55
Итого за 6 месяцев
20,3
8,2
2,41
III квартал
17,4
73,6
1,7
Итого за 9 месяцев
878,3
3,22
1,4
IV квартал
14,04
1,01
2,9
Всего за год
12,41
19,8
1,6
С помощью полученных данных можно посчитать реальную стоимость
расчетных счетов. Стоимость средств на расчетных счетах оценивается в 3,17
млн. рублей.
Таблица 20
Анализ стоимости привлеченных ресурсов
Период
Вклады населения, руб
Среднемесячные
ресурсы,млн,руб
Плата за
ресурсы,млн.руб
Среднегодовая
ставка, %
I квартал
140184332
318552
9,1
II квартал
159291711
8141707
5,1
Итого за 6 месяцев
88489732
8414111
3,4
III квартал
183154502
13786560
7,5
Итого за 9 месяцев
181960633
14250915
7,8
IV квартал
188961116
19722618
10,4
Всего за год
200499691
20626052
7,7
Стоимость средств банка, привлеченная со стороны населения,
оценивается в 7,7 млн. рублей.
Таблица 21
Анализ стоимости привлеченных ресурсов
Период
Итого
Среднемесячные
ресурсы,млн,руб
Плата за
ресурсы,млн.руб
Среднегодовая
ставка, %
I квартал
181753944
3228094
1,8
II квартал
191728520
8305866
4,3
Итого за 6 месяцев
112073372
16828222
15
III квартал
204286654
14048092
7
Итого за 9 месяцев
1063930483
390706
3,6
IV квартал
37448863
17824507
5
Всего за год
40682734
42719333
10,5
56
В совокупности стоимость привлеченных ресурсов оценивается в
1,831 млн. Рублей.
Выводы по разделу:
Полученные в ходе анализа значения свидетельствуют о том, что с
точки зрения депозитных операций банк является устойчивым, так как
наблюдается положительная динамика в каждом аспекте депозитного
портфеля. Банк не зависит от внешних источников финансирования, т.к.
имеет довольно качественную клиентскую базу, стабильность банка
повышается (с 1,61 в 2014 году до 21,2 в 2017 году). Все показатели
находятся в норме, отрицательных отклонений в качестве депозитного
портфеля выявлено не было.
В целом Банк «МКБ» можно характеризовать как надежный и
стабильный банк, завоевавший доверие среди клиентов, о чем
свидетельствуют полученные значения в ходе анализа (прирост депозитных
средств за 2014-2017 гг. составил 665,5 %).
Поэтому банку можно посоветовать активизировать свою деятельность
по привлечению средств в депозиты, и он может себе это позволить без
ущерба для финансовой устойчивости.
57
ГЛАВА 3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ В ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ
БАНК»
3.1. Мероприятия по совершенствованию депозитных операций в ПАО
«МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
Формирование ресурсной базы, которое включает в себя не только
привлечение банком новой клиентуры, но и, конечно же, постоянное
изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной
частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.
Результативное управление депозитами предполагает реализацию банком
грамотной депозитной политики. Специфика данной области деятельности
состоит в том, что в части пассивных операций, выбор банка обычно
ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан
несколько сильнее, чем к заемщикам.
33
Проведенный анализ депозитного портфеля, представленный в
пункте 2.2-2.3 показал, что за анализируемый период 2015-2017 год
наблюдается положительная динамика. Банк активно привлекает средства
населения, а также является активным пользователем рынка МБК. Качество
привлеченных средств, оцениваемое с использованием ряда коэффициентом,
соответствует нормированному значению. Это говорит о стабильности и
надежности.
Следует обратить внимание на то, что при всех положительных
тенденциях борьба за объемы и оптимальную структуру депозитных
портфелей вызывает жесткую конкуренцию во всех сферах привлечения
ресурсов. Поэтому с целью дальнейшего расширения объемов депозитного
потенциала банку необходимо продолжать и постоянно усовершенствовать
свою депозитную политику.
