84
сопровождение, приемка, передача ПО бизнесу).
В банке создаются инженерные подразделения, которые пишут и
тестируют софт, обеспечивая качественный ИТ-продукт в рамках Agile для
бизнеса и розницы. В целом в осуществлении трехмодельной стратегии
задействовано около 17 тыс. чел., которые создают стратегические платформы.
Создание дата - центра в Сколково обеспечит банку получить
возможность стратегического управления всеми процессами из одной точки. На
ближайшее время запланирован перевод стратегии в систему Sbergile. Банк
вошёл в консорциум Центра компетенций беспроводной связи и интернета
вещей (умное здание, умный магазин, умный город и eHealth) для
инициирования исследований в сфере интернета вещей, внедрения результатов
научных разработок в бизнес, способствованию выводу продуктов и услуг на
международный рынок, разработке стандартов отрасли и образовательных
услуг (совокупный объем на исследования – 90 млн. руб. в 2018г. и до 200 млн.
руб. в 2022 г.).
Команда программы создания «Платформы поддержки и развития
бизнеса» Сбербанка (1500 разработчиков) получила статус разработчиков open-
source сообщества Apache Software Foundation, развивая компоненты стека
платформ Apache. В числе 168 проектов Apache в Сбербанке применяются
платформы: Apache Ignite – универсальной платформы для распределенных in-
memory вычислений, Kafka – распределительной платформы потоковой
обработки и передачи данных.
Данная платформа предназначена для трансформации всех приложений
Сбербанка, входящих в контур Core Bankig, где применяются новейшие
технологии распределительных вычислений в памяти и работы приложений с
большими объемами данных в реальном времени – ln Memoru Data Grid.
Введение автоматизации бизнес-процессов ведет к сокращению работников, в
отношении которых сформирована концепция «T-Shaped people» -
универсального солдата. Имеется план по замене сотрудников колл-центра на
искусственный интеллект, а к 2025г. все простые операции будут
85
автоматизированы. На уровне членов правления – применяется система Chief
innovation officer. В планах кредитования розницы (физических лиц) у банка
стоит задача внедрения биометрии.
Также можно отметить, что большая ставка в банке делается на
разработку всевозможных мобильных приложений [2, С.223]. С 2018 года
почти все кредиты Сбербанка выдаются только после одобрения
искусственного интеллекта, что уменьшит процент просрочки по выданным
кредитам. Также по среднему и крупному бизнесу решения принимают боты,
снижая риски невозврата и коррупционную составляющую риска.
Однако по отдельным кредитам и инвестиционным проектам, ВИП
клиентам решения будут принимать менеджеры. В настоящее время уже
решены некоторые направления по обеспечению эффективного уровня
кредитных рисков (экономия 360 млн. руб.) (рисунок 12). В феврале 2018г.
Сбербанк разработал сервис автоматизированной оценки недвижимости
как залога при кредитовании (работает в 36 городах РФ с 0,5 млн.чел.) на базе
нейронной сети, обрабатывающей информацию о местоположении, ценовом
зонировании и характеристике объекта, пешеходном трафике по 200
показателям POI (point of interest или точкам интереса) и по объектам –
аналогам вырабатывает оценочное мнение, сокращая работу эксперта и
унифицируя подходы в оценке залоговой недвижимости.
Рисунок 12- Меры по снижению кредитных рисков в ПАО
«Сбербанк России»
86
В ноябре 2017г. Сбербанк начал осуществлять пилотный проект по
внедрению платежной блокчейн-транзакции с применением платформы IBM
Blockchain на базе HyperLedger Fabric. Предложенная стратегия банка по
прямому электронному взаимодействию банков с государственными органами
(предоставление отчетности и учредительных документов из Налоговых
органов, сведений о недвижимости из Росреестра, отчетности из Росстата) было
поддержано Правительством[1, С. 44]. Такая мера упростить оценку
платежеспособности заемщика при получении кредитов, для открытия счетов.
При этом банк будет получать данные напрямую с согласия клиента, что
ускорит безбумажное кредитование бизнеса. Таким образом, ПАО «Сбербанк»
выступает как лидер внедрения цифровизации в осуществлении кредитования
клиентов, помогает и вовлекает в бизнес-процесс бизнеса цифровые технологии
и стимулирует клиентов-физических лиц к получению кредитов в режиме
мобильных технологий, сокращая время на осуществления операций через
систему биометрии.
3.2. Пути повышения эффективности использования займов и
кредитов
С целью повышения эффективности управления кредитным портфелем
банка необходимо действовать в следующих направлениях:
1) Внедрение и создание системы электронных расчетов за услуги и
товары.
Основным видом платежной карты стать должна электронная карточка, а
дебетовая система расчетов - ключевым вариантом платежной системы.
Это решение дает возможность на базе системы телекоммуникаций,
которая уже существует, внедрить электронную систему расчетов. Одна из
главных задач заключается в создании системы, работающей по единым
стандартам. В этом случае, имея карточку. Одного из банков-эмитентов,
каждый потребитель сможет оплатить без проблем услуги и товары в какой
87
угодно точке государства.
