47
магазинные кассы, почтовые отделения, платежные киоски. Таким образом,
розничным точкам присваивается статус агента провайдера финансовых
услуг.
Клиенту должны быть доступны операции по размещению и
отзыву депозитов, выполнению денежных платежей.
Банк обязан предоставлять услуги по финансированию клиентов
на законных основаниях, для работы у банка должна быть лицензия,
выданная Государственным органом, под контроль которого он попадает.
Клиенты банка, неотступно следующего вышеописанным постулатам,
могут без боязни пользоваться всеми его услугами и при этом не посещать
офис. Все взаимодействие строится удаленно. Для того чтобы подать заявку,
например, на выпуск карты или открытие счета в бесфилиальном банке,
нужно только заполнить онлайн-форму.
Рынок банковских услуг растет, и в следующие годы будет продолжать
расти. Это связано с существованием неудовлетворенности населения
самими услугами банков и дефицитом предложений в периферийных
областях РФ. Разрастание банковских сетей со временем ограничится - этому
поспособствует приход насыщения услугами кредитования.
Пока еще бесфилиальные банки в России имеют точечную
локализацию и не приобрели массового распространения, как, к примеру, на
Западе. На этом рынке совсем мало игроков, в связи с чем, данный бизнес
является наиболее рентабельным. Плюсы предоставления услуг клиентам без
привязки к офису очевидны: минимизация издержек, связанных с
обслуживанием и арендой офисов, наймом персонала, покупкой
оборудования. Отсутствие операционных издержек также сказывается на
финансах банка самым положительным образом.
В 2015-2017м году мы смело можем назвать троих основных игроков
бесфилиального банковского сектора: ЗАО «Тинькофф», ПАО «МТС-Банк»,
ЗАО «Связной банк».
48
Рынок банковских услуг и кредитования растет большими темпами, это
является хорошим стимулом для увеличения сегмента бесфилиального
банкинга. Спустя всего 5 лет после открытия первого в РФ бесфилиального
подразделения банка, объем данной отрасли увеличился в 5 раз, однако
рынок совсем не насыщен, а это значит, в скором времени будут открываться
все новые и новые банки без привязки к городским филиалам.
Чем выше скачок роста банковских услуг, тем выше финансовые
результаты игроков и сама стоимостная оценка этих финансовых институтов.
Инвесторы оценивают банки, исходя из их ежегодных финансовых
результатов и прибыли. Рост рынка – это один из наиглавнейших факторов,
который самым непосредственным образом влияет на инвестиции. Чем
компания перспективнее и конкурентоспособнее, тем она привлекательнее
для инвесторов.
Бесфилиальные банки отличаются низкими непроцентными расходами,
вследствие чего, имея одинаковую балансовую стоимость со своими
традиционными аналогами, они всегда будут прибыльнее традиционных, а
это означает, что и инвесторы будут оценивать их стоимость куда выше.
Поскольку сегмент бесфилиальных банков отличается пока что малым
числом игроков, отдачи от инвесторов можно ожидать феерической. Во
всяком случае, она будет в десятки раз больше, чем в случае с
традиционными банками.
Развитие безфилиальной работы банка предполагает работу в системе
интернет – банка.
Операции клиентов в системе Интернет-банка позволяют получать
доступ к обороту средств посредством электронного обмена. Пользователь
получает возможность:
Использования личного кабинета.
Получения доступа к выписке по счетам.
Создание личного кабинета выгодно клиентам благодаря созданию
шаблонов, благодаря которым платежи проводятся по созданным ранее
49
реквизитам. Тарифы онлайн платежей имеют тарифы более низкого уровня в
сравнении с расценками операционных отделений банка.
3.2. Оценка эффективности разработанных предложений
В настоящее время растет конкуренция между банками за привлечение
депозитов от клиентов.
Единственным способом придать конкурентное преимущество для
клиента это увеличить ему доходы в виде процентов по депозиту, в условиях
стабильности банка, по отношению к вкладам в сумме превышающим 1400
тыс. руб.
Для привлечения новых клиентов и увеличения объема привлеченных
средств банку необходимо усилить маркетинговую стратегию.
