125
недостатке собственных средств на счете и цену таких услуг; права банка на
списание денег для погашения задолженности клиента перед ним по иным
обязательствам; начисление финансовым учреждением процентов за
использование средств клиента. Теоретически, любое условие, относительно
которого, по мнению одной из сторон, нужно прийти к соглашению,
становится существенным (пункт 1 статьи 432 «Основные положения о
заключении договора» ГК РФ). На практике договора банковского счета
типичны. Финансовое учреждение неохотно идет на внесение в него каких-
либо правок под конкретного клиента. Интересно, что срок не является
необходимым условием сделки, она может быть бессрочной.
Заключение сделки не предполагает проведения сложных переговоров. Это
обусловлено его публичной природой. Финансовое учреждение
разрабатывает типичные условия для каждого вида счетов, с которыми
работает. Текст договора, процентные ставки, размер платы за открытие /
закрытие и обслуживание счетов не только находятся в общем доступе в
каждом отделении банка, но и сообщаются всем заинтересованным
посредством рекламных объявлений. Поэтому потенциальному клиенту
остается только присоединиться к предложению.
Гражданский кодекс РФ не содержит требований о нотариальном
удостоверении или государственной регистрации рассматриваемого
договора. Поэтому на него распространяются общие нормы статьи 161
«Сделки, совершаемые в простой письменной форме» ГК РФ о
необходимости использования простой письменной формы для сделок
юридических лиц между собой и с гражданами. Ее нарушение влечет
недействительность сделки. Хотя это трудно себе представить. Договор
обслуживания счета сложен и объемен, а устная договоренность по всем
существенным параметрам – маловероятна.
Оформление договоров банковского счета предполагает получение от
потенциального клиента необходимых документов. Прекращение действия
сделки статьи 859 «Расторжение договора банковского счета» установила,
126
что обслуживание может быть остановлено финансовым учреждением в
одностороннем порядке при одновременном: отсутствии движения средств
на протяжении двух лет; нулевом или отрицательном балансе. Юридически
сделка считается расторгнутой лишь после того, как банк в письменной
форме уведомил клиента о таком намерении, а последний установленным
образом не отреагировал, то есть, и не внес на счет денежные средства на
протяжении двух месяце с момента предупреждения. Действие сделки может
быть прекращено в судебном порядке. Истцом в таком деле вступает
финансовое учреждение, ответчиком – клиент.
Положительное решение может быть вынесено, если: сумма средств,
хранящихся на счете, ниже предельного лимита, предусмотренного законом,
банковскими правилами или расторгаемым договором; клиент был
уведомлен о предполагаемом прерывании банковского обслуживания не
менее чем за полный календарный месяц до дня обращения с иском в суд, но
не предпринял действий по перечислению средств; операции по счету
отсутствовали на протяжении года. Оставшиеся средства передаются клиенту
или его уполномоченному представителю в качестве наличности, либо
перечисляются на иной банковский счет по его усмотрению на протяжении
семи дней с момента получения банком соответствующего указания. Если
такового не поступило на протяжении двух месяцев со времени уведомления
клиента о закрытии счета, финансовое учреждение перечисляет
причитающуюся сумму на специализированный счет Банка России.
Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в
безоговорочном порядке. Остатком денежных средств клиент может
распорядиться по собственному усмотрению. Расторжение договора об
обслуживании расчетного счета влечет за собой его закрытие. Случается и
так, что не клиент, а финансовое учреждение нарушает условия договора.
Ответственность банка за нарушение условий сделки определяется общими и
специальными положениями гражданского, хозяйственного и
административного права. В соответствии с общими положениями, любое
127
нарушение договора влечет применение финансовых санкций,
предусмотренных статьей 393 «Обязанность должника возместить убытки»
ГК РФ. Банк обязан покрыть убытки контрагента, причиной которых стали
его неправомерные действия или бездействия.
