55
На фоне устойчивого снижения ставок удельный вес краткосрочных
депозитов (до 1 года, включая «до востребования») в общем объеме
депозитов юридических лиц за год вырос с 49,2 до 56,5%.
Плавное снижение ключевой ставки Банка России способствовало
тому, что средневзвешенная процентная ставка по рублевым депозитам
нефинансовых организаций на срок свыше 1 года уменьшилась с 9,0%
годовых в январе до 7,5% в декабре 2017 года. Более устойчивое снижение
демонстрировали ставки по рублевым депозитам сроком до 1 года
включительно (включая «до востребования»): их уровень снизился с 8,8%
годовых в январе до 6,6% годовых в декабре.
Объем ресурсов, привлеченных кредитными организациями
посредством выпуска облигаций, увеличился за 2017 год на 12,4%, до 1,2
трлн рублей; доля этого источника в пассивах банковского сектора за год не
изменилась (1,4%). Объем выпущенных кредитными организациями векселей
и банковских акцептов практически не изменился, а их удельный вес в
пассивах банковского сектора незначителен (0,5% на 01.01.2018).
В условиях перехода к устойчивому структурному профициту
ликвидности существенно (на 25,7%) сократились заимствования кредитных
организаций у Банка России. Доля этих средств в пассивах банков
снизилась с 3,4 до 2,4%. Одновременно объем средств, размещенных на
депозитах в банках Федеральным казначейством, за 2017 год вырос в три
раза, а их доля в пассивах банковского сектора увеличилась с 0,4 до 1,2%.
56
Рисунок 10. Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным
кредитными организациями депозитам нефинансовых организаций в рублях
в 2017 году, %
Средневзвешенная ставка по депозитам физлиц на условиях «до
востребования», привлеченными российскими банками (без учета
Сбербанка), в декабре 2018 года увеличилась по сравнению с ноябрем на 0,89
процентных пункта (п.п.), до 5,54%, ее локальный минимум был в марте
(2,29%), за девять месяцев она увеличилась на 3,25 п.п., или в 2,4 раза,
следует из информации на сайте ЦБ РФ.
В то же время средневзвешенная ставка по депозитам физлиц на срок
до года (без учета средств, привлеченных на условиях «до востребования») в
декабре увеличилась на 0,2 п.п., до 6,52%, ее локальный минимум был в
августе (5,93%), за следующие четыре месяца она увеличилась на 0,59 п.п.
В результате разница между этими ставками, которая, в первом
полугодии 2015 года приближалась к 10 п.п., в январе 2018 года составляла
57
4,56 п.п., в декабре составила минимальную за период наблюдений величину
0,98 п.п.
При сдержанном росте средневзвешенной ставки по депозитам,
привлеченным на срок более года (в декабре - на 0,19 п.п., до 7,01%, с
августа от локального минимума - на 1,02 п.п.), разница со ставкой по счетам
«До востребования» снизилась в декабре до 1,47 п.п. (в конце 2017 года она
составляла 4,64 п.п.).
Рост средней ставки по депозитам на условиях «до востребования», по
мнению экспертов "Интерфакса", обусловлен активным привлечением
банками средств физлиц на получившие широкое распространение во второй
половине 2018 года накопительные счета.
Популярность этого продукта можно объяснить тем, что в условиях
неопределенности на финансовых рынках и ограниченности денежных
ресурсов вкладчиков они получают постоянный доступ к своим временно
свободным средствам, которые размещаются в банках на условиях, близких к
условиям привлечения в срочные депозиты.
С другой стороны, и банки могут не фиксировать на более-менее
продолжительный срок ставку привлечения, получая фондирование по
ставкам ниже, чем по краткосрочным вкладам.
Рассмотрим формирование депозитной базы в КБ «Ренессанс Кредит».
Размещение денежных средств на депозитном счету в банке «Ренессанс
Кредит» возможно на разных условиях, которые позволяют удовлетворить
потребности любых вкладчиков.
Проведем анализ объема привлеченных денежных средств на
депозитные счета КБ «Ренессанс кредит».
58
Таблица 10
Динамика изменения вкладов физических лиц (млн.руб)
Вклад
На 01.12.2017
На 01.12.2018
Абсолютное
изменение
Темп роста
Рубли
84000
112003
28003
133,34
Валюта
4000
3999
-1
99,98
Рисунок 11. Динамика изменения вкладов физических лиц в рублях
Анализ показывает, что за последний год увеличилось доверие
населения к вкладам КБ «Ренессанс Кредит». Данный вывод следует из того,
что объем депозитов за последний год неуклонно растет и на декабрь 2018
года рост составил 33,34% с аналогичным периодом 2017 года.
Депозиты в валюте существенно не изменились, снижение составило
всего 0,02%. Рост депозитов в рублях способствует установление более-
менее стабильного курса рубля и привлекательных процентных ставок по
депозитам, которые хоть и ненамного, но превышают уровень инфляции.
59
Рисунок 12. Динамика изменения вкладов физических лиц в валюте
Динамика увеличения вкладов населения в КБ «Ренессанс Кредит»
позволило банку увеличить рейтинг по объему вкладов населения.
Таблица 11
Рейтинг КБ «Ренессанс Кредит» по объему вкладов населения
Показатель
Место среди всех банков
на
01.12.2018
Сумма (млн. руб.)
Вклады населения
26
115 401
всего, в т.ч.:
рубли
23
112 003
валюта
61
3 399
Проанализируем сроки, на которые населения размешает свои средства
на депозитных счетах КБ «Ренессанс Кредит».
