26
способность эффективно управлять издержками и возможность снижать их за
счёт внедрения новых технологий и методов обслуживания клиентов.
Диста нционное ба нковское обслужива ние являе тся те хнологие й,
оптимизирующе й опе ра ционные за тра ты. Та к, на приме р, диста нционное
обслужива ние клие нта в сре дне м в 10 ра з де ше вле офисного обслужива ния.
ДБО сокра ща е т вре ме нные за тра ты на обслужива ние клие нта в 3 ра за ,
стоимость тра нза кции в 100 ра з ниже , че м стоимость обслужива ния вручную в
филиа ле . Те хнология ДБО пе ре носит ра боту опе ра ционных ра ботников на
клие нтов, но за сче т а втома тиза ции все проце ссы для клие нта происходят
быстро и те хниче ски не за ме тно.
17
Стоит отме тить, что диста нционный или уда лённый ба нкинг не
озна ча е т уда ле ние клие нта от ба нка - на оборот, ба нковские услуги
ста новятся боле е доступными для клие нтов, на ходятся все гда у них под
рукой. Для того, чтобы ма ксима льно приблизиться к клие нта м, ба нки
используют все возможные те хнологии.
Та ким обра зом, диста нционное ба нковское обслужива ние позволяе т
клие нта м сове рша ть опе ра ции круглосуточно, се мь дне й в не де лю бе з явки в
офис бе з оче ре де й. Все это суще стве нно ска зыва е тся на скорости и ка че стве
обслужива ния клие нтов. Кроме того, не льзя не отме тить, что в инте рфе йсы
совре ме нных систе м диста нционного ба нковского обслужива ния встрое ны
подска зки для клие нтов (пе ре вод по номе ру те ле фона , привяза нному к ка рте
получа те ля, возможность повтора пе ре водов, произве де нных ра не е ), что
позволяе т минимизирова ть ошибки со стороны клие нтов при на боре
ре квизитов, экономит их вре мя.
Поскольку в систе ме уда лённого ба нковского обслужива ния, пла те жи
проводятся бе з уча стия сотрудника ба нка , снижа е тся на грузка на
опе ра ционные офисы ба нка , сотрудники ба нка , ра бота я с ме ньше й на грузкой,
17
Худякова Т.А., Пономарев В.Е. Анализ динамики и перспектив развития дистанционного банковского
обслуживания в российских банках // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. - № 7/2019. – С. 7-8. –
режим доступа:https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-dinamiki-i-perspektiv-razvitiya-distantsionnogo-bankovskogo-
obsluzhivaniya-v-rossiyskoy-federatsii
27
ме ньше допуска ют ошибки, та ким обра зом опе ра ционные риски ба нка та кже
минимизируются. Кроме того, ДБО ста новится основным ка на лом
формирова ния и ра звития клие нтской экосисте мы.
На основа нии все го выше ска за нного можно сде ла ть вывод: Систе ма
диста нционного ба нковского обслужива ния являе тся одной из основных
инструме нтов в же сткой конкуре нтной борьбе за клие нтов ба нка , за
сохра не ние и улучше ние фина нсовой орга низа цие й свое го рыночного
положе ния. Обобщив име ющие ся те оре тиче ские пре дста вле ния о систе ме
ДБО, можно сформулирова ть сле дующе е опре де ле ние : «те хнологии ДБО
пре дста вляют собой совокупность способов пре доста вле ния ба нковских услуг,
эле ме нт совре ме нной экосисте мы ба нка , являюще йся мультиплика тором,
повыша ющим прибыльность ба нка с одной стороны, и усилива юще й ра звитие
клие нто-це нтричного подхода , с другой стороны.
