23
данный момент — это предоставление юридическим лицам продуктов и
услуг с учетом индивидуального подходам к каждому из них [29, С. 69].
Если сравнивать набор банковских продуктов и услуг, которые
предоставляются физическим лицам, то можно говорить о небольшом их
разнообразии. Тогда как в секторе корпоративных продуктов и услуг все
более индивидуально. Многие виды бизнеса имеет достаточно
разнообразные условия и цели получения кредита [8, С. 285].
В соответствии с современным развитием экономики, изменения в
бан6коской сфере влекут за собой и развития банковского обслуживания,
которое базируется на внедрении инновационных подходов и методов
работы с использованием современных информационных технологий.
Происходит изменения в банковских продуктах, их разнообразии, условиях
предоставления и погашения. Эти процессы что повышает гибкость бизнеса
для клиентов и конкурентоспособность для коммерческих банков.
Очень часто при получении кредита на первом месте не всегда стоит
стоимость обслуживания для клиента. Во многих случаях представители
бизнеса выбирают не тот банк, у которого ниже тарифы, а тот который
предоставляет наиболее подходящие условия получения кредита или
находится на той же территории, что и сам бизнес.
Далее рассмотрим общие проблемы в развитии банковских продуктов и
услуг для юридических лиц.
Цель любого коммерческого банка получить экономическую выгоду от
реализации банковских продуктов и услуг. Для этого ему необходимо:
– привлечь клиента;
– удержать клиента.
Эти действия сопровождаются следующими проблемами [28, С. 285-
286]:
1) недоступность ряда ключевых продуктов и услуг, служащих для
привлечения на обслуживание, например, расчетные счета, кредиты и
депозиты;
24
2) некачественный маркетинг;
3) некачественная система дистанционного банковского
обслуживания (ДБО);
4) низкий уровень финансовой грамотности предпринимателей;
5) низкое качество дистанционного банковского обслуживания;
6) низкий уровень заинтересованности сотрудников банка в
удержании клиента, а также их некомпетентность;
7) низкое качество программного обеспечения внутри самого
коммерческого банка;
8) экономическая ситуация в стране.
Среди многих коммерческих банков происходит сильная конкуренция.
Обычно такая конкуренция видна в больших городах страны. В маленьких
городах, которые составляют большинство, существует такая проблема, что
жители не могут даже обратиться в офис банка, чтобы открыть счет
юридического лица. Это связано с тем, что в таких населенных пунктах нет
отделений банков, которые работают с юридическим лицами.
Соответственно, если житель небольшого населенного пункта решается
открыть бизнес, то ему приходится обращаться в отделение банка, которые
находится на большом удалении от его места проживания и ведения бизнеса.
Для того, чтобы решить данную проблему необходимо увеличить количество
отделений для обслуживания юридических лиц. Однако это является
достаточно ресурсозатратным действием. Но, с другой стороны, есть
возможность развивать систему дистан6ционного банковского обслуживания
(ДБО). Это является наиболее оптимальным вариантом решения данной
проблемы.
Другая проблема – это некачественный маркетинг. Недостаточное
количество опыта, специалистов, методических разработок, информационной
среды, могут привести к неожиданным убыткам [7, С. 600]. Стоит также
отметить, что на сегодняшний день многие банки рекламируя себя
25
используют популярные интернет-платформы, мессенджеры, социальные
сети и т.д.
Основные преимущества использования системы ДБО состоят в том,
что комиссия банка за клиентское обслуживание значительно снижаются и
клиенту не нужно так часто посещать отделения банка, только по сложным
требующим его присутствия вопросам. На сегодняшний день дистанционное
банковское обслуживание получило свое многообразие. К этим системам
относятся call-центры, банкоматы и различные устройства
самообслуживания, сервисы SMS-уведомлений, системы мобильного и
интернет-банкинга, различные интеграционные сервисы. Однако, качество
предоставляемого обслуживания до сих пор не находится на высшем уровне.
Так, например, банковские транзакции могут быть перехвачены
мошенниками, что говорит о недостаточной безопасности данной системы.
Относительно качества предоставления услуг, то для юридических лиц
важно, чтобы данные приложения были удобными в использовании,
содержали максимальное количество функций и были быстродействующими.
С точки зрения бизнес-клиента, качественное приложение – это приложение,
которое позволяет компании оказывать необходимые услуги и получать
соответствующую прибыль. На сегодняшний день это система банк-клиентов
для бизнеса.
В соответствии с вышесказанным, современная система
дистанционного банковского обслуживания должна:
1) предоставлять возможность клиенту совершать максимально
возможное количество операций без обращения в офисы банка;
2) предоставлять возможность клиенту получать детализированную
и обобщенную информацию о счетах, картах и т.д.;
3) иметь интуитивно понятный интерфейс;
4) иметь интегрированную связь с другими сервисами;
5) работать круглосуточно.
26
На сегодняшний день система ДБО еще развивается. В будущем
ожидается, что она будет совершенствоваться, в связи с этим между банками
будет встречаться более жесткая конкуренция, что также повлечет за собой
повышение качества подобных приложений.