Это возможно при создании системы индивидуального обслуживания
клиентов путем предоставления адаптированных систем и технологий,
предоставления широкого спектра консалтинговых услуг, гибкой тарифной
политики, расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг.
Сегодня большинство коммерческих банков предлагают стандартный
набор депозитов, различающихся по процентной ставке на сумму
первоначального взноса. Заинтересовать потребителя в этом случае можно
только двумя способами: путем повышения процентной ставки или путем
внесения депозита в дом полностью с новыми условиями хранения денег. Где
положить деньги вы должны быть максимально привлекательными для
клиента и в то же время полезными для банка.
В целях совершенствования политики вкладов АО «КредиАгриколь
Корпоративный и Инвестиционный Банк» проводит конвертацию
существующих экспонатов путем повышения процентной ставки по вкладам.
Рассмотрим второй способ привлечения клиента, предложим совершенно
новые, нестандартные депозитные продукты.
50
Новый депозитный продукт предлагается назвать "накопительным".
Накопительный вклад-это вклад, который открывается на срок от 3 месяцев,
6 месяцев и от 9 месяцев до 1 года. При открытии депозита клиенту будет
предоставлен выбор суммы минимального баланса. Так требуется наличие
определенной суммы средств, за исключением последних 30 дней до
окончания срока.
Также возможен частичный вывод средств с депозитного счета при
условии сохранения предварительно согласованного минимального остатка.
При открытии данного депозита процентная ставка устанавливается в
зависимости от размера минимального остатка, суммы и срока депозита.
Проценты начисляются по окончании срока вклада на фактический остаток
денежных средств на счете. При продлении срока депозита на счет клиента
будет начислен 1% от суммы минимального остатка.
При продлении депозита клиент имеет возможность изменить сумму
минимального остатка.
Условия "накопительного" вклада представлены в приложении.
Введение "накопительных" депозитов повлечет за собой расширение
клиентской базы «КредиАгриколь Корпоративный и Инвестиционный Банк»,
и, соответственно, увеличит объем привлеченных средств. За счет
расширения депозитов «КредиАгриколь Корпоративный и Инвестиционный
Банк» укрепляет свое присутствие на банковском рынке и депозитных
услугах, а также увеличивает ресурсную базу для активных операций.
Потенциальными участниками банковских вкладов считаются жители
Российской Федерации, при условии, что ежемесячный общий доход семьи
составляет 15-35 тысяч рублей, наличие естественных потребностей в
улучшении домашней жизни, а также потребность в туризме и досуге,
желание приобрести новый автомобиль, обучение и оздоровление детей.
По данным территориального органа Федеральной службы
государственной статистики, средняя заработная плата на 01.01.18 составила
29190 рублей. Средние потребительские расходы достигли 22768 рублей.
51
Как видим, доходы населения превышают потребительские расходы. В
среднем у каждого жителя есть резерв наличных денег в размере 6422
рублей. Эти средства можно конвертировать в «КредиАгриколь
Корпоративный и Инвестиционный Банк».
В ходе социологического опроса, организованного ВЦИОМ 27.12.2018
года, выяснилось, что 80% респондентов хотят сэкономить. Наибольшее
количество респондентов (52%) в возрасте от 35 до 50 лет. Среди участников
26% за доход до 15 тыс. рублей, 39% респондентов от 15 до 20 тыс. рублей,
35% более 20 тыс. рублей.
Предлагаемый продукт ориентирован на потребителя, доход которого
составляет 15 тысяч рублей и выше.
Рассмотрим преимущества для клиентов:
1) вклад служить инструментом накопления и обеспечения наиболее
дорогостоящего из трех временных периодов населения в любой год:
- Новый год и Рождество (конец декабря начало января)
- Ежегодный отпуск (июнь или июль)
- Группа детей в образовательных учреждениях (конец августа)
2) депозиты и уменьшают уровень неумышленных и ненужных цен,
как принцип преследования больше сбережений.
Рассмотрим основные причины повышения депозитных операций
клиентов «КредиАгриколь Корпоративный и Инвестиционный Банк».
