15
политику российских банков. В частности, это низкое качество банковского
менеджмента и персонала, слабая капитализация отечественных банков,
неэффективно организованный депозитный процесс (отсутствие
соответствующего подразделения в банке, ограниченный спектр
предлагаемых депозитных продуктов, низкий уровень постановки
маркетинговых исследований депозитного рынка), превалирование
тактических целей над стратегическими (руководство банка не
заинтересовано в привлечении средств клиентов, в особенности населения).
Таблица 3
Проблемы, связанные с формированием депозитной политики
российских банков, и возможные пути их решения
Проблема
Пути решения
Нестабильность в
банковской сфере во
время кризиса
Взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций
банка для поддержания его стабильности, надежности и
финансовой устойчивости; диверсификация ресурсов банка
с целью минимизации риска; сегментирование депозитного
портфеля.
Кризисы в
экономике,
недостаточная
емкость финансового
рынка
Наращивание собственного капитала кредитными
организациями, создание «буфера прочности» по капиталу
как у крупнейших банков, так и у средних региональных
банков.
Конкуренция в
банковской сфере
Повышение привлекательности вкладов, применение новых
технологий; повышение качества обслуживания;
укрепление имиджа банка; грамотная рекламная политика.
Ограниченность в
формировании
ресурсной базы
Привлечение новых клиентов; активизация депозитной
политики; анализ среды, рынка сбережений, места и роли
банка на этом рынке.
Рост
потребительских
расходов
физических лиц
Снижение
сберегательной
активности
населения Снижение
средств на счетах
организаций и
предприятий
сегментирование депозитного портфеля по клиентам;
разработка индивидуальной политики для VIP-клиентов и
конкурентоспособных
продуктов, услуг для разных категорий вкладчиков;
внедрение и модернизация систем дистанционного
обслуживания;
активное проведение рекламной политики;
удержание «старых» клиентов различными выгодными
предложениями и акциями.
В целом, отмеченные проблемы депозитной политики российских
банков требуют достаточно быстрых и эффективных мер в целях их
устранения либо смягчения вытекающих последствий. При этом следует
16
учитывать взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций для
поддержания стабильности и надежности, диверсифицировать ресурсы банка
в целях минимизации рисков, справедливо оценивать конкурентоспособность
банковских продуктов и услуг (см. табл. 2).
Кроме того, Банк России допускает участие вкладчиков-физических
лиц в процедуре bail-in - «стрижки депозитов» - для спасения проблемных
банков в случае, если это будет выгодно непосредственно вкладчикам.
Вопрос введения в России процедуры bail-in в марте 2015 г. поднимало
Агентство по страхованию вкладов. По мнению экспертов, это позволило бы
минимизировать объем затрат на спасение банка.
Механизм bail-in заключается в принудительной конвертации
требований кредиторов третьей очереди в субординированные займы или
уставный капитал для покрытия «дыры» в капитале коммерческого банка.
Механизм bail-in может быть распространен на крупные банковские вклады
физических лиц - от 10 млн руб., но пороговое значение еще до конца не
определено. Процедура bail-in имеет свои преимущества: в ряде случаев она
за счет участия кредиторов позволит не отзывать лицензию, а сохранить банк
с перспективой роста платежеспособности.
В завершение хочется подчеркнуть, что банковские депозиты по-
прежнему обеспечивают снижение эффекта инфляции, следовательно, и
более надежное, безопасное хранение денежных средств. В связи с этим на
современном этапе их востребованность сохраняется. Прогнозируя ситуацию
с банковскими вкладами в ближайшее время, стоит отметить, что
исследования поведения потребителей на данном рынке показывают рост
доверия и интереса к депозитам в связи с увеличением страховой суммы,
политики ЦБ и поведения активных, стабильных игроков банковского
сектора.
Осуществление грамотной депозитной политики позволит
коммерческим банкам сформировать депозитный портфель на оптимальном
уровне, обеспечив приток более стабильных ресурсов. В современных
17
условиях банк, разрабатывая собственную депозитную политику, должен
применять обоснованные тарифы и процентные ставки, рассматривать
возможности применения инновационных продуктов, повышать уровень
защищенности депозитов посредством системы страхования, опираясь при
этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со
стороны других кредитных учреждений и инфляционные процессы,
протекающие в экономике.