33
Основные направления повышения эффективности управления депозитным портфелем коммерческого
банка И.Н. Свеженцева http://www.litsoch.ru/referats/read/359106/
58
Для поддержания и без того качественного уровня депозитного
портфеля банка «МКБ» следует посоветовать использование следующих
инструментов(рис. 3.1.):
Рисунок 3. Инструменты поддержания качественного
депозитного портфеля
Надлежит отметить, что в целях расширения розничного депозитного
портфеля коммерческому банку необходимо разработать новые
привлекательные продукты, прежде всего линейку вкладов с возможностью
оказания дополнительных услуг для вкладчиков (выпуск карты
международных платежных систем с льготным обслуживанием и набором
дополнительных услуг). Разрабатываемые продукты должны быть
ориентированы на привлечение денежных средств населения в
среднесрочные и долгосрочные депозиты.
Расширение перечня вкладов с возможностью оказания дополнительных
услуг для вкладчиков, внедрение целевых вкладов
Введение вкладов с ограниченным сроком изъятия с более высоким процентом
в целях защиты от досрочного изъятия депозитов.
Определение оптимального периода и объема хранения средств (увязка
депозитов со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу, которых они
могут быть направлены)
Предоставление скидок на расчетно-кассовое обслуживание клиентам -
юридическим лицам, открывающим срочные депозиты в Банке в целях
повышения и востребованное использование депозитов со стороны
корпоративных клиентов.
Усовершенствование дистанционных банковских услуг, сопровождающих
депозитные операции Банкам.
Подбирать квалифицированный персонал (для повышения качества работы в
банке).
59
Для поддержания масштабов розничного депозитного портфеля
кредитной организации следует принять меры по минимизации негативного
влияния внезапного изъятия населением срочных вкладов на финансовое
состояние банка. Защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с
той точки зрения того, что при данном нововведении банк в полной мере
сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и
долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того,
чтобы компенсировать населению невозможность досрочно изъять свой
вклад, коммерческому банку необходимо предложить для вкладов с
ограниченным сроком изъятия более высокий процент.
По моему мнению, для клиентов коммерческого банка наиболее
выгодны будут целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду
отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче
традиционных, а процент выше.
Наравне с этим для увеличения эффективности управления
депозитным портфелем банку следует установить оптимальный период
хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом
кредитной организации особое внимание следует уделить тому, что сроки
депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на
выдачу которых они могут быть направлены.
В целях роста розничного и корпоративного депозитного портфеля
банка можно предлагать клиентам объединение депозитных продуктов с
кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на
удовлетворение потребностей вкладчиков в основных фондах и оборотных
активах, жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.
Следует отметить, что в сфере формирования депозитного портфеля
развитие дистанционных банковских услуг сегодня стало очень актуальным и
известным направлением. Получение информации по срокам начисления
процентов, суммам процентов, а также иная интересующая информация
должна быть доступна вкладчикам через удаленные системы доступа:
60
Интернет, телефон и т.д. Также возможно введение специальных
дистанционных услуг в терминалах и банкоматах, позволяющих проводить
любые операции по открытию, закрытию и получению процентов по
вкладам.
Также следует использовать возможности сферы маркетинга для
повышения эффективности и поддержания качественного депозитного
портфеля, такие как (рис. 4):
Рисунок 4. Маркетинговые инструменты для эффективности
депозитной деятельности банка
Вместе с тем, банку следует разрабатывать системные подходы к
рекламной политике, что сделает ее более эффективным инструментом
развития клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка,
каждый его новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть
известным и понятным клиентам, легко сравнимым, а также выгодно
отличаться от предложений банков-конкурентов.
Для ускорения и облегчения получения клиентами всей необходимой
информации о депозитах в банке целесообразно создать службу теле-
маркетинга - рекламу банковских вкладов и депозитов по телефону.
Информация, предоставляемая данной службой, должна отображать
содержание вида услуг и возможности их приобретения. В целом, теле-
маркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и, тем
самым будет способствовать привлечению в коммерческий банк новых
клиентов.