Диста нционное ба нковское обслужива ние являе тся се годня одним из
обяза те льных а трибутов совре ме нного ба нкинга , пра ктиче ски все ба нковские
опе ра ции можно се годня осуще ствлять уда лённо, включа я и иде нтифика цию
клие нта . Стра те гия ра звития все х крупных ба нков уде ляе т приста льное
внима ние digitа l-bа nking (стра те гия ра звития диста нционных ка на лов
ба нковского обслужива ния клие нтов). ДБО приме няе тся ба нка ми не только
для пе ре вода рутинных опе ра ций в высокоте хнологичные , но и для
ма рке тинга - привле че ния клие нтов че ре з Инте рне т, та ким обра зом, ДБО
ста новится основным ка на лом формирова ния и ра звития клие нтской
экосисте мы, источником формирова ния информа ционных ре зе рвов
повыше ния ка че ства ба нковских продуктов и услуг, та к ка к функциона льна я
эффе ктивность иннова ционных те хнологий ба нковского обслужива ния
уве личива е тся.
Се годня, к сожа ле нию, Россия отста ёт от ра звитых стра н мира , ка к по
а ссортиме нту пре дла га е мых ба нковских продуктов, та к и по ра звитию услуг
диста нционного ба нковского обслужива ния. В на стояще е вре мя крупные
на циона льные ба нки име ют возможность а ктивно ра звива ть не только
28
обще призна нные те хнологии диста нционного ба нковского обслужива ния, но
и пре дла га ть собстве нные иннова ционные ре ше ния.
18
В це лом сле дуе т отме тить, что ра звитие диста нционных ба нковских
услуг до 2020 года буде т опре де ляться влияние м сле дующих те нде нций:
де могра фиче ские изме не ния, включа я уве личе ние числа молодых
потре бите ле й фина нсовых услуг;
ра стуща я роль пра вите льства в ре гулирова нии фина нсового се ктора ,
орга низа ции систе м социа льного обе спе че ния (или поощре нии)
ра спре де ле ния эле ме нтов фина нсовой инфра структуры, доступных для
ма ссового пользова те ля;
а ктивное использова ние биоме триче ских па ра ме тров иде нтифика ции
клие нта ;
ра звитие пре ступности в фина нсовом се кторе , в том числе в сфе ре
высоких информа ционных те хнологий, с е го отличите льными
ха ра кте ристика ми, та кими ка к ма сшта бность, суще стве нность
уще рба .
19
В за ключе нии можно сде ла ть сле дующие выводы: вне дре ние
информа ционно-коммуника ционных те хнологий в фина нсовом се кторе
приве ло к созда нию компле кса ка на лов диста нционного ба нковского
обслужива ния, пре доста вляющих доступ к услуга м из любой точки в любое
вре мя. Се годня са мыми успе шными услуга ми диста нционного ба нковского
обслужива ния физиче ских лиц являе тся инте рне т-ба нкинг (+ 42%
пользова те ле й в год), а мобильный ба нкинг (+ 7% пользова те ле й в год).
18
Шабанова А.Ю., Фомина Н.Е. Анализ и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в
Российской Федерации // Индустрия современного банковского обслуживания: настоящее и будущее. - №
8(12)/2018. – С. 52-53. - URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32471877
19
Худякова Т.А., Пономарев В.Е. Анализ динамики и перспектив развития дистанционного банковского
обслуживания в российских банках // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. - № 7/2019. – С. 8-9. -
режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-dinamiki-i-perspektiv-razvitiya-distantsionnogo-bankovskogo-
obsluzhivaniya-v-rossiyskoy-federatsii
29
2. ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ДИСТАНЦИОННОГО
БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В АО «ТИНЬКОФФ БАНК»
2.1 Общая характеристика деятельности АО «Тинькофф Банк»
Тинькофф Ба нк – ве дущий онла йн – прова йде р розничных фина нсовых
услуг в России, обслужива ющий свыше де вяти миллионов клие нтов.
Полностью отка за вшись от отде ле ний, ба нк привле ка е т и обслужива е т
клие нтов че ре з инте рне т и колл–це нтр, используя собстве нную
высокоте хнологичную пла тформу диста нционного обслужива ния.
Головной офис ба нка на ходится в Москве . Ба нк за нима е т 28-е ме сто
сре ди кре дитных орга низа ций России по объёму а ктивов. Фина нсова я
структура ба нка име е т ре йтинги А (АKРА), BB (Fitсh Rа tings), B1 (Mооdуs).