1.2. Содержание депозитной политики коммерческого банка
Чаще всего депозитные операции трактуют как операции банков по
привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады /
депозиты на определенный срок или до востребования
9
. Именно этот подход
формирует базу для понимания сущности депозитной политики (ДП).
На взгляд ряда авторов, целесообразно рассматривать понятие
«депозитная политика» с двух сторон:
- как деятельность банка, связанную с привлечением средств вкладчиков
и других субъектов, а также с определением соответствующей
комбинации данных источников;
- как действия, направленные на удовлетворение потребности банка в
ликвидности путем активного поиска и привлечения средств.
В целом существует множество дефиниций рассматриваемого понятия,
хотя теоретические основы в указанной области являются достаточно
разработанными, базовые подходы представлены в таблице 4.
9
Артемьева С.С. Депозитные операции банков, их роль в формировании ресурсов / С.С. Артемьева, А.А.
Крылова // Контентус. - 2015. - №6. - С. 28-34
18
Таблица 4
Подходы к определению понятия «депозитная политика
коммерческого банка»
Автор
Дефиниция
О.И. Лаврушин
Банковская политика по привлечению денежных средств
вкладчиков в депозиты и эффективному управлению
процессом привлечения
Г.Н. Белоглазова
Процесс привлечения временно свободных средств в
различные виды депозитов в коммерческих банках
Г.С. Панова
Банковская политика по привлечению средств в
депозиты и эффективное управление ими
Обобщая трактовки понятия депозитной политики банка,
представленные в таблице 4, следует отметить, что большинство авторов
представляют депозитную политику банков как стратегию и тактику по
привлечению ресурсов
10
и предлагают следующие элементы депозитной
политики банка:
- стратегия депозитного процесса;
- организация привлечения ресурсной базы;
- контроль за реализацией представленных элементов.
Также выделяются ключевые мероприятия, реализация которых
направлена на повышение эффективности депозитной политики банка
11
:
- анализ депозитного рынка;
- определение целевых рынков;
- минимизация расходов, связанных с привлечением денежных средств;
- оптимизация и поддержание должного уровня ликвидности.
В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка
включены:
- корпоративные и розничные клиенты;
10
Бондарь А.П. Методы управления привлеченными ресурсами как элемент депозитной политики / А.П.
Бондарь, Е.А. Ковбасюк // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. - 2018. - №2. - С. 89-92.
11
Артемьева С.С. Депозитные операции банков, их роль в формировании ресурсов / С.С. Артемьева, А.А.
Крылова // Контентус. - 2015. - №6. - С. 28-34.
19
- мегарегулятор в лице Банка России и соответствующие
государственные институты, оказывающие влияние на формирование
ресурсной базы банка.
К последним субъектам относятся не только органы государственной
власти, влияющие на условия формирования депозитных средств, но и
выступающие потенциальными клиентами банка, размещая бюджетные
средства на депозиты коммерческих банков, как правило, на аукционной
основе
12
.
К объектам депозитной политики отнесены
13
:
- привлеченные средства банка;
- дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание).
Главной целью депозитной политики любого банка является
привлечение оптимального объема денежных ресурсов, необходимого и
достаточного для работы на финансовых рынках и усилении кредитного
потенциала, при условии обеспечения минимального уровня издержек
14
.
Среди базовых задач депозитной политики коммерческого банка
выделяются следующие:
1. Формирование достаточного объема ресурсов для активных операций
банка.
2. Обеспечение ликвидности.
3. Соотношение цены, объема и структуры привлекаемых ресурсов
(достаточное количество по оптимальной цене).
4. Устойчивое фондирование.
В целом, каждый коммерческий банк, как субъект депозитного рынка
пытается реализовать свои интересы путем реализации индивидуальной
депозитной политики при условии учета влияния денежно-кредитного
регулирования со стороны Банка России и базируясь на конкретных условиях
12
Ильина Е.В. Влияние Центрального банка на депозитную политику коммерческих банков / Е.В. Ильина,
В.Е. Илюшин // Ученые записки Тамбовского отделения РоСМУ. - 2015. - №4. - С. 133-138.
13
Банковский менеджмент: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушин. - М.: Кнорус, 2017. -
14
Рыкова, И.Н. Кредитный потенциал коммерческого банка, его роль в деятельности банка и методология
оценки // Финансы кредит. - 2015. - №.25. - С. 10 - 21.