Нарушения со стороны финансового учреждения могут заключаться в
следующем: просрочка принятия на безналичный счет денег, поступивших
обслуживающемуся клиенту; незаконное списание средств; неисполнение
предписаний клиента о передаче денег на другой счет или выдаче
наличными. На банк одновременно ложится обязательство вернуть спорную
сумму и уплатить проценты в порядке, установленном статьей 395
«Ответственность за неисполнение денежного обязательства» ГК РФ.
Банковская деятельность проводится в разрешительном порядке. Поэтому в
случае явных, грубых или массовых нарушений законодательства и
банковских правил, финансовое учреждение рискует лицензией.
Несколько лет назад государственными банками начала предлагаться
услуга по открытию особых счетов (вкладов)– номинальных. Такая система
перечисления алиментов, социальных выплат помогает достоверно
регистрировать наличие платежей, их размер. Номинальный счет в банке –
финансовый инструмент, используемый для зачисления бенефициару
поступающих расчетных денежных средств. Деятельность финансовых
организаций в сфере предоставления этой услуги регулируется государством.
Федеральным законом от 21.12.2013 № 379-ФЗ "О внесении изменений
в отдельные законодательные акты Российской Федерации" глава 45 ГК РФ
дополнена нормами, закрепляющими институт номинального банковского
счета со статьями 860.1-860.6.
Номинальный счёт может открываться владельцу счёта для совершения
операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому
лицу — бенефициару.
Банковский счет, который попечитель открывает, чтобы совершать
сделки со средствами, принадлежащими подопечному, называется
128
номинальным счетом. Характерная его особенность состоит в следующем:
договор на обслуживание может заключаться без подписания
выгодополучателем. В случае открытия такого счета на несколько
подопечных, банк обязан учитывать интересы каждого из них. Исключение
составляют случаи, когда договор явно предусматривает иной вариант.
Номинальный счет открывается родителями и опекунами, чтобы туда
можно было зачислить алименты, пособия и социальные выплаты
несовершеннолетним или недееспособным гражданам. Также номинальные
расчетные счета в банке могут быть открыты для гарантий соблюдения
договорных обязательств по контрактам, для обеспечения обязательств по
кредиту и соблюдения других условий получения средств
выгодополучателем.
Открытие и пользование такими счетами, как и связанная с ними
банковская деятельность, регламентируется государством.
Права на денежные средства, поступающие на номинальный счёт, в том
числе в результате их внесения владельцем счёта, принадлежат бенефициару.
Номинальный счёт может открываться для совершения операций с
денежными средствами, права на которые принадлежат нескольким лицам —
бенефициарам, за исключением случаев, установленных законом.
Существенным условием договора номинального счёта является
указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца
счёта о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в
отношениях по договору номинального счёта.
Законом или договором номинального счёта с участием бенефициара
на банк может быть возложена обязанность контролировать использование
владельцем счёта денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в
порядке, которые предусмотрены законом или договором.
По договору номинального договора прописывается ответственность
сторон. Стороны обязаны нести ответственность за неисполнение или
ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору. За
129
правильность и своевременность совершения операций по счету, и
соблюдение банковской тайны ответственность перед владельцем счета несет
банк. Если нанесен материальный или иной имущественный ущерб
бенефициару при неправомерных действиях или бездействии банка,
последний, помимо уплаты штрафных санкций (прописываются в договоре),
обязан возместить бенефициару все убытки, включая упущенную выгоду.
Если произошла задержка по расчетно-кассовому обслуживанию не по
вине банка, то банк не несет ответственности перед владельцем счета и
бенефициаром. При открытии номинального счета за достоверность
предоставленных документов несет ответственность владелец счета. В случае
недостоверности представленных владельцем счета документов банку
причиняется ущерб, такой ущерб подлежит возмещению владельцем счета в
полном объеме.
Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное
неисполнение обязательств по настоящему договору, если это неисполнение
явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, возникших после
заключения настоящего договора в результате обстоятельств чрезвычайного
характера, которые стороны не могли предвидеть или предотвратить. При
наступлении этих обстоятельств каждая сторона должна без промедления
известить о них в письменном виде другую сторону.