С целью определиться с новыми направлениями депозитной политики
Маркетинговые инструменты повышения эффективности управления
депозитным портфелем
Создание службы
теле-маркетинга
Активизация
рекламной
компании.
61
и увеличения депозитного портфеля, был проведен опрос потенциальных
вкладчиков среди клиентов банка.
Результаты опроса, помогли выявить потребности клиентов банка,
какие виды депозитов и с какими условиями были бы актуальными и
удобными для вкладчика. Ответы потенциальных вкладчиков помогли
понять, какие предложения банка удовлетворили бы потребности
вкладчиков.
Для эффективной работы банка по привлечению средств и улучшения
финансовых показателей банка, предлагается новая депозитная политика.
Новая депозитная политика, предполагает увеличение объема
привлеченных средств, для увеличения ресурсной базы и соответственно
доходов банка. Также позволит клиентам банка эффективно размещать
временно свободные денежные средства.
В данном предложении предусматривается индивидуальный подход к
каждому клиенту. Исходя из потребностей и возможностей потенциальных
вкладчиков, будет подбираться наиболее подходящий вид депозита.
Предусматривается открытие вкладов на имя несовершеннолетних граждан -
«Совершеннолетие», с целью накопления средств. По данному депозиту
предусмотрено размещение денежных средств на срок свыше 3-х лет под
процентную ставку - 8%, с возможностью пополнения. По данному вкладу
предусмотрена пролонгация, что не требует специально разрешения органов
социальной опеки.
По сформированному предложению было проведено анкетирование
среди потенциальных вкладчиков банка, в рамках одного дополнительного
офиса. По результатам анкетирования, предполагаемое количество депозитов
составит 10 депозитов в месяц, за год предполагаемое количество составит
120 депозитов. В среднем предполагаемая сумма одного вклада составит 50
000 руб., за год прогнозируемая сумма привлеченных средств составит 6 млн.
руб.
Привлеченные средства предполагается направить на кредитование
62
клиентов банка. Средний процент по самому востребованному виду
кредитования составляет 14 %.
Предполагаемый доход банка от размещения денежных средств,
привлеченных в процессе реализации новой депозитной политики составит
60 000 руб.
3.2. Экономическая эффективность предлагаемых мероприятий
Так как новая депозитная политика получила одобрение
потенциальными вкладчиками, целесообразно будет, оценить какой доход
реализации от реализации новой депозитной политики получит банк.
Привлеченные средства запланировано использовать для кредитования
клиентов банка. Объем выданных кредитов клиентам банка за 2017 год
составил 13 760,2 млрд. руб., планируемый объем выданных кредитов
составит 21 351,2 млрд. руб., что на 7591 млрд. руб. больше чем в 2017 году.
Темп роста составит 155%, темп прироста 55%. Средняя процентная ставка
по всем видам кредитования составляет 24,2%.
Процентный доход по выданным кредитам в 2017 году составил 521,2
млрд. руб., процентный доход в 2018 году составит 746,4 млрд. руб., что на
225,2 млрд. руб. больше чем в 2017 году. Темп роста составит 143%, темп
прироста 43%.
Чистый доход составит 337,3 млрд. руб., что на 62,7 млрд. руб. больше
чем в 2017 году.
Далее сделаем прогнозную оценку основных финансовых показателей
«МКБ» при реализации новой депозитной политики.
Прогнозируемый темп роста общего объема привлеченных средств в
2018 году по сравнению с 2017 годом, составил 135%, прогнозируемое
относительное изменение общего объема привлеченных средств составит
5535,5 млрд. руб., по сравнению с 2016 годом общий объем составит 21351,2
млрд. руб.
Прогнозный анализ привлеченных средств с учетом реализации новой
63
депозитной политики банка, представлен в таблице 22.
Таблица 22
Прогнозный анализ привлеченных средств за 2017 -2018 год
(в миллиардах рублей)
Депозиты
(сроки)
Физ.лица.
2017
год
2018
год
Относ.
измен.,
(млрд.