В результате изучения на практике вопросов взаимодействия банков и
юридических лиц, можно сказать, что конкуренция между банками чаще
всего приобретает неценовой характер. Так, например, положительное
отношение клиента банковским обслуживанием напрямую влияет на
получение им прибыли [20, С. 300]. Также клиент может составить свое
мнение о банке благодаря сотрудникам и их компетентности в вопросах
обслуживания или отношению банковских работников к клиентам. Если
работники показали недоброжелательное отношение к клиенту, он может
обратиться в другой банк за их продуктами, даже при предоставлении менее
выгодных условий другим банком. Следовательно, главной задачей любого
коммерческого банка становиться сохранение и удержания своих клиентов.
Другой проблемой банков является отставание в развитии
компьютерных технологий. В результате экономических санкций часто
возникает проблема неработающего программного обеспечения (ПО).
Многие банки сейчас используют иностранное ПО. А для того, чтобы
перейти на российское программное обеспечение необходимо много
времени.
Также одной из существенных проблем банков является проблема
низкого уровня финансовой грамотности предпринимателей. Не зная
законодательство, зачастую клиенты совершают операции по счету, которые
расцениваются как сомнительные и в результате банк блокирует счета. Такие
действия приводят к потере банком клиента. Единственным решением для
банка может быть только размещение на своем сайте правил пользования
расчетным счетом и информировать клиентов, какие операции могут
являться сомнительными.
27
Также среди проблем банка существует риск действий со стороны
мошенников или недобросовестных работников банка. В отдельных
банковских организациях не всегда осуществляется качественная проверка
юридических лиц, что может повлечь за собой вступление в сговор
работника и клиента. В результате может произойти незаконное
обналичивание денежных средств, а также дальнейшую потерю выручки и
что еще хуже риск отзыва Генеральной лицензии ЦБ РФ и потери деловой
репутации банка.
Другая проблема состоит в том, что клиент платит достаточно высокие
комиссии за предоставляемые услуги банка (РКО, открытие / закрытие счета
и т.д.). В связи с этим клиент может отказаться от пользования услугами
банка. Очень часто сами сотрудники банка берут комиссию за банковские
операции, так как они сами получают определенный процент от этой
комиссии. Следовательно, чтобы увеличить количество своих клиентов,
банку необходимо снижать тарифы на обслуживание, увеличивать число
бесплатных услуг, вводить льготных услуг и продуктов.
Из-за изменения процентных ставок и нестабильного
макроэкономического положения, малые компании неспособны
разрабатывать планы на долгосрочную перспективу и брать
высокопроцентные кредиты на продолжительное время. В таких условиях
значительная часть кредитов выдается на краткосрочные сроки. Данная
ситуация связана с необходимостью уменьшения рисков и обеспечения
финансовой устойчивости малых предприятий. Неспособность строить
долгосрочные планы и брать долгосрочные кредиты снижает гибкость и
долгосрочную конкурентоспособность данных компаний. Возможность
получения кредита на короткие сроки обеспечивает покрытие текущих
финансовых потребностей и позволяет избегать рисков, связанных с
нестабильностью экономического окружения. Однако, поскольку кредиты на
короткие сроки обычно сопровождаются более высокими процентными
ставками, малые компании сталкиваются с дополнительными финансовыми
28
обременениями. В результате, это ограничение в доступе к долгосрочным
ресурсам может негативно сказаться на развитии и росте малых предприятий.
Необходимо разработать меры поддержки небольших компаний,
облегчающие доступ к долгосрочному финансированию при низких
процентных ставках, что позволит им активно участвовать в экономическом
развитии и повышать свою конкурентоспособность.
Если обратиться к статистическим данным за последние годы, можно
заметить, что для субъектов малого и среднего бизнеса 2020 год оказался
особенно сложным. По информации, полученной от ФНС, количество
юридических лиц, включенных в реестр малого и среднего
предпринимательства, сократилось на 0,15 миллиона за прошедший год [35].
В 2020 году наблюдалось снижение выручки и оборотов малых и
микропредприятий. В то время, когда компании этого сегмента сокращались
и снижали свою активность, показатели кредитования демонстрировали
положительную динамику. По итогам 2020 года объем выданных кредитов
юридическим лицам увеличился по сравнению с 2019 годом. На 1 января
2021 года общая задолженность юридических лиц перед банками составляла
44,8 трлн рублей.
Существенный рост в объеме корпоративного кредитования был
отмечен по сравнению с предыдущим годом, что является очевидным фактом.
Активное предоставление кредитов банками позволило компаниям успешно
преодолеть острую фазу экономического кризиса. Согласно данным на 1
января 2021 года, доля непогашенной задолженности составила 7,1% от
общего объема предоставленных кредитов.
Одним из наиболее актуальных вопросов сегодняшнего времени
остается вопрос возвратности кредитов юрлицами. Проанализировав
судебные решения по данным вопросам, можно увидеть, что, например, в
2020 году более 5000 судебных споров в арбитражных судах фигурируют с
указанием спора «о взыскании задолженности по кредитному договору¬.
