовавшее за ним повышение ключевой ставки ЦБ РФ
до 17%. Но уже в первой половине 2015 г. сформировались благоприятные
условия для снижения ставки: ежемесячные темпы роста цен снижались,
рубль укреплялся, риски для финансовой стабильности уменьшались. В
результате к началу августа 2015 г. ставка была снижена до 11%. Дальнейшее
понижение ставки в 2015 г. стало невозможным, в том числе из-за роста
инфляционного давления, обусловленного негативной конъюнктурой на
нефтяном рынке и соответствующим ослаблением курса рубля.
Относительно высокий уровень процентных ставок в экономике,
повышенная волатильность на финансовых рынках и усугубление
структурных проблем в экономике соответствующим образом повлияли на
динамику банковского сектора. Рост активов банковской системы в рублевом
выражении составил 6,9%, при этом во многом был обусловлен валютной
переоценкой; с поправкой на изменение валютного курса активы банковской
системы сократились на 1,6%. Стоит отметить, что период спада в
банковском секторе пришелся на первую половину года, во втором
полугодии темпы роста активов стали положительными.
Наиболее сильным был спад кредитования физических лиц (–5,7%),
при этом за прошедший год задолженность по автокредитам сократилась на
22,8%, по потребительским займам – на 12,4%. Поддержку розничному
сегменту кредитования оказывала только положительная динамика
ипотечного сегмента (+14,1%). Задолженность по кредитам нефинансовым
организациям за год возросла на 12,7% (с поправкой на валютную
переоценку – всего на 2,5%). Еще одна негативная тенденция в кредитном
секторе – это рост уровня просроченной задолженности (с 5,9% до 8,1% – по
розничному портфелю, с 4,2% до 5,4% – по корпоративному).
34
В то же время высокие процентные ставки и рост склонности к
сбережению обеспечили устойчивый приток вкладов физических лиц в
банковскую систему: объем вкладов вырос приблизительно на четверть
(+25,2%, с коррекцией на валютную переоценку – на 16,8%).
Увеличение объема депозитов и средств на счетах организаций было
сдержанным (+15,6%, с поправкой на изменение валютного курса прирост
составил +2,7%). В течение года также наблюдалось улучшение ситуации с
ликвидностью в банковском секторе за счет притока средств по бюджетному
каналу.
Показатели МДМ Банка в 2015 г. в целом соответствовали общим для
сектора трендам и были обусловлены, прежде всего, двумя основными
факторами:
резкое повышение ключевой ставки ЦБ РФ в декабре 2014 г.: данное
повышение привело к существенному росту стоимости фондирования
и, как следствие, снижению операционной доходности Банка на
протяжении 2015 г. Однако к концу 2015 г. основная часть дорогих
пассивов уже была замещена новыми привлечениями по существенно
более низким ставкам, что снижает давление на показатели доходности
и позволяет ожидать постепенного восстановления операционных
доходов Банка в последующие периоды;
применение Банком на фоне экономического спада консервативной
политики по оценке рисков привело к увеличению объемов
создаваемых резервов и оказало давление на финансовые результаты
Банка.
Тем не менее, несмотря на сложную экономическую ситуацию, в 2015
г. Банк сумел продемонстрировать и ряд положительных результатов:
чистый комиссионный доход в 2015 г. при соотношении год к году
вырос примерно на 22%;
35
чистые доходы от операций с ценными бумагами и иностранной
валютой в 2015 г. при соотношении год к году выросли на 137% и 38%
соответственно;
административные расходы при соотношении год к году выросли лишь
на 5%, что существенно ниже уровня инфляции за этот период.
Одним из наиболее значимых событий в деятельности Банка в 2015 г.
было изменение основного акционера Банка: 30 июня 2015 г. была объявлена
и в декабре 2015 г. Была закрыта сделка по приобретению контролирующей
доли МДМ Банка акционерами БИНБАНКа Микаилом Шишхановым и
Михаилом Гуцериевым.
Кроме того, в течение 2015 г. МДМ Банком была реализована
масштабная программа по привлечению капитала, направленная на
формирование дополнительной «подушки» капитала в условиях непростой
макроэкономической ситуации. Общий объем капитала, привлеченного в
рамках данной программы, составил около 18 млрд. руб.:
в июне 2015 г. Банк получил первый транш субординированного
кредита в сумме около 56 млн. долл., который в июле 2015 г. был
конвертирован в инструмент капитала 1-го уровня (бессрочный
субординированный кредит), и права требования по данному кредиту
от прошлого основного акционера были переданы новым основным
акционерам;
в июле 2015 г. Банк получил от новых основных акционеров второй
транш субординированного кредита в сумме около 77 млн. долл.,
который в ноябре 2015 г. также был конвертирован в инструмент
капитала 1-го уровня (бессрочный субординированный кредит);
в октябре 2015 г. в рамках государственной программы повышения
капитализации банковской системы Агентством по страхованию
вкладов переданы МДМ Банку облигации федерального займа (ОФЗ)
пяти выпусков суммарной номинальной стоимостью 9,0 млрд. руб.