22
договора, однако положения настоящего закона не распространяются на
ипотечное кредитование.
До недавнего времени одним из основных проблемных аспектов
потребительского кредитования было отсутствие специального правового
регулирования, что сказывалось на стабильном функционировании и развитии
этого сегмента рынка. Отношения между кредиторами и заемщиками,
возникающие в связи с предоставлением, использованием и погашением
потребительского кредита, регулировались общими правилами,
содержащимися в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном
законе Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», Закон
Российской Федерации "О защите прав потребителей" и другие. Эти
законодательные акты не в полной мере учитывают всю специфику
потребительского кредитования, что, соответственно, привело к правовым
конфликтам.
Но ситуация в корне изменилась благодаря тому, что 21 декабря 2014
года был принят Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительских кредитах
(займах)». Этот закон содержит правила, по которым кредитные и
некредитные финансовые учреждения будут предоставлять ссуды и займы
гражданам в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. В
отличие от российского законодательства, европейское законодательство
определяет потребительское кредитование несколько иначе. Например, как
Ю.В. Брык отмечает, что сфера применения директивы Европейского
сообщества о потребительском кредитовании, которая отражена в
Федеральном законе о потребительском кредитовании, включает такие
соглашения, в которых кредитор предоставляет потребителю кредит в форме
отсроченных платежей, кредиты и другая аналогичная финансовая помощь.
Потребителем является «любое физическое лицо, действующее для
достижения целей, не связанных с его профессиональной деятельностью».
Кредитором является «любое физическое или юридическое лицо, которое при
осуществлении своей трудовой деятельности предоставляет кредит». Следует
23
отметить, что Федеральный закон о потребительских кредитах предоставляет
перечень видов потребительских кредитов, и любое физическое и
юридическое лицо рассматривается в качестве кредитора, предоставляющего
потребительский кредит.
Для решения всего спектра проблем в сфере потребительского
кредитования необходимы системные изменения. Они начались с принятия в
декабре 2014 года Федерального закона «О потребительском кредитовании
(займе)».
Закон определяет порядок расчета общей стоимости кредита,
ограничивает максимальный размер штрафа, подробно устанавливает
требования к содержанию и оформлению договоров потребительского
кредита (займа). Положения документа распространяются на банки,
микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на другие
компании, занимающиеся профессиональной деятельностью по
предоставлению потребительских кредитов, а также на лиц, которые получили
право требовать заемщика.
Закон определяет правовую природу потребительского кредитования,
а также раскрывает специфические особенности, которые отличают его от
других видов кредитных обязательств, которые включают, во-первых, особый
субъективный состав сторон; во-вторых, целевая направленность
потребительского кредитования, которая не связана с предпринимательской
деятельностью и направлена на удовлетворение личных, бытовых, семейных
и других аналогичных потребностей человека; в-третьих, отношения в сфере
потребительского кредитования, на которые распространяется
законодательство о защите прав потребителей.
Выявлена особенность правового режима потребительского
кредитования и установлено, что этот вид кредитования, опосредованный
различными правовыми обязательствами, хотя и относится к группе
кредитных обязательств, одновременно претендует на самостоятельное место
в система кредитных обязательств.
24
Классификация потребительских кредитов по следующим параметрам
обоснована и предложена: 1) субъектом, предоставляющим потребительские
кредиты; 2) по целевому назначению потребительского кредитования; 3) по
срокам предоставления потребительского кредита; 4) методом безопасности;
5) методом погашения; 6) для взыскания процентов по потребительскому
кредиту.
В результате представляется возможным надеяться, что поправки к
правовому регулированию отношений в сфере потребительского
кредитования с принятием долгожданного Федерального закона «О
потребительском кредитовании (займе)» действительно заполнили ряд ранее
существовавших пробелы.
В последние несколько лет была признана проблема необходимости
законодательного регулирования процесса потребительского кредитования, и
было подготовлено несколько законопроектов, которые должны были
«закрыть» существующие пробелы в законодательстве. Законопроекты,
которые решают проблему создания законодательной базы для
потребительского кредитования, могут включать:
- законопроект «О взыскании просроченной задолженности
физических лиц» (о взыскательной деятельности);
- проект закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О
несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты
Российской Федерации о регулировании реабилитационных процедур,
применяемых к гражданину-должнику».
Все эти законопроекты имеют долгую и сложную историю, но ни один
из них еще не был принят и не вступил в силу.
Анализ законодательства, регулирующего процесс потребительского
кредитования, позволяет сделать следующие выводы:
1. В настоящее время процесс потребительского кредитования на
законодательном уровне регулируется общими правовыми положениями,
которые не учитывают специфику данного вида деятельности. Нет правовых
25
актов, непосредственно направленных на законодательное регулирование
процесса потребительского кредитования.
2. В настоящее время ведется работа по разработке законодательной
базы, регулирующей процесс потребительского кредитования. В частности, на
разных стадиях рассмотрения находятся следующие законодательные акты:
- Закон «О взыскании просроченной задолженности физических лиц»,
регламентирующий работу коллекторских агентств;
- Закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О
несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты
Российской Федерации о регулировании реабилитационных процедур,
применяемых к гражданину-должнику».