2) Повышение уровня защищенности частной собственности,
формирование юридических стандартных конструкций в том числе, которые
защищают интересы кредиторов, рост эффективности с точки зрения качества и
сроков принимаемых решений судебной системы, требуется для повышения
конкурентоспособности банковского бизнеса.
С целью решения существующих проблем в кредитовании физических
лиц необходимо:
- увеличить роль банковской сферы;
- повысить эффективность трансформации сбережений в
инвестиции и их аккумулирования банковским сектором;
- улучшение конкурентоспособности российских кредитных
организаций;
- значительное расширение предоставление кредитов физическим
лицам, в особенности живущим в удаленных регионах, где развитие
банковского обслуживания является слабым, применяя информационные и
банковские современные технологий, расширяя и упрощая перечень
инструментов кредитования;
- повышение системной устойчивости банковского сектора
России;
- исключить вовлечение в незаконную деятельность кредитных
организаций, в частности, по легализации полученных преступным путем и от
финансирования терроризма доходов;
- совершенствовать залоговое законодательство, обеспечить
защиту прав банков;
- повысить прозрачность деятельности банков;
- увеличить размер собственных средств;
- совершенствовать взаимодействие с налоговыми,
правоохранительными и таможенными органами Центрального банка РФ для
получения более полной и точной информации о клиентах.
88
Реализация данных мер позволит качественно улучшить условия
управления ссудными операциями и поможет стать прочным основанием
устойчивого развития и сбалансированного роста российской экономики.
3) С целью повышения эффективности управления кредитным
портфелем рекомендуется введение такой услуги, как консалтинг, что позволит
значительно сократить количество просроченных оплат по кредитам за счет
предоставления качественной консультации и более качественной оценки
заемщика.
4) Для того чтобы включающая в себя стоимость данных услуг
эффективная ставка процента была конкурентоспособной, консультирование
необходимо вывести в отдельный вид услуг, когда на стадии расчета сумы
кредита, сбора документов клиент может получить квалифицированную
помощь и оплатить ее отдельно. Банк при этом получает конкурентоспособную
ставку процента и дополнительную прибыль, выведя за рамки стоимости
кредита стоимость консультационных услуг.
Для определения эффективности предложенных мероприятий следует
рассчитать экономический эффект их внедрения:
1) В результате внедрения предложенных мероприятий по повышения
эффективности управления кредитным портфелем планируется повышение
эффективности деятельности организации, и, соответственно, рост процентных
доходов на 1,5%, т.е. на 34101 тыс. руб. за счет привлечения новых клиентов.
На реализацию данного мероприятия по совершенствованию кредитной
политики предполагаются затраты в размере 25 тыс.руб. на надбавку к
заработной плате менеджеру по информационным технологиям.
Планируемый прирост прибыли определим по формуле:
где, DВ - прирост выручки в результате внедрения предложенных
мероприятий, тыс.руб.
Пр - прибыль на Подин рубль выручки, руб.
89
Отсюда
Текущий (годовой) экономический эффект можем рассчитать по формуле:
где, З затраты на внедрение предложенных мероприятий, млн.руб.
Отсюда:
В результате внедрения предложенных мероприятий по повышения
эффективности управления кредитным портфелем планируется повышение
эффективности деятельности организации, и, соответственно, рост процентных
доходов на 1%, т.е. на 22734 тыс. руб. за счет привлечения новых клиентов.
Реализация данных мер позволит качественно улучшить условия управления
ссудными операциями.
На реализацию данного мероприятия по совершенствованию кредитной
политики предполагаются затраты в размере 50 тыс.руб. на надбавку к
заработной плате начальнику и менеджеру отдела продаж с целью реализации
данного направления.
DП
22734*0,14 = 3183
тыс.руб.
Текущий (годовой) экономический эффект:
Эт3= 7957- 125 = 7832 тыс.руб.
Составим таблицу с исходными данными для проведения данной оценки
Таблица27
Исходные данные для расчета экономической эффективности
предложенных мероприятий, тыс.руб
Показатели
Величина показателя
До проведения
мероприятия
После проведения
мероприятия
Абсолютные
отклонения
Процентные доходы
2273399
2387069
113670
Прибыль на один рубль
процентных доходов
0.14
0.14
-
90
Неиспользованная прибыль
(убыток) за отчетный
период
297905
334189
36285
В результате внедрения предложенных мероприятий по
совершенствованию кредитной политики планируется повышение
эффективности деятельности организации, и, соответственно, рост процентных
доходов на 5%, т.е. на 113670 тыс. руб. за счет привлечения новых клиентов.
2400000
2350000
2300000
2250000
2200000
до внедрения мероприятий после внедрения мероприятий
Рисунок 12 - Динамика дохода в результате внедрения
предложенных мероприятий
Рассчитаем экономическую эффективность предложенных нами
мероприятий.
Годовой экономический эффект:
Эт= Эт1 +Эт2 +Эт3 = 4749+ 3133+ 7832= 15714тыс.руб.
Экономическая эффективность предложенных мероприятий составит
15714 тыс.руб.