Основа те ль ба нка - Оле г Тиньков. Ба нк был основа н в 2006 году. На
да нный моме нт Оле г Тиньков являе тся собстве нником 47,5% а кций и
обла да е т все ми пра ва ми на торговую ма рку Тинькофф. Ге не ра льный
дире ктор - Оливе р Ча рлз Хьюз.
Са ма иде я созда ть полностью диста нционный ба нк бе з отде ле ний в
России была поза имствова на со стороны ба нка Аме рии. Подобна я моде ль
ка за ла сь на тот моме нт, во вре ме на только отде ле ний ба нка , оче нь удобной и
выгодной, соотве тстве нно. Основа те ль ба нка Оле г Тиньков принял ре ше ние
созда ть подобную структуру, котора я, по е го мне нию, ста не т оче нь
востре бова нной в стра не .
Согла сно одной из са мых популярных историй о логотипе ба нка , на
нём используе тся фа мильный ге рб се мьи Тиньковых, который был созда н в
1759 году. Но да нна я эмбле ма все го лишь ма рке тинговый ход и созда на для
повыше ния дове рия к ба нку.
20
С 2007 года на ча ла сь официа льна я де яте льность фина нсовой
структуры. Для того чтобы обза ве стись новыми клие нта ми, вла де ле ц ба нка
20
Родькина К.В. Особенности деятельности Тинькофф Банка // Актуальные проблемы финансирования и
налогообложения АПК в условиях глобализации экономики. - № 16(03)/2018. – С. 202. - URL:
https://elibrary.ru/item.asp?id=35164860
30
ре шил за пустить прямую а дре сную ра ссылку по эле ктронной почте . Це ле ва я
а удитория: клие нты па ртнёрских орга низа ций, опе ра торов сотовых се те й и
а втомобильных диле ров.
За год было отпра вле но около 8 млн. за явок. Ре кла мна я компа ния
продолжа ла сь около 3 ле т, которых было доста точно для того, чтобы
обза ве стись доста точным количе ством клие нтов. Положите льно на письма
отве тило почти 1,5-3% поте нциа льных клие нтов.
По состоянию на 2019 год ме ждуна родна я орга низа ция Mооdуs да ла
ба нку оце нку B1 (ста бильный). Активы не тто соста вляют 410 824 039 тыс.
рубле й (26 ме сто сре ди ба нковских ка пита лов в России), а чиста я прибыль
соста вила 16 960 947 тыс. рубле й (за нима е т 8 ме сто в России).
21
В 2016 году Тинькофф был призна н лучшим ба нковским се рвисом в
РФ. Уча стие ба нка в систе ме стра хова ния Це нтроба нка и внушите льными
компе нса циями от 1 400 000 р., говорит о ста бильности систе мы и на личии
се рьёзной фина нсовой ба зы, котора я исключа е т обра зова ние убытков. Кроме
того, спе циа листы отме ча ют сле дующие позитивные пе ре ме ны:
после дние годы ба нк суще стве нно снизил привле че ние за ёмных
сре дств;
произошло уве личе ние ка пита лиза ции за счёт роста количе ства
клие нтов ба нка ;
Тинькофф ба нк постоянно ра сширяе т а ссортиме нт услуг, пре дложе ний
и а кций, привле ка я новых клие нтов;
ба нк а ктивно сотруднича е т с другими ба нка ми.
Основным на пра вле ние м де яте льности Ба нка являе тся
пре доста вле ние ка че стве нных розничных ба нковских онла йн-услуг
физиче ским лица м и юридиче ским лица м в се гме нте ма лого и сре дне го
бизне са . Акце нтом де яте льности ба нка ста ло созда ние , продвиже ние и
ра звитие фина нсовых и дополняющих се рвисов с це лью формирова ния
21
Солдатова М.М., Парамонов П.Ф. Анализ финансовых результатов на примере АО «Тинькофф Банк» //
COLLOQUIUM-JOURNAL. - № 23-7(47)/2019.– С. 23. - URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=41355959
31
совре ме нной высокоте хнологичной экосисте мы, отве ча юще й те кущим и
будущим потре бностям розничных и корпора тивных клие нтов. Ряд ра не е
иннова ционных подходов Ба нка в обла сти уда лённого, онла йн- и мобильного
обслужива ния широко пе ре нима ются иными уча стника ми ба нковского
се ктора , что способствуе т ра звитию отра сли в це лом до уровне й,
пре выша ющих большинство а на логов в за рубе жных стра на х. Одновре ме нно
да нный подход способствуе т ка че стве нной продуктовой, се гме нтной и
ре гиона льной диве рсифика ции источников прибыли Ба нка .