60
Таблица 12
Сроки размещения средств на депозитах КБ «Ренессанс Кредит»
Срок
Показатель в % от всех вкладов
Средний показатель
по всем банкам % от
всех вкладов
до 30 дней
8,34
24,62
от 31 до 90 дней
0,00
1,15
от 91 до 180 дней
1,26
3,61
от 180 дней до года
32,87
15,74
от года до трех лет
57,53
45,37
свыше трех лет
0,00
9,5
Из таблицы можно увидеть, что наибольший удельный вес в КБ
«Ренессанс Кредит» приходится на вклады от одного года до трех лет, при
этом значение в 54,53% больше среднего показателя по всем банкам. С
другой стороны, у банка отсутствуют депозиты, размещенные на срок более
3-х лет, средний показатель по всем банкам составляет 9,5%. В целом
население не доверяет свои средства банковской системе на длительный
срок. Это связанно прежде всего с неопределенностью курса рубля на
перспективу, неопределенностью с инфляционными процессами и
возможным расширением санкционных действий со стороны западных стран,
что несомненно отразится на экономическом положении страны. Данные
неопределенности заставляют населения искать альтернативные пути
вложения свободных денежных средств в зависимости от величины ресурсов.
С другой стороны, недоверие к банковской системе вызывают действия
регулятора по ужесточению деятельности коммерческих банков.
Негативное отношение связано с определенными новостями
приходящие из банковского сектора. Так, Верховный суд
поддержал Сбербанк в споре с клиентом, которому отказали в выдаче
наличных по окончании срока вклада. Банк подозревал клиента
в легализации доходов. Ключевой довод Сбербанка: нормы права позволяют
банку «выдать средства как наличными, так и по безналичному расчету».
61
Рисунок 13. Сроки размещения вкладов на депозитах КБ «Ренессанс
Кредит» и в среднем по всем банкам
Юридические лица осуществляют размещения свободных денежных
средств в КБ «Ренессанс Кредит» в основном в иностранной валюте.
Таблица 13
Динамика изменения вкладов юридических лиц (млн.руб)
Вклад
На 01.12.2017
На 01.12.2018
Абсолютное
изменение
Темп роста
Рубли
0
1
1
100,00
Валюта
7328
5334
-1994
72,79
Из таблицы можно увидеть, что в 2017 году в банке отсутствовали
депозиты юридических лиц в рублях. На декабрь 2018 года объем рублевых
депозитов составил всего 1 млн. руб.
Ниже на графике представлено, как в течение последнего года
изменялись средства, размещенные в банке частными организациями и
предпринимателями.
62
Рисунок 14. Изменения рублевых депозитов юридических лиц в КБ
«Ренессанс Кредит»
Рассмотрим изменение депозитов юридических лиц в КБ «Ренессанс
Капитал» в валюте.
Рисунок 15. Изменения валютных депозитов юридических лиц в КБ
«Ренессанс Кредит»
Как видно из графика наибольший объем валютных депозитов
приходился на май-июнь 2018 года 7866 млн.руб. Начиная с июля объем
депозитов снизился до 5025 млн. руб., и остается в этих пределах до декабря
208 года.
63
Таблица 14
Доверие к КБ «Ренессанс Кредит» со стороны юридических лиц
Показатель
Место среди всех
банков на
Сумма (млн. руб.)
Средства бизнеса,
размещенные в банке
120
5 335
всего, в т.ч.:
рубли
474
1
валюта
55
5 335
Стабильность в уровне депозитов по валютным вкладам со стороны
юридических лиц связана с тем, что данные депозиты привлечены на срок
более 3 лет, их доля в общих депозитах составляет 99,91%.
Таким образом совокупные депозиты физических и юридических лиц в
КБ «Ренессанс Кредит» на 1.12.2018 года составляли 120736 млн.руб. из них
на долю физических лиц приходится 95,58%, на долю юридических лиц
4,42%. Низкая доля участия юридических лиц связанно прежде всего с тем,
что клиентами банка я валяются малые и средние предприятия, и основная
проблема таких субъектов отсутствие свободных денежных средств.
Проанализируем показатель средний срок хранения депозитного рубля.
Таблица 15
Величина остатков на вкладных счетах
Вклад
На 01.12.2017
На 01.12.2018
Физические лица
Рубли
84000
112003
Валюта
4000
3999
Юридические лица
Рубли
0
1
Валюта
7328
5334
ИТОГО
95328
121337
Рассчитаем средний за период остаток на счетах по учёту депозитов:
(121337+95328)/2 = 108333 млн.руб.
64
Объем выданных кредитов за период с 01.12.2017-01.12.2018 составил
126800 млн.руб.
Рассчитаем средний срок хранения депозитного рубля:
108333*360/126800 = 308 дней.
Таким образом банк имеет возможность использовать вклады для
выдачи краткосрочных кредитов на срок не превышающий 308 дней.
Рассчитаем уровень оседания денежных средств, поступивших на
депозитные счета.
Размер средств, поступивших в депозит за анализируемый период,
составил 28002 млн.руб.
(121337-95328)/28002 = 0,93.
Можно увидеть, что у банка очень большой коэффициент оседания
денежных средств. Т.е 93 % от всех привлеченных во вклады средств оседает
на счете и может быть использована банком для проведения активных
операций.
Зарабатываемые за счет производственной, коммерческой деятельности
денежные средства обычно всегда быстро оборачиваются. На текущих же,
расчетных счетах задерживаются они только до очередного платежа либо с
определенной коммерческой целью. Подобные средства оформляются в
депозиты юридических лиц категории «срочные» крайне редко и в основном
для решения конкретных задач, а получаемый от вложения доход не
считается самоцелью.
2.3 Анализ практики реализации депозитной политики ООО
«Ренессанс Кредит»
Способность банков оказывать влияние на скорость и масштабы
общественного развития во многом определяются размерами их ресурсного