45
14. ЗАО «AccessBank
Tajikistan»
48 000 000
48 000 000
15. ЗАО Инвестиционный
банк «Конт»
50 000 000
50 000 000
15. Всего:
849 257 890
1, 079 257 890
230 000 000
Источник: Официальный сайт Национального банка Таджикистана www.nbt.tj
Объем просроченных кредитов за этот период составил 253,2 млн.
сомони или 6,1% кредитного портфеля, а по сравнению с концом прошлого
года увеличился (208,5 млн. сомони или 5,9% кредитного портфеля) на 44,7
млн. сомони. Их доля в процентном отношении к кредитному портфелю
также увеличилась на 0,2%.
Информация о качестве кредитного портфеля кредитных организаций
приведен в таблице 2.4.
Таблица 2.4.
Качество общего кредитного портфеля банковской системы
(млн. сомони)
Классификация кредитов
31.12.15
31.12.16
изменение
(+,-)
Всего, в том числе:
3 524
4 122
598
Стандартные
2 975
3 572
597
Классифицированные
549
550
1
Удельный вес классифицированных кредитов от
общей суммы кредитов
15,6
13,3
2,3
Как видно из таблицы 2.4. классифицированные кредиты увеличились
на 1,0 млн. сомони, но их доля в кредитном портфеле сократилась на 2,3
процентных пункта. Это снижение связано с увеличением кредитного
портфеля.
Общая сумма обязательств банковской системы на конец отчетного года
составила 7,2 млрд. сомони и увеличилась на 5,4 млрд. сомони или на 33,3%
по сравнению с концом предыдущего года.
46
Общий объем депозитов банковской системы на конец отчетного года
составил 4,4 млрд. сомони, увеличившись по сравнению с концом
предыдущего года на 3,3 млрд. сомони или 33,3%.
Общий балансовый капитал банковской системы достиг 2,0 млрд.
сомони и увеличился на 0,6 млрд. сомони, что на 42,9% по сравнению с
концом предыдущего года. Общий оплаченный уставной капитал
банковской системы по состоянию на 31 декабря 2016 года составил 1,2
млрд. сомони и увеличился на 0,3 млрд. сомони, или 33,3% по сравнению с
концом прошлого года.
В составе совокупных активов кредитных организаций на долю вкладов
приходится 48,4% балансового капитала-21,4%, а на привлеченные средства
кредитных организаций-4,8%, средства из Республиканского бюджета-1,8% и
прочие обязательства-10,4%.
В то же время, благодаря усилению требований к управлению рисками,
улучшилось качество банковских услуг, что создало благоприятные условия
для увеличения объема вкладов и расширения филиальной сети в регионах.
Доходность кредитных организаций в отчетном периоде снизилась с
1,1% до 0,98%. Основной причиной снижения доходности является
увеличение стоимости формирования фонда для покрытия возможных
убытков по кредитам.
Основные показатели банковской системы показывают, что за
прошедший год изменилась структура активов и обязательств. В частности,
доля кредитов и инвестиций в структуре активов составил 45% и 5,5%
соответственно. В структуре обязательств депозиты сократились на 2% до
59,9%.
Активы кредитных организаций по состоянию на 31 декабря 2016 года
составил 8,3 млрд. сомони, и по сравнению с концом прошлого года выросли
на 2,1 млрд. сомони, или на 33,1%. Увеличение произошло за счет
увеличения кредитного портфеля банков, размещения и межбанковских
кредитов, ликвидных активов, основных средств и прочих активов.
47
По состоянию на 31.12. 2016. балансовый капитал банков составил 1,7
млрд. сомони, что по сравнению с предыдущим годом еще на 40,9%.
Оплаченный акционерный капитал банков по состоянию на 31.12.16
составил 1,1 млрд. сомони и увеличился на 35,04% по сравнению с концом
предыдущего года.
6
Финансовая устойчивость кредитных организаций должна быть
обеспечена квалифицированным выбором партнеров на внутреннем и
внешнем рынках. Важнейшим средством такого выбора является
Экономический анализ деятельности клиента. Анализ предоставляет
руководству Банка информацию, позволяющую оценить вероятность
выполнения клиентом своих обязательств и принять соответствующие
управленческие решения.