Извещение должно содержать данные о характере обстоятельств, а
также официальные документы, удостоверяющие наличие этих
обстоятельств и, по возможности, дающие оценку их влияния на
возможность исполнения стороной своих обязательств по настоящему
договору.
В случае наступления данных обстоятельств, срок выполнения
стороной обязательств по настоящему договору отодвигается соразмерно
времени, в течение которого действуют эти обстоятельства и их последствия.
Если наступившие обстоятельства и их последствия продолжают действовать
более двух месяцев, стороны проводят дополнительные переговоры для
130
выявления приемлемых альтернативных способов исполнения настоящего
договора.
Договор номинального счета не может обойтись и без пункта в
разрешении споров. Споры могут решаться с помощью переговоров.
Переговоры можно начинать с личной встречи сторон договора, на которой
одна из сторон или обе стороны заявляют о возникших проблемах,
повлекших за собой невозможность исполнения условий договора. При
правильном подходе к переговорам можно решить возникшие проблемы без
последствий для каждой стороны договора.
В случае если при личной встрече не удалось решить проблемы, или по
какой-то причине одна из сторон не желает являться на переговоры,
необходимо в письменном виде уведомить другую сторону договора, о
намерении обратиться в суд. Для этого составляется письменная претензия -
извещение, в которой ущемленная сторона уведомляет контрагента о
желании обратиться в суд. Возможно, после такого извещения удастся
договориться мирным путем.
Если путем переговоров не получается решить проблемы, то споры
будут решаться в судебном порядке. Для этого пишется исковое заявление в
суд, чтобы последний разобрался по закону в данном конфликте.
Согласно пункту 2 статьи 452 «Порядок изменения и расторжения
договора» Гражданского кодекса РФ обращаться в суд можно только после
получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть
договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или
установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в
тридцатидневный срок.
В договоре также прописывается срок действия, который
регламентируется статьей 425 «Действие договора» Гражданского кодекса
РФ, а именно:
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с
момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия
131
заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до
заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено,
что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств
сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие,
признается действующим до определенного в нем момента окончания
исполнения сторонами обязательства.
Окончание срока действия договора не освобождает стороны от
ответственности за его нарушение.
Открывать номинальные счета можно в любом банке, ограничения
коснулись лишь максимальной накопленной суммы. Сделано это в интересах
подопечных. Денежные вклады населения защищены государством. В случае
банкротства вкладчики банка получают свои деньги за счет фонда
страхования банковских вкладов. Максимальная сумма возмещения
ограничена и составляет 1,4 миллиона рублей. При наличии у вкладчика
большей суммы на счетах банка, ему будет возвращен лишь установленный
страховой лимит.
Поэтому эта же сумма, равная лимиту, является пределом для
совокупных средств на номинальных счетах в одном банке. Полученные
несовершеннолетним или недееспособным лицом перечисления, которые не
укладываются в ограничения, должны поступать на номинальный счет,
открытый в другом банке. Это дает гарантии, что при банкротстве банка
деньги подопечного будут полностью возвращены ему.
Счет может быть открыт в любом банке, а официального разрешения
на его открытие от органов опеки не требуется. Договор номинального счета
заключает опекун или родитель, при этом указываются полные данные
бенефициара и предоставляются утвержденные законом документы.
Контроль над правильным расходованием и сохранностью средств
подопечного осуществляется банковским учреждением на основании
расчетных документов. Бенефициар или его адвокат могут наложить арест на
счет чтобы воспрепятствовать трате средств опекуном или попечителем.
132
Владелец номинального счета обязан:
- контролировать сумму вклада и расходные операции;
- вести учет средств;
- содержать подопечного;
- исполнять налоговые обязательства по имеющимся залоговым счетам.
Договор номинального сета работает следующим образом:
1) опекун передает пакет документов представителю банка;
2) банк открывает номинальный счет для перечисления алиментов, пенсий и
социальных выплат;
3) несмотря на то, что владеет средствами бенефициар, распоряжается ими
опекун;
4) опекунский совет не контролирует открытие счета и расходование средств;
5) закрыть номинальный вклад можно лишь после перехода средств во
владение опекаемого лица.