3. Для создания согласованной законодательной базы, регулирующей
процесс потребительского кредитования и взаимодействия заемщиков -
физических лиц, которые не являются индивидуальными предпринимателями,
банками, профессиональными инкассаторами (агентствами по сбору
платежей), целесообразно ускорить процесс доработки и принятия этих
законодательных актов.
4. Существующий законопроект «О взыскании просроченной
задолженности физических лиц» необходимо доработать, чтобы обеспечить
большую направленность этих законодательных актов на защиту законных
интересов заемщиков.
Можно полагать, что в существующем в настоящее время федеральном
законе о потребительском кредитовании концептуально следует найти
толкование существующих правовых норм, регулирующих сферу
потребительского кредитования в пользу гражданина как экономически
слабой стороны. Кроме того, нормативные акты Центрального банка
Российской Федерации должны быть скорректированы в этом направлении.
1.4. Современные способы оценки кредитоспособности физических
лиц
Кредитный рейтинг клиента осуществляется в кредитном отделе банка
26
на основании сведений о способности клиента получать доход, достаточный
для своевременного погашения кредита, заемщик имеет имущество, которое
при необходимости может служить обеспечением по выданному кредиту и т.
д. Кроме того, сотрудник банка обязан проанализировать конъюнктуру рынка,
тенденции, изменения рисков, которые банк и его клиент испытывают, и
другие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике
могут быть сведения с места работы, места жительства и т.д.
Кредитный рейтинг физического лица основан на соотношении
запрашиваемой заемщиком суммы кредита к:
- Личный доход заемщика;
- общая оценка финансового положения заемщика;
- стоимость его имущества;
- семейный состав;
- личные особенности;
- кредитная история.
При оценке кредитоспособности физических лиц банки, как правило,
руководствуются своими внутренними нормативными документами. Однако
существует 4 основных метода оценки кредитоспособности лица
коммерческим банком.:
- Скоринговая (балльная) кредитная оценка;
- Кредитный рейтинг по платежеспособности (уровню дохода)
- Кредитный рейтинг по кредитной истории;
- Андеррайтинг.
Кредитный скоринг - это быстрая, точная и устойчивая процедура
оценки кредитного риска с научным обоснованием.
Скоринг - это математическая или статистическая модель, которая
соотносит уровень кредитного риска с параметрами, характеризующими
заемщика - физическое или юридическое лицо. Существует множество
моделей оценки, каждая из которых использует свой собственный набор
факторов, характеризующих риск, связанный с кредитованием заемщика, и в
27
результате получает пороговую оценку, которая позволяет разделить
заемщиков на «плохих» и «хороших». Смысл кредитного скоринга
заключается в том, что каждому претенденту на кредит присваивается
уникальная для него оценка кредитного риска. Сравнение стоимости
кредитного скоринга, полученного для конкретного заемщика, с пороговой
оценкой, характерной для каждой модели скоринга, помогает решить
проблему выбора кредита, разделив заемщиков на два класса (те, кому может
быть выдан кредит, и те, кому он предоставляется «противопоказано»).
Применение кредитного скоринга дает банкам следующее:
- увеличение кредитного портфеля за счет уменьшения количества
субъективных отказов по кредитным заявкам;
- ускорение процесса принятия решения о предоставлении кредита;
- возможность создавать конкретные кредитные продукты на основе
анализа рыночных ниш;
- помощь кредитным инспекторам и аналитикам, оказание им
информационной поддержки в принятии решений..
Такой подход к оценке кредитоспособности в контексте российской
действительности встречает следующие проблемы:
- в настоящее время в России недостаточно информации для
исследования кредитоспособности определенной группы населения, то есть не
существует так называемого «кредитного кладбища»;
- кредитоспособность индивида зависит не только от его наблюдаемых
характеристик, но и от общей макроэкономической ситуации;
- значительное увеличение волатильности доходов заемщиков при их
росте в абсолютном выражении;
- в России физическое лицо является кредитоспособным, не только
выполнив свои обязательства, но и заменив обязательства перед одними
кредиторами и перед другими;
- решения, принятые с использованием системы кредитного скоринга
ранее, влияют на решения, принятые этой или другой системой впоследствии.
28
Коэффициенты платежеспособности рассчитываются на основе
данных о доходах физического лица и степени риска потери этого дохода.
Практика расчета платежеспособности заемщика основана на среднемесячном
доходе за предыдущие шесть месяцев. Доход определяется по справке о
заработной плате в виде 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной печатью
работодателя. Доход заемщика также может быть определен по налоговой
декларации. Размер дохода уменьшается на обязательные платежи и
умножается на коэффициент риска банка (может быть в диапазоне 0,3 - 0,6).
Российские банки, в частности Сбербанк, используют аналогичные методы
оценки в своей практике.