Экономический анализ деятельности клиента должен осуществляться
кредитным организациям постоянно, начиная с первого этапа - подготовки к
заключению договора на обслуживание клиента. Особенно глубоким должен
быть Экономический анализ (анализ кредитоспособности) при заключении
кредитных договоров. Это позволит предотвратить неоправданные с точки
зрения денежного обращения и хозяйства кредитные вложения, их
структурные сдвиги, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, что
имеет важное значение для повышения эффективности использования
материальных и денежных ресурсов.
Снижение рисков в кредитном сделки может быть достигнуто на основе
комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что
одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ
использования кредита.
В условиях кризиса в Таджикистане произошли резкие изменения в
отношениях между банками и клиентами во всех отношениях, а также в
определении кредитоспособности.
6
Официальный сайт Национального банка Республики Таджикистан www.nbt.tj
48
Президент Ассоциации российских банков Тосунян Г. А. правильно
отметил в одном из своих статьей:
"Надзор, якобы из благих намерений, приводит к усложнению
кредитования как института, и это дает индульгенцию кредитным
учреждениям, чтобы усложнить условия кредитования клиентов. Когда у нас
есть система, которая живет в дефиците ресурса, трейдер этого ресурса
может сформулировать свои условия так, как это ему выгодно, ведь клиент
все равно будет вынужден "кушать" любой продукт».
7
Масштабы, глубина и воздействие глобального экономического кризиса
на каждую страну в значительной степени зависят от прочности ее
банковской, финансовой и экономической системы и надежной защиты,
которую она обеспечивает. Тем не менее ни одна страна не сможет
противостоять давлению глобального кризиса, его преодоление требует
общих интересов, усилий мирового сообщества в целом. Выдержит ли
банковско-финансовая система и вся экономическая система Таджикистана
последствия натиска кризиса-это главный вопрос. Объективная точка зрения
на этот вопрос в своей публикации в 2009 году отражены академик АН РТ,
Каюмов Н. К.:
"Справедливости ради следует отметить, что, действительно,
финансовая система Таджикистана все еще недостаточно развита, и поэтому
слабо интегрирована в мировую финансово-валютную систему. В
Таджикистане не использовались иностранные ипотеки, Рынок ценных бумаг
не развит, финансовые ресурсы страны не размещаются на счетах
иностранных банков. Но экономическая система страны, в отличие от ее
финансовой системы, тесно интегрирована в мировую экономику.
Финансовая система Таджикистана, как и его экономическая система, также
слаба и легко уязвима, бюджетные и банковские ресурсы не позволяют
7
Тосунян Г.А. «Кредит, как и воздух, не должен быть в дефиците», М. «Новая газета», 25.08.2008 г.
49
выделять достаточные финансовые ресурсы для поддержки реального
сектора экономики".
8
В условиях кризиса в Таджикистане из-за того, что между банками и
клиентами теряется кредитное доверие, начал развиваться ростовщический
вид кредитования под высокие процентные ставки.
В Таджикистане многие кредитные и финансовые учреждения выдавали
кредиты в национальной валюте, а также получали их обратно в
национальной валюте. Но в условиях кризиса, когда курс национальной
валюты начал резко падать, и наблюдалась сильная инфляция,
9
банки и
кредитные организации стали выводить всех заемщиков для изменения
условий контрактов. Они заключаются в договоре после изменения, кредит
выдается в национальной валюте по курсу доллара НБТ на день выдачи, и
получает обратно те же деньги для НБТ. После всего этого все заемщики
выразили свое недовольство и начали судебные разбирательства. Это в
очередной раз подорвало репутацию банков и кредитных организаций и еще
раз доказало низкую квалификацию банковских специалистов в области
разработки кредитной политики кредитных организаций.
10
Кризисная ситуация в четырех коммерческих банков Республики –
"Тоджиксодиротбанк", "Агроинвестбанк", «Фононбанк» и "Tajprombank". В
результате двух банков – «Таджпромбанк» и «Фононбонк» обанкротился,
сейчас идет процесс ликвидации.
Два системообразующих банков - «Точиксодиротбонк» и
Агроинвестбанк-были на грани банкротства, но правительство спасло эти
банки путем выделения средств.
В то же время, вкладчики этих банков оказались в сложной ситуации,
когда они не могут получить свои вклады до востребования и получать их
только в части, тратить свое время и нервы на эту "процедуру".