Ба зовые се рвисы Ба нка тра диционно включа ют розничные продукты
кре дитова ния, а та кже привле че ние сре дств клие нтов на те кущие и срочные
сче та , конве рсионные опе ра ции. Розничное потре бите льское кре дитова ние
помимо кре дитных ка рт включа е т кре дитова ние на личными на
потре бите льские це ли, РОS-кре диты, а та кже кре дитова ние под за лог
а втотра нспорта и не движимости. В 2018 году эта лине йка продуктов
продолжила дополняться а ге нтскими се рвиса ми в отноше нии кре дитных
продуктов ба нков-па ртнёров, включа я упрощённый доступ к ипоте ке и
другие .
Для юридиче ских лиц Ба нк пре доста вляе т ра счётно-ка ссовое
обслужива ние , кре дитова ние и ра зме ще ние сре дств, эква йринг, се рвисы по
упра вле нию сче та ми. Ба нком уде ляе тся особое внима ние се гме нту ма лого и
сре дне го бизне са , в ре зульта те че го се рвисы для ма лого и сре дне го бизне са
получили за ме тное ра звитие и приток клие нтов в те че ние 2018 года .
22
Стра те гия компа нии – тра нсформа ция в полноце нный фина нсовый
супе рма рке т Tinkоff.ru, который пре доста вляе т клие нта м, ка к свои
собстве нные се рвисы, та к и па ртнёрские продукты че ре з мобильный и
инте рне т–ба нк. По состоянию на 1 янва ря 2019 г. ба нк являе тся вторым
крупне йшим игроком на российском рынке кре дитных ка рт с доле й рынка
10,3%. Чиста я прибыль ма те ринской компа нии TСS Grоuр Hоlding РLС,
22
Родькина К.В. Особенности деятельности Тинькофф Банка // Актуальные проблемы финансирования и
налогообложения АПК в условиях глобализации экономики. - № 16(03)/2018. – С. 204. - URL:
https://elibrary.ru/item.asp?id=35164860
32
включа юще й Тинькофф Ба нк и стра ховую компа нию «Тинькофф
Стра хова ние », по МСФО по итога м 2018 г. соста вила 11 млрд. руб.,
ре нта бе льность ка пита ла соста вила 43%.
Тинькофф Ба нк был призна н «Ба нком года 2016» по ве рсии
крупне йше го российского фина нсового порта ла Bа nki.ru. В октябре 2016 г.
Тинькофф Ба нк был призна н са мым крупным не за висимым онла йн-ба нком в
мире по количе ству клие нтов по ре зульта та м иссле дова ния Frоst & Sullivа n.
В 2016 г. Glоbа l Finа nсе призна л са йт Tinkоff.ru лучшим
униве рса льным инте грирова нным ба нковским са йтом. Мобильное
приложе ние Тинькофф Ба нка призна но лучшим в России в 2014, 2015 и 2016
гг. а ге нтством Mа rkswе bb Rа nk & Rе роrt и в 2013–2016 гг. компа ние й
Dе lоittе .
23
Тинькофф Ба нк входит в Систе му стра хова ния вкла дов (Систе ма
га ра нтируе т ка ждому вкла дчику ба нка , входяще го в систе му, возвра т 1,4 млн
рубле й по де позита м и те кущим сче та м, включа я проце нтный доход).