Основой для оценки кредитоспособности лица по кредитной истории
является изучение его кредитной истории, связанной с получением и
погашением кредитов. Банк использует информацию, содержащуюся в
заявлении на получение кредита: имя, адрес места жительства, номер
пенсионного удостоверения. На основе этих данных собирается информация
о случаях неуплаты со стороны различных кредитных организаций и любых
других получателей платежей от физических лиц (налоги, коммунальные
услуги и т. д.). В России действует Федеральный закон "О кредитных
историях" и создаются специальные бюро кредитных историй.
Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных
историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 30
декабря 2004 г. № 218-ФЗ (с изменениями от 24 июля 2007 г.) «О кредитных
историях» (принят Государственная Дума Федерального Собрания
Российской Федерации от 22 декабря 2004 г.).
29
Рисунок 4 - Схема действия БКИ в схеме выдачи кредита
юридическим и физическим лицам
8
Таким образом, в результате внедрения БИК в российской банковской
системе деятельность коммерческих банков упрощается, риски для всех
участников кредитного процесса снижаются, и возникает механизм контроля
заемщиков. Это положительно скажется на развитии рынка кредитования, в
том числе потребительского. Заемщики имеют серьезный стимул
добросовестно выполнять свои финансовые обязательства (и не только перед
кредитными организациями). В качестве негативных аспектов мы отмечаем
недостаточную правовую защиту кредитных организаций и нормативно-
правовую базу БКИ, наличие проблемы с «карманными» бюро и
потенциальный риск потери конфиденциальности для заемщиков.
Формирование в России ценной системы БКИ, возможно, в ближайшие три-
четыре года.
Андеррайтинг - это оценка вероятности погашения кредита. По
результатам андеррайтинга потенциального заемщика банк принимает
положительное решение или отказывается предоставить кредит. Во время
8
Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. - 2-е изд., испр.
и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2016. – С.431
30
андеррайтинга оценивается ваша способность погасить кредит (уровень
дохода); готовность его погасить (анализ кредитной истории); достаточность
заложенного имущества для обеспечения кредита.
В разных банках применяются разные стандарты адресации. Есть 3
основных подхода:
1. Банк работает по стандартам андеррайтинга крупных финансовых
организаций, которые выкупают пул займов. В то же время банк-отправитель
остается обслуживающим агентом после продажи пула займов. Этот метод
позволяет решить проблему ликвидности ипотечных активов и снижает
затраты на разработку и внедрение собственных систем андеррайтинга. К
недостаткам этого способа можно отнести то, что специфика каждого
конкретного банка не учитывается. Кроме того, банк должен сравнить свои
операционные расходы, связанные с предоставлением кредита, с процентами
и комиссиями, полученными за период до продажи актива, и стоимостью
обслуживания кредитов, проданных с комиссией за обслуживание.
2. Банк разрабатывает собственные стандарты андеррайтинга и
ипотечные продукты. Сосредоточение внимания на вашей специфике и
стратегии. Такой подход позволяет нам более полно удовлетворять
потребности клиентов, тем самым расширяя нашу клиентскую базу. К
недостаткам этого метода относится низкая ликвидность активов в
краткосрочной перспективе, связанная с трудностью оценки
нестандартизированного пула кредитов. И дополнительные расходы на
разработку и реализацию собственных программ ипотечного кредитования.
3. Банк работает как по стандартам андеррайтинга крупных
финансовых организаций, так и по собственным стандартам. Этот подход
сочетает в себе все преимущества вышеуказанных моделей (широкий охват
рынка + ликвидные активы).
До недавнего времени одним из основных проблемных аспектов
потребительского кредитования было отсутствие специального правового
регулирования, что сказывалось на стабильном функционировании и развитии
31
этого сегмента рынка. Отношения между кредиторами и заемщиками,
возникающие в связи с предоставлением, использованием и погашением
потребительского кредита, регулировались общими правилами,
содержащимися в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном
законе Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», Закон
Российской Федерации "О защите прав потребителей" и другие. Эти
законодательные акты не в полной мере учитывают всю специфику
потребительского кредитования, что, соответственно, привело к правовым
конфликтам. Но ситуация в корне изменилась благодаря тому, что 21 декабря
2014 года был принят Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительских
кредитах (займах)». Этот закон содержит правила, по которым кредитные и
некредитные финансовые учреждения будут предоставлять ссуды и займы
гражданам в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Однако в настоящее время некоторые теоретические вопросы сферы
потребительского кредитования остаются нерешенными.
В настоящее время в мире не существует единой стандартизированной
системы оценки кредитоспособности. Банки используют различные системы
для анализа кредитоспособности заемщиков. При оценке кредитоспособности
физических лиц банки, как правило, руководствуются своими внутренними
нормативными документами. Однако существует четыре основных метода
оценки кредитоспособности лица коммерческим банком:скоринговая
(балльная) кредитная оценка; кредитный рейтинг по платежеспособности
(уровню дохода); кредитная история по кредитному рейтингу; андеррайтинга.