руб)
Темп
роста,
(%)
Темп
прир-та,
(%)
1 мес.-3
мес.
748,4
768,1
19,7
102,6
2,6
3 мес.-6
мес.
891,9
913,4
21,5
102,4
2,4
6 мес.-12
мес
2700,2
3105,6
405,4
115,0
15,0
1 - 2 года
959,2
1798,9
839,7
187,5
87,5
2 - 3 года
663,9
895,8
231,9
134,9
34,9
Свыше 3
лет
989,3
1317,4
328,1
133,2
33,2
До востреб-
ия
2148,4
2976,3
827,9
138,5
38,5
Депозиты
(сроки),
2017
2018
Относ.
изм.,
Темп
роста
Темп
прир-та,
юр.лица
год
год
(млрд.
руб)
(%)
(%)
Тек. / расч.
сч.
1963,9
2757,1
793,2
140,4
40,4
Срочные
вклады от 7
дн. до 3
мес.
370,1
401,9
31,8
108,6
8,6
3 - 6 мес.
992,1
1405,6
413,5
141,7
41,7
6 - 12 мес
664,8
1315,0
650,2
197,8
97,8
1-2 года
99,7
101,3
1,6
101,6
1,6
2-3 года
7,9
8,4
0,5
106,3
6,3
Ср-ва др.
банк.
2615,9
3586,4
970,5
137,1
37,1
Итого:
15 815,7
21351,2
5535,5
135,0
35,0
Далее рассчитаем прогнозный удельный вес (долю) суммы
привлеченных средств, в разрезе по срокам вклада в общей величине
привлеченных средств.
Прогнозный расчет представлен в таблице 23. Прогнозный удельный
вес суммы привлеченных средств, в разрезе по срокам вклада в общем
объеме привлеченных средств.
64
Таблица 23
Прогнозный удельный вес суммы привлеченных средств, в
разрезе по срокам вклада в общем объеме привлеченных средств
физических и юридических лиц (млрд. руб.).
Депозиты
(сроки)
Физлица.
2017 год
2018 год
Удельн. вес,
(%) 2017 г.
Удельн. вес,
(%) 2018 г
1 мес.-3 мес.
748,4
768,1
4,7
3,6
3 мес.-6 мес.
891,9
913,4
5,6
4,3
6 мес.-12 мес
2700,2
3105,6
17,2
14,4
1 - 2 года
959,2
1798,9
6,0
8,4
2 - 3 года
663,9
895,8
4,2
4,2
Свыше 3 лет
989,3
1317,4
6,3
6,2
До востреб-ия
2148,4
2976,3
13,6
14,0
Депозиты
(сроки), юрлица
2017
год
2018
год
Относ.
изм.,
(млрд.
руб)
Темп
роста
(%)
Тек. / расч. сч.
1963,9
2757,1
12,4
12,8
Срочные
вклады от 7 дн.
до 3 мес.
370,1
401,9
2,3
1,9
3 - 6 мес.
992,1
1405,6
6,3
6,6
6 - 12 мес
664,8
1315,0
4,2
6,2
1-2 года
99,7
101,3
0,6
0,5
2-3 года
7,9
8,4
0,1
0,1
Ср-ва др. банк.
2615,9
3586,4
16,5
16,8
Итого:
15 815,7
21351,2
100
100
Из данных таблицы 23 следует, что при реализации новой депозитной
политики, наблюдается наибольший рост удельного веса привлеченных
средств физических лиц по отношению к росту удельного веса юридических
лиц. В т.ч. увеличение удельного веса привлеченных средств физических лиц
сроком более 1 года. Можно сделать вывод, что новая депозитная политика
создает положительную динамику и увеличивает желание вкладчиков
размещать денежные средства на более длительные сроки, чем 1 год. Это
даст банку возможность более эффективно размещать денежные
привлеченные средства, с целью увеличения дохода.
Прогнозные значения обязательных нормативов банка (Н2, Н3, Н4) с
учетом реализации новой депозитной политики, представлены в таблице 24.