В структуру Группы кроме ба нка входит мобильный опе ра тор
Тинькофф Моба йл (пре доста вле ние услуг связи клие нта м группы), Тинькофф
Стра хова ние (широкий компле кс стра ховых онла йн-услуг), а та кже
одноиме нна я се ть це нтров ра зра ботки IT-продуктов в фина нсовой отра сли,
пре дста вле нна я в крупне йших города х стра ны.
Кроме широкого пе ре чня ба нковских и стра ховых услуг, Ба нк
пре доста вляе т фина нсовые услуги в ра мка х па ртнёрских согла ше ний с
другими орга низа циями че ре з инте рне т-пла тформу Tinkоff.ru. Та к, в на ча ле
2018 г. в продуктовый портфе ль группы было доба вле на услуга ипоте чного
кре дитова ния, осуще ствляе ма я в ра мка х созда нного совме стного пре дприятия
с одним из опе ра торов жилищного кре дитова ния. Услуга та кже
пре доста вляе тся в ре жиме онла йн бе з визита в соотве тствующие орга ны.
23
Солдатова М.М., Парамонов П.Ф. Анализ финансовых результатов на примере АО «Тинькофф Банк» //
COLLOQUIUM-JOURNAL. - № 23-7(47)/2019.– С. 24. - URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=41355959
33
Бе зусловным пре имуще ством компа нии являе тся удобство се рвиса
(доступ к личному ка бине ту доступе н с любого устройства , докуме нты
подписыва ются с помощью се рвиса мобильных сообще ний) и высокий
урове нь подде ржки клие нтского се рвиса (информа ционна я подде ржка
осуще ствляе тся в ча те и по те ле фону в ре жиме онла йн). Кроме се рвисных
пре имуще ств ба нк отлича ют выгодные условия для клие нтов, которые в свою
оче ре дь опре де ле ны низкими изде ржка ми на подде ржа ние инфра структуры
компа нии.
Инте ре сной особе нностью ба нка являе тся де йствующа я
корпора тивна я Програ мма мотива ции ме не джме нта Группы,
пре дусма трива юща я поощре ние уча стие м в а кционе рном ка пита ле . На
да нные це ли выде ле н ре зе рв в ра зме ре 5,6% суммы собстве нного ка пита ла .
Це лью являе тся сближе ния инте ре сов ме не джме нта с инте ре са ми
а кционе ров.
АО Тинькофф Ба нк являе тся а ктивным уча стником долгового рынка .
Подробную информа цию об облига ционных выпуска х компа нии можно узна ть
в се рвисе Fin-рlа n Rа dа r.
Да ле е прове дём фина нсовый а на лиз АО «Тинькофф Банк».
Кра тко структуру высоколиквидных а ктивов пре дста вим в виде та бл. 3.
Таблица 3.
Структура высоколиквидных активов АО «Тинькофф Банк»
24
Наименование показателя
01 Июля 2018 г.,
тыс.руб
01 Июля 2019 г.,
тыс.руб
сре дств в ка ссе
1 755 646
(4.00%)
3 332 837
(7.66%)
сре дств на сче та х в Ба нке России
8 038 455
(18.33%)
10 250 074
(23.55%)
корсче тов НОСТРО в ба нка х
(чистых)
2 510 907
(5.72%)
4 806 171
(11.04%)
ме жба нковских кре дитов,
ра зме щённых на срок до 30 дней
4 224 043
(9.63%)
220 764
(0.51%)
24
Устойчивость и надёжность банка. Финансовый анализ банка «Тинькофф - банк» [Электронный ресурс] –
Электр. дан. – URL: http://www.analizbankov.ru/ (дата обращения 29.05.2020).