20
функционирования депозитного рынка
15
.
В связи с чем, депозитная политика конкретной кредитной организации
строится в зависимости от:
- субъектов (в отношении розничных и корпоративных клиентов);
- форм депозитов (по срочным депозитам, депозитам до востребования,
сберегательным вкладам и др.);
- сроков привлечения (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная
депозитная политика);
- цели привлечения (для инвестирования, кредитования и поддержания
текущей ликвидности);
- методов привлечения ресурсов (ценового и неценового метода);
- агрессивности в вопросах привлечения ресурсов и связанных с этим
вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.
Таблица 5
Общие принципы формирования депозитной политики
коммерческого банка
Наименование
принципа
Общая характеристика
Соблюдение
законодательства
Соответствие ДП законодательным и нормативных
требованиям соответствующей территории
Научная
Обоснованность
ДП базируется на новейших достижениях науки и
передового опыта, с учетом действия экономических
законов в пределах конкретного банка с использованием
научно обоснован ных методик
Целостность
Системы
Депозитная политика выступает как подсистема общей
политики коммерческого банка. Она имеет первичный
характер относительно политик в сфере активных
операций.
Комплексность
Подхода
Разработка теоретических основ, приоритетных
направлений депозитной политики и оценка итогов
доходности от размещения депозитов с точки зрения
стратегии развития банка.
Оптимальность и
эффективность
Разработка эффективных и оптимальных для этого этапа
развития банка тактических направлений и методов.
Определяет цели и объемы привлеченных
банковских ресурсов и эффективную их реализацию.
15
Пошнев Р.В. Депозитная политика банка: суть и значение в деятельности банковского учреждения //
Формирование рыночных отношений. – 2017. - №11. - С. 121-125.
21
Что касается специфических принципов, то они сформулированы,
обобщены и представлены в таблице 6.
Таблица 6
Специфические принципы формирования депозитной политики
коммерческого банка
Наименование
принципа
Общая характеристика
Единство элементов
Все элементы депозитной политики рассматриваются не
изолировано, а в тесной взаимосвязи и взаимозависимости
Оптимальность
уровня Расходов
Характеризует ценовую политику банка, умение
руководства банка адекватно реагировать на изменения
рыночных цен на депозиты для регулирования
прибыльности и снижения ожидаемых расходов.
Процентные ставки ориентированы на рыночную
конъюнктуру.
Рентабельность
Привлечение средств на условиях, позволяющих покрыть
понесенные расходы и получить запланированный уровень
прибыли
Ликвидность
обеспечение ликвидности банка, а также взаимосвязи и
согласованности пассивных и активных операций
Безопасность
Характеризует систему защиты экономических интересов
клиентов относительно сохранения банковской тайны по их
счетам, а также поддержание оперативной ликвидности
банка.
Обеспечение
Надежности
От надежности банка зависит уровень риска клиента
относительно возврата депозита и уплаты процентов.
Качество и количество привлеченных средств отображает
стабильность и надежность банка
Каждый банк формирует и реализует свою депозитную политику
индивидуально, государство в лице соответствующих органов может лишь
косвенно воздействовать на финансовый институт. Тем не менее, можно
выделить ряд внешних (экзогенных) и внутренних (эндогенных) факторов,
влияющих на формирование и реализацию депозитной политики банка.
В то же время коммерческий банк, учитывая указанные внешние
факторы, может выработать оптимальную депозитную политику с учетом
входящих условий деятельности. Важным элементом при учете указанных
факторов является информационная обеспеченность, качество
прогнозирования и андерайтинга, уровень принимаемых рисков.
22
Эндогенные факторы полностью находятся под контролем
коммерческого банка и уровень их влияния будет зависеть от принимаемых
стратегических решений и тактики их реализации.
Ключевые факторы, воздействующие на субъекты банковской сферы
представлены в таблице 7 (См. Приложение 1).
Помимо указанных положений при рассмотрении фундаментальных
основ формирования депозитной политики коммерческого банка важным
является изучение механизма разработки и реализации ее в кредитной
организации.
Механизм формирования депозитной политики предполагает
совокупность этапов, направленных на исполнение цели и задач, которые
банк ставит перед собой в области депозитной политики.
Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого
банка тесно связан с остальными и является обязательным для формирования
оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного
процесса.