Во второй группе 20% не используют депозитные операции банка из-за
отсутствия информации по вкладам, 23% респондентов недовольны высокой
суммой минимального взноса, 29% участников считают условия хранения
средств не комфортными, 49% не используют депозиты «КредиАгриколь
Корпоративный и Инвестиционный Банк» для рассмотрения более низкой
процентной ставки.
Среди прочих ответов-невозможность частичной выплаты депозита,
отсутствие дополнительных условий, дающих какие-либо преимущества
перед другими владельцами упомянутых депозитов.
52
Исходя из полученных данных, можно сказать, что размер депозита
может быть увеличен, если потенциальные вкладчики не доступны по
некоторым причинам: не удобен в плане хранения средств, процентная
ставка относительно низкая, чем выше порог вклада, невозможность
частичной выплаты вклада.
Внедрение предложенного депозитного продукта будет способствовать
повышению привлекательности депозитных услуг АО «КредиАгриколь
Корпоративный и Инвестиционный Банк» и увеличению объемов
привлеченных средств.
Для определения эффективности предложенных мероприятий следует
рассчитать экономический эффект их внедрения:
1) В результате внедрения предложенных мероприятий по повышения
финансовой устойчивости планируется повышение эффективности
деятельности организации, и, соответственно, рост процентных доходов на
1,5%, т.е. на 34101 тыс. руб. за счет привлечения новых клиентов.
На реализацию данного мероприятия по совершенствованию
кредитной политики предполагаются затраты в размере 25 тыс. руб. на
надбавку к заработной плате менеджеру по информационным технологиям.
Планируемый прирост прибыли
DП = 34101*0,14 = 4774 тыс. руб.
Текущий (годовой) экономический эффект
Эт1 = 4774 - 25 = 4749 тыс. руб.
2) В результате внедрения предложенных мероприятий по повышения
финансовой устойчивости планируется повышение эффективности
деятельности организации, и, соответственно, рост процентных доходов на
1%, т.е. на 22734 тыс. руб. за счет привлечения новых клиентов. Реализация
данных мер позволит качественно улучшить условия управления ссудными
операциями.
На реализацию данного мероприятия по совершенствованию
кредитной политики предполагаются затраты в размере 50 тыс. руб. на
53
надбавку к заработной плате начальнику и менеджеру отдела продаж с целью
реализации данного направления.
DП = 22734*0,14 = 3183 тыс. руб.
Текущий (годовой) экономический эффект:
Эт2 = 3183 50 = 3133 тыс. руб.
3) В результате внедрения предложенных мероприятий по повышения
финансовой устойчивости за счет использования консалтинга планируется
повышение эффективности деятельности организации, и, соответственно,
рост процентных доходов на 2,5%, т.е. на 56835 тыс. руб. за счет
привлечения новых клиентов.
На реализацию данного мероприятия по совершенствованию
кредитной политики предполагаются затраты в размере 125 тыс. руб. на
надбавку к заработной плате менеджерам по продажам и менеджерам по
работе с клиентами с целью реализации данного направления и на
реализацию маркетинговой стратегии.
DП = 56835*0,14 = 7957 тыс. руб.
Текущий (годовой) экономический эффект:
Эт3 = 7957 125 = 7832 тыс. руб.
Составим таблицу с исходными данными для проведения данной
оценки. (Приложение 4)
В результате внедрения предложенных мероприятий по
совершенствованию кредитной политики планируется повышение
эффективности деятельности организации, и, соответственно, рост
процентных доходов на 5%, т.е. на 113670 тыс. руб. за счет привлечения
новых клиентов (рис. 1, приложение 4).
Рассчитаем экономическую эффективность предложенных
мероприятий.
Годовой экономический эффект:
Эт = Эт1 + Эт2 + Эт3 = 4749 + 3133 + 7832 = 15714 тыс.руб.
54
Экономическая эффективность предложенных мероприятий составит
15714 тыс. руб.
Модели оценки финансовой устойчивости в условиях существования
факторных издержек в качестве метода исследований используют теорию
производства и издержек, адаптированную для случая АО «КредиАгриколь
Корпоративный и Инвестиционный Банк». Так как общие основы поведения
АО «КредиАгриколь Корпоративный и Инвестиционный Банк» в различной
рыночной среде были рассмотрены в предыдущих параграфах, в рамках
данного параграфа мы остановимся только на двух аспектах моделирования
управления банковскими активами, которые являются специфическими
именно для данного типа моделей и обычно игнорируются другими
моделями. К этим двум аспектам относятся моделирование
многоступенчатой структуры производственного процесса АО
«КредиАгриколь Корпоративный и Инвестиционный Банк» и моделирование
эффекта совместности в производстве.