Таким образом, с целью повышения эффективности управления
кредитным портфелем необходимо действовать в следующих направлениях:
1) Внедрение и создание системы электронных расчетов за услуги и
товары.
Основным видом платежной карты стать должна электронная карточка, а
дебетовая система расчетов - ключевым вариантом платежной системы.
Это решение дает возможность на базе системы телекоммуникаций,
которая уже существует, внедрить электронную систему расчетов. одна из
главных задач заключается в создании системы, работающей по единым
2387069
2273399
91
стандартам. В этом случае, имея карточку одного из банков-эмитентов, каждый
потребитель сможет оплатить без проблем услуги и товары в какой угодно
точке государства.
2) Повышение уровня защищенности частной собственности,
формирование юридических стандартных конструкций в том числе, которые
защищают интересы кредиторов, рост эффективности с точки зрения качества и
сроков принимаемых решений судебной системы, требуется для повышения
конкурентоспособности банковского бизнеса.
Реализация данных мер позволит качественно улучшить условия
управления ссудными операциями и поможет стать прочным основанием
устойчивого развития и сбалансированного роста российской экономики.
3) С целью повышения эффективности управления кредитным
портфелем рекомендуется введение такой услуги, как консалтинг.
Для того чтобы включающая в себя стоимость данных услуг эффективная
ставка процента была конкурентоспособной, консультирование необходимо
вывести в отдельный вид услуг, когда на стадии расчета сумы кредита, сбора
документов клиент может получить квалифицированную помощь и оплатить ее
отдельно. Банк при этом получает конкурентоспособную ставку процента и
дополнительную прибыль, выведя за рамки стоимости кредита стоимость
консультационных услуг.
4) Для реализации разработанных стратегий следует придерживаться
следующих этапов:
1. Исследование потребительского спроса.
2. Разработка ассортиментной политики новых и существующих
точек продаж.
3. Обоснование и выбор месторасположения новых точек.
4. Приобретение или снятие в аренду торговых площадей,
согласование с соответствующими инспекциями документации.
5. Решение об открытии торговых точек организационных
вопросов.
92
6. Внедрение на новых и существующих торговых точках бренда.
7. Реклама, освещающая открытие торговых точек (скидки и
рекламные акции).
8. Открытие новых точек продаж.
9. Создание сети, включающей точки продаж, имеющие
одинаковые процессы функционирования.
Экономическая эффективность предложенных мероприятий составит
15714 тыс.руб.
В качестве конкретных мероприятий по совершенствованию внутреннего
контроля учета кредитов рекомендуется проводить повторный контроль
наличия ссудной задолженности. Особенно подобная мера необходима при
выдаче ипотечных кредитов.
Так в последнее время достаточно распространена практика среди
заемщиков - физических лиц указывать заведомо ложные данные по
первоначальному размеру собственных средств, вносимых на приобретение
имущества. При первичном рассмотрении заявки при значительной доле
указанных собственных средств, достаточно высока вероятность одобрения
кредитной заявки. Запрос в Бюро кредитных историй производится, как
правило, всего один раз на начальном этапе рассмотрения заявки, поэтому у
потенциального заемщика есть все возможности для обращения в другую
кредитную организацию в целях получения ссуды на первоначальный взнос.
Таким образом, получается, что при оценке кредитоспособности первым
банком не учитывалось отсутствие собственных средств у потенциального
заёмщика и наличие кредита в другой кредитной организации. Поэтому
произведем расчет экономического эффекта от внедрения повторной проверки
кредитной заявки, исходя из того, что в месяц получили одобрение 100
кредитных ипотечных заявок со средней суммой кредита 2 000 000 руб.
93
Таблица 28
Расчет средних расходов на проведение повторной проверки
кредитной заявки
Расходы на проведение повторной проверки
Сумма
Запросы в Бюро кредитных историй (100 шт.)
100 000
Заработная плата сотрудника в месяц
30 000
Начисления на заработную плату
9 000
Прочие операционные расходы на 1 сотрудника
(аренда помещения, коммунальные услуги и т.д.)
15 000
Итого расходы
154 000
Дадим характеристику сформированному за месяц кредитному портфелю,
исходя из того, что уровень проблемной ссудной задолженности составит 4,8 %
от совокупной величины кредитного портфеля.
Таблица 29
Характеристика прогнозного кредитного портфеля
Характеристика кредитного портфеля
Сумма
Количество кредитных заявок
100
Средняя сумма кредитной заявки
2 000 000
Величина кредитного портфеля
200 000
000
Доля прогнозной проблемной ссудной задолженности в
портфеле
9 600 000
Исходя из экспертных оценок, недостоверные данные по величине
собственных средств предоставляют порядка 6 % предварительно одобренных
заемщиков - физических лиц.
Таким образом, возможные потери, связанные с недостоверными
данными о величине собственных вносимых средств составят: 12 млн. руб. (6%
от величины совокупного кредитного портфеля в 200 млн. руб.). Понятно, что
далеко не вся указанная сумма возможных потерь в дальнейшем станет
проблемной ссудной задолженностью, но величина кредитного риска по
рассматриваемым 12 млн. руб. гораздо выше 4,8 %, указанных выше.