Первый этап: постановка целей и определение задач проводимой
депозитной политики.
При разработке депозитной политики главным является правильное
формирование цели и выбор соответствующих инструментов для ее
реализации с учетом современного этапа развития финансового рынка и
предпочтений потребителей.
Изначально коммерческий банк разрабатывает депозитную политику
для проникновения на рынок депозитных операций, затем, в процессе
деятельности политику развития и диверсификации.
О.И. Лаврушин определяет несколько типов стратегии банка в области
депозитной политики согласно занимаемой доли на рынке, а именно
стратегия лидера, конкурента, специалиста и догоняющего.
Стратегия «гонки за лидером» позволяет проводить депозитную
политику, опираясь на успешный имидж и эффективный опыт лидеров.
23
В России это «Сбербанк России», «ВТБ», «Газпромбанк», «Альфа-
банк».
Недостаток стратегии - ресурсозатратность, так как существенный
приток ликвидности в данные банки позволяет им снижать затраты по
привлечению ресурсов тем самым обеспечивая клиентоорентированные
процентные ставки по активным операциям
16
.
Стратегия конкурента — это стратегия банка, занимающего
следующую по величине долю на рынке депозитных операций, проведение
которой основана на установление более выгодных условий по
вкладам/депозитам, предоставление клиентам дополнительных преимуществ
(бонусы, индивидуальные условия, повышенные проценты и пр.).
Стратегия специалиста - предполагает стратегию проведения в области
депозитной политики не по всем направлениям, а в отдельно выделенном
секторе (конкретная группа клиентов, отдельный вид депозитных операций
и/или способ привлечения (например, дистанционная форма проведения
операций).
Стратегия догоняющего - предполагает, что банк не разрабатывает
новые продукты/услуги в области депозитных операций, а внедряет
гарантированные, которые уже зарекомендовали себя на рынке и
окупаемость по которым будет гарантирована.
В рамках выбранной стратегии банк производит ориентацию на
соответствующую категорию клиентов или базируется на универсальном
подходе. При этом выделяются ключевые категории вкладчиков в рамках
которых производится ценообразование
17
. Например, для розницы наиболее
часто выделяемыми потребительскими сегментами являются пенсионеры.
Второй этап: выделение в рамках депозитной политики
соответствующих подразделений и распределение полномочий между
16
Алехин Б.И. Реальная процентная ставка в России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2015. -
№22. - С. 2-16.
17
Звонова Е.А. Банковские вклады как основной инструмент аккумуляции сбережений населения в
современных условиях // Экономика. Налоги. Право. - 2015. - №1. - С. 27-36.
24
сотрудниками банка каждый финансовый институт определяет систему
взаимодействия служб и подразделений банка в части формирования и
реализации депозитной политики. Разработкой и реализацией депозитной
политики банка в тесной взаимосвязи друг с другом занимается целый ряд
структурных подразделений банка, а также органы управления банка, исходя
из финансовой стратегии кредитной организации, ее специализации и целей
размещения ресурсов.
Третий этап: разработка необходимых процедур привлечения ресурсов
предполагает формирование инструментов привлечения депозитных
ресурсов (депозитные операции и условия по ним), внутренних регламентов
по реализации депозитных операций.
Основным инструмент в этой области является процентные ставки по
депозитным операциям. Он может выступать в следующих формах согласно
представленным критериям
18
:
- от степени стабильности: фиксированные / плавающие;
- учет инфляции и отчисления в резервы: реальные / номинальные;
- от степени защиты ресурсов и процентов от обесценения: позитивные /
негативные.
Модели ценообразования также относятся к инструментам депозитной
политики. Среди основных выделяют:
1. Формирование цены по депозитам для проникновения на рынок, что
означает предложение высоких депозитных ставок (выше рыночного
уровня) или низких тарифов комиссионных сборов в целях привлечения
большого числа клиентов.
2. Установление процентов по депозитам в зависимости от минимального
остатка на депозитном счете или «условное» ценообразование, т.е.
зависящее от условия по соблюдению минимального уровня депозита.
3. Ценообразование, нацеленное на привлечение VIP-клиентов, т.е.
клиентов с более высокими доходами.
18
Валенцева Н.И. Депозитная политика коммерческих банков // Банковское дело. - 2018. - №2. - С.16-21.