29
Таким образом, кредитование юридических лиц демонстрирует
стремительный рост и прогресс, однако существует несколько важных
вопросов, на которые следует обратить особое внимание. В первую очередь,
необходимо снизить риски при предоставлении кредитов, избегая
неоправданных инвестиций и гарантируя своевременные платежи.
Для выявления направлений совершенствования практики
кредитования юридических лиц АО ЮниКредит Банк необходимо выделить
проблемы, связанные с недостаточно эффективным процессом кредитования
во всей сети банков.
Исходя из проведённого анализа, можно выделить три группы проблем
кредитования юридических лиц коммерческими банками в РФ,
представленные на рисунке 1.4.
Таким образом, для АО ЮниКредит Банк они аналогичны, как и для
других отечественных банков.
Основные направления совершенствования практики кредитования
юридических лиц в АО ЮниКредит Банк будет представлено в Главе 3.
30
Рисунок 1.4 - Проблемы кредитования юридических лиц
коммерческими банками в РФ
Проблемы заемщиков
Смешанные проблемы
Неэффективная работа
банков с просроченной
задолженностью
Высокие риски для банков
в связи с
«непрозрачностью¬
заёмщиков;
существованием
возможности передачи
кредитных средств другим
структурам; нецелевым
использованием средств
Проблемы банков
Высокие транзакционные
издержки банков
Высокие требования
банков к заёмщикам
Длительность и
сложность механизма
выдачи кредита с точки
зрения сбора
документации и
рассмотрения кредитной
заявки со стороны
банков
Недостаточный уровень
государственной
поддержки кредитования
субъектов МСБ и
развития страховых,
оценочных компаний и
фондов поддержки
субъектов МСБ
Отсутствие особых
кредитных продуктов с
учётом отраслевой
специфики
Сложность в получении
долгосрочного кредита
заёмщиками, в связи с
высокими требованиями
банков и нехваткой у
коммерческих банков
должной ресурсной базы
Непроработанность
нормативно-правовой
базы по данному
направлению
Нехватка
высококвалифицированн
ых кадров в сфере
банковского дела
31
2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В АО
ЮНИКРЕДИТ БАНК
2.1 Организационно-экономическая характеристика АО ЮниКредит
Банк
Акционерное общество «ЮниКредит Банк¬ является универсальным
банком, который предоставляет широкий ассортимент услуг для
юридических и физических лиц.
Полное фирменное наименование банка: Акционерное общество
«ЮниКредит Банк¬.
Фирменное наименование на английском языке Joint Stock Company
UniCredit Bank, AO UniCredit Bank.
Сокращённое фирменное наименование: АО ЮниКредит Банк
Адрес банка:119034, г. Москва, Пречистенская набережная, д.9.
Деятельность АО «ЮниКредит Банк¬ регулируется Центральным
Банком Российской Федерации в соответствии с Генеральной лицензией от
22.12.2014 г. № 1 осуществление банковских операций со средствами в
рублях и иностранной валюте и лицензией от 22.12.2014 г. № 1, которой
предоставляется право на привлечение во вклады и размещение драгоценных
металлов [37].
Банк имеет генеральную лицензию на банковскую деятельность,
которая включает в себя лицензии, которые необходимы для осуществления
операций с драгоценными металлами, брокерской, дилерской и депозитарной
деятельностью, проведения операций по управлению активами (в том числе
экспорт драгоценных металлов), а также выполнения работ по защите
государственной тайны.
ЮниКредит Банк является участником системы обязательного
страхования банковских вкладов. Все вклады ЮниКредит Банк застрахованы
в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным
32
законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации¬ № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
Банк также обслуживает корпоративных и частных клиентов, а также
государственных клиентов. Малый и средний бизнес берет кредиты,
розничная торговля также пользуется услугами банка.
Клиентские средства в основном привлекаются за счет услуг банка,
причем основными бенефициарами являются юридические лица.
В отношении физических лиц банк предлагает следующие операции:
1. Кредитование физических лиц - банк предоставляет заемщикам
необходимые средства для покупки товаров и услуг, приобретения
недвижимости или других целей.
2. Прием средств во вклады - банк предлагает физическим лицам
возможность размещения свободных средств на вкладах с различными
условиями.
3. Открытие и ведение банковских счетов - физическим лицам
предоставляется возможность открыть банковский счет для хранения своих
финансовых средств.
4. Банковские карты - физическим лицам доступны различные виды
банковских карт, такие как дебетовые и кредитные карты. Они позволяют
осуществлять безналичные платежи, снимать наличные, пользоваться
услугами интернет-банкинга и многими другими.
5. Расчетно-кассовое обслуживание - банк предоставляет физическим
лицам услуги по обработке и проведению платежей, включая оплату
коммунальных услуг, телефонных счетов, налогов и других платежей.
6. Дистанционное обслуживание - банк предлагает клиентам доступ к
услугам и операциям через интернет-банкинг, мобильные приложения и
другие сетевые технологии.
7. Индивидуальные сейфы - банк предоставляет услуги по аренде
индивидуальных сейфов для безопасного хранения ценностей, документов и
других ценных вещей.