3.3. Пути внедрения разработанных предложений
Кредитные отношения всегда связаны с кредитным риском. А для того,
чтобы усовершенствовать кредитные отношения, нужно уменьшить
кредитный риск. Для этого нужно принять необходимые меры.
Стабильное функционирование банковской системы России является
одним из важнейших показателей успешного развития экономики страны в
целом. В России ускорению темпов развития банковской системы и
обеспечению её надёжности уделяется особое внимание .
В целях эффективной мобилизации ресурсов банков и расширения
участия банков в кредитовании экономики, в соответствии с постановлением
Правительства была создана комиссия по реформированию банковской
55
системы, основными задачами которой являлись
20
:
- осуществление конкретных мер по реформированию банковской
системы, формированию конкурентной среды в сфере банковских услуг,
повышению устойчивости банков;
- обеспечение дальнейшей приватизации и акционирования
коммерческих банков путём снижения государственной доли в уставных
капиталах банков;
- оказание содействия в привлечении дополнительных средств в
уставные капиталы банков, прежде всего иностранных инвесторов, а так же
других учредителей за счёт расширения их круга;
- повышение роли банков в обслуживании и кредитовании малого
и среднего бизнеса, активизации их деятельности в реализации
инвестиционных программ и проектов, совершенствование механизма
партнёрства в отношении между банками и их клиентами;
- совершенствование политики формирования кредитных
портфелей коммерческих банков, выработка мер по обеспечению
своевременности возврата выданных кредитов.
Повышение надёжности коммерческих банков актуально и в связи с
необходимостью привлечения значительных иностранных инвестиций для
развития потенциала страны. Кроме того, для дальнейшего реформирования
реального сектора необходима система эффективного аккумулирования и
перераспределения значительных финансовых ресурсов, что достигается
только при гибкости банковской системы и повышения кредитной
активности коммерческих банков. Итоги 2015 года свидетельствуют о росте
кредитной активности. Необходимо отметить увеличение совокупного
кредитного портфеля коммерческих банков. Наряду с этим улучшилось
качество выдаваемых кредитов и более чем в два раза, снизилась
просроченная задолженность. Анализируя категории получателей, следует
отметить снижение доли кредитных организаций государственного сектора в
20
Деньги. Кредит. Банки / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2018. – 460 с.
56
течение 2015 года, что говорит о диверсификации ссудных операций. В
частности, увеличился объём кредитов, выданных частным
предпринимателям, а также наблюдается некоторый рост межбанковских
кредитов.
Самым емким сектором по кредитам остаётся промышленность, более
того, её доля в совокупном кредитном портфеле банков возросла. Это
свидетельствует об ориентированности банков (особенно крупных) на
преимущественное кредитование субъектов промышленности.
Совершенствование методики отчислений в резервные фонды может
способствовать адекватной оценки кредитного риска. В мировой практике
существуют два способа: нормативный и эмпирический.
Нормативный метод
21
.
При отчислении в резервные фонды по данному методу
устанавливаются коэффициенты, учитывая следующие позиции:
- учтённые кредиты;
- максимальные отчисления в резервный фонд - 0,6 % от учтённых
кредитов;
- фактические объемы кредитов, подлежащих списанию на конец
анализируемого периода;
- сумма погашенных кредитов за текущий период;
- остаток кредитов, подлежащих списанию в текущий период;
- корректирующий показатель 2-5;
- максимально скорректированные отчисления в резервный фонд.
Эмпирический метод.
1. фактический общий объём предоставленных кредитов,
- норма кредитов, подлежащих списанию, к общему объёму кредитов
как средняя величина за последние несколько лет в процентах;
- максимальные отчисления в резервный фонд за анализируемый
период;
21
Гуманков К. Кредитные рокировки // Финанс. – 2017. - № 39.