8
Каюмов Н.К. «Глобальный экономический кризис и возвращение к кейнсианству» // «Экономика
Таджикистана: стратегия развития» - Душанбе, 2009 г. №1, - стр.-27-28
9
По данным Азиатского Банка развития в 2015г. уровень инфляции в РТ составил 5,1%
10
Примерно такая же ситуация в российских банках, хорошо показана в статье Арт Я. «Договор дороже
денег», М., журнал «Карьера» №9, сентябрь 2009 г.
50
Данная ситуация привела к снижению доверия населения к банковской
системе Республики, хотя НБТ– главный регулятор банковской деятельности
в стране, утверждает, что принимает необходимые меры для возвращения
утраченного доверия.
Объем остатков кредитов в Таджикистане за девять месяцев этого года
по сравнению с аналогичным периодом 2016 года снизился на 13%. Объем
кредитов по состоянию на начало октября составил 9,2 млрд. сомони (более
$1 млрд), по прогнозу денежно-кредитной политики на 2018 год.
Согласно документу, остатки кредитов в национальной валюте
уменьшились на 8,3%, а в иностранной валюте-на 15%. Объем депозитов в
банковской системе уменьшился на 9,4% до 8,8 млрд. сомони.
В конце ноября глава НБТ большое количество ответственных лиц
отчитались перед парламентом о ситуации в банковском секторе Республики,
в частности работая со вкладчиками двух "проблемных" банков
"Агроинвестбонк" и Тоджиксодиротбонк".
Около 115 млн. сомони заплатили "Агроинвестбанк и
«Точиксодиротбонк» для своих клиентов за последние два месяца.
Глава НБТ отметил, что в этот период "Агроинвестбанк "вернул 61 млн.
сомони для инвесторов, «Точиксодиротбонк» 54 млн. сомони.
"Агроинвестбонк" оставил назад 700 млн. сомони," Тоджиксодиротбонк "
904 млн сомони. Таким образом, оба банка должны вернуть населению в
общей сложности 1,604 млн. сомони.
НБТ имеет постоянный штаб по возврату банковских долгов, в который
также входят представители правоохранительных органов. Таким образом,
"Агроинвестбанк" удалось вернуть 240 млн. сомони.
Оба банка выплатили вкладчикам лишь небольшую сумму долга.
Это только заявления двух банков - «Фононбонк» и «Таджпромбанк»
информация не доступна.
51
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКОГО НАДЗОРА
ВАЖНЕЙШЕЕ НАПРАВЛЕНИЕ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ
АНТИКРИЗИСНОГО УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИМ СЕКТОРОМ
СТРАНЫ
Стабильность банковской системы во многом зависит от деятельности
самих кредитных организаций-их рациональной и эффективной рыночной
политики, а также от экономической ситуации, определяющей возможности
для нормального функционирования кредитной организации. Однако
регулирующие органы играют важную роль в обеспечении устойчивости
банковского сектора. Устойчивость является фундаментальной проблемой,
связанной с прогрессивным развитием банковского сектора в контексте
национальных экономических задач.
Для ученых и специалистов в соответствующих областях, очевидно,
являются социально значимыми институтам, кредитным организациям это,
они всегда есть дело высокого риска. Конечно, ряд проблем в сфере
денежных отношений выделяются, в частности, в отношении кредитных
организаций, в том числе кредитных организаций. Это контроль рисков и
совершенствования различных, конкретных навыков деятельности
кредитных.
Это кредитные операции (кредитные операции), отечественной и
мировой банковской практике и, в основном, приносит от 60 до 90% и более
банковских доходов, а эффективное привлечение и размещение заемных
средств является основной задачей банковской деятельности.
Кредит (рассматривая его в широком смысле) является важным и
основная сфера экономическая категория банковской деятельности. В
результате деятельности кредитной организации требует, прежде всего,
основные принципы кредитной политики, ориентированной на
сбалансированные и эффективные для развития кредитования: срочности,
возвратности, платности, обеспеченности, целевой направленности,
диверсификации по срокам погашения и заемщиком. Высшее руководство
52
учреждения обязаны формировать в каждом кредитного определенной
"шкалы приоритетов" в работе с клиентом. Это не только знание,
эффективного и грамотного использования имеющихся ресурсов, но и
"поднять", для его поиска своего клиента, необходимых для изготовления
продукции, его развития, идеал, участие в его прибыли.