Опекаемый (при его дееспособности) имеет право:
- получать сведения о счете, составляющие банковскую тайну;
- ставить ограничения на расход или перевод денег владельцем счета;
- изменить или расторгнуть договор открытия номинального счета.
Условия пользования номинальным счетом:
- согласно ГК РФ, при участии бенефициара выдача наличных и
расходование средств вклада производится без ограничений;
- владелец может внести на свой счет неограниченную сумму при желании
опекуна.
- для перечисления денег выгодополучателю опекун должен посетить
отделение банка, предъявить паспорт гражданина России и внести
желаемую сумму.
- на остаток средств начисляются проценты, оговоренные в банковском
договоре;
- размер индексации зависит от суммы на счету, периодичности снятия
средств, размера поступлений и вида вклада;
133
- банк может изменить начисление дополнительных процентов лишь с
согласия владельца;
- владелец обязан составлять ежегодный отчет о расходовании средств
выгодополучателя.
- взыскать деньги по обязательствам опекаемого лица с номинального
счета можно лишь по решению суда и в прочих случаях, прямо
предусмотренных законодательством. Исключения составляет лишь
комиссия за осуществление банковских операций по счету.
Наряду с положительными сторонами использования номинальных
счетов, их использование опекунами создает для последних определенные
проблемы:
- порядок открытия номинального счета предусматривает, что его можно
оформить лишь по месту проживания, а деньги снимать лишь в одном
отделении. С такими условиями при выезде на лечение за границу или
другие регионы РФ воспользоваться средствами не получится;
- не все траты в пользу опекаемого можно подтвердить документально, что
затрудняет отчетность. В итоге становится невозможно оплатить с
номинального счета дополнительные реабилитационные курсы, массаж и
занятия с частными логопедами;
- контроль банка за расходованием средств нарушает тайну частной жизни.
Такой аспект бывает крайне чувствителен для родителей детей-инвалидов.
- даже для Сбербанка номинальные счета являются “сырым продуктом”, по
которому далеко не все банковские специалисты могут дать
квалифицированные консультации. В отдельных государственных
структурах еще плохо разобрались с процедурой оформления выплат на
номинальный счет.
Для открытия номинального счета необходимо обратиться с
заявлением в выбранный банк. Из документов необходимо представить:
- решение органа опеки и попечительства о назначении опекуна;
- удостоверение опекуна.
134
Если опекуном является родитель ребенка до 18 лет, вместо решения
органов опеки необходимо предоставить свидетельство о рождении. В
отдельных случаях дополнительно предоставляется вид на жительство,
миграционная карта или иной документ, который подтверждает право лица
находиться на территории РФ. Открывая счет, владелец обязан сообщить
банку данные выгодополучателя:
- ФИО;
- дату рождения;
- место рождения;
- адрес регистрации опекаемого лица.
Вместе с данными должен быть предоставлен паспорт
совершеннолетнего бенефициара или свидетельство о рождения, если
выгодополучателю не исполнилось 14 лет. После предоставления всех
документов и рассмотрения заявления с владельцем счета заключается
договор, в котором находят отражение данные его и бенефициара.
Для зачисления социальных пособий, которые предназначаются для
содержания опекаемого лица, владелец номинального счета должен написать
заявление в орган, который занимается их выплатами. В заявлении должен
быть указан номер счета, на который должны быть произведено зачисление
средств. Определить принадлежность счета к номинальному счету просто -
такие счета начинаются с цифр “40823”. Это сделано для облегчения
банковского и государственного контроля над зачислением и расходованием
средств по этому счету.
Принятые изменения в ГК РФ уменьшили госрегулирование в такой
тонкой сфере деятельности, как опекунство. Это несомненный шаг вперед.
Несмотря на отдельные неоднозначные моменты, применение номинальных
счетов существенно облегчает расчеты и финансовую деятельность
субъектов. Это касается опекунства и бизнес-взаимодействия между
контрагентами.