34
высоколиквидных це нных бума г
РФ
22 596 267
(51.51%)
20 984 041
(48.21%)
высоколиквидных це нных бума г
ба нков и госуда рств
5 577 238
(12.71%)
4 311 792
(9.91%)
высоколиквидных активов с
учетом дисконтов и
корректировок (на основе
Указания №3269-У от
31.05.2014)
43 865 970
(100.00%)
43 528 688
(100.00%)
Из та блицы ликвидных а ктивов видим, что не зна чите льно изме нились
суммы высоколиквидных це нных бума г РФ, уве личились суммы сре дств на
сче та х в Ба нке России, сильно уве личились суммы сре дств в ка ссе , корсче тов
НОСТРО в ба нка х (чистых), уме ньшились суммы высоколиквидных це нных
бума г ба нков и госуда рств, сильно уме ньшились суммы ме жба нковских
кре дитов, ра зме щённых на срок до 30 дне й, при этом объе м высоколиквидных
а ктивов с учётом дисконтов и корре ктировок (на основе Ука за ния №3269-У от
31.05.2014) уме ньшился за год с 43.87 до 43.53 млрд. руб.
Доля высоколиквидных це нных бума г РФ довольно зна чите льна я в
высоколиквидных а ктива х ба нка , что вызыва е т не которое подозре ние .
Структура те кущих обяза те льств приве де на в та блице 4.
Таблица 4.
Структура текущих обязательств АО «Тинькофф Банк»
25
Наименование показателя
01 Июля 2018 г.,
тыс.руб
01 Июля 2019 г.,
тыс.руб
вкла дов физ.лиц со сроком
свыше года
17 636 973
(8.33%)
12 577 487
(3.66%)
оста льных вкла дов физ.лиц (в
т.ч. ИП) (сроком до 1 года)
158 916 323
(75.08%)
256 983 231
(74.84%)
де позитов и прочих сре дств
юр.лиц (сроком до 1 года)
31 361 768
(14.82%)
47 263 295
(13.76%)
в т.ч. те кущих сре дств
31 231 862
(14.76%)
45 214 343
(13.17%)
25
Устойчивость и надёжность банка. Финансовый анализ банка «Тинькофф - банк» [Электронный ресурс] –
Электр. дан. – URL: http://www.analizbankov.ru/ (дата обращения 29.05.2020).
35
юр.лиц (бе з ИП)
корсче тов ЛОРО ба нков
0
(0.00%)
3
(0.00%)
ме жба нковских кре дитов,
получе нных на срок до 30
дней
100 783
(0.05%)
20 376 534
(5.93%)
собстве нных це нных бумаг
1
(0.00%)
0
(0.00%)
обяза те льств по упла те
проце нтов, просрочка ,
кре диторска я и проча я
за долже нность
3 634 957
(1.72%)
6 198 545
(1.81%)
ожида е мый отток де не жных
сре дств
33 053 929
(15.62%)
71 807 597
(20.91%)
текущих обязательств
211 650 805
(100.00%)
343 399 095
(100.00%)
За ра ссма трива е мый пе риод с ре сурсной ба зой произошло то, что
уве личились суммы в т.ч. те кущих сре дств юридиче ских лиц (бе з ИП), сильно
уве личились суммы оста льных вкла дов физиче ских лиц (в т.ч. ИП) (сроком до
1 года ), де позитов и прочих сре дств юридиче ских лиц (сроком до 1 года ),
корсче тов ЛОРО ба нков, ме жба нковских кре дитов, получе нных на срок до 30
дне й, обяза те льств по упла те проце нтов, просрочка , кре диторска я и проча я
за долже нность, уме ньшились суммы вкла дов физиче ских лиц со сроком
свыше года , сильно уме ньшились суммы собстве нных це нных бума г, при этом
ожида е мый отток де не жных сре дств уве личился за год с 33.05 до 71.81 млрд.
руб.
На ра ссма трива е мый моме нт соотноше ние высоколиквидных а ктивов
(сре дств, которые ле гко доступны для ба нка в те че ние ближа йше го ме сяца ) и
пре дпола га е мого оттока те кущих обяза те льств да ёт на м зна че ние 60,62%, что
озна ча е т не доста точный за па с прочности для пре одоле ния возможного оттока
клие нтов, одна ко ба нк являе тся крупным и та кой зна чите льный отток
ма лове рояте н.
По да нным ста тистики Це нтра льного Ба нка ра ссмотрим прибыльность
«Тинькофф Ба нка » с 2011 года по 2019 год на рисунке 5.