Многовариантная система международных банковских коммуникаций,
постоянных, соблюдение общепризнанных норм и принципов
корпоративного управления в банковской деятельности и кредитования,
высокая вероятность возникновения различных рисков в ходе реализации
кредитных операций, могут жить единой экономической и правовой важных
механизмов регулирования в пространстве только при наличии отработанных
механизмов "раннего выявления" вопросов финансово-хозяйственной
деятельности заемщика, а также кредитных организаций, их объединений в
целом или их проблемных.
Особенностью кредитных организаций, их отличие от других
финансовых и нефинансовых организаций состоит в том, что кредитных
организаций (корпорации, отвлекаемые если их конкретные функции)
присущи противоречия. По характеру собственности, общественные
организации, кредитные организации, функции и является, а в своей
практической деятельности, при осуществлении своих функций они остаются
рыночной (индивидуализированными) структурами, преследующими цель
получения прибыли. Кроме того, кредитные организации (в отличие от
других финансовых институтов и промышленных корпораций и не они)
руководствуются его в настоящее время третье издание Стратегия развития
банковского сектора Республики Таджикистан на период до 2020 года в
краткосрочной перспективе наиболее. Они обусловлены тем, не только
общественных организаций, оказывает услуги для многих заказчиков, но
играют определенную роль в производстве и, самое главное, в процессе
производства постоянно. Кроме того, банковские услуги, это популярный
характер. Ориентация, направленная на повышение (оптимизация) кредитной
53
организации, если причиной возникновения особого, но склонных к
рыночным отношениям. Цель регулирующие органы, если в этих
фундаментальных противоречий является полная гибель значительного
смягчения.
Конкретные стратегические цели регулирования финансово-банковского
сектора, оставшиеся неизменными в течение жизни, однако преобладание
одного над другим в различных областях в зависимости от конкретных
обстоятельств организационные формы и было. Регулирование банковской
деятельности осуществляется по следующим направлениям:
- поддержка финансовой устойчивости банковской системы, а также
принятие необходимых мер по санации отдельных сложных кредитных
организаций (прежде всего, это кредитные организации, так называемых
системообразующих);
- обеспечение условий для эффективной банковской деятельности путем
регулирования его основные аспекты (качество как в практике банковской
деятельности основные показатели и требования к размеру капитала, активов
и т. б.);
- защита интересов кредиторов и вкладчиков (в широком толковании —
клиентов кредитных организаций), что является особенно важным, так как
доверия со стороны клиентов и вкладчиков кредитных организаций,
банковской деятельности чаще всего основывается на.
Задача регулирования банковской системы имеет двуединую цель:
обеспечение устойчивости кредитных организаций и направление их
деятельности в направлении, которое на данном этапе развития
макроэкономических процессов, не нарушая интересов, действия основных
рыночных законов.
В отношении банковского сектора, регулирующих органов, выполняет
следующие функции:
1. В отношении банковской системы в целом:
54
- реализации основных направлений деятельности кредитных
организаций направления государственной денежно-кредитной политики,
ориентированной на развитие экономики, повышение уровня жизни
населения, решение приоритетных социально-экономических проблем;
- Организация управления, системой таким образом, чтобы
минимизировать риски банка, направления кредитной организации(будь то
ограничения (ограничения) в отношении кредитных организаций, но и
развития системы в интересах реализации ее долгосрочной работы, менее
опасных кредитной политики;
- меры оперативного регулирования в период системного кризиса-
кризиса, поддержка локализации, в целях предотвращения массового
банкротства кредитных организаций, реализации, информационного
пополнения ликвидности межбанковского кредитного рынка по наиболее
доступным источником восстановления и организационных мер, а также мер
по нормализации ситуации после кризиса.
2. В отношении отдельных кредитных организаций:
- реализация мероприятий по поддержке стабильности кредитных
организаций с помощью определенных средств на краткосрочные
(содержание и восстановление ликвидности в краткосрочной перспективе);
- реабилитационных (оздоровительных) мероприятий в отношении
кредитных организаций, расположенных в тяжелом финансовом положении.
Разница между мерами и мерами по поддержке ликвидности
заключается соглашение по восстановлению. Средства поддержки
ликвидности (с использованием различных инструментов) кредитной
организации, если она в целом стабильная, но в силу определенных
обстоятельств допустил ошибку, что привело к нарушению ликвидности.
Восстановление ликвидности кредитной организации, формальные и
продолжить свою деятельность в будущем позволит проводить более
конструктивную и взвешенную политику. Реабилитационных мероприятий,
связанных с более глубокой реструктуризации кредитных организаций, с